6. Bố cục của luận văn
3.2. Thực trạng phát triển thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Công thƣơng
Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
3.2.1. Giới thiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cung cấp
Ở phần lý thuyết luận văn phân loại thẻ theo 5 loại, nhƣng ở phần này luận văn tiếp cận theo tính chất thanh toán của thẻ. Bởi vì đây là cách phân loại thông dụng và phổ biến nhất, rất quen thuộc với ngƣời dân và đây cũng là cách phân loại mà các ngân hàng vẫn sử dụng.
3.2.1.1. Thẻ ghi nợ E-Partner
Thẻ ghi nợ E-Partner của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) là phƣơng tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần. Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dƣ có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào. Số tiền trong thẻ đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gửi tiền vào thẻ.
Các thƣơng hiệu thẻ đang lƣu hành của Vietinbank có sự khác biệt về tên gọi, màu sắc, và một số tính năng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thẻ S-Card Thẻ 12 con giáp Thẻ C-Card Thẻ Pink-Card
Thẻ G-Card Thẻ liên kết
Thẻ E-Partner S-Card và thẻ 12 con giáp là sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và học sinh - sinh viên.
Thẻ E-Partner C-Card (Clasical Card): Đây là loại thẻ chuẩn, đƣợc thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại cơ quan đơn vị.
Thẻ E-Partner Pink-Card: Thẻ đặc biệt dành cho phái đẹp, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội.
Thẻ E-Partner G-Card (Gold Card): Thẻ dành cho khách hàng VIP với sự sang trọng vƣợt trội, dành cho các nhà quản lý, lãnh đạo, doanh nhân.
Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ đƣợc phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa Vietinbank Thái Nguyên và các cơ quan, trƣờng học trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Đặc biệt với loại thẻ liên kết S-Card, sinh viên có thể sử dụng thẻ với 03 chức năng của thẻ thƣ viện, thẻ sinh viên và thẻ ATM.
Thẻ phụ: Là thẻ phát hành trên cùng một tài khoản của chủ thẻ G-Card, C- Card hoặc S-Card. Đối tƣợng sử dụng thẻ phụ có quan hệ vợ, chồng, con hoặc cùng gia đình với chủ thẻ chính.
* Quy trình phát hành thẻ của Vietinbank cũng giống nhƣ quy trình phát hành thẻ của các ngân hàng khác: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng Thực hiện phát hành thẻ Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ Giao thẻ cho khách hàng Lƣu chứng từ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch rút tiền mặt theo hạn mức của thẻ tại hệ thống ATM và thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank và các điểm chấp nhận thẻ của các ngân hàng thành viên trong liên minh Banknetvn và liên minh Smartlink. Mua các loại thẻ viễn thông trả trƣớc với giá bán buôn trực tuyến tại ATM Thanh toán hoá đơn với các nhà cung cấp dịch vụ (điện thoại, điện, nƣớc, nộp thuế, bảo hiểm …). Gửi tiết kiệm có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng …) tại ATM và nhận kiều hối từ nƣớc ngoài gửi vào thẻ E-Partner. Tra cứu biến động số dƣ trên tài khoản qua tin nhắn SMS, dịch vụ tìm máy ATM qua hệ thống tin nhắn.
Chủ thẻ G-Card đƣợc tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 triệu đồng, miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM, dịch vụ chăm sóc khách hàng VIP.
Chủ thẻ Pink-Card đƣợc tặng 06 tháng báo “Cẩm nang Lady”.
Trong quá trình sử dụng thẻ, số dƣ trên tài khoản khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định hiện hành của Vietinbank.
3.2.1.2. Thẻ tín dụng quốc tế
Về cơ bản quy trình phát hành thẻ TDQT của các ngân hàng đều giống nhau * Tại chi nhánh phát hành:
Hƣớng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ đề nghị phát hành thẻ Tiếp nhận và xử lý hồ sơ đề nghị cấp thẻ Thẩm định khách hàng và hồ sơ đề nghị cấp thẻ Phê duyệt hồ sơ đủ điều kiện để cấp thẻ Nhập hồ sơ phát hành thẻ vào phần mềm trên hệ thống Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ, giao thẻ cho chủ thẻ và xử lý kích hoạt thẻ Lƣu trữ hồ sơ.
* Tại Trung tâm thẻ:
Nhận và kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ từ chi nhánh phát hành Nhập hồ sơ phát hành thẻ In thẻ Gửi thẻ và file phát hành thẻ lần đầu cho chi nhánh phát hành Kích hoạt thẻ Lƣu trữ hồ sơ.
Trong quá trình thực hiện quy trình của chi nhánh Thái Nguyên, bƣớc thẩm định khách hàng và hồ sơ đề nghị cấp thẻ là khó khăn nhất. Nếu không thẩm định kỹ khách hàng, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều phía, địa chỉ khách hàng, không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ thì rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Các loại thẻ tín dụng:
Thẻ vàng: Là sản phẩm thẻ dành cho khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, những ngƣời có thu nhập cao. Hạn mức tín dụng của loại thẻ này từ 50 triệu đến 300 triệu đồng. Bao gồm thẻ vàng Visa Cremium và thẻ vàng MasterCard Cremium.
Thẻ chuẩn: Đây là loại thẻ áp dụng chung cho mọi đối tƣợng khách hàng. Hạn mức tín dụng của thẻ chuẩn từ 10 triệu đến dƣới 50 triệu đồng. Bao gồm: thẻ chuẩn Visa Cremium và thẻ chuẩn MasterCard Cremium.
Thẻ xanh: Giống nhƣ thẻ chuẩn, đây là sản phẩm dành riêng cho những ngƣời có thu nhập thấp, với hạn mức tín dụng của thẻ dƣới 10 triệu.
Chính sách sử dụng thẻ tín dụng Cremium Visa và Cremium MasterCard của ngân hàng công thƣơng Việt Nam:
- Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại hơn 9000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên toàn thế giới (có biểu tƣợng Visa & MasterCard).
- Rút tiền mặt tại các điểm rút tiền mặt, các máy giao dịch tự động (ATM) trên toàn thế giới và tại hơn 14.600 máy ATM ở Việt Nam hoạt động 27h x 7 ngày.
- Tận hƣởng các chƣơng trình giảm giá, khuyến mãi thƣờng xuyên của các đơn vị chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn cầu.
- Đƣợc vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, đi học xa nhà, hoặc du học ở nƣớc ngoài, dễ dàng đặt tuor du lịch, khách sạn, nhà hàng.
- Tham gia thƣơng mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng Internet. - Phí dịch vụ sử dụng thẻ ƣu đãi, đƣợc hƣởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ.
- Ngoài ra, khách hàng đƣợc phát hành miễn phí thẻ TDQT khi đăng ký và sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản thẻ với hạn mức bằng 12 tháng lƣơng (tối đa 49 triệu đồng)…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Ngoài ra còn có các loại thẻ tín dụng quốc tế khác nhƣ:
Thẻ tín dụng quốc tế JCB: tƣơng tự nhƣ thẻ TDQT Visa/Mastercard do Vietinbank và Công ty tín dụng quốc tế JCB Nhật Bản phối hợp phát hành. Vietinbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dòng thẻ TDQT mang thƣơng hiệu này.
Thẻ tín dụng quốc tế đồng thƣơng hiệu:
+ Thẻ đồng thƣơng hiệu Vietinbank - Otofun: Là sản phẩm thẻ đƣợc phát triển trên nền tảng thẻ Visa debit 1Sky dành cho các thành viên trên diễn đàn Otofun. Ngoài các tính năng tiện ích thông thƣờng của thẻ Visa debit 1Sky nhƣ rút tiền, chuyển khoản, thanh toán trên phạm vi toàn cầu, chủ thẻ đồng thƣơng hiệu Vietinbank - Otofun còn đƣợc tham gia các chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mãi hấp dẫn của Vietinbank và Otofun phối hợp triển khai nhƣ: miễn, giảm giá một số dịch vụ bảo trì, bảo hành ô tô tại một số gian hàng ƣu đãi, tặng thẻ mua xăng cho các khách hàng chi tiêu bằng thẻ đồng thƣơng hiệu Vietinbank - Otofun … Tính năng vƣợt trội: Rút tiền, chuyển khoản trong hạn mức tại ATM; Gửi tiết kiệm tại ATM nhanh gọn; Thanh toán hoá đơn mua hàng trực tuyến; Hạn mức linh hoạt…
+ Thẻ tín dụng đồng thƣơng hiệu Vietinbank - Metro: Thẻ tín dụng Visa đồng thƣơng hiệu Vietinbank - Metro là thẻ liên kết giữa Vietinbank và Metro dành riêng cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu thƣờng xuyên mua sắm tại Metro. Với các tính năng tiện ích vƣợt trội: Dễ dàng sở hữu bằng cách chứng minh lịch sử chi tiêu tại Metro; Mua bán trƣớc, thanh toán, trả tiền sau, miễn lãi tối đa lên đến 45 ngày; Mức thanh toán tối thiểu hàng tháng là 5%. Đối với doanh nghiệp, thẻ METRO - Vietinbank là nguồn cung cấp vốn ngắn hạn với thủ tục phát hành thẻ đơn giản, đồng thời là giải pháp hiệu quả để quản lý chi tiêu cho doanh nghiệp; Kiểm soát mọi phát sinh giao dịch trên tài khoản thẻ Tín dụng mọi lúc mọi nơi với Dịch vụ SMS-Banking; Sử dụng dịch vụ trả góp với kỳ hạn từ 11 tháng đến 24 tháng; Tham gia thƣơng mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ, vé máy bay qua mạng internet và điện thoại tại bất kỳ trang web nào chấp nhận thanh toán thẻ Visa; Hạn mức tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tối đa 49 triệu đồng đối với hạng chuẩn, 299 triệu đồng đối với hạng vàng, 500 triệu đồng đối với hạng Platinum…
Hiện nay ở chi nhánh Vietinbank Thái Nguyên chƣa phát hành thẻ TDQT đồng thƣơng hiệu do khách hàng chƣa có nhu cầu sử dụng các loại thẻ này và vẫn quen sử dụng các loại thẻ TDQT thông thƣờng.
3.2.1.3. Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ Visa Debit là thẻ ghi nợ quốc tế đƣợc Vietinbank phát hành dựa trên tài khoản tiền gửi thanh toán VND của khách hàng mở tại Vietinbank. Khách hàng sẽ thực sự thuận tiện sử dụng và quản lý tài khoản của mình tại bất cứ đâu, bất cứ khi nào.
Thẻ chuẩn Thẻ vàng
Dịch vụ tiện ích: Thanh toán hàng hóa - dịch vụ và rút tiền mặt tại tất cả ATM/POS trong và ngoài nƣớc (có biểu tƣợng Visa). Không lo quy đổi ngoại tệ khi đi công tác hay du lịch trên thế giới. Thanh toán thuận tiện mua sắm hàng hóa - dịch vụ qua Internet. Chuyển khoản/Gửi tiết kiệm/Thanh toán hóa đơn điện - cƣớc viễn thông - vé tàu/Đăng ký dịch vụ VnTopup/Đổi pin/ Vấn tin/In sao kê tại ATM Vietinbank/Vấn tin trên Internet.
An toàn:
• Tự động thông báo biến động giao dịch trên tài khoản thẻ qua tin nhắn giúp chủ thẻ dễ dàng quản lý và kiểm soát tài khoản
• Chủ động vấn tin số dƣ tài khoản qua tin nhắn SMS • Không lo phải mang theo tiền mặt tại bất kỳ đâu Tiết kiệm:
• Hƣởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại Vietinbank.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.2. Thực trạng phát triển thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
3.2.2.1. Phát triển số lượng thẻ và khách hàng sử dụng thẻ
Năm 2001, Vietinbank chính thức gia nhập vào thị trƣờng dịch vụ thẻ và triển khai tới các chi nhánh trên toàn hệ thống. Năm 2008, sau khi triển khai xong chƣơng trình hiện đại hoá ngân hàng INCAS, hoạt động thẻ tại chi nhánh đã phát triển hơn, thời gian phát hành thẻ đƣợc rút ngắn, quy trình thủ tục đơn giản, dẫn đến tăng vọt về số lƣợng thẻ phát hành của Vietinbank Thái Nguyên. Cùng với đó là sự đầu tƣ cho hoạt động marketing, đào tạo đội ngũ cán bộ thẻ… Sau hơn 10 năm hoạt động, sản phẩm thẻ của Vietinbank nói chung và Vietinbank Thái Nguyên nói riêng đã đạt đƣợc những kết quả rất khả quan. Xét chung toàn hệ thống Vietinbank, tính đến hết năm 2013 thẻ ghi nợ nội địa chiếm trên 23% thị phần; thẻ quốc tế chiếm 29,5% thị phần; 29,7% thị phần POS …Sản phẩm dịch vụ thẻ của Vietinbank đa dạng về chủng loại với các tiện ích vƣợt trội, mang lại cho khách hàng sự hài lòng khi sử dụng, góp phần tích cực khẳng định vị thế của Vietinbank trên thị trƣờng bán lẻ tại Việt Nam. Sản phẩm thẻ của Vietinbank không chỉ dành cho các đối tƣợng khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên mà mở rộng tính quảng đại với cả những khách hàng có thu nhập trung bình thậm chí thấp.
Riêng đối với Chi nhánh Thái Nguyên, tính đến hết 31/12/2013 đã triển khai đầy đủ các sản phẩm thẻ trên thị trƣờng mà các ngân hàng khác trong nƣớc và thế giới đang sử dụng bao gồm thẻ ghi nợ nội địa S-Card, C-Card, 12 con giáp, Pink- Card, G-Card; thẻ ghi nợ quốc tế 1sky Debit; thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master, JCB; thẻ liên kết sinh viên với các trƣờng Đại học sƣ phạm, Đại học nông lâm, Đại học khoa học, Khoa ngoại ngữ - Đại học Thái Nguyên … Số lƣợng thẻ phát hành của Chi nhánh đứng đầu địa bàn tỉnh với tổng số lƣợng thẻ phát hành là 35.645 thẻ.
Bảng 3.3. Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2009 - 2013
Đơn vị: Thẻ
Nội dung Năm
2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Thẻ E-Partner 11.985 16.789 25.737 27.981 34.615
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thẻ S-Card/ thẻ liên kết 5.393 7.555 11.582 12.591 15.577 Thẻ C-Card 2.397 3.358 5.147 5.596 6.923 Thẻ 12 con giáp 1.798 2.518 3.861 4.197 5.192 Thẻ Pink-Card 959 1.343 2.059 2.238 2.769 Thẻ G-Card 1.438 2.015 3.088 3.358 4.154 Thẻ tín dụng quốc tế 286 325 678 710 852 Thẻ vàng 70 85 135 145 182 Thẻ chuẩn 109 210 483 495 575 Thẻ xanh 26 30 60 70 95 Thẻ ghi nợ quốc tế 0 0 65 155 178 Thẻ vàng 0 0 25 45 58 Thẻ chuẩn 0 0 40 110 120 Tổng cộng 12.271 17.114 26.480 28.846 35.645
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietinbank Thái Nguyên năm 2009-2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy số lƣợng thẻ phát hành qua các năm đều có sự tăng trƣởng năm sau cao hơn năm trƣớc. Đối với thẻ E-partner, thẻ S-Card/thẻ liên kết chiếm tỷ trọng lớn nhất bởi đây chính là đối tƣợng khách hàng đƣợc Vietinbank Thái Nguyên tập trung phát triển. Do lợi thế của tỉnh Thái Nguyên là địa phƣơng đứng thứ 3 trên cả nƣớc về các trƣờng đại học, cao đẳng nên số lƣợng sinh viên mới hàng năm rất đông, đây là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh tập trung phát triển thẻ S-Card/ thẻ liên kết, và là lý do mà số lƣợng thẻ phát hành loại này luôn đứng đầu bảng qua các năm. Đứng thứ hai là thẻ C-Card. Thẻ 12 con giáp đứng thứ 3 tiếp đến là thẻ Pink-Card và thẻ G-Card. Sở dĩ có thứ tự nhất định nhƣ vậy là do chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank Thái Nguyên, do nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.
Bên cạnh việc phát triển dịch vụ thẻ E-Partner, Vietinbank Thái Nguyên đã chú trọng phát triển thẻ tín dụng quốc tế (TDQT). Đối tƣợng sử dụng thẻ TDQT tại chi nhánh là các khách hàng đi du học nƣớc ngoài, các cán bộ thƣờng xuyên đi công tác nƣớc ngoài, các cán bộ có nhu cầu sử dụng thẻ TDQT để thanh toán mà đơn vị
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khách hàng công tác có mở thẻ trả lƣơng qua tài khoản tại chi nhánh. Vào thời điểm năm 2009, chi nhánh mới phát hành đƣợc 286 thẻ TDQT thì đến năm 2010 con số này là 325 thẻ tăng 40% so với năm 2009. Năm 2011 con số này là 678 thẻ, tăng