Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM
2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ HỘI NHẬP THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM
2.2.1. Môi trường pháp lý cho quá trình hội nhập của thị trường bảo hiểm
Trong quá trình hội nhập hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật liên tục được ban hành và sửa đổi nhằm từng bước hoàn thiện theo các chuẩn mực quốc tế.
a) Hệ thống pháp luật cho quá trình hội nhập TTBH PNT
- Giai đoạn từ khi bắt đầu hội nhập đến 1996: Ngày 18/12/1993, Chính phủ đã ban hành Nghị định 100/NĐ-CP, về KDBH. Theo đó, cho phép đa dạng hóa các hình thức sở hữu, xóa bỏ sự độc quyền nhà nước trong hoạt động KDBH. Cụ thể tại Điều 2 của Nghị định này quy định: DNBH hoạt động tại Việt Nam bao gồm: DN nhà nước, công ty Cổ phần, công ty BH tương hỗ, công ty liên doanh BH, công ty BH 100% vốn nước ngoài. Chủ trương này đã thể hiện quan điểm phát triển TTBH cạnh
tranh với nhiều hình thức sở hữu khác nhau và đã thu hút được sự chú ý của các DNBH nước ngoài. Nhằm phát triển đồng bộ các yếu tố của TTBH, Nghị định cũng quy định rõ về DN tái BH và tổ chức môi giới BH (trong đó có cả công ty môi giới BH có vốn nước ngoài). Tiếp theo đó ngày 30/5/1994 Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư 46/TC-CĐTC về việc hướng dẫn thi hành NĐ 100/NĐ-CP, nhằm cụ thể hóa các quy định của Nghị định.
- Giai đoạn từ 1996-2002: Do đòi hỏi của công cuộc đổi mới cải cách nền KT và hội nhập KTQT, ngày 9/12/2000 Quốc hội đã thông qua Luật KDBH và có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2001. Trong Luật KDBH có cả một điều riêng về hợp tác quốc tế trong lĩnh vực KDBH. Đồng thời có cả một chương quy định cho các DN, môi giới BH có vốn đầu tư nước ngoài. Luật KDBH tiếp tục khẳng định phát triển TTBH cạnh tranh với nhiều hình thức sở hữu và có một số điều khoản thể hiện sự bình đẳng trên TTBH (ví dụ: NĐ 100/NĐ-CP có quy định phân biệt về vốn pháp định giữa DNBH trong nước và nước ngoài thì Luật KDBH đã bãi bỏ quy định này. Hay các quy định liên quan đến quản lý nghiệp vụ cũng không có sự phân biệt giữa các DNBH trên thị trường).
Tiếp theo đó Chính phủ đã ban hành một số Nghị định như NĐ42/2001, ngày 01/8/2001 về qui định chi tiết thi hành một số điều của Luật KDBH và NĐ 43/2001, ngày 01/8/2001 về qui định chế độ tài chính đối với DNBH và môi giới BH…
- Giai đoạn từ 2002 - 2007: Do một số quy định không còn phù hợp với tình hình mới trong quá trình hội nhập TTBH, ngày 27/3/2007 Chính phủ đã ban hành Nghị định 45/2007 thay thế Nghị định 42/2001 về qui định chi tiết thi hành một số điều của Luật KDBH và Nghị định 46/2007 ngày 27/03/2007 thay thế NĐ 43/2001 về qui định chế độ tài chính đối với DNBH và môi giới BH; Ngày 13/10/2003 Chính phủ ban hành Nghị định 118/2003/NĐ-CP về việc xử phạt các vi phạm hành chính trong lĩnh vực KDBH...
Trước đây NĐ 43/2001/NĐ-CP quy định các nguồn vốn chủ sở hữu của các DNBH chỉ được đầu tư tại Việt Nam, thì năm 2007 đã xóa bỏ quy định này, thay vào đó Điều 12 NĐ 46/2007/NĐ-CP đã quy định: Các DNBH, DN môi giới BH được phép đầu tư ra nước ngoài theo quy định của pháp luật đối với phần vốn chủ sở hữu vượt quá mức vốn pháp định hoặc biên khả năng thanh toán tối thiểu (tùy theo số nào lớn hơn).
Ngày 22/9/2003 Bộ Tài chính đã ban hành hệ thống các chỉ tiêu giám sát DNBH. Bộ chỉ tiêu giám sát này dần hướng đến các tiêu chuẩn quy định trong bộ chỉ tiêu giám sát của Hiệp hội quốc tế của các cơ quan quản lý BH.
- Giai đoạn từ 2007 đến nay: Để tăng cường quản lý giám sát TTBH trong điều kiện TTBH ngày càng hội nhập sâu rộng và cạnh tranh gay gắt, ngày 05/05/2009 Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2009/NĐ-CP thay thế Nghị định 118/2003/ NĐ- CP về việc xử phạt các vi phạm hành chính trong lĩnh vực KDBH. Năm 2013 Nghị định 41/2009/NĐ-CP đã được thay thế bằng Nghị định 98/2013/NĐ-CP, ngày 28/8/2013 quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong KDBH, kinh doanh xổ số.
Tháng 11/2010, Quốc hội đã thông qua Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH và có hiệu lực từ 01/07/2011. Theo đó, có một số Điều khoản đã được sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với yêu cầu của hội nhập và cam kết với WTO. Ví dụ: Khoản 1 Điều 6 được sửa đổi bổ sung nhằm thực hiện cam kết cung cấp dịch vụ BH qua biên giới. Điều 9 được sửa đổi bổ sung để thực hiện cam kết xóa bỏ quy định tỷ lệ tái BH bắt buộc. Điều 59 đã sửa đổi các tổ chức KDBH, không phân biệt DN trong nước hay nước ngoài như Luật KDBH năm 2000. Điều 97 đã được bổ sung thêm quy định về thành lập quỹ bảo vệ người được BH. Điều 105 được sửa đổi bổ sung: Cho phép các Chi nhánh của DNBH PNT nước ngoài hoạt động tại Việt Nam và cho phép DNBH, DN môi giới BH nước ngoài được cung cấp dịch vụ BH qua biên giới. Năm 2011 Chính phủ đã ban hành Nghị định 123/2011/NĐ-CP, ngày 28/12/2011 về quy định chi tiết thi hành luật sửa đổi bổ sung Luật KDBH và sửa đổi một số điều NĐ 45/2007/NĐ- CP (27/3/2007).
Việc ban hành cũng như sửa đổi bổ sung các bộ luật liên quan như: Bộ luật dân sự, Bộ luật lao động, Bộ luật hàng hải, Luật đầu tư nước ngoài, Luật DN, Luật giao thông đường bộ, đường thủy, Luật thuế, Luật đấu thầu, Luật chứng khoán.. là cơ sở hành lang pháp lý quan trọng và cần thiết cho quá trình hội nhập của TTBH PNT.
b) Các chiến lược phát triển TTBH
Ngày 29/8/2003 Chính phủ đã phê duyệt “Chiến lược phát triển TTBH Việt Nam 2003 - 2010”. Trong đó có mục tiêu là: “sản phẩm BH phải đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và ngoài nước.. đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế”. Đồng thời khuyến khích DNBH trong nước tham gia góp vốn, thành lập công ty con ở nước ngoài. Chiến lược cũng khẳng định: cần phải đẩy mạnh hội nhập trong lĩnh vực KDBH bằng 3 giải pháp cụ thể: (1)Tiếp tục mở cửa thị trường bảo hiểm; (2) Thực hiện các cam kết và mở rộng hợp tác quốc tế; (3) Khuyến khích các DNBH trong nước mở rộng hoạt động ra nước ngoài.
Ngày 15/02/2012 Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 193/QĐ-TTg về chiến lược phát triển TTBH Việt Nam giai đoạn 2011-2020. Trong đó mục tiêu tổng
quát là đảm bảo thực hiện các cam kết Quốc tế mà Việt Nam là thành viên. Tiếp cận các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về KDBH và từng bước thu hẹp khoảng cách phát triển với các quốc gia trong khu vực. Chiến lược này cũng khẳng định: Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập hiện nay, rất cần thiết phải hoàn thiện hệ thống pháp luật trong KDBH. Vì vậy, từ 2012 đến 2015 sẽ sửa đổi bổ sung, thay thế các văn bản hướng dẫn Luật KDBH. Đến giai đoạn 2016 - 2020 sẽ sửa Luật KDBH số 24/2000/QH10 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật KDBH số 61/2010/QH12 cho phù hợp với tình hình mới. Ngoài ra, để tiến tới một thị trường công khai, minh bạch và bình đẳng, chiến lược còn đề cập đến việc xóa bỏ hiện tượng chia cắt thị trường đang tồn tại từ nhiều năm nay.
Như vậy, TTBH Việt Nam nói chung và TTBH PNT nói riêng đã có một môi trường pháp lý thuận lợi trong hoạt động KDBH. Tuy nhiên hệ thống pháp luật KDBH ở Việt Nam chưa thực sự hoàn thiện và đồng bộ, một số quy định đã ban hành nhưng khi thực hiện còn bộc lộ nhiều bất cập đã ảnh hưởng không tốt đến sự phát triển TTBH PNT trong quá trình hội nhập như: Pháp luật về KDBH còn quy định ở nhiều bộ luật khác nhau nhưng nhiều khi không thống nhất nhau; Một số chính sách còn nặng về bảo hộ DNBH trong nước; Hay các văn bản hướng dẫn thi hành luật chưa được ban hành kịp thời… Những tồn tại bất cập này sẽ được phân tích đánh giá cụ thể ở phần 2.3 dưới đây.
c) Quá trình phát triển và hoạt động hợp tác quốc tế của cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm
Trong quá trình hội nhập, cơ quan quản lý nhà nước về BH đã có sự phát triển nhằm nâng cao năng lực về mọi mặt để thực hiện tốt vai trò quản lý giám sát trong điều kiện TTBH ngày càng hội nhập sâu rộng và ngày càng phát triển.
Từ năm 1993 Bộ Tài chính đã thành lập phòng quản lý bảo hiểm, trực thuộc Vụ tài chính các Ngân hàng và tổ chức tài chính. Đến tháng 8/2003 phát triển thành Vụ BH và đến tháng 2/2009 đã thành lập Cục quản lý và giám sát bảo hiểm. Tháng 6/2009 Cục quản lý giám sát bảo hiểm đã thành lập trung tâm nghiên cứu và đào tạo bảo hiểm nhằm đáp ứng tốt công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho TTBH Việt Nam.
Song hành với sự phát triển về quy mô, tổ chức và phạm vi họat động, nhà nước đã tăng cường trang bị cơ sở vật chất, điều kiện và phương tiện quản lý, tạo điều kiện để mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng NNL cho bộ máy quản lý nhà nước về KDBH. Việc mở rộng hợp tác với nước ngoài của cơ quan quản lý nhà nước về BH đã tạo tiền đề cho TTBH phát triển. Cụ thể:
Hàng năm (kể từ 10/1998) cơ quan quản lý nhà nước về BH đã tham gia diễn đàn các cơ quan quản lý bảo hiểm ASEAN (AIRM) nhằm tăng cường hợp tác trong lĩnh vực BH, trao đổi thông tin kinh nghiệm, hợp tác đào tạo, giám sát kiểm tra các DNBH bằng hệ thống các chỉ tiêu thống nhất, hài hòa hóa môi trường pháp lý. Đồng thời, thành lập Hội đồng cơ quan quốc gia về BH xe quá cảnh giữa các nước ASEAN và Học viện bảo hiểm ASEAN, trao đổi các dịch vụ BH, tái BH giữa các DNBH.
Tháng 8/2003 tại Hà Nội, Bộ Tài chính đã chủ trì 3 hội nghị quan trọng về BH của ASEAN (hội nghị các nhà quản lý BH ASEAN lần thứ 6, hội nghị Hội đồng BH ASEAN lần thứ 29 và hội nghị lần thứ 4 Hội đồng các cơ quan quốc gia ASEAN).
Các hội nghị tập trung vào việc tăng cường và nâng cao hiệu quả hợp tác về BH giữa các thành viên ASEAN. Thúc đẩy tiến trình hội nhập về BH, trong đó việc thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về BH được coi là một trong những giải pháp cơ bản.
Tháng 10/2007 cơ quan quản lý BH của Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Hiệp hội các cơ quan quản lý BH quốc tế (IAIS). Việt Nam đã tích cực tham gia các hoạt động của IAIS. Từ đó, từng bước tiến tới thực hiện các chuẩn mực, các nguyên tắc theo thông lệ quốc tế về KDBH. Đồng thời thúc đẩy trao đổi thông tin TTBH thế giới, hợp tác chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm, đào tạo NNL BH cho Việt Nam.
Tháng 12/2010 Trung tâm nghiên cứu và đào tạo BH và Văn phòng đại diện AXA (Pháp) tại Việt Nam đã ký thỏa thuận về việc AXA hỗ trợ biên soạn giáo trình đào tạo cơ bản về BH PNT. Ngày 13-14/ 3/2012 Cục quản lý giám sát BH đã phối hợp với cơ quan giám sát dịch vụ tài chính Hàn Quốc (FSS) tổ chức hội thảo chia sẻ kinh nghiệm quản lý, giám sát hoạt động KDBH. Đó là cơ hội để Việt Nam tiếp cận với những phương thức quản lý giám sát TTBH của khu vực và thế giới. Ngày 29/3/2012 Cục quản lý giám sát bảo hiểm cũng đã làm việc với Hiệp hội BH PNT Nhật Bản về trao đổi thông tin TTBH và phía bạn cam kết sẽ giúp Việt Nam phát triển TTBH.