Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG NỀN KINH TẾ TRÌNH HỘI NHẬP9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.1.3. Vị trí vai trò của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong nền kinh tế hội nhập
a) Vị trí của TTBH PNT các nước trong quá trình hội nhập với TTBH PNT thế giới
- TTBH PNT của mỗi quốc gia là một cấu thành không thể thiếu của TTBH PNT thế giới: Bởi trong quá trình hội nhập TTBH PNT thế giới được hình thành từ tổng thể các TTBH PNT của các nước. TTBH PNT của các nước tùy thuộc và tác động qua lại lẫn nhau, bổ sung cho nhau thông qua các quan hệ song phương và đa phương.
Khi TTBH PNT hội nhập ngày càng sâu rộng, sự tùy thuộc hay tác động lẫn nhau này ngày càng nhiều hơn và mối quan hệ ràng buộc cũng tăng theo. Sự biến động của TTBH PNT của mỗi quốc gia có thể sẽ ảnh hưởng đến TTBH PNT toàn cầu và ngược lại. Mặt khác TTBH PNT của mỗi quốc gia vừa là nơi tạo nên các yếu tố cấu thành vừa
là nơi tiêu thụ sản phẩm của TTBH PNT thế giới. Vì vậy TTBH PNT của mỗi quốc gia ngày càng giữ một vị trí quan trọng trong TTBH PNT thế giới.
Quan hệ giữa TTBH PNT các nước chính là bộ phận cốt lõi của TTBH PNT thế giới. Các quan hệ đó được tạo ra bởi TTBH PNT của mỗi nước là đối tác của một hay nhiều TTBH PNT khác và ngược lại. Vì vậy, nếu không có TTBH PNT của các quốc gia thì không có đối tác, vì thế cũng không có các quan hệ giữa các TTBH PNT và cũng không có TTBH PNT thế giới. Các lý giải trên đây chứng tỏ TTBH PNT của quốc gia là một cấu thành không thể thiếu của TTBH PNT thế giới.
- Vị trí của TTBH PNT của mỗi quốc gia trong hoạt động KDBH của TTBH quốc tế: TTBH PNT của mỗi quốc gia chiếm một vị trí quan trọng nhất định trong việc góp phần làm cho TTBH thế giới hoạt động năng động hơn, hiệu quả hơn. Thật vậy:
một trong những hoạt động cơ bản của BH PNT là kinh doanh rủi ro mà rủi ro lại không giới hạn trong phạm vị một quốc gia hay khu vực. Trong quá trình hội nhập điều đó càng thể hiện rõ hơn bởi hội nhập KTQT cho phép con người, tài sản, nguồn vốn được di chuyển toàn cầu. Mặt khác người tham gia BH có thể lựa chọn mua BH ở những DNBH đáp ứng tốt nhu cầu của họ. Nói cách khác địa điểm xảy ra rủi ro và nơi tham gia BH có thể không cùng một quốc gia hay khu vực và khi hội nhập càng sâu rộng thì điều đó có thể sẽ xảy ra nhiều hơn. Do đó, để giải quyết bồi thường quyền lợi BH cho khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác đồng thời tiết kiệm chi phí, các TTBH PNT của các nước phải liên kết, hợp tác với nhau trong việc giám định tổn thất, xác định thiệt hại, thu thập hồ sơ để thực hiện công tác bồi thường.
TTBH PNT của mỗi quốc gia giữ vị trí như một “mắt xích” quan trọng trong việc đồng BH, tái BH với TTBH quốc tế. Khi KT-XH ngày càng phát triển nhu cầu về BH PNT ngày một gia tăng. Vì vậy ngày càng có nhiều hợp đồng BH vượt quá khả năng nhận BH của một DNBH và hoạt động đồng BH tái BH không chỉ diễn ra ở trong nước mà còn thực hiện với các DNBH, tái BH nước ngoài. Như vậy TTBH PNT của mỗi quốc gia là nơi để chia sẻ dịch vụ BH, phân tán rủi ro và giúp cho hoạt động của TTBH thế giới được suôn sẻ, dễ dàng và phát triển bền vững hơn.
- Sự khác biệt giữa các quốc gia tạo ra cho TTBH PNT có một vị trí riêng: Mỗi quốc gia có những điều kiện KT, văn hóa, chính trị khác nhau, nguồn lực, dân số….và xuất phát điểm khác nhau dẫn đến sự phát triển của các quốc gia là hoàn toàn khác nhau. Từ đó tạo nên một TTBH PNT có tính chất và đặc điểm riêng, đó chính là điểm khác biệt, đặc trưng cho từng TTBH PNT ở mỗi nước. Có những điểm khác biệt mà
các quốc gia khác không thể thay thế, bởi các quốc gia khác không có hoặc có những lợi thế so sánh lại kém hơn. Mặt khác, xuất phát điểm của TTBH PNT ở các nước là khác nhau và thói quen hay tập quán tham gia BH PNT cũng như trình độ dân trí về BH cũng rất khác nhau, do đó tiềm năng của TTBH PNT cũng rất khác nhau. Sự khác biệt đó đã tạo ra cho TTBH PNT của mỗi quốc gia có một vị trí riêng trong TTBH PNT thế giới.
b) Vai trò của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong nền kinh tế hội nhập BH PNT là một dịch vụ tài chính. TTBH PNT là một bộ phận cấu thành không thể thiếu của thị trường tài chính. Vì vậy, TTBH PNT đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện và phát triển đồng bộ các loại thị trường trong đó có thị trường tài chính. Trong nền KT hội nhập, thị trường tài chính đóng vai trò rất quan trọng trong việc điều tiết luân chuyển vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và như vậy, TTBH PNT góp một phần vào vai trò quan trọng đó.
Hoạt động KDBH PNT là dịch vụ tài chính mang tính toàn cầu. Vì vậy phát triển TTBH PNT có ý nghĩa quan trọng góp phần để các quốc gia, các nền KT thực hiện tốt vị trí, vai trò của mình trong quá trình hội nhập KTQT.
Hợp tác quốc tế là bộ phận cốt lõi của nền KT hội nhập. TTBH PNT góp phần đẩy mạnh giao lưu hợp tác quốc tế thông qua việc đồng BH, tái BH với nước ngoài.
Như vậy, TTBH PNT đã góp phần vào sự hình thành và phát triển của nền KT thế giới.
TTBH PNT đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đầu tư nước ngoài. Một mặt nó là một trong những yếu tố quan trọng của môi trường đầu tư nước ngoài nói chung (bằng việc bảo toàn vốn, tài sản, tính mạng sức khỏe cho các nhà đầu tư không may gặp rủi ro). Mặt khác, khi TTBH PNT phát triển sẽ thu hút nhiều hơn các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào lĩnh vực KDBH. Từ đó, thúc đẩy KT-XH phát triển.
Trong nền KT hội nhập sự ổn định và an toàn của xã hội có ý nghĩa quan trọng trong phát triển KT-XH. Đồng thời nó là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu thúc đẩy các quan hệ hợp tác, quan hệ thương mại và đầu tư quốc tế. Phát triển TTBH PNT nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn đó. Thật vậy:
- Phát triển TTBH PNT là tạo điều kiện cho các DNBH tạo lập, quản lý quỹ tài chính ngày càng lớn, nhằm chủ động đối phó với rủi ro và góp phần làm giảm “tổng rủi ro” của xã hội. Mặt khác, Do tính chất nghề nghiệp và xuất phát từ chính lợi ích của các DNBH PNT, đòi hỏi họ phải có trách nhiệm nghiên cứu, đánh giá rủi ro, thống kê tai nạn, xác định các nguyên nhân và đề ra các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro cho toàn xã hội. Để thực hiện điều đó, các DNBH PNT thường xuyên tiến
hành các hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo của mỗi cá nhân, mỗi DN. Điều đó có ý nghĩa rất lớn trong việc đảm bảo sự an toàn và ổn định cho toàn xã hội
- BH PNT có tác dụng đảm bảo ổn định đời sống, ổn định tài chính, từ đó ổn định về tinh thần cho người tham gia BH và mang lại sự an toàn cho xã hội. Khi gặp rủi ro thiên tai hay tai nạn bất ngờ, các cá nhân, DN sẽ bị tổn thất về KT hoặc thiệt hại về người. Tổn thất đó sẽ được BH bồi thường hoặc trợ cấp về tài chính, để người tham gia BH khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh. Ngoài việc hỗ trợ tài chính, BH còn là chỗ dựa tinh thần và đem lại sự an tâm cho người tham gia BH. Như vậy, TTBH PNT đóng vai trò quan trọng trong việc giữ vững ổn định cũng như góp phần làm cho nền KT thế giới phát triển nhanh hơn, bền vững hơn.
Thực chất của hội nhập KTQT là chấp nhận một nền KT phải cạnh tranh với các nước trên toàn thế giới. Suy cho cùng, năng lực cạnh tranh được quyết định bởi 2 yếu tố chất lượng và giá cả. BH PNT góp phần ổn định tài chính từ đó góp phần ổn định giá thành sản phẩm cho các DN. Thật vậy: khi không may gặp rủi ro bất ngờ, DN sẽ bị thiệt hại về tài chính và chắc chắn sẽ đẩy chi phí của DN tăng lên. Khi đó nếu giữ nguyên giá để cạnh tranh, thì sẽ bị giảm lợi nhuận thậm chí bị lỗ. Ngược lại nếu tăng giá thì sẽ mất cơ hội cạnh tranh. Tác động này là không nhỏ nếu DN gặp những thiệt hại rủi ro lớn. Đây là bài toán rất khó hóa giải, nhất là đối với các DN vừa và nhỏ dễ bị
“chèn ép” về giá và trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền KT hội nhập. Bài toán đó sẽ được các DNBH PNT hóa giải một cách kịp thời và hữu hiệu nếu các DN tham gia BH PNT.
Trong nền KT hội nhập, nguồn vốn cần cho đầu tư phát triển KT-XH là rất lớn, đặc biệt là đối với các nước đang phát triển và kém phát triển. BH PNT có thể cung cấp một số vốn không nhỏ để đầu tư phát triển KT-XH. Phát triển TTBH PNT không chỉ có ý nghĩa trong việc tăng nhanh nguồn vốn đầu tư từ các DNBH PNT mà còn làm cho các nguồn vốn này ngày càng đầu tư có hiệu quả hơn vào nền KT. Thực tế ở nhiều quốc gia phát triển, các tổ chức BH hoạt động rất mạnh trên thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, đặc biệt là thị trường vốn. Đóng vai trò là một trung gian tài chính, các tổ chức BH thu hút vốn, cung ứng vốn, thúc đẩy nhanh sự luân chuyển về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền KT.
TTBH PNT phát triển cũng làm tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước thông qua các loại thuế và góp phần ổn định chi tiêu ngân sách Nhà nước. Các tổ chức, đơn vị hoạt động bằng nguồn ngân sách Nhà nước có thể tham gia BH. Thay vì bỏ ra số phí BH “tương đối nhỏ”, mà ngân sách Nhà nước không phải chi ra số tiền có thể rất lớn để trợ cấp cho các thành viên khi gặp rủi ro.
Phát triển TTBH PNT còn góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho xã hội. Đây cũng là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu của nền KT hội nhập.