IV- NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ:15 /06/
1 TRONG HỆ THỐNG NHNo&PTNT VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH.
3.3.2.1.2 Về quy trình tín dụng
Để đảm bảo tính khách quan và khả năng kiểm soát tuân thủ các nguyên tắc trong hoạt động cấp tín dụng, tác nghiệp giải ngân luôn cần có một bộ phận độc lập, căn cứ trên những quyết định của cấp phê duyệt, để giải ngân một cách chính xác, đảm bảo khả năng kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng.
Giới hạn tín dụng là giới hạn đối với cho vay vốn lưu động như hiện nay là hợp lý, tuy nhiên cần đặt ra quy định về tổng mức cho vay đầu tư dự án của khách hàng để có sự kiểm soát riêng bởi cho vay dự án hàm chứa những rủi ro cao hơn các phương thức cho vay khác (thời gian vay dài hơn nên khó lường trước được những khó khăn, biến động, khả năng dự báo và kiểm soát rủi ro bị hạn chế…). Quy định về xác định giới hạn tín dụng cần chặt chẽ hơn, tránh tình trạng vận dụng không hợp lý và mang tính chủ quan, có nguy cơ dẫn đến rủi ro tín dụng. Cần quy định
79
giới hạn tín dụng có thể điều chỉnh so với giới hạn tín dụng tham khảo dựa vào các phân tích định tính khác về tình hình kinh doanh, uy tín khách hàng, mức độ rủi ro nhưng phải quy định mức tối đa so với giới hạn tín dụng tham khảo (áp dụng hệ số điều chỉnh).
Hiện nay tại NHNo&PTNT Việt Nam, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng áp dụng hệ thống một cửa. Nghĩa là cán bộ quản lý tín dụng quản lý đơn vị nào thì sẽ quản lý toàn bộ quy trình cũng như thông tin của doanh nghiệp đó, điều này làm hồ sơ có thể giải quyết nhanh hơn tuy nhiên khi quản lý hồ sơ khách hàng thời gian lâu dài sẽ phát sinh nhiều rủi ro và hướng khắc phục như sau:
Thứ nhất: Do chỉ có cán bộ nào nắm hồ sơ khách hàng của cán bộ đó nên khi cán bộ có việc nghỉ đột xuất, cán bộ khác khó có thể nắm chắc hồ sơ của kh ách hàng. Do đó cần phân chia việc cấp tín dụng thành các bộ phận cụ thể như: khâu tiếp nhận hồ sơ, khâu thẩm định hồ sơ và cuối cùng là khâu quản lý hồ sơ, cho vay và thu nợ.
Thứ hai: Do việc định giá tài sản đảm bảo tiền vay là do NHNo&PTNT tự định giá dực trên giá trị tham khảo thị trường, việc định giá cũng mang yếu tố quan của mỗi cán bộ thẩm định, nên NHNo cần đưa ra bảng giá tham khảo cụ thể cho từng vùng và địa bàn. Tránh việc cán bộ thẩm định sai gây khó khăn cho khách hàng vay cũng như thẩm định giá trị cao hơn thực tế gây thất thoát tài sản khi khách hàng lừa đảo hoặc không trả được nợ.