CHƯƠNG 3: 91MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.3. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG
3.3.5. Các biện pháp nâng cao khả năng thực thi pháp luật về phòng ngừa rủi ro tín dụng khác
Nâng cao chất lượng hoạt động của các Tổ liên kết/ Tổ vay vốn, bởi họ chính là tuyến cơ sở vững chãi của Agribank. Thực tế cho thấy, nơi nào các Tổ liên kết/ Tổ vay vốn hoạt động tốt, nơi ấy có dư nợ tăng mạnh, chất lượng các món vay cũng rất cao, nợ xấu thậm chí hầu như không có. Để các Tổ liên kết/ Tổ vay vốn hoạt động hiệu quả hơn nữa cần có lựa chọn những Tổ viên có năng lực, đồng thời tăng hoa hồng và khoản hỗ trợ để họ yên tâm làm việc và giảm thiểu rủi ro đạo đức.
Agribank cần chủ động tiến hành tự thanh tra, tự kiểm tra hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay, kịp thời xử lý sai phạm đồng thời đưa ra cảnh báo sớm với những rủi ro đang có dấu hiệu hiện hữu trong hoạt động cho vay.
Kiểm soát chặt chẽ hơn quá trình giải ngân và sử dụng vốn sau khi cho vay.
Cán bộ tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với các Hội nông dân, hội phụ nữ, và chính quyền địa phương nhằm theo dõi và quản lý khoản vay tốt hơn, tiến hành nhanh kịp thời các biện pháp thu giữ, quản lý tài sản bảo đảm.
Phát triển mạnh mẽ hơn nữa mô hình xe lưu động tín dụng, đưa các cán bộ tín dụng, các chương trình vay vốn ưu đãi của Agribank đến với người dân. Hoạt động này không những phản ánh sứ mệnh “Phát triển tam nông của Agribank” mà còn góp phần giúp người dân có cơ hội vay vốn, tiếp cận vốn dễ dàng, tránh xa tín dụng đen.
Là điều kiện để hiểu dân, gần dân xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp, đưa ra các sản phầm vay phù hợp với đặc điểm kinh tế ở mỗi vùng khác nhau.
Đánh giá và theo dõi sát sao thông tin về các khoản nợ, tùy vào các điều kiện cụ thể mà có thể tiến hành các biện pháp tái cơ cấu nợ theo đúng quy định của pháp luật.
Mua bảo hiểm tín dụng: Nếu khách hàng không may không có khả năng trả nợ, không có thu nhập để trả nợ cho NHTM, thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả. Trong khi tư vấn về sản phẩm cho vay, có thể tư vấn thêm cho khách hàng việc mua sản phẩm bảo hiểm của ABIC trong đó có bảo hiểm tài sản cho chính tài sản bảo đảm của khách hàng, hoặc cho tài sản khác của khách hàng không tham gia nghĩa vụ bảo đảm với ngân hàng. Điều này vừa góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay vừa giúp Agribank bán được thêm người sản phẩm khác ngoài cho vay.
Kết luận chương 3
Từ những phân tích thực trạng pháp luật về phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại các NHTM và thực tiện áp dụng những quy định đó tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Hưng - Bắc Thái Bình, em đã đưa ra một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật đồng thời nâng cao hiệu quả trong công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng tỏng hoạt động cho vay tại các NHTM. Để thực hiện những biện pháp này cần có sự trợ giúp của các cơ quan ban hành và thực thi pháp luật. Đồng thời, các NHTM có vai trò quan trọng trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay. Rủi ro được kiểm soát và sẵn sàng đối diện mới đảm bảo cho hệ thống ngân hàng có một “ cơ thể khỏe mạnh”, nâng cao vị thế của các NHTM trong và ngoài nước.
PHẦN KẾT LUẬN
Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% (riêng năm 2020 đạt 2.11%) chính là kết quả của cả một quá trình nỗ lực, phấn đấu không ngừng của tập thể Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Hưng - Bắc Thái Bình đã làm được trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên, đây không phải là kết quả mong đợi nhất, do năm 2020 ảnh hưởng của tình hình dịch Covid 19 đến toàn cầu mà cả Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng mà hiều cá nhân, hộ gia đình dù có phương án vay vốn, sản xuất kinh doanh được đánh giá rất tốt, hiệu quả kinh tế cao nhưng do yếu tố khách quan không thể lường trước được khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp muôn vàn khó khăn, khiến cho họ không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. Kết quả là nhiều khách hàng bị chuyển nhóm nợ xấu, làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng. Điều này, đặt ra yêu cầu phải nâng cao hơn nữa khả năng thực thi các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đến từ việc hỗ trợ, đồng hành cùng khách hàng vượt lên khó khăn trong giai đoạn này, khi mà dịch Covid 19 vẫn đang diễn biến phức tạp.
Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, em đã khái quát những vấn đề chung nhất về biện pháp phòng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại, thực trạng quy định pháp luật việt Nam và tình hình áp dụng các quy định pháp luật… Qua đó, đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện hơn những quy đinh pháp luật và nâng cao khả năng thực thi pháp luật về các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại. Mong rằng khóa luận sẽ góp phần hoàn thiện những quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả trong hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại các NHTM nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Hưng – Bắc Thái Bình nói riêng.
Tuy nhiên, do hạn chế về hiểu biết, áp lực về thời gian nghiên cứu em không thể không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được những đóng góp, chỉ ra những điều thiếu sót để có thể hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu của mình. Em xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tiếng Việt
1. Danh mục văn bản pháp luật
1.Quốc Hội (2017), Nghị quyết số 42/2017/QH14 nghị quyết thí điểm xử lý nợ xấu tại các Tổ Chức Tín Dụng, ngày ban hành 21 tháng 06 năm 2017.
2.Văn Phòng Quốc hội (2017), Bộ luật hình sự, ban hành ngày 10 tháng 7 năm 2017.
3.Quốc Hội (2015), Bộ luật dân sự, ngày ban hành 24 tháng 11 năm 2015.
4.Quốc Hội (2015), Bộ luật tố tụng dân sự, ngày ban hành 25 tháng 11 năm 2015.
5. Văn Phòng Quốc Hội (2014), Luật thi hành án dân sự, ngày ban hành 11 tháng 12 năm 2014.
6.Quốc hội ( 2014), Luật phá sản, ngày ban hành 19 tháng 6 năm 2014.
7.Văn Phòng Quốc hội (2017), Luật các Tổ chức tín dụng, ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2017.
8. Quốc Hội (2010), Luật thanh tra, ngày ban hành 15 tháng 11 năm 2010.
9. Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ban hành ngày 09 tháng 06 năm 2015.
10. Chính Phủ (2010), Nghị định số 10/2010/NĐ-CP về hoạt động thông tin tín dụng, ban hành ngày 12 tháng 02 năm 2010.
11.Chính Phủ (2012), Nghị định 07/2012/NĐ-CP quy định về cơ quan được giao thực hiện chức năng chuyên ngành và hoạt động thanh tra chuyên ngành, ban hành ngày 09 tháng 02 năm 2012.
12.Chính Phủ (2014), Nghị định 26/2014/NĐ-CP quy định về tổ chức và hoat động thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà Nước, ban hành ngày 07 tháng 04 năm 2014.
13.Chính Phủ (2015), Nghị định số 62/2015/NĐ-CP quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Thi hành án dân sự, ban hành ngày 18 tháng 07 năm 2015.
14. Chính Phủ (2019), Nghị định 88/2019/NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, ban hành ngày 14 tháng 11 năm 2019.
15. Thủ tướng Chính Phủ (2014), Quyết định 35/2014/QĐ-Ttg về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của cơ quan thanh tra giám sát Ngân hàng thuộc Ngân hàng nhà nước, ban hành ngày ban hành ngày 12 tháng 06 năm 2014.
16. Hội đồng thẩm phán tòa án Nhân dân Tối cao (2018), Nghị quyết số: 03/2018/NQ- HĐTP hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật trong giải quyết tranh chấp về xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu tại Tòa Án Nhân Dân, ban hành ngày 15 tháng 5 năm 2018.
17. Ngân hàng Nhà Nước (1998), Quyết định số 03/1998/QĐ-NHNN Quy chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ của các TCTD, ban hành ngày ngày 03 tháng 01 năm 1998.
18. Ngân Hàng Nhà Nước (1999), Quyết định 296/1999/NHNN về giới hạn cho vay đối với khách hàng, ban hành ngày 15 tháng 8 năm 1999.
19. Ngân Hàng Nhà Nước (1999), Quyết định 297/1999/NHNN về tỷ lệ an toàn vốn đối với các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 25 tháng 8 năm 1999.
20. Ngân hàng Nhà Nước (2000), Quyết định số 488/2000/QĐ-NHNN5 ban hành về việc phân loại tài sảm “có”, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, ban hành ngày 27 tháng 11 năm 2000.
21. Ngân Hàng Nhà (2000), Quyết định 492/2000/QĐ về việc góp vốn mua cổ phần của TCTD, ban hành ngày 28 tháng 11 năm 2000.
22. Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 488/2000/QĐ-NHNN ban hành về việc phân loại tài sảm “có”, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, ban hành ngày 07 tháng 11 năm 2000.
23. Ngân Hàng Nhà Nước (2001), Quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN quyết định về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001.
24. Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001.
25. Ngân hàng Nhà Nước (2003), Nghị quyết 381/2003/NQ-NHNN quy định về sửa đổi, bổ sung một số điều khoản “Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng” ban hành theo quyết định số 297/199/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 8 năm 1999, ban hành ngày 23 tháng 4 năm 2003.
26. Ngân hàng Nhà Nước (2005) , Nghị quyết 457/2005/NQ-NHNN Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 19 tháng 4 năm 2005.
27. Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quyết định về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22 tháng 05 năm 2005.
28. Ngân Hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quyết định về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các TCTD, ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005.
29. Ngân hàng nhà nước (2006), Quyết định số 36/2006/NHNN ban hành “ Quy chế kiểm soát nội bộ của các Tổ chức tín dụng, ban hành ngày 01 tháng 08 năm 2006.
30. Ngân hàng Nhà Nước (2006), Quyết định 37/2006 ban hành Quy chế kiểm soát nội bộ của các Tổ chúc tín dụng, ban hành ngày 01 tháng 8 năm 2006.
31. Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Quyết định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng cả các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 25 tháng 04 năm 2007.
32. Ngân hàng Nhà Nước (2009), Thông tư 15/2009/TT-NHNN Quy định về tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 10 tháng 08 năm 2009.
33. Ngân hàng Nhà Nước (2010), Thông tư 16/2010/TT-NHNN hướng dẫn thi hành nghị định 10/2010 của Chính phủ về hoạt động thông tin tín dụng, ban hành ngày 25 tháng 06 năm 2010.
34. Ngân hàng Nhà Nước (2011), Thông tư số 44/2011/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2011.
35. Ngân Hàng Nhà Nước (2013), Thông tư 21/2013 TT-NHNN quy định về mạng lưới hoạt động của các ngân hàng thương mại, ban hành ngày 09 tháng 09 năm 2013.
36. Ngân hàng Nhà Nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN thông tư quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013.
37. Ngân hàng Nhà Nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014.
38. Ngân hàng Nhà Nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của TT02/2013/TT-NHNN thông tư quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014.
39. Ngân hàng Nhà Nước (2017), Thông tư 19/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 36/2014/TT-NHNN, ngày 20 tháng 11 năm 2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 28 tháng 12 năm 2017.
40. Ngân hàng Nhà Nước (2017), Thông tư 27/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định về hoạt động thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2017.
41. Ngân hàng Nhà Nước (2017),Thông tư 08/2017/TT-NHNN quy định về trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng, ban hành ngày 01 tháng 08 năm 2017.
42. Ngân hàng Nhà Nước (2017), Thông tư 19/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày ngày 28 tháng 12 năm 2017.
43. Ngân hàng Nhà Nước (2017), Thông tư 19/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 28 tháng 12 năm 2017.
44. Ngân hàng nhà nước Việt Nam ( 2017), Quyết định 1691/2017/QĐ-NHNN về việc quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, ban hành ngày 08 tháng 08 năm 2017.
45. Ngân hàng Nhà Nước (2018), Thông tư 13/2018/TT-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 5 năm 2018.
46. Ngân hàng Nhà Nước (2018), Thông tư 16/2018/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 31 tháng 7 năm 2018.
47. Ngân hàng Nhà Nước (2019), Thông tư 22/2019/TT-NHNN Quy định Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 15 tháng 11 năm 2019.
48. Ngân hàng Nhà Nước (2019), Thông tư 36/2019/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2019.
49. Ngân hàng Nhà Nước (2021), Thông tư 03 số 03/2021/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 01/2020/TT-NHNN quy định về việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid- 19, ban hành ngày 02 tháng 04 năm 2021.
50. Bản án số 06/2018/HS-ST của Tòa án Nhân Dân tỉnh Lạng Sơn, ban hành ngày 19 tháng 01 năm 2018.
2. Danh mục tài liệu tham khảo khác
1. Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, tr.836-837.
2. Đặng Thị Thu Hằng (2020), Tài liệu học tập môn Quản trị rủi ro tín dụng, tài liệu chưa xuất bản đã được sự đồng ý của tác giả, Khoa Ngân Hàng - Học viện Ngân Hàng.
3. Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội, tr.315.
4.Nguyễn Anh Tuấn, (2012), Quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân.
5.Nguyễn Văn Tuyên, (2017), ‘Những giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Phú Mỹ’, luận văn thạc sỹ, Đại học Bà Rịa- Vũng Tàu.
6.Đinh Thị Thùy Nga, (2010), ‘Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam’, luận văn thạc sỹ, Đại học Quốc gia Hà Nội.
7. Huyền Thanh (2014), với bài viết ‘Sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn: các ngân hàng phải tự cân đối bài toán’, ‘Tạp chí ngân hàng’.
8. Trần Vũ Hải ( 2007), Một số vấn đề pháp luật trong quản trị rủi ro tín dụng, Tạp chí Luật học.
9. Trần Vũ Hải (2007), Những vấn đề pháp lý về hoạt động kiểm soát tín dụng, Tạp chí Luật học số 12/2007.
10.Nguyễn Xuân Bang (2015), Một số vấn đề của pháp luật về phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, Tạp chí Lập Pháp số 02(282), ngày 02 tháng 01 năm 2015.
3. Văn bản nội bộ Agribank
1. Phạm Đức Ân (2021), ‘ Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ 2021 Agribank’, tham luận trình bày tại Hội nghị Phát triển sản phẩm dịch vụ 2021’, Hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, ngày 15 tháng 4 năm 2021.
2. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ( 2021), Thông báo miễn phí 100% dịch vụ chuyển tiền trong nước, ngày 16 tháng 5, Hà Nội.
3. Tổng giám đốc Agribank (2011), Quyết định 1197/QĐ-NHNNo-XLRR, Ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 18 tháng 10 năm 2011.
4. Hội Đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX, Quyết định về ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014.