Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG NỀN KINH TẾ TRÌNH HỘI NHẬP9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.3. MỘT SỐ VẤN ĐỀ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP
1.3.1. Những yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sự phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong quá trình hội nhập
a) Các yếu tố bên trong
- Nhận thức về phát triển TTBH PNT trong nền KT hội nhập: Ở tầm vĩ mô, nhận thức đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc đưa ra một thể chế và hệ thống pháp luật kèm theo. Đường lối chính sách có phù hợp với yêu cầu của hội nhập, quy luật và xu thế phát triển của thế giới thì TTBH mới phát triển và ngược lại. Vì vậy, cần
nhận thức đúng đắn và đầy đủ về vai trò, sự cần thiết và xu hướng phát triển của TTBH PNT trong nền KT hội nhập để đề ra những chính sách, định hướng phù hợp.
Ở tầm vi mô (ngành BH, các DN): Việc nhận thức đầy đủ về nền KT hội nhập, về thị trường của ngành mình, DN mình trong nền KT hội nhập ra sao; Việc xác định được xu hướng phát triển KT thế giới nói chung và TTBH nói riêng cũng như nắm bắt kịp thời các chủ trương chính sách của Nhà nước về lộ trình hội nhập nói chung và của ngành BH nói riêng sẽ giúp cho các DN có một chiến lược, định hướng phát triển phù hợp hiệu quả nhất. Đồng thời nắm bắt được những cơ hội tốt nhất cũng như hạn chế thấp nhất những khó khăn thách thức trong quá trình hội nhập.
- Yếu tố về kinh tế xã hội: Sự phát triển KT-XH, nhất là trong nền KT hội nhập có tác động tích cực đến sự phát triển của TTBH PNT. Bởi lẽ: TTBH chỉ được hình thành khi KT-XH phát triển đến một mức độ nhất định. KT-XH càng phát triển, thì nhu cầu và tiềm năng BH càng lớn, điều đó đã trở thành qui luật. Mặt khác trong nền KT hội nhập, sự giao lưu quốc tế, sự lưu thông hàng hóa gia tăng lớn hơn, từ đó nhu cầu về BH cũng tăng lên. Như vậy sự phát triển của TTBH phụ thuộc vào điều kiện KT-XH và trong nền KT hội nhập thì nó càng có điều kiện để phát triển hơn. Cụ thể như sau:
Khi KT-XH phát triển làm tổng tài sản xã hội cũng như trình độ dân trí tăng lên, mọi nhu cầu của con người càng phát triển, trong đó có nhu cầu đảm bảo cho cuộc sống, sức khỏe, tài sản. Mặt khác, hội nhập KTQT cũng góp phần làm gia tăng tiềm năng BH do các nguồn vốn, tài sản, con người, từ nước ngoài đến làm ăn sinh sống tại nước sở tại. Hay nói cách khác khả năng và điều kiện để tham gia các loại hình BH càng nhiều. Đó là cơ hội để thu hút đầu tư trong và ngoài nước vào TTBH PNT.
KT-XH phát triển thúc đẩy khoa học kỹ thuật phát triển, các hoạt động trong đời sống văn hóa - nghệ thuật phong phú…thúc đẩy các nghiệp vụ BH mới ra đời, làm phong phú, đa dạng thêm hoạt động của TTBH PNT.
Kinh tế phát triển, cùng với xu thế hội nhập KTQT làm cho BH PNT có thêm nhiều điều kiện để mở rộng thị trường không chỉ trong nước mà cả quốc tế.
- Yếu tố về hệ thống pháp luật, các chính sách và quản lý nhà nước về KDBH:
Hệ thống pháp luật về KDBH không chỉ là công cụ để nhà nước quản lý giám sát hoạt động KDBH mà nó còn là cơ sở là tiền cho các yếu tố của TTBH, đồng thời nó đóng vai trò quyết định sự phát triển của TTBH. Chẳng hạn các văn bản pháp luật quy định về hình thức tổ chức KDBH, quy định tiêu chuẩn điều kiện được phép KDBH, quy
định về các chỉ tiêu tài chính... Hay hệ thống pháp luật có phù hợp hay đáp ứng các chuẩn mực quốc tế hay không… có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển TTBH.
Hoạt động KDBH có liên quan đến mọi mặt của đời sống KT-XH. Mặt khác hoạt động BH mang tính toàn cầu và nó càng thể hiện rõ ràng hơn trong nền KT hội nhập, khi mà con người, tài sản tự do di chuyển, tự do kinh doanh. Vì vậy, hoạt động BH chịu tác động bởi nhiều bộ luật, nhiều điều ước quốc tế. Nói cách khác, một trong những yếu tố cơ bản để tạo điều kiện cho TTBH phát triển trong nền KT hội nhập là phải có hệ thống pháp luật, những chính sách thật hoàn thiện, đồng bộ và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Một số Bộ luật có tác động đến sự phát triển TTBH PNT đó là: Luật KDBH; Bộ luật lao động; Bộ luật dân sự; Bộ luật hàng hải;Luật DN; Luật đầu tư nước ngoài; Luật giao thông (đường bộ, đường thủy...); Luật thuế; Luật cạnh tranh; Luật chứng khoán…Trong mỗi bộ luật này, ngoài các điều khoản cần thiết còn có điều khoản riêng quy định về hợp tác quốc tế, hoặc có thể là các điều luật tạo điều kiện thu hút đầu tư nước ngoài, hay khuyến khích mở rộng hoạt động đầu tư ra thị trường thế giới.
Các chính sách ảnh hưởng đến sự phát triển của TTBH đó là: Mở cửa, hội nhập TTBH như thế nào, mở cửa theo lộ trình hay mở cửa hoàn toàn và xóa bỏ bảo hộ trong nước. Điều này có tác động rất lớn đến sự phát triển của TTBH PNT. Ngoài ra một số chính sách liên quan trực tiếp đó là: Chính sách phát triển KT-XH nói chung, chính sách khuyến khích đầu tư, chính sách thuế, chính sách cho phát triển ngành (ví dụ: Tài chính, Giao thông vận tải, Bưu chính viễn thông, Giáo dục, Ngành điện...) cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của TTBH PNT. Các chính sách khác như: Chính sách về phát triển hạ tầng cơ sở BH, tổ chức nghiên cứu khoa học, đào tạo NNL BH...
Chủ trương chính sách của nhà nước còn thể hiện ở chiến lược phát triển TTBH từng giai đoạn cụ thể, kèm theo kế hoạch phát triển của ngành tài chính nhằm cụ thể hóa và thực hiện chiến lược đó. Các hoạt động hợp tác quốc tế về lĩnh vực BH của nhà nước (ví dụ tham gia vào Hiệp hội quốc tế các cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh BH - IAIS, diễn đàn các cơ quan quản lý BH ASEAN), hay của ngành, các hoạt động xúc tiến thương mại quảng bá cơ hội đầu tư ở trong và ngoài nước cũng là một trong những yếu tố tác động đến sự phát triển của TTBH PNT.
Các chính sách của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống và trình độ dân trí về BH và kích thích nhu cầu BH của toàn xã hội. Đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển TTBH PNT.
Ngoài các bộ luật cơ bản và các chính sách chủ yếu trên, các điều ước quốc tế về thương mại, hàng hải, vận chuyển… cũng có tác động đến sự phát triển TTBH PNT.
Ngoài ra, bộ máy quản lý nhà nước về KDBH cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của TTBH PNT. Cơ chế quản lý nhà nước, các thủ tục hành chính phải đổi mới cho phù hợp với tình hình thực tế. Nếu đáp ứng tốt nó sẽ là động lực của sự phát triển. Ngược lại nó sẽ cản trở, kìm hãm sự phát triển của TTBH PNT.
Như vậy, hệ thống chính sách pháp luật là yếu tố vô cùng quan trọng. Nó là cơ sở, là nền tảng có tính chất quyết định đến sự phát triển của TTBH PNT nhất là trong điều kiện hội nhập KTQT hiện nay.
- Sự minh bạch thông tin: Sự minh bạch thông tin là một trong những yếu tố quan trọng trong cơ chế KT thị trường và trong nền KT hội nhập. Nó góp phần tạo ra một môi trường cạnh trạnh lành mạnh, bình đẳng và tạo ra động lực phát triển. Hơn thế nữa, công khai minh bạch là yêu cầu cần thiết và cũng là “chất xúc tác” để thúc đẩy nhanh hơn, hiệu quả hơn tiến trình hội nhập.
Đối với TTBH PNT khi các thông tin được minh bạch sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư vào TTBH hơn, các DN sẽ xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả hơn. Mặt khác nó sẽ tạo điều kiện để TTBH cạnh tranh công bằng và tích cực, đồng thời quyền lợi BH của khách hàng cũng sẽ được đảm bảo hơn. Từ đó thúc đẩy TTBH phát triển. Ngoài ra các thông tin về dự báo KT cũng như dự báo về TTBH trong và ngoài nước nếu được minh bạch và được cung cấp kịp thời giúp cho các DN chủ động trong hoạt động kinh doanh, đồng thời hoạt động có hiệu quả hơn.
- Tiềm năng của TTBH PNT: Tiềm năng là một trong những yếu tố quyết định đến quy mô và phạm vi của TTBH PNT, nó là cơ sở là tiền đề để TTBH PNT phát triển. Nhìn chung tiềm năng của TTBH PNT là rất lớn và rất đa dạng phong phú. Bởi vì đối tượng của BH là toàn bộ con người, tài sản của xã hội (cả hữu hình và vô hình) và trách nhiệm dân sự phát sinh trong quá trình lao động và sinh sống. Tuy nhiên, toàn bộ tiềm năng to lớn này chỉ là lý thuyết. Trên thực tế, những tiềm năng đó có khai thác được hay không còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Nhưng chắc chắn rằng theo đà phát triển của KT-XH và quá trình toàn cầu hóa, cũng như sự thất thường của biến đổi khí hậu và thiên tai, thì cái tiềm năng lý thuyết đó chuyển hóa thành nhu cầu BH sẽ rất nhanh và mạnh mẽ.
Tuy ở mỗi quốc gia, mỗi khu vực có điều kiện KT-XH, có tiềm năng và thói quen mua BH khác nhau. Song qua quá trình nghiên cứu cho thấy: Tốc độ phát triển của TTBH PNT các nước đang phát triển và kém phát triển sẽ nhanh hơn các nước
phát triển. TTBH PNT sẽ phát triển mạnh theo xu hướng hay làn sóng đầu tư (ví dụ: xu hướng sắp tới là đầu tư vào Châu Á bởi tiềm năng ở hai khu vực này là rất lớn). Như vậy, tiềm năng là một yếu tố quan trọng tác động đến sự phát triển của TTBH PNT.
- Quy mô, năng lực và trình độ phát triển của TTBH PNT: Là những yếu tố để đánh giá sự phát triển của TTBH PNT. Các yếu tố này được lượng hóa bằng các chỉ tiêu sau:
Những chỉ tiêu đánh giá quy mô của TTBH đó là: Số lượng DN, các loại hình DNBH, số lượng sản phẩm, các kênh phân phối sản phẩm, tổng doanh thu phí BH của thị trường, tỷ lệ % phí BH đóng góp vào GDP.
Năng lực và trình độ phát triển của TTBH được đánh giá bằng các chỉ tiêu: Kết cấu hạ tầng cơ sở về BH, tốc độ tăng trưởng, năng lực tài chính, trình độ quản lý, trình độ khoa học công nghệ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, phạm vi và phương thức hoạt động…
b) Các yếu tố bên ngoài
Sự phát triển của KT thế giới, cũng như sự phát triển và mức độ mở cửa của TTBH khu vực và quốc tế có ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của TTBH. Bởi lẽ bản chất của hội nhập là quan hệ hợp tác có đi có lại và điều kiện tiên quyết là phải có đối tác. Vì vậy, nếu các yếu tố bên trong đã hội tụ sẵn sàng nhưng chưa tìm được đối tác phù hợp thì sự hội nhập cũng bất thành. Tương tự như vậy, quan hệ hợp tác của các quốc gia, hay các tổ chức quốc tế (ở mức chiến lược hay không), ở các lĩnh vực hợp tác nào cũng ảnh hưởng đến sự phát triển TTBH PNT trong nền KT hội nhập.
Tiềm năng phát triển của khu vực, cũng như xu hướng/làn sóng đầu tư của thế giới diễn biến ra sao cũng là yếu tố quan trọng để phát triển TTBH PNT (Ví dụ: Theo nhận định thế kỷ XXI sự phát triển cũng như xu hướng đầu tư sẽ là khu vực châu Á)
Định hướng chiến lược phát triển, mở rộng địa bàn hoạt động của các DNBH PNT nước ngoài (ở nước nào, khu vực nào), cũng có tác động trực tiếp đến sự phát triển của TTBH PNT.
Ngoài ra, hoạt động đầu tư của các lĩnh vực khác, các ngành KT khác cũng ảnh hưởng tích cực và là một trong những động lực không nhỏ thúc đẩy đầu tư vào TTBH.
Đó cũng là một trong những yếu tố để phát triển TTBH PNT trong nền KT hội nhập.
1.3.2. Những cơ hội và thách thức đối với sự phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong quá trình hội nhập
a) Cơ hội
- Hội nhập KTQT tạo cơ hội thu hút đầu tư nước ngoài vào TTBH và làm gia
tăng nhu cầu BH: Hội nhập KTQT là con đường khai thông và là cơ sở để thu hút đầu tư nước ngoài vào nền KT. Mức độ mở cửa, hội nhập càng lớn thì càng tạo điều kiện tốt cho việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài nhiều hơn. Một mặt hội nhập góp phần làm tăng các nguồn vốn, công nghệ nước ngoài đầu tư vào mọi lĩnh vực trong đó có lĩnh vực BH PNT. Mặt khác, chính các nguồn đầu tư nước ngoài không phải ở lĩnh vực BH lại thúc đẩy, thu hút đầu tư vào lĩnh vực BH PNT, bởi tiềm năng và nhu cầu của TTBH tăng lên.
Hội nhập KTQT cho phép các nguồn vốn, công nghệ, NNL tự do di chuyển.
Theo đó, nhu cầu về bảo vệ tài sản, tính mạng, nhu cầu ổn định kinh doanh, hay nói cách khác là nhu cầu BH di chuyển theo. Điều đó đã làm gia tăng nhu cầu BH. Như vậy hội nhập KTQT đã làm gia tăng nhu cầu BH tại nước tiếp nhận đầu tư. Hơn thế nữa, khi quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng hơn, giao lưu quốc tế sẽ nhiều hơn, lưu chuyển hàng hóa dịch vụ nhiều hơn, con người cũng di chuyển nhiều hơn. Đó cũng là yếu tố làm gia tăng nhu cầu BH.
Đối với những nước đang phát triển và kém phát triển, trình độ dân trí cũng như nhu cầu BH còn rất thấp. Hội nhập KT một mặt làm cho đời sống được nâng nên. Mặt khác, những tiềm năng và nhu cầu BH trước đây chưa được khai thác, thói quen mua BH chưa có, thì giờ đây đã được khơi dậy, được kích thích hình thành nhu cầu và thói quen mua BH. Đó là sự gia tăng nhu cầu BH do tác động của hội nhập KTQT.
- Kích thích TTBH trong nước phát triển và thúc đẩy hoạt động của các DNBH, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm ra nước ngoài: Hội nhập KTQT là cơ hội để đa dạng hóa các hình thức tổ chức KDBH: Nền KT hội nhập và cơ chế thị trường cho phép phát triển KT nhiều thành phần, nhằm mục đích tận dụng mọi nguồn lực trong xã hội để phát triển KT. Đồng thời khuyến khích các thành phần KT cạnh tranh để phát triển. Sự có mặt của nhiều hình thức DN khiến cho thị trường trở nên sôi động hơn và thúc đẩy nhanh hơn sự phát triển của TTBH PNT.
Khi thị trường có sự tham gia của các công ty BH lớn trên thế giới (có tiềm lực lớn và có phạm vị hoạt động ở nhiều nước), các công ty này sẽ áp dụng các công nghệ hiện đại, phương thức quản lý tiên tiến, đào tạo NNL theo chuẩn mực quốc tế... Vì vậy các DNBH khác trên thị trường cũng phải không ngừng nâng cao năng lực về mọi mặt nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và phát triển. Như vậy các công ty BH lớn đã góp phần kích thích TTBH trong nước phát triển. Mặt khác các công ty này cũng có thể góp phần giúp cho các hoạt động tái BH, đồng BH cũng
như việc mở rộng phạm vi hoạt động ra nước ngoài của các DNBH khác được thuận lợi và hiệu quả hơn.
Hội nhập KT tạo cơ hội cho tất cả các nhà đầu tư được kinh doanh trên một sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh. Đồng thời cũng phải chấp nhận một luật chơi ngặt nghèo của cơ chế thị trường đó là “có phát triển và có đào thải”. Vì vậy khi hội nhập, các DNBH, tái BH, môi giới BH trong nước trước tiên phải chủ động không ngừng nâng cao năng lực, nâng cao trình độ, khai thác mọi tiềm năng có thể để tồn tại và phát triển. Đồng thời không chỉ tập trung để củng cố, giữ vững thị phần mà còn phải mở rộng thị phần mới. Có như vậy thì mới đứng vững và phát triển trong hội nhập. Như vậy là hội nhập KTQT đã là một động lực lớn để kích thích TTBH phát triển.
Nội dung của hội nhập là mở cửa thị trường cho nhau. Vì vậy, hội nhập KTQT là cơ hội tốt để các DNBH, DN tái BH trong nước và các DN môi giới BH mở rộng hoạt động ra nước ngoài: Do quan hệ hợp tác quốc tế ngày càng được tăng cường, năng lực được nâng nên, cùng với chính sách hội nhập của nhà nước, các DN trong nước sẽ có nhiều điều kiện, cơ hội để mở rộng phạm vi hoạt động ra nước ngoài.
- Hội nhập tạo cơ hội chuyển giao công nghệ, trình độ quản lý, đào tạo NNL, chia sẻ thông tin, kinh nghiệm và tiếp cận sản phẩm mới: Trong quá trình hội nhập KTQT, các DN trên TTBH có cơ hội tiếp cận với công nghệ và trình độ tiên tiến từ nước ngoài. Đồng thời có nhiều cơ hội để giao lưu, học hỏi những phương thức quản lý, phương thức kinh doanh tiên tiến, hiện đại trên thế giới.
Hội nhập KTQT cũng góp phần không nhỏ vào việc đào tạo NNL, đặc biệt là NNL chất lượng cao cho ngành BH. Các hoạt động cụ thể đó là: Các tập đoàn tài chính BH lớn hoạt động ở nhiều nước, các DN có vốn nước ngoài thường có các chương trình đào tạo NNL theo chuẩn mực chung và thường xuyên đào tạo bổ sung, đào tạo nâng cao tùy theo đối tượng. Mặt khác, hội nhập KTQT cũng tạo điều kiện cho các nước, các DN có quan hệ hợp tác đào tạo NNL BH tại các cơ sở đào tạo có uy tín và chất lượng cao trên thế giới.
Hội nhập quốc tế cũng tạo điều kiện tốt cho các DN tham gia TTBH trao đổi kinh nghiệm, chia sẻ thông tin và tiếp cận với nhiều sản phẩm BH mới.
- Hội nhập KTQT góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động đồng BH, tái BH, môi giới BH và hoạt động đầu tư của các DNBH, DN tái BH: Trong KDBH, một hoạt động luôn luôn song hành và không thể thiếu đó là đồng BH và tái BH. Bởi lẽ trên thực tế