Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG NỀN KINH TẾ TRÌNH HỘI NHẬP9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.3. MỘT SỐ VẤN ĐỀ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP
1.4.2. Những kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam về phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong quá trình hội nhập
- Thứ nhất: Về lộ trình hội nhập sẽ tiến hành theo các giai đoạn sau:
+ Giai đoạn 1: Phát triển các DNBH PNT trong nước, chuẩn bị mọi điều kiện sẵn sàng để cạnh tranh quốc tế, đối với các DNBH nước ngoài chỉ cấp phép hạn chế.
Kinh nghiệm như ở Trung Quốc, Thái Lan giai đoạn này là ưu tiên cấp phép và tăng số lượng các công ty BH PNT trong nước. Trung Quốc đã khuyến khích thành lập công ty BH cổ phần để nâng cao khả năng huy động vốn. Đối với các công ty BH PNT nước ngoài được tiến hành "từng bước", cụ thể là việc cấp phép phải dựa trên các tiêu chuẩn quốc tế (đưa ra các tiêu chuẩn riêng, hạn chế về lãnh thổ và nghiệp vụ BH…).
Philippin cũng đưa ra những tiêu chuẩn rất cao để xem xét cấp phép cho các DNBH nước ngoài. Trong hai năm đầu mở cửa, Philipine dự kiến cấp giấy phép cho 5 DN/1 năm dưới hình thức chi nhánh và liên doanh với tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài lớn hơn 40%. Sau hai năm, số lượng các công ty này có thể lên 10 công ty mỗi năm.
Giai đoạn này VN đã thực hiện, tuy nhiên chưa đạt yêu cầu: Số lượng các DNBH trong nước ra đời nhiều song chất lượng và năng lực còn rất hạn chế. Các DN có vốn nước ngoài sau 19 năm hoạt động hầu như vẫn đang ở trong giai đoạn này.
+ Giai đoạn 2: Đa dạng hóa các thành phần KT trong KDBH (như ở Trung Quốc, Thái Lan, Ấn Độ). Từng bước nới lỏng sự hạn chế đối với các DNBH PNT có vốn nước ngoài và tạo điều kiện để các DN trong nước mở rộng hoạt động ra nước ngoài.
Ở Thái Lan năm 2011 mới cho phép tăng mức sở hữu cổ phần của nước ngoài trong các DNBH trong nước từ 25 lên 49%, tuy nhiên phải theo các điều kiện và tiêu chuẩn do Bộ Thương Mại và cơ quan quản lý BH nước này qui định. Sau một thời gian mới cho phép các DNBH nước ngoài mở chi nhánh ở Thái Lan. Ở Phillippin sau 2 năm kể từ khi hội nhập TTBH các DNBH 100% vốn nước ngoài được phép hoạt động.
Từ 2003 Trung Quốc đã cho phép các DNBH PNT trong nước mở rộng phạm vi đầu tư ra nước ngoài nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Ở Việt Nam bên cạnh những nới lỏng sự hạn chế đối với DNBH có vốn nước ngoài vẫn còn có những chế độ bảo hộ “khôn khéo” cùng với một số nguyên nhân khác đã làm kìm hãm sự phát triển của các DNBH PNT nước ngoài.
+ Giai đoạn 3: Xóa bỏ các hạn chế rào cản và các chính sách bảo hộ, thúc đẩy tự do cạnh tranh thực sự, phát triển TTBH PNT một cách tích cực, toàn diện và vững chắc.
Đến cuối 2004 Trung Quốc đã bỏ một số quy định hạn chế hoạt động của các DNBH nước ngoài. Năm 2012 đã cho phép DNBH nước ngoài được phép KDBH bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới. Đồng thời Trung Quốc cũng đã xác định một trong 3 nguyên tắc cơ bản là phát triển TTBH PNT một cách tích cực và vững chắc.
- Thứ hai: Hoàn thiện hệ thống chính sách và pháp luật, nâng cao năng lực quản lý nhà nước về KDBH
+ Kinh nghiệm rút ra từ TTBH Châu Á-Thái Bình Dương là phải nhanh chóng cải thiện môi trường kinh doanh, trong đó tập trung thay đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật.
+ Xây dựng và thực hiện một số chính sách cụ thể đối với các DNBH, DN môi giới BH
Đối với các DNBH, môi giới BH trong nước: Phải có chính sách khuyến khích, động viên và thúc đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu các DN một cách hiệu quả (liên kết, sáp nhập các DN nhỏ như ở Brunei). Đồng thời đề ra những chính sách, định hướng và giải pháp để các DN phát triển một cách chuyên nghiệp theo chuẩn mực quốc tế.
Đối với các DNBH, môi giới BH có vốn nước ngoài: Ngoài các quy định về tiêu chuẩn cấp phép đã có, cần phải có lộ trình và cam kết cụ thể về việc tham gia thị trường của các DN này (ví dụ 1 năm sẽ cấp phép cho bao nhiêu DN; Đăng ký phạm vi hoạt động ở lĩnh vực nào; Cam kết về chuyển giao công nghệ, đào tạo NNL...).
Rút kinh nghiệm từ một số nước chỉ nặng về bảo hộ DN trong nước mà chưa quan tâm khai thác tốt tiềm năng của các DNBH nước ngoài. Từ đó có chính sách khuyến khích và tạo điều kiện để các DN này đóng góp tích cực vào sự phát triển TTBH PNT.
Cho phép các DNBH mở rộng phạm vi đầu tư ra nước ngoài tạo điều kiện nâng cao hiệu quả đầu tư nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh (như ở Trung Quốc).
+ Không ngừng nâng cao năng lực và tăng cường công tác quản lý nhà nước về hoạt động KDBH. Nghiên cứu mô hình hệ thống quản lý giám sát BH ở các địa
phương của Trung Quốc để thiết kế một mô hình cho phù hợp với tình hình thực tế của Việt Nam nhằm thúc đẩy mạnh mẽ công tác quản lý nhà nước về KDBH một cách hiệu quả nhất... Cơ quan quản lý giám sát về KDBH phải có đầy đủ phương tiện và quyền lực để thực thi nhiệm vụ của mình và phải hoạt động độc lập. Công tác giảm sát cần phải thận trọng (kinh nghiệm từ Philippine).
- Thứ ba: Tái cơ cấu và phát triển đồng bộ thị trường, thúc đẩy tự do cạnh tranh.
+ Kinh nghiệm từ TTBH Châu Á - Thái Bình Dương: Cần thiết phải tiến hành tái cơ cấu ngành BH, những DN vừa và nhỏ nếu xét thấy khó có thể đứng vững được phải liên kết, hoặc sáp nhập lại để có đủ năng lực cạnh tranh và phát triển. Tạo điều kiện cho các DN tận dụng tốt các nguồn lực và cơ hội, đồng thời phát huy vai trò tiềm năng của các DNBH, DN môi giới BH có vốn nước ngoài đóng góp vào sự phát triển TTBH PNT.
+ Xây dựng hệ thống thị trường đồng bộ hơn: Cần phát triển mạnh hơn nữa các DN môi giới, phát triển mạnh thị trường tái BH trong nước (Kinh nghiệm từ Trung Quốc).
+ Nhanh chóng phát triển kết cấu hạ tầng cơ sở về BH, minh bạch hóa thị trường: Để minh bạch hóa TTBH ngoài việc áp dụng tiêu chuẩn quốc tế về chế độ quản lý tài chính, các phương pháp tổ chức kinh doanh tiên tiến cần phải tạo điều kiện khuyến khích các DNBH niêm yết trên thị trường chứng khoán. Thay vì quy định khung tỷ lệ phí BH cho thị trường (như ở Trung Quốc) có thể thiết lập một hình thức phù hợp nhằm đẩy lùi và tiến tới xóa bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và giảm phí vô căn cứ như hiện nay (Hiệp hội BH Việt Nam làm đầu mối cho việc ký thỏa thuận giữa các DNBH về quy định mức phí tối thiểu cũng như mức giảm phí tối đa cho một số nghiệp vụ BH…).
+ Kinh nghiệm từ Trung Quốc: Tăng cường công tác tuyên truyền giác ngộ nâng cao trình độ dân trí về BH, nâng cao cảnh giác và hiểu biết về rủi ro cho toàn xã hội.
- Thứ tư: Kinh nghiệm về nâng cao năng lực của các DN tham gia thị trường + Cải cách mô hình bộ máy tổ chức, giảm các khâu quản lý và khâu trung gian, ứng dụng các phương thức quản lý mới của các nước tiên tiến. Chú trọng tuyển dụng và đào đạo NNL nhất là NNL chất lượng cao. Nếu cần thiết có thể thuê các chuyên gia giỏi từ nước ngoài (Kinh nghiệm từ Trung Quốc).
+ Không ngừng nâng cao trình độ cũng như chất lượng đánh giá rủi ro. Cần có nhiều hoạt động tuyên truyền, giác ngộ cho toàn dân cảnh giác và hiểu biết về những
rủi ro, vừa giảm thiểu những tổn thất cho xã hội vừa góp phần làm cho hoạt động kinh doanh BH có hiệu quả hơn (Kinh nghiệm từ Trung Quốc).
+ Các DNBH PNT trong nước phải xây dựng chiến lược Maketing tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu. Tiến hành nghiên cứu, phân khúc thị trường cho phù hợp với khả năng và thế mạnh của từng DN, nhằm tận dụng tối đa, phát huy hết thế mạnh của từng DN để hoạt động có hiệu quả nhất (Kinh nghiệm từ TTBH Châu Á - Thái Bình Dương). Đồng thời, nghiên cứu, áp dụng các kênh phân phối mới như:
Bancassurance, bán hàng qua mạng xã hội, điện thoại, maketing từ xa (Kinh nghiệm từ Thái Lan, Philippine).
Trên đây là một số kinh nghiệm rút ra từ việc khảo sát sự phát triển TTBH PNT một số nước trong quá trình hội nhập. Tuy nhiên, cũng như kinh nghiệm từ Trung Quốc phải biết áp dụng một cách linh hoạt, phải cải biến cho phù hợp với điều kiện thực tế ở Việt Nam thì mới đem lại thành công lớn. Mặt khác, phải thường xuyên theo dõi, quan sát, cập nhật các kinh nghiệm từ các TTBH của các nước, đặc biệt là những nước phát triển từ đó tìm ra những phương thức, những ý tưởng mới để áp dụng vào tình hình thực tế ở Việt Nam. Có như vậy thì mới có thể phát triển được TTBH PNT Việt Nam một cách toàn diện, vững chắc trong điều kiện hội nhập KTQT ngày càng sâu rộng hiện nay.
Kết luận chương 1
Trong quá trình hội nhập KTQT, TTBH PNT của mỗi quốc gia là một bộ phận của TTBH quốc tế, chúng tùy thuộc vào nhau, tác động lẫn nhau, bổ trợ cho nhau và cạnh tranh với nhau. Phát triển TTBH PNT trong điều kiện hội nhập là phát triển đồng bộ cả 3 yếu tố theo những nguyên tắc nhất định đó là: (1) Hệ thống pháp luật và quản lý nhà nước về KDBH; (2) Các điều kiện, môi trường kinh doanh); (3)Trình độ năng lực của các thành viên tham gia TTBH PNT.
Hoạt động của BH PNT có liên quan đến mọi lĩnh vực đời sống và sản xuất kinh doanh của xã hội. Đồng thời nó luôn gắn liền với đầu tư vốn vào nền KT nên BH PNT có vị trí quan trọng nhất định trong thị trường tài chính. Mặt khác BH PNT là một dịch vụ tài chính mang tính toàn cầu và nó là một trong những lĩnh vực nhạy cảm của nền KT. Vì vậy, phát triển TTBH PNT là một tất yếu khách quan và là một yêu cầu của quá trình hội nhập, đồng thời nó luôn phải đặt trong mối quan hệ phát triển bền vững.
Nền KT hội nhập đem đến nhiều cơ hội, song nó cũng tạo ra nhiều thách thức cho TTBH PNT. Tuy nhiên nếu nắm bắt tốt cơ hội và có đủ năng lực để hóa giải hữu hiệu những thách thức thì sự phát triển đột phá là điều không khó đối với TTBH PNT.
Để vận dụng hiệu quả những lý luận và kinh nghiệm thưc tiễn trên đây nhằm phát triển TTBH PNT Việt Nam, chúng ta đi nghiên cứu phân tích thực trạng TTBH PNT Việt Nam trong quá trình hội nhập ở phần tiếp theo.
Chương 2