1.1. Tổng quan về thẻ
1.1.5. Vai trò của phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng và lợi ích của dịch vụ thẻ ngân hàng
Loại thẻ này không chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia mà còn được dùng trên toàn thể giới.
- Thẻ quốc tế được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu và sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán. Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. Khách hàng khi sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí hơn so với thẻ nội địa, đặc biệt là chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ.
1.1.4.4. Phân loại theo chủ thể phát hành
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt số dư tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tập đoàn kinh doanh lớn gồm các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch và giải trí (Visa, Mastercard, JCB, American Express…) phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng cũng như thuận lợi trong việc quản lý tài chính và kích thích tiêu dùng.
Ngoài ra, một hình thức thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết. Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chính những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại
1.1.5. Vai trò của phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng và lợi ích của dịch vụ thẻ ngân hàng.
1.1.5.1. Đối với ngân hàng
- Tăng nguồn vốn cho Ngân hàng
Khi phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và số lượng tài khoản của các ĐVCNT cũng tăng lên, hay khi phát hành thẻ tín dụng, tùy theo quy định của ngân hàng, khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền nhất định hay ký quỹ sổ tiết kiệm gửi tại ngân hàng. Điều này tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng và tăng trưởng nguồn vốn huy động, tạo cho ngân hàng một lượng vốn nhàn rỗi tương đối lớn để cho vay, tức là đây cũng là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng.
- Tăng doanh thu cho Ngân hàng
Khi phát triển dịch vụ thẻ, Ngân hàng sẽ thu được một khoản phí giao dịch lớn. Với mỗi giao dịch thanh toán nhất định, ngân hàng thu được khoản phí là 1,1%
cả VAT trên tổng số tiền giao dịch của lần đó. Khoản phí này là không lớn nhưng hàng ngày lại có rất nhiều giao dịch. Thêm nữa, với thẻ ghi nợ thì khách hàng sử dụng chính số dư của mình để thanh toán nên ngân hàng không phải bỏ vốn mà vẫn thu lời. Với thẻ tín dụng, ngân hàng phải ứng trước tiền cho khách hàng song trong thời gian ngắn thu hồi được vốn an toàn, thuận tiện, mà phí cho mỗi giao dịch này lại cao hơn so với thẻ ghi nợ.
Đối với Ngân hàng phát hành:
Các khoản phí về thanh toán, phát hành và cho vay. Đây là nguồn thu khá ổn định. Hàng năm, ngân hàng còn có khoản thu từ phí thường niên do chủ thẻ trả cho việc sở hữu thẻ. Ngoài ra, ngân hàng còn có khoản thu từ việc tra soát, cấp lại thẻ, tăng mức tín dụng tạm thời.
Qua việc phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ đã mở rộng hoạt động cho vay, vì khi ngân hàng phát hành 1 thẻ tín dụng cho khách hàng, tức là khách hàng có thể vay ngân hàng một khoản để chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép. Cuối tháng, sau khi nhận thông báo của ngân hàng phát hành, nếu khách hàng trả đủ, thì khoản tín dụng đó sẽ không phải trả lãi. Tuy nhiên, thực tế thì khách hàng chỉ trả một khoản đủ để duy trì hạn mức. Phần còn lại, họ sẵn sàng chịu lãi vì lãi khá thấp. Mặt khác, để sở hữu thẻ thì khách hàng phải kí quỹ hoặc thế
chấp một khoản tương đương, nên ngân hàng có thể sử dụng nó như một nguồn vốn huy động khác vì khách hàng không được phép sử dụng tài khoản kí quỹ.
Đối với Ngân hàng thanh toán:
Ngân hàng tăng doanh thu qua hoạt động thu phí chiết khấu do thanh toán hộ các tổ chức phát hành. Qua hoạt động thanh toán thẻ Ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, nhân tiền gửi ... từ đó tăng thu nhập, uy tín, quyết định khả năng cạnh tranh trong tương lai.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Qua việc phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng vừa thu hút được khách hàng mới làm quen với các dịch vụ thẻ và những dịch vụ khác của ngân hàng, vừa giữ được khách hàng truyền thống. Kinh doanh thẻ tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển song song các dịch vụ khác như đầu tư, bảo hiểm, hay kinh doanh ngoại tệ.
- Tăng cường các mối quan hệ trong kinh doanh, tạo điều kiện hội nhập
Mối quan hệ với các ĐVCNT cũng là thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp tín dụng cho đối tượng là các đơn vị kinh doanh. Ngoài ra, việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master hoặc trở thành thành viên của các Hội thẻ giúp ngân hàng có thêm nhiều mối quan hệ làm ăn với những ngân hàng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Điều này góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cường các hoạt động kinh doanh, đồng thời tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế.
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Loại hình thanh toán này buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện, nâng cao trình độ, trang bị thêm các thiết bị công nghệ cao để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, an toàn, hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng.
- Tăng uy tín và danh tiếng của ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, uy tín cũng như danh tiếng là điều cực kì quan trọng quyết định sự tồn tại, phát triển cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
1.1.5.2. Đối với khách hàng - An toàn và được bảo mật
Một là, sử dụng thẻ thanh toán, chủ thẻ sẽ tránh được rủi ro mất cắp khi mang tiền mặt trong quá trình mua sắm hàng hóa.
Hai là, mỗi thẻ có mã riêng, được chế tạo dựa trên kĩ thuật công nghệ hiện đại, tinh vi, và khó làm giả nên tính an toàn của thẻ rất cao. Hơn nữa, thẻ còn có chữ kí của chủ thẻ, cho nên khi mua hàng hoá, dịch vụ, chủ thẻ phải kí vào hoá đơn thanh toán để người bán so sánh với chữ kí mẫu. Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ và biết số PIN. Nếu bị mất thẻ hay lộ mã PIN thì ngay lập tức, chủ thẻ cần thông báo ngay cho ngân hàng để phong toả tài khoản thẻ. Người có thẻ khó sử dụng vì thẻ có chữ kí và đôi khi cả hình của chủ thẻ.
- Nhanh chóng và thuận tiện
Thẻ có thể dễ dàng mang theo người và sử dụng thẻ để thanh toán các loại hàng hoá, dịch vụ thông qua một mạng lưới rộng rãi các cơ sở chấp nhận thẻ trong đi du lịch hay công tác nước ngoài. Với thẻ ghi nợ, khách hàng tự thực hiện giao dịch với ngân hàng qua các máy ATM khi rút tìền mặt hoặc tại các điểm chấp nhận thẻ khi chủ thẻ thanh toán tiền mua sắm hàng hoá, dịch vụ bằng số tiền trong tài khoản của mình thay vì phải đến ngân hàng. Với thẻ tín dụng, chủ thẻ đang nhận được một khoản tín dụng tiêu dùng tự động, tức thời. Với hạn mức tín dụng mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ có điều kiện mở rộng các giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập có hạn. Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ thậm chí còn được hưởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình. Ngoài ra, khi sử dụng thẻ, khách hàng còn được sử dụng một số dịch vụ khác của ngân hàng.
- Tiết kiệm và hiệu quả
Sử dụng thẻ thanh toán, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được nhiều thời gian khi thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ vì không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán số tiền lớn.
Giao dịch bằng thẻ diễn ra nhanh gọn làm giảm thời gian phải bỏ ra để mua sắm hàng hóa dịch vụ hay thời gian tới ngân hàng để làm các thủ tục thanh toán.
Với bản sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến, chủ thẻ có thể kiểm soát được các giao dịch tài chính của mình trong kỳ. Với thẻ kinh doanh, công ty có thể quản lý và kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, giảm các khoản tạm ứng công phí, thậm chí công ty còn được cấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn.
- Văn minh
Thẻ đem lại sự lịch sự, sang trọng cho khách hàng, giúp khách hàng tiếp cận các phương thức mua hàng hiện đại qua email, điện thoại, internet.
1.1.5.3. Đối với nền kinh tế
- Tăng khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế
Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, đối với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống điện tử trực tuyến thuận tiện, nhanh chóng nên tốc độ luân chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với các phương tiện khác. Do đó, thẻ góp phần tăng cường hoạt động lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn giúp kiểm soát lượng giao dịch thanh toán của dân cư trong nền kinh tế.
- Nâng cao vai trò của hệ thống ngân hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
Thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tin cậy, tiết kiệm thời gian. Từ đó tăng niềm tin cho dân vào hoạt động của hệ thống ngân hàng. Thanh toán bằng thẻ giúp giảm nhu cầu tiền mặt và giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhờ đó mà giảm chi phí phát hành, in ấn, vận chuyển, bảo quản, giảm lượng tiền giả.
- Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước
Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều được ngân hàng kiểm soát, nhờ vậy có thể hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia.
- Tạo môi trường thương mại văn minh, mở rộng hội nhập
Việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng qua sử dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện thuận lợi cho hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới qua các tổ chức thẻ quốc tế lớn trên thế giới. Bên cạnh đó còn thúc đẩy du lịch và đầu tư nước ngoài phát triển.
Thẻ là phương tiện thanh toán chủ yếu của các giao dịch thương mại điện tử.
Sự phát triển của thương mại điện tử cũng phụ thuộc phần lớn vào phương thức thanh toán, nhằm đảm bảo yếu tố tốc độ an toàn và bảo mật.
- Góp phần thay đổi thói quen tiêu tiền mặt của người dân, tạo sự thuận lợi trong thanh toán.
Sử dụng thẻ thanh toán giúp người sử dụng không phải mang theo khối lượng tiền mặt lớn theo người mà vẫn có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt khi cần. Ngoài ra sử dụng thẻ còn tiết kiệm thời gian, kiểm soát được chi tiêu của người sử dụng thông qua bảng thông báo giao dịch của ngân hàng.
1.1.5.4. Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
- Tăng doanh thu bán hàng, thu hút thêm khách hàng
Khách hàng sẽ tiện lợi hơn khi sử dụng phương thức thanh toán là chấp nhận thanh toán thẻ thay vì các phương thức truyền thống khác, từ đó khách hàng sẽ cảm nhận được sự hài lòng khi sử dụng dịch vụ của ĐVCNT. Điều này giúp cho ĐVCNT tăng khả năng thu hút và tăng trưởng doanh thu từ khách hàng.
- Tăng vòng quay của vốn, giảm chi phí, đảm bảo khả năng chi trả
Chấp nhận thanh toán thẻ giúp các ĐVCNT tiết kiệm rất nhiều thời gian kiểm đếm, thu giữ, nộp tiền vào ngân hàng. Ngoài ra, ĐVCNT cũng sẽ tiết giảm được chí phí thuế thu ngân, hạn chế được rủi ro mất cắp, tiền giả…
Tiền bán sản phẩm sẽ được ghi có khi khách hàng thực hiện thanh toán ngay lập lức. Điều này giúp ĐVCNT tăng được vòng quay vốn, giảm chi phí cơ hội.
- Hưởng ưu đãi từ ngân hàng
Ngân hàng thường đưa ra những chính sách làm tăng doanh số thanh toán qua thẻ nhằm đạt kế hoạch được giao từ cấp trên, ngoài việc khuyến khích, thu hút khách hàng dùng thẻ thanh toán giúp ĐVCNT tăng doanh thu, ngân hàng còn đưa ra
nhiều ưu đãi, khuyến mãi dành cho ĐVCNT như quà tặng, chiết khấu lại doanh thu đạt được theo một tỷ lệ nhất định, giảm lãi suất vay vốn (nếu là khách hàng vay)….
Qua đó, mối quan hệ giữa ĐVCNT và ngân hàng sẽ ngày càng gắn kết.
- Nâng cao hình ảnh của ĐVCNT
Hình ảnh của ĐVCNT sẽ nâng cao hơn khi họ biết sử dụng công nghệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, những khách hàng có trình độ, sành điệu cũng sẽ thích dùng dịch vụ ở những nơi hiện đại, thể hiện sự văn minh, hiểu biết. Điều này giúp ĐVCNT dễ dàng hơn trong việc quảng bá thương hiệu của mình.