Quá trình giao dịch bảo lãnh ngân hàng là toàn bộ quá trình từ khi một bên đề nghị giao kết hợp đồng bảo lãnh đến khi hợp đồng bảo lãnh chấm dứt hiệu lực. Pháp luật cho phép tổ chức tín dụng đ−ợc quyền xác định thủ tục bảo lãnh ngân hàng trên cơ sở sự quy định của pháp luật phù hợp với từng loại tổ chức tín dụng và loại bảo lãnh. Về cơ bản, quá trình giao dịch bảo lãnh ngân hàng đ−ợc tiến hành qua các b−ớc sau ®©y:
5.1. Đề nghị giao kết hợp đồng bảo lãnh
Đề nghị giao kết hợp đồng bảo lãnh là hành vi của một bên nhằm bày tỏ ý chí về việc muốn giao kết hợp đồng bảo lãnh. Pháp luật không hạn chế quyền đề nghị giao
kết hợp đồng của bất kỳ bên nào, dù là tổ chức tín dụng hay khách hàng. Tuy nhiên,
để đảm bảo an toàn cho hoạt động của tổ chức tín dụng, pháp luật quy định khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng hồ sơ đề nghị bảo lãnh.
Hồ sơ đề nghị bảo lãnh bao gồm giấy đề nghị bảo lãnh và các tài liệu liên quan đến giao dịch bảo lãnh. Những tài liệu này nhằm chứng minh khách hàng có đủ điều kiện
để tổ chức tín dụng có thể chấp nhận bảo lãnh (ví dụ như phương án kinh doanh, tài liệu chứng minh khả năng tài chính, tài sản bảo đảm v.v...). Trên cơ sở hồ sơ đề nghị bảo lãnh, tổ chức tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ và quyết định chấp nhận hoặc không chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng.
5.2. Thẩm định hồ sơ bảo lãnh và giao kết hợp đồng bảo lãnh
Việc thẩm định hồ sơ bảo lãnh là hoạt động mang tính nghiệp vụ do tổ chức tín dụng tiến hành. Mục đích của việc thẩm định để nhằm: (i) xác nhận tính trung thực của các thông tin trong hồ sơ đề nghị bảo lãnh; (ii) trên cơ sở các thông tin, phán đoán tính khả thi của việc chấp nhận bảo lãnh.
Tổ chức tín dụng có quyền từ chối việc bảo lãnh nếu qua quá trình thẩm định hồ sơ
đề nghị bảo lãnh cho thấy việc bảo lãnh không có lợi cho tổ chức tín dụng. Ng−ợc lại, nếu tổ chức tín dụng chấp nhận bảo lãnh thì tổ chức tín dụng và khách hàng tiến hành giao kết hợp đồng bảo lãnh. Hợp đồng bảo lãnh phải được lập dưới hình thức văn bản và phải có những nội dung chủ yếu đã đ−ợc đề cập ở trên.
5.3. Phát hành cam kết bảo lãnh
Sau khi hợp đồng bảo lãnh có hiệu lực pháp luật, theo thỏa thuận trong hợp đồng, tổ chức tín dụng phải lập cam kết bảo lãnh. Nếu cam kết bảo lãnh đ−ợc thoả thuận phải có sự tham gia của ng−ời nhận bảo lãnh thì các bên tiến hành th−ơng l−ợng và lập cam kết bảo lãnh. Nếu không cần có sự tham gia của ng−ời nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng vẫn có thể đơn phương phát hành cam kết bảo lãnh. Về nguyên tắc, cam kết bảo lãnh ít nhất phải có 3 bản có hiệu lực pháp lý nh− nhau để giao cho 3 bên trong quan hệ bảo lãnh.
5.4. Thực hiện hợp đồng bảo lãnh và cam kết bảo lãnh
Thực hiện hợp đồng bảo lãnh và cam kết bảo lãnh là việc các bên thực hiện trên thực tế các quyền và nghĩa vụ của mình theo thoả thuận. Các bên phải tuân thủ các nguyên tắc thực hiện sau đây:
- Phải thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ theo thoả thuận và theo quy định của pháp luật theo đúng phương thức và thời hạn đã thoả thuận;
- Phải thực hiện trên cơ sở bình đẳng, tôn trọng lẫn nhau, nếu có vướng mắc phát sinh thì phải cùng nhau th−ơng l−ợng giải quyết;
Nếu khách hàng không thực hiện đ−ợc nghĩa vụ bảo lãnh, thì tổ chức tín dụng thực hiện thay. Để đảm bảo quyền lợi cho tổ chức tín dụng, pháp luật quy định các
điều kiện để tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Theo đó, tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh khi có đủ các điều kiện sau đây:
- Nghĩa vụ bảo lãnh đã đến hạn;
- Bên nhận bảo lãnh có văn bản đề nghị tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh;
- Các tài liệu chứng minh khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy
đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh, nếu cam kết bảo lãnh có đề cập nh− là một điều kiện để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Tổ chức tín dụng kiểm tra các tài liệu, nếu phù hợp với cam kết bảo lãnh thì thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Sau khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, tổ chức tín dụng yêu cầu khách hàng thực hiện việc bồi hoàn theo các b−ớc sau:
- Tổ chức tín dụng bảo lãnh thông báo cho khách hàng kèm theo các tài liệu liên quan, yêu cầu khách hàng hoàn trả số tiền mà tổ chức tín dụng đã trả thay.
- Ngay sau khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, tổ chức tín dụng hạch toán ghi nợ cho khách hàng số tiền mà tổ chức tín dụng đã trả thay. Khách hàng phải chịu lãi suất nợ quá hạn do các bên thoả thuận đối với số tiền tổ chức tín dụng đã trả thay để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nh−ng không v−ợt quá 150% lãi suất trong hợp đồng vay vốn giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh (trong tr−ờng hợp bảo lãnh vay vốn) hoặc lãi suất cho vay ngắn hạn mà tổ chức tín dụng đang thực hiện (đối với các loại bảo lãnh khác), kể từ ngày tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Đối với tr−ờng hợp tổ chức tín dụng bảo lãnh cho một nghĩa vụ mà nhiều khách hàng cùng tham gia thực hiện thì các bên tham gia có trách nhiệm hoàn trả nợ hoặc nhận nợ với tổ chức tín dụng theo tỷ lệ t−ơng ứng với phần nghĩa vụ của mình trong nghĩa vụ chung. Nếu một trong các bên tham gia không thực hiện đ−ợc phần nghĩa vụ của mình thì tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu bất kỳ bên nào trong số các bên tham gia phải thực hiện phần nghĩa vụ đó.
Tr−ờng hợp bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu thì việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh và yêu cầu khách hàng bồi hoàn thực hiện theo quy định của pháp luật về thương phiếu.
Các tr−ờng hợp sau đây, tổ chức tín dụng đ−ợc miễn thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh:
- Trong tr−ờng hợp bên nhận bảo lãnh miễn việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho tổ chức tín dụng, thì khách hàng vẫn phải thực hiện nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định tổ chức tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
- Trường hợp chỉ một tổ chức tín dụng trong số nhiều tổ chức tín dụng đồng bảo lãnh cho một nghĩa vụ của khách hàng đ−ợc miễn việc thực hiện phần nghĩa vụ bảo lãnh của mình thì những tổ chức tín dụng khác vẫn phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình nh−ng không phải chịu trách nhiệm về phần nghĩa vụ bảo lãnh của tổ chức tín dụng đ−ợc miễn.
Việc bảo lãnh chấm dứt trong các tr−ờng hợp sau:
- Nghĩa vụ bảo lãnh đã đ−ợc tổ chức tín dụng bảo lãnh thực hiện đầy đủ.
- Nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt theo quy định của pháp luật.
- Bên đ−ợc bảo lãnh đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo lãnh.
- Bên nhận bảo lãnh đồng ý huỷ bỏ bảo lãnh theo các quy định của pháp luật.
- Việc bảo lãnh đ−ợc thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác do các bên thoả
thuËn.
- Thời hạn của bảo lãnh đã hết hiệu lực trong trường hợp bảo lãnh có quy định về thời hạn hiệu lực của bảo lãnh.
- Tổ chức tín dụng bảo lãnh chấm dứt hoạt động thì nghĩa vụ bảo lãnh đ−ợc thực hiện theo quy định của pháp luật có liên quan.