CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.3 Quy định trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy
2.3.1. Cơ sở pháp lý về hoạt động tín dụng tại BIDV Cầu Giấy Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
Bộ luật dân sự năm 2015 đƣợc Quốc hội ban hành ngày 24/11/2015, điều
47 chỉnh các mối quan hệ dân sự.
Luật thương mại 2005, cụ thể Điều 222 quy định về bảo đảm dự thầu, từ Điều 214 đến Điều 230 quy định các nội dung liên quan đến hoạt động đấu thầu hàng hóa, dịch vụ, Điều 231 quy định về bảo đảm thực hiện hợp đồng.
Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN của NHNN về phân loại trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi của thông tƣ 02/2013/TT-NHNN.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch đảm bảo, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 điều chỉnh cho Nghị định số 163.
Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch đảm bảo.
Luật công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014, nghị định số 23/2015/NĐ-CP ngày 16/02/2015 quy định về cấp bản sao, chứng thực từ bản chính, chữ ký và hợp đồng, phục vụ công tác kiếm tra tính hợp lý, hợp pháp của hồ sơ khách hàng và hoàn thiện thủ tục pháp lý có liên quan tới giao dịch đảm bảo.
Ngoài các căn cứ pháp lý trên, Quy định cấp tín dụng tại BIDV - Cầu Giấy còn chịu ảnh hưởng bởi các quy trình, quy định nội bộ như:
Quyết định số 350/QĐ_BIDV về Quy chế cho vay và quy định số 1222/BIDV-QLTD về hướng dẫn thực hiện Quy chế cho vay của BIDV ngày 14/3/2017
Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 về Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức.
Quy định số 2752/QĐ-TTDVKH ngày 29/05/2013 về tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước.
Quyết định số 11324/QĐ-BIDV ngày 30/12/2016 về phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành.
Quyết định số 0465/QĐ-QLRR ngày 30/12/2016 về việc phân cấp thẩm quyền tại BIDV Cầu Giấy
Quyết định số 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 về Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng. Công văn số 10544/CV-QLTD2 ngày 16/12/2016 hướng dẫn
48
thực hiện Chính sách tín dụng đối với khách hàng là tổ chức.
Quyết định số 081/QĐ-HĐQT ngày 15/01/2014 quy định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
Quy định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về giao dịch bảo đảm;
Quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch;
2.3.2 Một số quy định thực hiện cấp tín dụng tại BIDVCầu Giấy 2.3.2.1 Đối tượng khách hàng được cấp tín dụng và nguyên tắc cho vay
Theo quy định của BIDV thì BIDV Cầu Giấy đƣợc cung cấp tín dụng cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chƣa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp ,có phương án sử dụng vốn khả thi. Đồng thời phải c khả năng tài chính để trả nợ.
Về nguyên tắc, ngoài việc tuân thủ quy định tại BIDV, việc cho vay của BIDV phải bảo đảm tuân thủ quy định tại Luật các TCTD, Thông tƣ số 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016, các quy định của pháp luật có liên quan và các quy định nội bộ của BIDV có liên quan.
Các hoạt động cho vay cụ thể đƣợc quy định tại văn bản riêng của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì được thực hiện theo quy định tại văn bản riêng của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ. Trường hợp văn bản riêng này có quy định việc áp dụng Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN hoặc các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay không đƣợc quy định tại văn bản riêng, thì thực hiện theo quy định có liên quan tại Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN và Văn bản này.
BIDV căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng và khả năng nguồn vốn của
49
BIDV để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay 2.3.2.2 Các loại hình tín dụng
BIDV Cầu Giấy đƣợc phép cung cấp các loại hình tín dụng sau: cho vay hợp vốn; cho vay đối với khách hàng để đầu tư ra nước ngoài; cho vay đối với khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh thuộc các chính sách, chương trình kinh tế - xã hội của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ; cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng là người cư trú; cho vay, thu nợ nước ngoài đối với khách hàng là người không cƣ trú; hoạt động cho vay cụ thể khác phù hợp với quy định của pháp luật và thông lệ quốc tế.
2.3.2.3 Phân loại dự phòng rủi ro tín dụng
Thực hiện phân loại nợ, cam kết ngoại bảng theo quy định tại điều 10 và điều 11 tại quy định số 1226/QĐ-HĐQT về việc Chính sách phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ngày 01/06/2014