CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
3.2.3. Kiểm soát, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán
Công tác quản lý, kiểm soát rủi ro liên quan đến gian lận trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội được đánh giá là tuân thủ nghiêm ngặt và đáp ứng đầy đủ Chương trình Bảo mật dữ liệu ngành công nghiệp thanh toán thẻ - PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards) - một tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật dữ liệu thanh toán thẻ trong hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là hoạt động thanh toán.
Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội không thể tránh được những rủi ro. Các rủi ro thường gặp liên quan đến gian lận trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ mà Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội thường gặp như:
- Thông tin phát hành giả hoặc khách hàng mất khả năng thanh toán:
Khi khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ; nếu Chi nhánh thẩm định không kĩ, không phát hiện ra mà vẫn xử lí dựa trên các yêu cầu đó, sẽ dẫn đến những tổn thất, rủi ro cho ngân hàng. Khi chủ thẻ sử dụng thẻ và không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán trong khi ngân hàng không có địa chỉ đòi nợ cụ thể, dẫn đến rủi ro.
- Thẻ giả: Thẻ do tổ chức tội phạm, cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đã bị mất cắp hoặc thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng mà chủ yếu là ngân hàng phát hành vì theo quy định của tổ chức thẻ Quốc tế, Chi nhánh sẽ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã số.
- Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Trong trường hợp chủ thẻ bị mất cắp hoặc làm thất lạc thẻ mà chưa kịp thông báo đến Chi nhánh để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà thẻ đó lại bị người khác sử dụng, rủi ro xảy ra thì chủ thẻ hoàn toàn phải gánh chịu.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
- Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng gửi: Rủi ro xảy ra khi Chi nhánh gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường đi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đích thực không biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình. Trong trường hợp này, Chi nhánh phải chịu rủi ro toàn bộ đối với giao dịch bị lợi dụng đó.
- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro xảy ra trong trường hợp khi đến kì hạn phát hành lại thẻ, Chi nhánh nhận được thông báo thay đổi địa điểm của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông tin đó nên Chi nhánh đã thực hiện theo yêu cầu. Thẻ bị sử dụng bởi người khác đồng nghĩa với việc tài khoản của khách hàng bị lợi dụng.
- Rủi ro do sử dụng thẻ đã báo mất: Một số trường hợp chủ thẻ thông báo cho Chi nhánh là thẻ đã bị thất lạc, nhưng ngay sau đó trong thời gian Chi nhánh chưa kịp đăng kí vào danh sách thẻ cấm lưu hành thì chủ thẻ sử dụng thẻ bằng cách thay băng chữ kí trên thẻ, tên chủ thẻ vẫn như cũ, kí lại chữ kí khác so với trước và sử dụng bằng chữ kí đó. Trong thời gian này chủ thẻ có cơ sở để thoái thác trách nhiệm đối với hành vi gian lận của mình.
- Rủi ro do lợi dụng tính chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngân hàng: Do quy định về giao dịch thẻ không đòi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ tùy thân mà chỉ kiểm tra chữ kí của người sử dụng thẻ với chữ kí mẫu của chủ thẻ kí trước trên thẻ. Rủi ro này thường xảy ra đối với thẻ Tín dụng quốc tế. Lợi dụng quy định nói trên, chủ thẻ giao thẻ và PIN cho người khác mang ra nước ngoài sử dụng. Trong thời gian đó, ở trong nước, chủ thẻ cố tình tạo ra chứng cứ pháp lí chứng tỏ sự có mặt của mình ở nhà. Vì chữ kí trên hóa đơn là căn cứ duy nhất để ĐVCNT có thể kiểm tra trong khi công việc đó khó xác định hoàn hảo 100%. Khi đến hạn thanh toán, Chi nhánh đòi tiền chủ thẻ thì bị từ chối hoàn trả với các bằng chứng hợp lí là tại thời điểm đó chủ thẻ không có mặt tại nơi xảy ra giao dịch, Chi nhánh sẽ phải gánh chịu rủi ro.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
- Rủi ro sử dụng vượt hạn mức: Đây là rủi ro với Chi nhánh khi chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều lần các giao dịch vượt hạn mức phải xin cấp phép giao dịch và kết cục dẫn đến tổng số giao dịch vượt trội nhiều lần so với hạn mức được cấp.
- Tạo băng từ giả: Rủi ro xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với các tổ chức tội phạm đứng đằng sau lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mình để tạo ra các thẻ giả sử dụng. Đây là một hình thức lợi dụng rất tinh vi vô cùng khó phát hiện, gây tổn thất lớn cho Chi nhánh.
- Nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn thanh toán một thẻ: Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của ĐVCNT đã cố tình in ra nhiều hóa đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hóa đơn cho chủ thẻ kí để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên ĐVCNT giả mạo chữ kí thật của chủ thẻ để sử dụng nộp cho NHTT để thanh toán tiền.
- Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin: Các loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị viễn thông, trung tâm chuyển mạch... có trục trặc, không ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lí ảnh hưởng đến việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
Qua số liệu bảng 3.4, có thể nhận thấy, mức độ rủi ro liên quan đến gian lận trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2014 – 2016 có xu thế tăng lên, tập trung vào rủi ro do lợi dụng tính chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngân hàng và tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng.
Như vậy có thể thấy rủi ro trong thanh toán thẻ ATM là rủi ro khách hàng gặp phải khi rút tiền, hiểu được tầm quan trọng vấn đề đó, hiện nay 100% các máy ATM của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hà Nội đều được trang bị Camera và thiết bị báo động thường xuyên giám sát 24/24. Mặt khác đạo đức của cán bộ cũng thường xuyên được kiểm tra giám sát, mỗi ca tiếp máy phải đầy đủ các thành phần, chìa khoá ATM được bảo quản cẩn thận, quy trình phát hành và thanh toán thẻ đều được ghi lại và hậu kiểm kịp thời
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
nên chưa có rủi ro xẩy ra. Tại các Phòng giao dịch xa trụ sở Chi nhánh, bộ phận tham gia vào hoạt động thẻ cũng đã làm tốt những việc sau:
Bảng 3.4. Tổn thất liên quan đến gian lận trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm
2014
Năm
2015 Năm 2016 Thông tin phát hành giả hoặc khách hàng mất
khả năng thanh toán 3,16 2,65 2,43
Thẻ giả 2,98 3,28 2,78
Thẻ bị mất cắp, thất lạc 2,47 2,88 2,93
Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng gửi 2,15 1,78 1,46
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng 8,12 8,56 9,35
Rủi ro do sử dụng thẻ đã báo mất 3,43 3,21 3,18
Rủi ro do lợi dụng tính chất và quy định của thẻ
để lừa gạt ngân hàng 16,27 18,49 19,42
Rủi ro sử dụng vượt hạn mức 1,32 1,68 1,53
Tạo băng từ giả 0,76 1,15 1,08
Nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn thanh
toán một thẻ 1,25 1,23 1,07
Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công
nghệ thông tin 13,69 11,39 15,57
Tổng 55,6 56,3 60,8
(Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hà Nội Tháng 01/2016)
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
- Xác định, đo lường rủi ro liên quan đến gian lận trong hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán.
- Phát hiện, điều tra, xử lý các giao dịch bất thường/nghi ngờ, các sự cố/sự vụ liên quan đến gian lận khi phát sinh thực tế.
- Xây dựng và tổ chức triển khai các chính sách, biện pháp phát hiện, phòng ngừa/giảm nhẹ rủi ro liên quan đến gian lận trong hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán.
- Thu thập, tổng hợp thông tin/số liệu và thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ, đột xuất theo quy định và theo yêu cầu của cấp/cơ quan nhà nước có thẩm quyền.