- Thu thập số liệu thứ cấp: Các số liệu đƣợc thu thập tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh An Giang - phòng giao dịch Thành phố Long Xuyên qua 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
- Thu thập số liệu sơ cấp: Sử dụng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp khách hàng cá nhân đến gửi tiền tại ngân hàng Đông Á, các trường học, đi cùng các anh chị PGD, quán cà phê, …trên địa bàn Thành phố Long Xuyên thông qua bảng câu hỏi đã soạn sẵn.
X c định cỡ mẫu
Theo lí thuyết thống kê cơ bản có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến cỡ mẫu cần chọn là: Độ biến động của dữ liệu, Độ tin cậy của nghiên cứu, tỷ lệ sai số.
- Độ biến động của dữ liệu: V = p (1- p) tỷ lệ thuận với cỡ mẫu (p là tỷ lệ xuất hiện của các phần tử trong đơn vị lấy mẫu) đúng nhƣ mục tiêu chọn mẫu (0p1)
- Độ tin cậy của nghiên cứu với giá trị Z (90%, 95%)
- Tỷ lệ sai số ƣớc lƣợng MOE (nếu điều tra toàn bộ tổng thể thì MOE = 0)
Cỡ mẫu đƣợc xác định theo công thức:
n = 2 /2
2
) 1
( Z
MOE p p
Trong đó:
- n: Cỡ mẫu
- V= p(1-p). Trường hợp độ biến động của dữ liệu ở mức tối đa thì:
V = p(1-p) max V' = 1-2p = 0 p = 0,5 (1)
- Do giới hạn về thời gian và chi phí nên đề tài chọn độ tin cậy 95% hay:
= 5% Z/2= 1,96 (2)
- Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ là 10% hay MOE = 10% (3)
Kết hợp (1), (2), (3) ta có n = 96 quan sát
Đề tài sử dụng số liệu gồm 102 quan sát. Nhƣ vậy từ những yêu cầu đặt ra với cỡ mẫu, thì 102 quan sát đã đủ để tiến hành nghiên cứu.
2.2.2 P ƣơn p p phân tích số liệu 2.2.2.1 Đối với mục tiêu 1
Để đánh giá đƣợc thực trạng huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Thành phố Long Xuyên thì đề tài sử dụng số liệu thứ cấp của ngân hàng cung cấp. Những dữ liệu này đƣợc tính toán nhƣ sau:
- Số tuyệt đối:
Số tuyệt đối = Chỉ tiêu của năm sau – Chỉ tiêu của năm trước - Số tương đối:
- Phương pháp tỷ trọng:
Một số chỉ tiêu đ n i về tìn ìn uy động vốn
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Vốn huy động
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn (%) = x 100%
Tổng nguồn vốn Số tương đối =
Chỉ tiêu của năm sau – Chỉ tiêu của năm trước Chỉ tiêu của năm trước
x 100%
Tỷ trọng =
Từng chỉ tiêu trong năm Tổng chỉ tiêu trong năm
x 100%
Vốn huy động là nguồn vốn thể hiện thế mạnh của ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết nguồn tiền mà ngân hàng huy động đƣợc trong tổng nguồn vốn trong một khoảng thời gian. Tỷ lệ này càng cao thể hiện ngân hàng có nguồn vốn đủ sức để hoạt động kinh doanh tín dụng và các sản phẩm ngân hàng khác. Ngƣợc lại, tỷ lệ này thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ nguồn vốn để cho vay, phải đi vay NHNN hoặc các tổ chức tín dụng khác, nguồn huy động này sẽ có lãi suất cao hơn lãi suất huy động từ dân cƣ.
Dư nợ trên tổng nguồn vốn Dƣ nợ
Dƣ nợ trên tổng nguồn vốn (%) = x 100%
Tổng nguồn vốn
Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, bằng ngƣợc lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng.
Dư nợ trên vốn huy động Dƣ nợ
Dƣ nợ trên tổng vốn huy động (lần) = Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh dƣ nợ cho vay trong đó có bao nhiêu nguồn vốn huy động, nó còn nói lên khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng. Chỉ tiêu này quá cao thể hiện vốn huy động tham gia vào dƣ nợ ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chƣa tốt, ngân hàng có thể gặp rủi ro thanh khoản. Ngƣợc lại, tỷ lệ này quá thấp có thể làm ngân hàng chƣa tận dụng hết nguồn vốn, hiệu quả không cao.
Tỷ trọng % từng loại tiền gửi
Số dƣ từng loại tiền gửi
Tỷ trọng từng loại tiền gửi = x 100%
Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Do mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản,… nên việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng. Khi xem xét kết quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp đƣợc chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng.
Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động
Vốn huy động có kỳ hạn
x100%
Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của ngân hàng.
Do đối với vốn huy động có kỳ hạn, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh và giúp ngân hàng điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn.
2.2.2.2 Đối với mục tiêu 2
(1) Sử dụng Thống kê mô tả là phương pháp đơn giản để tóm lượt các trị số đo lường của một biến. Nhằm tổng hợp các quan sát với nhau thành tỷ lệ có thể vận dụng và đƣa ra ý nghĩa của nghiên cứu, giúp đơn giản hóa công việc mô tả một khối lƣợng lớn các quan sát. Cụ thể với những phép tính:
+ Mean: trung bình cộng
+ Sum: tổng cộng (cộng tất cả các giá tị trong tập dữ liệu quan sát) + Std. Deviation: độ lệch chuẩn
+ Minimum: giá trị nhỏ nhất + Maximum: giá trị lớn nhất
+ SE. mean: sai số chuẩn khi ƣớc lƣợng trị trung bình
(2) Sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng vào ngân hàng TMCP Đông Á.
- Phương pháp này cũng giống như phương pháp hồi quy tuyến tính, song đƣợc sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng xác suất một sự kiện sẽ xảy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có đƣợc.
- Số liệu đƣa vào và điều kiện ràng buộc: Với hồi quy Binary Logistic, biến phụ thuộc là một sự việc nào đó có xảy ra hay không. Biến phụ thuộc Y lúc này có hai giá trị 0 và 1; với 0 là không xảy ra sự kiện ta quan tâm và 1 là có xảy ra. Các biến độc lập có thể bao gồm cả biến định tính và biến định lƣợng.
- Mô hình hồi quy Binary Logistic cụ thể nhƣ sau:
log e [
) 0 (
) 1 (
Y P
Y
P ] = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β 3X3 ….. + β nXn Trong đó:
+ Y là biến phụ thuộc (Y = 1 trường hợp khách hàng gửi tiền vào ngân hàng TMCP Đông Á; Y = 0 trường hợp khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khác).
+ β0 là hằng số.
+ β 1→ β n: là hệ số hồi quy.
+ Xi là biến độc lập, đƣợc diễn giải chi tiết ở bảng 2.1
Từ tham khảo một số nghiên cứu quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân (Lƣợc khảo tài liệu), luận văn đƣa ra giả định rằng các yếu tố nhƣ: Tuổi tác, trình độ học vấn, thu nhập của khách hàng, khoảng cách từ nhà tới ngân hàng, chất lượng phục vụ của nhân viên, thời gian giao dịch và chương trình khuyến mãi là các yếu tố tác động quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Bảng 2.1 Diễn giải biến độc lập và dấu kỳ vọng MH hồi quy Logit và Tobit
Biến Diễn giải Nguồn Kỳ vọng
Tuổi tác (X1) Tuổi khách hàng
Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Phạm Kế Anh (2011), Trần Huỳnh Phong (2010)
+
Trình độ học
vấn (X2) Số năm đi học Phạm Kế Anh (2011), Trần
Huỳnh Phong (2010) +
Thu nhập khách hàng
(X3)
Thu nhập đƣợc tính bằng đồng
Nguyễn Thị Lẹ (2009), Thái Thanh Huy (2012), Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Phạm Kế Anh (2011), Trần Huỳnh Phong (2010)
+
Khoảng cách từ nhà tới NH
(X5)
Đo lường bằng mét
Nguyễn Thị Lẹ (2009), Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Nguyễn Thị Kim Ngân (2013)
-
Chất lƣợng phục vụ của nhân viên (X6)
Biến giả với 2 giá trị:
- 1= tốt - 0= không tốt
Nguyễn Thị Lẹ (2009), Phương Hồng Ngân (2010), Nguyễn Sĩ Hằng (2013), Phạm Kế Anh (2011)
+
Thời gian giao dịch (X7)
Đo lường bằng phút
Phương Hồng Ngân (2010)
-
Chương trình khuyến mãi
(X8)
Biến giả với 2 giá trị:
- 1= có khuyến mãi
- 0= không
Nguyễn Sĩ Hằng (2013)
+
- Hồi quy Binary Logistic cũng đòi hỏi phải đánh giá độ phù hợp của mô hình. Khác với hồi quy tuyến tính, thông thường hệ số R2 càng lớn thì mô hình càng phù hợp, hồi quy Binary Logistic sử dụng chỉ tiêu -2LL (-2 log likelihood) để đánh giá độ phù hợp của mô hình. -2LL càng nhỏ càng thể hiện độ phù hợp cao.
(3) Sử dụng mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn – mô hình Tobit, để phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng TMCP Đông Á. Mô hình có dạng nhƣ sau:
y =
0
* i i i
i x u
y
với ui ~ IN (0, 2) Trong đó:
+ yi: là biến phụ thuộc đo lường bằng lượng tiền gửi của khách hàng.
+ β 1→ β i: là hệ số hồi quy.
+ Xi là biến độc lập, đƣợc diễn giải chi tiết ở bảng 2.1 2.2.2.3 Đối với mục tiêu 3
Từ những kết quả phân tích trên đƣa ra những giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lƣợng cũng nhƣ tăng lƣợng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng TMCP Đông Á.
2.2.3 Sơ đồ nghiên cứu
Nếu yi* > 0 Nếu yi* < 0
Hình 2.1 Sơ đồ nghiên cứu Số liệu sơ cấp Số liệu thứ cấp
Tình hình kinh doanh và thực trạng huy động vốn của
NH
Nhu cầu gửi tiền tiết kiệm
của khách hàng tại NHĐông Á
Các yếu tố ảnh hưởng quyết định
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng
cá nhân
Thông tin đáp viên Phương pháp
so sánh
Thống kê mô tả
Xác định yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách
hàng cá nhân Mô hình hồi quy Binary Logicstic
Đánh giá mức độ ảnh hưởng của
các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm Giải pháp nhằm
tăng lƣợng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá
nhân tại NH Phân tích tình hình kinh doanh và thực
trạng huy động vốn của
ngân hàng
Xác định yếu tố ảnh hưởng đến
lƣợng tiền gửi của khách hàng
cá nhân Mô hình hồi quy Tobit