Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG NỀN KINH TẾ TRÌNH HỘI NHẬP9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.2. NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.2.2. Quan điểm và nguyên tắc phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong quá trình hội nhập
Có thể hiểu phát triển TTBH PNT trong điều kiện hội nhập KTQT là việc thực hiện xây dựng TTBH PNT có đủ năng lực điều kiện cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, nhằm gắn kết TTBH PNT trong nước với TTBH BPNT thế giới đồng thời đáp ứng tốt các yêu cầu của nền KT hội nhập.
a) Quan điểm về phát triển TTBH PNT trong quá trình hội nhập KTQT Khi nghiên cứu về phát triển TTBH PNT nhiều quan điểm chỉ nặng về phát triển quy mô, số lượng các DNBH, tăng trưởng doanh thu... đó thực chất là quan điểm phát triển theo chiều rộng mà chưa quan tâm đúng mức đến phát triển chiều sâu, thậm chí là ít quan tâm đến điều kiện KT-XH. Trong bối cảnh hiện nay quan điểm này là chưa đầy đủ và toàn diện. Vì vậy cần có nhận thức đầy đủ rằng: Phát triển TTBH PNT là phát triển theo chiều rộng trên cơ sở chiều sâu tương ứng; Phát triển quy mô phải đi đôi với phát triển kết cấu hạ tầng cơ sở, tính an toàn của hệ thống và chất lượng dịch vụ; Phát triển đồng bộ cả KDBH, tái BH và trung gian BH; Phát triển TTBH PNT phải gắn với định hướng phát triển KT-XH và tài chính quốc gia trong từng thời kỳ.
Phát triển TTBH PNT phải gắn liền với phát triển bền vững: Hoạt động của BH PNT có liên quan đến mọi mặt của đời sống KT-XH bởi đối tượng của nó là con người, tài sản của xã hội và trách nhiệm phát sinh do con người gây nên. KDBH PNT luôn gắn liền với việc đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi vào nền KT. Như vậy các DN KDBH là những trung gian tài chính trong thị trường tài chính. Vì vậy, có thể nói BH PNT giữ một vị trí nhất định trong việc phát triển thị trường tài chính. Theo cách phân loại của WTO, BH là một trong ba phân ngành lớn của dịch vụ tài chính. BH là một lĩnh vực nhạy cảm trong nền KT vì vậy nó thường gây nhiều tranh cãi và chịu nhiều áp lực trong quá trình đàm phán các thỏa thuận song phương và đa phương quốc tế. Với những lý do trên KDBH là một nghề kinh doanh có điều kiện và nó luôn chịu sự quản lý giám sát chặt chẽ của nhà nước (như quy định BH bắt buộc, xét duyệt biểu phí quy tắc BH...). Vì vậy phát triển TTBH PNT luôn luôn phải đặt trong mối quan hệ với phát triển bền vững.
Phát triển TTBH PNT bền vững thể hiện: Một mặt phát triển TTBH PNT nhằm đáp ứng tốt nhu cầu phát triển KT-XH của nền KT hội nhập và đáp ứng yêu cầu của chính ngành BH trong hiện tại. Mặt khác phải tạo tiền đề cơ sở vững chắc cho sự phát triển TTBH PNT trong tương lai xa. Phát triển về qui mô tốc độ của TTBH phải đi đôi với nâng cao năng lực quản lý nhà nước về KDBH và phải phù hợp với trình độ và năng lực của TTBH PNT. Đồng thời phải phù hợp với xu hướng phát triển của KT thế giới và TTBH thế giới. Tiếp đó phải tận dụng tối đa cũng như khai thác hiệu quả các tiềm năng sẵn có của TTBH PNT và không ngừng bồi dưỡng phát triển tiềm năng cho thị trường (như tăng trưởng phát triển KT bền vững, không ngừng cải thiện đời sống, nâng cao trình độ dân trí về BH, phát triển mạnh mẽ tập quán và thói quen tham gia BH...).
Trên phương diện lý luận về phát triển TTBH PNT: Xu thế mở cửa tự do hóa TTBH là tất yếu, tuy nhiên quan điểm của đa số các nước là mở cửa hạn chế TTBH vì không muốn chia sẻ thị phần BH (Ví dụ: Nhật Bản, Trung Quốc hay các nước EU hạn chế đối với các nước ngoài khối; Hoặc một số nước đang phát triển ở Đông Nam Á lại hạn chế mở cửa TTBH nhằm bảo hộ TTBH còn non trẻ trong nước). Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng hiện nay quan điểm này không còn phù hợp, bởi nó cản trở xu thế gia tăng các “khối liên minh chiến lược” trên phạm vi toàn cầu và nó ảnh hưởng đến nguyên tắc không phân biệt đối xử của hội nhập KTQT. Đối với các nước đang phát triển và kém phát triển nó còn góp phần kìm hãm sự phát triển TTBH. Vì vậy sau một thời gian hội nhập cần phải mở cửa triệt để TTBH, tự do hóa TTBH một cách đầy đủ và theo đúng nghĩa của nó, nhằm tạo ra động lực lớn thúc đẩy TTBH phát triển. Đi đôi với việc mở cửa hoàn toàn là trình độ, phương thức quản lý nhà nước về KDBH phải đáp ứng tốt yêu cầu phát triển và hội nhập của TTBH. (Hiện nay một số nước đã mở cửa TTBH triệt để như Đài Loan, Hồng Kông, Nam Phi đều có TTBH phát triển rất nhanh).
Do quan điểm nghiêng về bảo hộ các DNBH trong nước (nhất là một số nước đang phát triển và kém phát triển) nên chưa quan tâm đúng mức đến việc tạo điều kiện cho các DNBH nước ngoài phát triển. Do vậy cần phải điều chỉnh lại nhận thức này sao cho tận dụng tối đa khả năng đóng góp của mọi DN cho sự phát triển TTBH PNT.
Nhiều quốc gia (đặc biệt là khu vực Châu Á -Thái Bình Dương) đều chủ trương đa dạng hóa các thành phần KT trong KDBH, giảm dần hình thức sở hữu 100% vốn nhà nước và chuyển sang một cơ cấu khác đa dạng hơn. Song trên thực tế các DNBH lớn trên thị trường đều là các DN có vốn nhà nước chi phối (trên 50%) và đương nhiên
các DN này vẫn còn chịu ảnh hưởng lớn của hình thức DN nhà nước. Các DN này cũng đã có lợi thế về mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất, quan hệ khách hàng... Như vậy các DN khác phải chấp nhận cạnh tranh trên thị trường chưa thực sự công bằng. Vì vậy trong thời gian tới cần hạn chế đến mức tối thiểu phần vốn góp của nhà nước trong các DNBH, bởi tuy là lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, nhưng KDBH chưa phải là lĩnh vực mà nhà nước cần nắm giữ chi phối. Mặt khác nó sẽ góp phần làm cho TTBH PNT ngày càng công khai, bình đẳng hơn, đáp ứng tốt yêu cầu của nền KT hội nhập.
b) Nguyên tắc phát triển TTBH PNT trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
- Phát triển TTBH PNT phải phù hợp với lộ trình hội nhập TTBH PNT nói riêng và hội nhập nền KT nói chung: Nguyên tắc này một mặt nhằm đảm bảo thực hiện tốt các lộ trình mở cửa và cam kết quốc tế đã tham gia ký kết. Mặt khác đảm bảo cho TTBH PNT phát triển theo đúng mục tiêu, định hướng đã đề ra một cách vững chắc hiệu quả.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho mọi thành phần KT tiếp cận TTBH PNT: Một mặt tạo điều kiện cho nhiều thành phần KT trong và ngoài nước tiếp cận thị trường là tiền đề thúc đẩy tự do cạnh tranh để TTBH PNT phát triển. Mặt khác trong quá trình hội nhập các quốc gia cần phải xem xét lựa chọn những nhà đầu tư có đủ năng lực, uy tín trên TTBH trong và ngoài nước tham gia vào TTBH PNT nhằm phát triển TTBH PNT một cách bền vững hiệu quả, phù hợp với lộ trình hội nhập. Do đó càng có nhiều nhà đầu tư, nhiều thành phần KT tiếp cận với TTBH PNT thì quốc gia đó càng có nhiều cơ hội lựa chọn hơn. Đối với các TTBH PNT đang và kém phát triển việc lựa chọn được các nhà đầu tư lớn, có tiềm lực mạnh, uy tín tốt là cơ hội để học hỏi kinh nghiệm, chuyển giao công nghệ, chuyển giao vốn, đào tạo NNL nhằm phát triển TTBH PNT.
Một trong những vấn đề cốt lõi của hội nhập KTQT là các quan hệ đối tác trên cơ sở “có đi có lại”. Vì vậy việc tạo điều kiện cho mọi nhà đầu tư tiếp cận TTBH PNT cũng chính là cơ sở, tiền đề để các DNBH, DN tái BH, môi giới BH trong nước được tiếp cận với TTBH PNT khu vực và thế giới. Từ đó các DN có điều kiện để tìm kiếm cơ hội mở rộng quan hệ đối tác, mở rộng hoạt động kinh doanh ra nước ngoài.
- Phát triển toàn diện, đồng bộ theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế đồng thời phù hợp với điều kiện KT-XH của mỗi quốc gia. Phát triển toàn diện trên cả ba phương diện theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế đó là: Không ngừng hoàn thiện và nâng cao năng lực quản lý nhà nước về KDBH; Đổi mới và cải thiện môi trường kinh doanh; Nâng cao năng lực về mọi mặt cho các thành viên tham gia TTBH PNT. Phát
triển đồng bộ cả DNBH, DN tái BH và đội ngũ trung gian BH. Tùy theo điều kiện KT- XH của mỗi quốc gia để lựa chọn các hình thức hội nhập cũng như lộ trình hội nhập phù hợp để phát triển TTBH PNT một cách ổn định, vững chắc và hiệu quả nhất.
- Cạnh tranh công bằng, không phân biệt đối xử: Mọi thành phần KT, mọi DN (trong nước hay DN có vốn nước ngoài; DN nhà nước hay các DN khác) đều có quyền tự do cạnh tranh theo cơ chế thị trường và theo pháp luật của nước sở tại, hầu như không có sự bảo hộ của nhà nước. Đồng thời họ cũng có được các điều kiện kinh doanh cũng như mọi quyền lợi và nghĩa vụ ngang nhau. Nguyên tắc này cũng tạo điều kiện để mọi thành phần KT đóng góp tích cực và sự phát triển của TTBH PNT.
- Công khai minh bạch: Công khai minh bạch là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng đối với phát triển TTBH PNT trong điều kiện hội nhập. Công khai minh bạch phải được thực hiện trên tất cả các phương diện từ chủ trương chính sách, định hướng chiến lược của nhà nước, đến lộ trình mở cửa hội nhập TTBH PNT, chính sách quy hoạch phát triển ngành BH. Chế độ quản lý nhà nước về KDBH. Tiếp đến phải công khai minh bạch toàn bộ các quy trình, quy phạm về nghiệp vụ, các điều khoản của các loại hình BH, các báo cáo tài chính, báo cáo thường nên, các thông tin về sản phẩm BH. Ngoài ra còn phải công khai cả việc tuyển dụng nguồn nhân lực BH, và các thông tin khác liên quan đến TTBH PNT... Nguyên tắc này góp phần đảm bảo cho TTBH PNT cạnh tranh công bằng, lành mạnh và cũng là động lực để thức đẩy mọi thành viên tham gia thị trường tích cực đóng góp vào sự phát triển của TTBH PNT.
Trên đây là những nguyên tắc chung để phát triển TTBH PNT trong điều kiện hội nhập KTQT. Ngoài ra tùy theo điều kiện KT-XH và định hướng phát triển riêng mỗi quốc gia có thể sẽ có nguyên tắc riêng. Tuy nhiên các nguyên tắc này không được trái với nguyên tắc của hội nhập KTQT và các cam kết quốc tế mà quốc gia đó đã tham gia.