- Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
- Các biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
(1) Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay, đ−ợc sửa đổi, bổ sung theo Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002
2.1. Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản 2.1.1. Khái niệm
Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản là các biện pháp cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Theo khoản 2 Điều 2 Nghị định 178/1999/NĐ-CP: “Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đ−ợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba”.
Từ qui định trên cho thấy, bảo đảm tiền vay bằng tài sản là thuật ngữ đ−ợc sử dụng đối với các trường hợp tài sản được sử dụng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả
nợ.
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là việc bên có nghĩa vụ (khách hàng vay vốn) hoặc bên thứ ba (bên bảo lãnh) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo
đảm cho nghĩa vụ đ−ợc xác lập đ−ợc thực hiện. Thực chất, ở loại biện pháp này bên bảo đảm xác nhận cho bên nhận bảo đảm có quyền năng chi phối đối với tài sản thuộc sở hữu của mình. Để quyền đó đ−ợc vẹn toàn, pháp luật phải tính đến việc dựa vào đâu để xác định quyền sở hữu của người bảo đảm ( giấy tờ gốc, bản gốc, bản sao có công chứng...., tr−ờng hợp không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu thì nh−
thế nào?), hay là việc công khai hoá quyền của người nhận bảo đảm đối với tài sản của người bảo đảm (đăng ký giao dịch bảo đảm). Ví dụ, trong trường hợp đối với doanh nghiệp Nhà nước giao đất, cho thuê đất có đủ điều kiện thế chấp quyền sử dụng đất tại tổ chức tín dụng để vay vốn theo qui định của pháp luật đất đai nh−ng ch−a đ−ợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thì doanh nghiệp vẫn đ−ợc thế chấp quyền sử dụng đất của mình, nếu có một trong các loại giấy tờ sau:
- Quyết định giao đất của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cùng với chứng từ nộp tiền sử dụng đất theo qui định của pháp luật.
- Quyết định cho thuê đất của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cùng với hợp đồng cho thuê đất và chứng từ nộp tiền thuê đất theo qui định của pháp luật(1).
Tài sản bảo đảm có thể là động sản, bất động sản, quyền tài sản. Khi nghĩa vụ bị vi phạm - khách hàng không trả nợ theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc bên bảo lãnh thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tại tổ chức tín dụng đ−ợc xử lý để thu hồi nợ, bảo đảm quyền lợi cho bên có quyÒn.
(1) Mục 1.1 Thông t− số 12/2000/TTLT/NHNN-BTP-BTC-TCĐC ngày 22 tháng 11 năm 2000 hướng dẫn thực hiện một số giải pháp về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng theo qui định tại Nghị quyết số 11/2000/NQ-CP ngày 31/7/2000
Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay có
đối tượng trực tiếp được đem ra bảo đảm cho chính nghĩa vụ của người đó. Trong biện pháp bảo đảm tiền vay bằng cầm cố, thế chấp tài sản của bên thứ ba (bảo lãnh) đối t−ợng trực tiếp đ−ợc đ−a ra bảo đảm là sự cam kết. Chỉ khi nghĩa vụ bị vi phạm thì
người thứ ba cam kết mới sử dụng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ cho người mà mình đã hứa bảo đảm thay. Vậy trong bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay chỉ có hai bên chủ thể mang quyền và nghĩa vụ quan hệ với nhau;
nghĩa vụ có đ−ợc thực hiện, thực hiện đúng hay không chỉ phụ thuộc vào bên có nghĩa vụ. Nếu có ng−ời thứ ba xuất hiện làm nhiệm vụ quản lý tài sản thì ng−ời này không
đóng vai trò quyết định trong thực hiện nghĩa vụ chính. Ng−ợc lại trong biện pháp bảo
đảm có cam kết của người thứ ba có ba bên chủ thể và xét cho cùng bên thứ ba (bên bảo lãnh) đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện nghĩa vụ chính cũng nh− thực hiện nghĩa vụ phụ khi nó phát sinh.
2.1.2. Điều kiện đối với tài sản bảo đảm tiền vay:
Không phải mọi tài sản đều có thể đ−a ra để bảo đảm vay vốn tại tổ chức tín dụng.
Chỉ những tài sản thoả mãn những điều kiện sau thì mới đ−ợc đ−a ra để bảo đảm cho khoản vay:
- Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên bảo đảm
- Tài sản có giá trị chuyển nh−ợng hoặc mua, bán dễ dàng (đ−ợc phép giao dịch) và không có tranh chấp
- Bên bảo đảm mua bảo hiểm đối với tài sản mà pháp luật qui định phải đ−ợc bảo hiÓm.
Điều 236 Bộ luật Dân sự cũng quy định: "Vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phải thuộc sở hữu của người bảo đảm và được phép giao dịch". Đây là một quy định rất
đặc biệt của Bộ luật Dân sự, của pháp luật dân sự Việt Nam hiện nay và cũng đ−ợc áp dụng đối với trường hợp bảo đảm tài sản vay vốn ngân hàng. Như vậy, theo pháp luật Việt Nam, tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên bảo đảm, vì khi đã đ−a vào bảo
đảm thì tài sản đó có thể bị định đoạt để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ (nghĩa vụ chính trong hợp đồng tín dụng), tức là có thể bị phát mại. Vậy, muốn định đoạt đ−ợc tài sản bảo đảm, tài sản đó phải an toàn về phương diện sở hữu, tức là tài sản đó phải thuộc sở hữu của bên bảo đảm. Trong những trường hợp cụ thể qui định này có thể có ngoại lệ, ví dụ: doanh nghiệp nhà n−ớc cầm cố tài sản của Nhà n−ớc giao cho doanh nghiệp để vay vốn ngân hàng, thì tài sản đó chỉ thuộc quyền quản lý, sử dụng hợp pháp của doanh nghiệp đó.
Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của nhiều người phải được cam kết bằng văn bản của các đồng chủ sở hữu. Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu tập thể, liên doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn phải có Nghị quyết của Hội đồng quản trị hoặc Đại hội thành viên đồng ý và uỷ quyền cho người đại diện vay vốn và ký hợp đồng bảo
đảm. Tài sản của hộ gia đình phải có cam kết đồng ý của các đồng sở hữu trong gia
đình.
Ngoài qui định về tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên bảo đảm, pháp luật còn yêu cầu tài sản đó phải đ−ợc phép giao dịch và không có tranh chấp. Vì cầm cố, thế chấp, bảo lãnh là một loại giao dịch dân sự, muốn cho giao dịch đó có hiệu lực pháp luật thì tài sản trong giao dịch phải hợp pháp về sở hữu và đ−ợc tham gia vào giao dịch. Tài sản đ−ợc phép giao dịch là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nh−ợng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác. Tuy vậy, có những tài sản có thể ở dạng sở hữu hợp pháp nh−ng không đ−ợc phép giao dịch Ví dụ, tài sản đang bị cơ quan có thẩm quyền tạm giữ, niêm phong, phong toả, tài sản đang làm thủ tục giải thể, phá sản doanh nghiệp. Từ đó, có thể hiểu rộng ra rằng, “đ−ợc phép giao dịch” là theo qui định của pháp luật đ−ợc đ−a tài sản đó vào giao dịch, trở thành đối t−ợng của giao dịch, phạm trù đ−ợc phép giao dịch đ−ợc suy đoán bằng sự loại trừ ra những tr−ờng hợp bị cấm, bị hạn chế tham gia giao dịch theo qui định của pháp luật.
Điều kiện về tài sản không có tranh chấp đ−ợc hiểu là tài sản này không có tranh chấp về quyền và nghĩa vụ hợp pháp trong quan hệ pháp luật tại thời điểm ký kết hợp
đồng bảo đảm. Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải cam kết bằng văn bản với tổ chức tín dụng về việc tài sản cầm cố, bảo lãnh không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp
đồng bảo đảm và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình. Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng không biết lấy cơ sở nào để xác minh chính xác đ−ợc tài sản bảo đảm là “tài sản không có tranh chấp” để quyết định cho vay. Khi thẩm tra, xác minh nội dung cam kết của khách hàng vay về tài sản bảo đảm và đặc biệt là tài sản thế chấp, ngân hàng đề nghị chính quyền địa phương, nơi quản lý con người và tài sản của người đi vay, xác định về tài sản không có tranh chấp, nhưng không một chính quyền địa phương nào xác nhận vấn đề này vì họ cho rằng, cơ quan cấp trên chưa có văn bản h−ớng dẫn. Trong thực tế, cũng vì lý do này mà nhiều ngân hàng tỏ ra ngần ngại với nhiều tr−ờng hợp cho vay có cầm cố hoặc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng.
Pháp luật qui định, bên bảo đảm phải mua bảo hiểm đối với tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm. Tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm thì
khách hàng vay, bên bảo lãnh bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo
đảm tiền vay.
2.1.3. Hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Việc bảo đảm tiền vay bằng tài sản đ−ợc thực hiện bằng việc ký kết hợp đồng bảo
đảm, tức là hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh. Căn cứ vào Điều 10 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm ngày 19/11/1999 thì hợp đồng bảo đảm tiền vay phải lập thành văn bản, có thể là văn bản riêng hoặc ghi trong hợp
đồng tín dụng.
Hợp đồng bảo đảm có thể phải có chứng nhận của Công chứng hoặc chứng thực của Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền nếu các bên có thoả thuận hoặc pháp luật có qui định.
Hợp đồng bảo đảm bắt đầu có hiệu lực kể từ khi bên sau cùng ký vào hợp đồng.
Trường hợp giao dịch bảo đảm phải đăng ký tại cơ quan đăng ký thì giao dịch này có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký. Hợp đồng bảo đảm tiền vay sẽ hết hiệu lực khi nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đã đ−ợc thực hiện xong.
2.1.4. Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ
Việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ không phải là mong muốn của các bên khi ký kết hợp đồng tín dụng cũng nh− hợp đồng bảo đảm. Tuy nhiên, trên thực tế vì
nhiều nguyên nhân mà khách hàng vay vốn không trả đ−ợc hoặc trả không hết nợ đã
vay của tổ chức tín dụng và đương nhiên, trong trường hợp này tài sản bảo đảm buộc phải đ−ợc xử lý để tổ chức tín dụng có thể thu hồi đ−ợc nợ vay.
Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là thực hiện các biện pháp đối với tài sản bảo đảm nhằm thu hồi khoản nợ mà tổ chức tín dụng đã cho vay khi có sự vi phạm nghĩa vụ của khách hàng vay, bên bảo lãnh theo thoả thuận tại hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc theo quy định của pháp luật.
Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định. Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là các tiêu chí mà các bên tham gia giao dịch phải tuân thủ khi thực hiện việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, gồm có:
Thứ nhất, nguyên tắc thoả thuận: Đây là một trong các nguyên tắc cơ bản nhất trong giao dịch dân sự, kinh tế. Do bản chất của quan hệ bảo đảm tiền vay là giao dịch trên cơ sở thoả thuận, nên nguyên tắc thoả thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay cần đ−ợc coi là nguyên tắc cơ bản, quan trọng nhất. Nguyên tắc này đ−ợc thể hiện cụ thể trong những tr−ờng hợp sau:
- Thoả thuận về việc xử lý tài sản đ−ợc thiết lập tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo
đảm tiền vay;
- Thoả thuận đ−ợc thiết lập tại thời điểm xử lý tài sản bảo đảm: tại thời điểm này các bên có thể có những thoả thuận khác với thoả thuận ban đầu hoặc bổ sung các thoả thuận mới. Việc tôn trọng các thoả thuận này là cần thiết, nhằm xử lý các tranh chấp trong giao dịch một cách mềm dẻo, linh hoạt và đảm bảo quyền lợi của các bên trong giao dịch.
- Trường hợp các bên thoả thuận áp dụng biện pháp bảo đảm nhưng không thoả
thuận cụ thể việc xử lý tài sản bảo đảm thì về nguyên tắc tổ chức tín dụng sẽ có quyền xử lý tài sản khi nghĩa vụ được bảo đảm bị vi phạm. Trong trường hợp này, thông thường để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên, tài sản bảo đảm sẽ được xử lý thông qua một bên thứ ba.
Thứ hai, nguyên tắc bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay: nội dung nguyên tắc này được thể hiện trên các phương diện sau:
- Lợi ích của tổ chức tín dụng đối với việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần đ−ợc bảo vệ để tổ chức tín dụng xử lý tài sản bù đắp khoản cho vay bị tổn thất. Lợi ích này thể hiện ở việc trao quyền cho tổ chức tín dụng trong việc truy đòi tài sản, quyền quản lý tài sản, quyền yêu cầu xử lý tài sản, quyền thực hiện ph−ơng thức xử lý tài sản trong phạm vi pháp luật cho phép;
- Mặc dù cam kết của các bên đ−ợc tôn trọng, nh−ng cũng cần có điều khoản qui
định bảo vệ quyền lợi của bên bảo đảm khi bên bảo đảm bị dồn vào thế bất lợi, bị c−ỡng ép, áp đặt hoặc việc xử lý tài sản bảo đảm không khách quan;
- Tôn trọng sự tham gia của bên bảo đảm vào quá trình xử lý tài sản nh−: tôn trọng thoả thuận của bên bảo đảm, cho phép bên bảo đảm đ−ợc tham gia vào quá trình xử lý tài sản trong tr−ờng hợp tự nguyện.
Thứ ba, nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng: đây là nguyên tắc cần thiết trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, khả năng chi trả của tổ chức tín dụng, hạn chế thiệt hại do tài sản bảo đảm xuống cấp, mất giá...
Thứ t−, nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm công khai, khách quan: đòi hỏi toàn bộ quá trình xử lý tài sản bảo đảm đ−ợc thực hiện một cách công khai, khách quan theo ph−ơng thức bán công khai, có thể có sự tham gia của bên thứ ba, hoặc giao cho bên thứ ba xử lý tài sản. Ngoài ra, các bên có thể thực hiện việc xử lý thông qua con đ−ờng Toà án với thủ tục tố tụng rút gọn.
Điều 31 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP qui định cụ thể nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ:
- Khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với tổ chức tín dụng, thì tài sản bảo đảm tiền vay đ−ợc xử lý
để thu hồi nợ.
- Tài sản bảo đảm tiền vay phải được xử lý theo các phương thức mà các bên đã
thoả thuận trong hợp đồng, trường hợp các bên không xử lý được theo các phương thức
đã thoả thuận thì tổ chức tín dụng có quyền:
+ Bán, chuyển nh−ợng tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ;
+ Yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh; nếu bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì xử lý tài sản của bên bảo lãnh để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
- Tổ chức tín dụng có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay; trong trường hợp này thì bên thứ ba cũng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ nh− tổ chức tín dụng.