Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG NỀN KINH TẾ TRÌNH HỘI NHẬP9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.2. NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.2.1. Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập đối với thị trường bảo hiểm các nước đang phát triển và kém phát triển
a) Hội nhập kinh tế quốc tế và khái niệm hội nhập TTBH PNT
- Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế: Có rất nhiều cách khái niệm khác nhau về hội nhập KTQT. Song về thực chất, hội nhập KTQT chính là sự chủ động tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, khu vực hóa trong lĩnh vực KT. Sau đây là một số khái niệm:
“Hội nhập kinh tế quốc tế là quá trình chủ động gắn nền kinh tế và thị trường của từng nước với kinh tế khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực tự do hoá và mở cửa trên các cấp độ đơn phương, song phương và đa phương” (TS Nguyễn Quốc Trụ - Học viện Ngoại giao (2011), Hội nhập quốc tế: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn)
Hiểu một cách chặt chẽ và đầy đủ hơn: Hội nhập kinh tế là việc gắn kết mang tính thể chế giữa các nền kinh tế với nhau (Theo Bela Balassa (1961), The Theory of Economic Integration, R.D, Irwin, Homewood, IL). Nói rõ hơn: Hội nhập kinh tế là quá trình chủ động thực hiện đồng thời hai việc: Một mặt gắn nền kinh tế và thị trường của từng nước với thị trường khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực thực hiện mở cửa và thúc đẩy tự do hóa nền kinh tế quốc dân; mặt khác, gia nhập và góp phần xây dựng các thể chế kinh tế khu vực và toàn cầu (Nguyễn Xuân Thắng chủ biên (2007), Toàn cầu hóa kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế đối với tiến trình công nghiệp hóa hiện đại hóa ở Việt Nam, NXB Khoa học xã hội, Hà Nội).
Hội nhập KTQT được hiểu là quá trình các thể chế quốc gia tiến hành xây dựng, đàm phán, ký kết và tuân thủ các cam kết song phương và đa phương. Cùng với sự phát triển của KT toàn cầu, các cam kết ngày càng đa dạng hơn, ở mức độ cao hơn, đồng bộ hơn. Hội nhập KTQT cũng có thể coi là sự gắn kết trong mối quan hệ ràng
buộc của nền KT mỗi quốc gia với nhau và với các tổ chức KT khu vực cũng như thế giới nhằm khai thác các nguồn lực bên trong và bên ngoài một cách có hiệu quả.
- Nội dung cơ bản của hội nhập kinh tế quốc tế: Hội nhập KTQT là việc các nước mở cửa thị trường cho nhau, nhằm mục đích tự do hóa thương mại, tự do hóa đầu tư và hiện thực hóa lợi nhuận.
+ Về thương mại hàng hoá: Các nước cam kết bãi bỏ hàng rào phi thuế quan như QUOTA, giấy phép xuất khẩu..., biểu thuế nhập khẩu được giảm dần theo lộ trình...
+ Về thương mại dịch vụ: Các nước mở cửa thị trường cho nhau qua bốn phương thức: Cung cấp qua biên giới, sử dụng dịch vụ ngoài lãnh thổ, thông qua liên doanh, hiện diện thương mại.
+ Về thị trường đầu tư: Không áp dụng đối với đầu tư nước ngoài yêu cầu về tỉ lệ nội địa hoá, cân bằng xuất nhập khẩu và hạn chế tiếp cận nguồn ngoại tệ, khuyến khích tự do hoá đầu tư...
- Các mức độ hội nhập KTQT: Có 6 mức độ: Hiệp định thương mại ưu đãi (PTA); Khu vực mậu dịch tự do (FTA); Liên minh thuế quan (CU); Thị trường chung;
Liên minh KT và Liên minh toàn diện. Tuy nhiên trên thực tế các mức độ còn đa dạng hơn nhiều.
- Khái niệm về hội nhập TTBH PNT: Qua nghiên cứu về hội nhập KTQT tác giả đưa ra khái niệm sau: Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực BH PNT là quá trình chủ động gắn kết TTBH PNT từng nước với thị trường TTBH PNT của khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực mở cửa TTBH PNT và thúc đẩy tự do hóa việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ BH PNT. Đồng thời gia nhập và góp phần xây dựng phát triển TTBH PNT khu vực và thế giới nhằm đáp ứng tốt yêu cầu của nền KT hội nhập.
b) Tác động của hội nhập đối với TTBH các nước đang phát triển và kém phát triển
- Tác động tích cực: Hội nhập KTQT có tác động tích cực đến sự phát triển TTBH PNT của các nước đang phát triển và kém phát triển: Bằng sự phát triển vượt bậc về khoa học, công nghệ và trình độ quản lý, tài chính….các TTBH PNT lớn.sẽ có tác động mạnh đến các TTBH PNT nhỏ và TTBH PNT toàn cầu trong việc cải tiến khoa học công nghệ, góp phần tái cơ cấu TTBH nói chung và TTBH PNT nói riêng theo hướng năng động với tốc độ tăng trưởng cao. Bên cạnh đó, các TTBH PNT đã phát triển còn có tác động tích cực trong việc hình thành nên thói quen và tập quán tham gia BH cho các TTBH PNT chưa phát triển. Từ đó khích thích nhu cầu BH và phát triển tiềm năng của TTBH PNT.
Trong quá trình hội nhập KTQT, các nước có được vị thế bình đẳng như nhau trong việc hoạch định chính sách thương mại toàn cầu. Như vậy các nước có quyền đóng góp ý kiến vào việc xây dựng các quy định, các chuẩn mực liên quan đến phát triển TTBH PNT. Do đó, các nước này có cơ hội để đấu tranh nhằm thiết lập những chính sách, cơ chế công bằng hợp lý hơn nhằm bảo vệ lợi ích của đất nước, của DN mình.
Các nước đang phát triển và kém phát triển vốn có trình độ quản lý KT và TTBH chưa phát triển, đồng thời quản lý nhà nước về KDBH còn kém hiệu quả. Hội nhập KTQT sẽ góp phần thúc đẩy nhanh hơn tiến trình cải cách bộ máy quản lý nhà nước về KDBH, bộ máy quản lý trong các DNBH, thúc đẩy phát huy nội lực, khai thác hiệu quả mọi tiềm năng của TTBH, và bảo đảm cho tiến trình đó đồng bộ hơn, hiệu quả hơn.
Khi đã hội nhập KTQT, các nước phải điều chỉnh và hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến KDBH cho phù hợp với các cam kết và thực hiện công khai minh bạch các thiết chế quản lý, cũng như minh bạch thông tin về TTBH. Đồng thời phải xây dựng một TTBH thực sự bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh. Đây là tiền đề rất quan trọng để không những phát huy tiềm năng của các DNBH, tái BH, môi giới BH trong nước mà còn thu hút mạnh đầu tư nước ngoài, qua đó tiếp nhận vốn, công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực (NNL), thúc đẩy phát triển TTBH và tạo thêm công ăn việc làm.
Đó cũng là cơ hội để TTBH các nước đang phát triển và kém phát triển khai thác tốt mọi nguồn lực để tăng trưởng nhanh và rút ngắn khoảng cách với TTBH của các nước phát triển.
Trong quá trình hội nhập TTBH của các nước đang phát triển và kém phát triển được tiếp cận thị trường TTBH của tất cả các nước thành viên một cách bình đẳng, các hạn chế hay phân biệt đối xử dần được dỡ bỏ. Điều đó, tạo điều kiện cho các nước này lựa chọn, mở rộng thị trường và trong tương lai sẽ mở rộng KDBH ra nước ngoài.
Đồng thời đó cũng là điều kiện thuận trong việc đồng BH, tái BH của các DNBH, DN tái BH trong nước. Đây là điều kiện rất tốt cho tăng trưởng và phát triển TTBH PNT.
- Tác động tiêu cực: Trong quá trình hội nhập KTQT, sự tùy thuộc tác động lẫn nhau giữa TTBH PNT các nước sẽ tăng lên. Sự biến động trên TTBH PNT thế giới sẽ tác động mạnh đến TTBH PNT trong nước (ví dụ: Khủng hoảng KT tài chính, thiên tai lũ lụt gây thiệt hại lớn như động đất, sóng thần..). Sự tác động đó lớn hay nhỏ phụ thuộc vào mức độ hội nhập chung của nền KT và mức độ hội nhập của TTBH PNT.
Trong điều kiện của các nước đang và kém phát triển tiềm lực đất nước có hạn, hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, kinh nghiệm phát triển TTBH PNT chưa nhiều. Do
vậy TTBH các nước đang phát triển và kém phát triển dễ bị tổn thương nhiều hơn các nước phát triển.
Các nước đang phát triển và kém phát triển vốn bị coi là yếu thế trên thị trường thế giới. Thế nhưng các nước này lại phải cạnh tranh với các nước phát triển hơn nhằm thu hút các nguồn lực nước ngoài. Vì vậy, nếu vì cạnh tranh mà xem nhẹ hoặc làm không tốt công tác hoạch định chính sách, chiến lược phát triển, lộ trình mở cửa TTBH thì chính những chính sách ưu đãi nhằm thu hút đầu tư sẽ góp phần gây xáo trộn thị trường, có thể sẽ rơi vào tình trạng không kiểm soát được và có thể gây mất an toàn hệ thống. Từ đó sẽ kìm hãm sự phát triển của TTBH PNT, thậm chí có thể sẽ gây hậu quả không nhỏ cho nền KT.
Trong nền KT hội nhập các nước đang phát triển và kém phát triển còn hạn chế về nguồn vốn, trình độ cũng như kinh nghiệm nên rất dễ bị công nghệ, kỹ thuật lỗi thời, chất lượng kém thâm nhập. Mặt khác NNL, đặc biệt là NNL chất lượng cao vốn còn rất hạn hẹp sẽ chảy ra nước ngoài bởi điều kiện làm việc và chế độ đãi ngộ tốt hơn. Từ đó sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của TTBH PNT.
Trong quá trình hội nhập TTBH PNT, sự cạnh tranh không chỉ xảy ra giữa các DNBH PNT, DN tái BH, DN môi giới BH trong nước với nhau mà còn phải cạnh tranh với các DNBH PNT, DN tái BH, môi giới BH nước ngoài. Bên cạnh đó, khi TTBH đã hội nhập sâu rộng thì sự bảo hộ của nhà nước không còn. Vì vậy, các DNBH PNT, DN tái BH, môi giới BH của các nước đang phát triển và kém phát triển vốn đã có năng lực và trình độ thấp kém hơn các nước phát triển sẽ phải chịu tác động rất lớn trong cuộc chơi không cân sức này. Nếu không có những chiến lược, định hướng đúng đắn thì sự tồn vong luôn là nỗi lo thường trực của các DN yếu thế trong quá trình hội nhập.
Khi TTBH PNT đã hội nhập sâu rộng, các rào cản, hạn chế được dỡ bỏ nếu các DNBH tại TTBH trong nước không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì có thể một số DN, tổ chức cá nhân sẽ mua BH của các DNBH nước ngoài (không hoạt động KDBH tại nước sở tại). Do đó TTBH PNT trong nước sẽ mất đi nguồn thu. Điều đó cũng ảnh hưởng đến sự phát triển của TTBH PNT.
Ngoài ra hội nhập TTBH PNT cũng có ảnh hưởng tiêu cực đến những vấn đề khác như: Nguồn vốn đầu tư vào nền KT của các DNBH có thể chảy ra nước ngoài nhiều hơn nếu nước sở tại không có những cơ chế, chính sách đầu tư hợp lý, hấp dẫn...
Như vậy hội nhập KTQT cũng có nhiều tác động tiêu cực đến TTBH PNT của các nước đang phát triển và kém phát triển. Tuy nhiên, những tác động này không phải
“nhất thành bất biến” mà luôn vận động chuyển hóa. Tận dụng tốt những mặt tích cực sẽ tạo ra thế và lực mới để đẩy lùi, làm triệt tiêu những mặt tiêu cực và tạo ra nhiều thành công hơn. Ngược lại, nếu không tranh thủ những tác động tích cực để phát triển, thì những ảnh hưởng tiêu cực này càng “lan tỏa” và dần dần nó sẽ trở thành những khó khăn rất khó khắc phục và rất có thể rơi vào con đường bế tắc.