CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT CHI PHÍ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH YÊN VĨNH PHÚC
3.3. Giải pháp kiểm soát chi phí nhằm nâng cao hiệu quả tại Agribank
3.3.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro
Cơ sở đề xuất giải pháp: chi phí dự phòng có xu hướng tăng rủi ro trong hoạt động ngày càng đa dạng, phức tạp ảnh hưởng đến trực tiếp đến công tác kiểm soát chi phí của chi nhánh.
Kết quả mong đợi: tăng cường công tác quản trị rủi ro, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra, giảm chi phí.
Nội dung giải pháp:
Hoạt động liên quan đến tiền tệ luôn hàm chứa nhiều rủi ro. Rủi ro thường đa dạng khó lường trước, do vậy cần dự báo trước rủi ro và có các biện pháp phòng ngừa:
+ Về chính sách phân tán rủi ro:
Phân tán rủi ro ra bên ngoài bằng hình thức mua bảo hiểm. Gần đây thị trường "Cyber Risk nsurance" cũng khá sôi động. Có những rủi ro cần phải tính toán chấp nhận và cần có một tổ chức bảo hiểm hỗ trợ việc pháp lý bồi thường cho khách hàng nhất là khi lỗi không thuộc về h .
Cần chủ động xây dựng nhiều phương án dự phòng đưa ra các tình huống và giải pháp để sẵn sàng đối phó cũng như khắc phục nhanh chóng hậu
quả do các nguyên nhân bên ngoài hoặc mua bảo hiểm tài sản đối với các tài sản có khả năng xảy ra tổn thất như: lừa đảo chiếm đoạt tài sản từ khách hàng, vi phạm chính sách quy định của ngân hàng mà không có sự hỗ trợ, cấu kết của nhân viên ngân hàng; giả mạo chứng từ, hồ sơ trộm cướp, xâm nhập, phá hoại hệ thống CNTT, thẻ, thiên tai, cháy nổ, khủng bố, lỗi phần mềm, phần cứng... gây ra rủi ro tín dụng.
+ Nâng cao năng lực cán bộ quản lý rủi ro:
Khó khăn trong công tác quản trị rủi ro tại Agribank thành phố Vĩnh Yên Vĩnh Phúc đó là sự thiếu hụt nguồn nhân lực có chất lượng. Hầu hết các tổ chức tín dụng, kể cả cơ quan kiểm tra giám sát như NHNN cũng gặp phải khó khăn trong việc tìm kiếm, sử dụng các nhân sự có trình độ cao. Để có thể vận dụng các nội dung về quản trị rủi ro trong lĩnh vực tài chính tiền tệ đòi hỏi các chuyên gia và nhân viên phụ trách phải có đủ hiểu biết về chuyên môn, có kiến thức toán h c, quản trị lẫn khả năng ngoại ngữ. Bên cạnh đó các kỹ năng không thể thiếu đó là kỹ năng dự báo, phân tích. Đây thật sự là những đòi hỏi cao đối với các chuyên gia, cán bộ ngân hàng tại thời điểm này. Các ngân hàng luôn tìm m i cách để thu hút, giữ chân các chuyên gia giỏi có tầm hiểu biết về lĩnh vực tài chính ngân hàng thông qua nhiều chế độ đãi ngộ hấp dẫn:
mức lương khủng thưởng, chế độ kèm theo nhà ở phương tiện đi lại… Tuy nhiên, với nhu cầu phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng hiện nay thì số lượng và chất lượng của các chuyên gia giỏi vẫn còn thiếu rất nhiều.
Một số cán bộ ngân hàng có trình độ năng lực và hiểu biết sâu rộng đang công tác tại một số ngân hàng nhưng không có thời gian và điều kiện để tham gia các khóa đào tạo nâng cao kiến thức nên chưa có khả năng vận dụng vào công việc hiện tại. Hơn nữa, vấn đề tài chính kinh phí đào tạo quá lớn, thời gian đào tạo dài hạn cũng là những khó khăn cản trở việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao này.
+ Xây dựng ý thức về quản trị rủi ro toàn hệ thống:
Việc quản lý rủi ro không phải là nhiệm vụ riêng biệt của bộ phận quản lý rủi ro pháp lý mà là nhiệm vụ của tất cả hệ thống, từ nhân viên tác nghiệp đến Tổng giám đốc, Hội đồng thành viên. Mỗi vị trí công việc cần hiểu rõ quy trình nghiệp vụ để triển khai, phát hiện và kịp thời báo cáo những vấn đề rủi ro phát sinh trong hoạt động; mỗi khâu, mỗi quy trình cần tách bạch rõ ràng giữa người thực hiện và người phê duyệt.
Ưu tiên hoàn thiện nâng cao năng lực bộ máy quản trị điều hành xây dựng chính sách và chiến lược quản trị rủi ro tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro và tập trung xử lý nợ xấu cần chú trong nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp hơn với các chuẩn mực quản trị rủi ro quốc tế.
+ Chú tr ng công tác thẩm định trước, trong và sau khi cấp tín dụng:
Ngân hàng trước khi quyết định cấp vốn cho từng đối tượng khách hàng phải tiến hành công tác thẩm định khách hàng: tư cách pháp nhân năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, dự án đầu tư… Thẩm định tín dụng là việc ngân hàng sử dụng các công cụ và phương pháp phân tích nhằm đánh giá khách hàng vay vốn theo những tiêu chí cụ thể để đưa ra các nhận định khách quan đầy đủ về khách hàng làm căn cứ để ra quyết định cho vay vốn và ký hợp đồng.
Thực hiện tốt tất cả các bước trong quy trình thẩm định đảm bảo không chủ quan, bỏ sót bất kỳ bước nào: xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng; thu thập thông tin cần thiết bổ sung; thẩm định khả năng thu hồi nợ thông qua thông tin có được ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng; kết luận cuối cùng về khả năng thu hồi nợ.
Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin đặc biệt các thông tin thu thập từ khách hàng. Thông tin thu thập cần đầy đủ, nhanh chóng và phải xác định được tình hình khả năng thanh toán của đối tượng có nhu cầu vay vốn. Chi nhánh cần tìm thêm các nguồn thông tin bổ sung: nhà cung cấp, bạn
hàng cơ quan thuế, tổ chức tín dụng … Các thông tin liên quan đến báo cáo tài chính có thể tìm hiểu thêm qua các đơn vị thực hiện công tác kiểm toán.
Cán bộ thẩm định cần được đào tạo nâng cao năng lực phân tích, khả năng thẩm định trình độ nghiệp vụ. Bố trí công việc phù hợp cho cán bộ thẩm định căn cứ trên năng lực của bản thân trình độ nghiệp vụ, sở trường, kinh nghiệm và phân theo từng mảng: tín dụng cá nhân, tín dụng tổ chức… Việc bố trí cán bộ nên chuyên môn hóa theo lĩnh vực, ngành nghề không nên để chung chung như hiện nay.
Sau khi ký hợp đồng và thực hiện cấp vốn cho khách hàng cán bộ tín dụng phải tiếp tục theo dõi hoạt động khách hàng đôn đốc tình hình trả nợ, có báo cáo kịp thời những khách hàng chậm trả nợ do gặp khó khăn trong kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời.
Các đơn vị thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh, Phòng kế toán – ngân quỹ, phòng kế hoạch kinh doanh.