CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại BIDV Cầu Giấy
3.2.1 Xây dựng hoàn thiện chính sách tín dụng, hoàn thiện và tuân thủ quy định cho vay
79
Một trong những giải pháp hàng đầu trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, đó là hoàn thiện và chuẩn hóa chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng khác nhau trong từng thời kì, cụ thể:
Thực trạng chung trong chính sách tín dụng của BIDV hiện nay vẫn là tập trung vào một nhóm khách hàng lớn, phát triển ổn định và đem lại lợi ích đều đặn hàng năm; mà bỏ quên việc tiếp cận, mở rộng nền khách hàng sang các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ – các đối tƣợng có tiềm năng cao, với các mảng kinh doanh mới, đem lại hiệu quả ổn định. Việc tập trung vào các nhóm khách hàng lớn mặc dù hết sức quan trọng, nhƣng tập trung quá lớn dƣ nợ vào nhóm này sẽ làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng. Vì vậy BIDV Cầu Giấy nói riêng và BIDV nói chung cần có chính sách ƣu tiên hơn với nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng mới nhằm vừa tăng lợi ích, vừa phân tán đƣợc rủi ro tín dụng.
Một vấn đề khác cần lưu ý trong chính sách tín dụng của BIDV Cầu Giấy là chƣa có sự linh hoạt thay đổi chính sách trong từng thời kỳ. Một ví dụ điển hình là sự chậm thay đổi trong giới hạn tín dụng cấp đối với các nhóm ngành nghề khác nhau: chu kì kinh doanh của các doanh nghiệp thay đổi trong một năm thường từ 3 đến 4 lần, tuy nhiên chính sách tín dụng lại thường chỉ thay đổi 1-2 lần một năm, dẫn đến việc cho vay vào các thời điểm mà hoạt động sản xuất kinh doanh đang có sự giảm sút hoặc tạm ngừng, dẫn đến khó thu hồi vốn đúng hạn. Một ví dụ khác là sự chậm thay đổi trong giới hạn cũng nhƣ chính sách cấp tín dụng cho các nhóm ngành kinh doanh có rủi ro cao hoặc đang trong giai đoạn thoái trào: ví dụ nhƣ cho vay kinh doanh bất động sản trong thời điểm bong bóng bất động sản phình to; cho vay sản xuất thép trong giai đoạn mà ngành thép đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh từ thép ngoại nhập. Đây chính là nguyên nhân làm tăng nợ xấu, nợ khó đòi tại chi nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây.
Chính sách về bảo đảm tiền vay cũng là một trong những khía cạnh cần phải khắc phục trong chính sách tín dụng tại BIDV Cầu Giấy. Chính sách về bảo đảm tiền vay có sự khác biệt nhất định giữa các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong khi các doanh nghiệp lớn (kể cả các doanh nghiệp đang thoái
80
trào) vẫn đƣợc cho vay với tỉ lệ bảo đảm thấp, gần nhƣ tín chấp, thì các doanh nghiệp nhỏ lại phải chịu tỉ lệ tài sản bảo đảm rất cao. Điều này gây ra thiệt hại kép cho BIDV Cầu Giấy: các doanh nghiệp lớn có dƣ nợ cao khi rủi ro phát sinh thì khả năng thu hồi gốc lãi là rất thấp; trong khi các doanh nghiệp nhỏ không còn muốn quan hệ với ngân hàng, làm giảm khả năng phân tán rủi ro tín dụng
Bên cạnh Xây dựng hoàn thiện chính sách tín dụng cần hoàn thiện và tuân thủ quy định cho vay. Để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại BIDV Cầu Giấy là hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng, cụ thể nhƣ sau:
-Hoàn thiện biểu mẫu hồ sơ chung trong quy trình cấp tín dụng (bao gồm biểu mẫu đề xuất tín dụng, biểu mẫu chấp thuận cấp tín dụng, biểu mẫu hợp đồng cấp tín dụng và bảo đảm tiền vay). Hiện nay, do chƣa có sự nhất quán trong biểu mẫu tín dụng chung, nhiều văn bản đề xuất cấp tín dụng tại BIDV Cầu Giấy vẫn còn hai vấn đề chính tồn tại: (i) báo cáo đề xuất quá dài dòng, chƣa đi sâu vào các ý chính hoặc (ii) báo cáo quá sơ sài, dẫn đến bỏ sót hoặc đánh giá thiếu các yếu tố rủi ro tín dụng. Các thành tố rủi ro liên quan đến khách hàng đƣợc yêu cầu đánh giá trong báo cáo rủi ro tín dụng vẫn còn rất sơ sài, chủ yếu vẫn chỉ dừng lại ở mức vĩ mô, như rủi ro thị trường, rủi ro tỉ giá, chứ chưa đi sâu vào các rủi ro đặc thù của doanh nghiệp có liên quan đến ngành kinh doanh, ví dụ nhƣ rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ; rủi ro thiên tai mùa màng; vv… Việc đƣa ra các biện pháp khắc phục đề phòng rủi ro cũng chƣa đƣợc nêu chi tiết, cụ thể, vẫn chỉ giải quyết bề nổi của vấn đề.Việc đánh giá rủi ro tín dụng đƣợc thực hiện độc lập bởi cán bộ quan hệ khách hàng cũng là một vấn đề đáng lưu ý, do tính khách quan trong đánh giá của cán bộ quan hệ khách hàng dễ bị ảnh hưởng hoặc sai lệch do áp lực phải đạt chỉ tiêu, tăng doanh số cho vay.
- Giảm thiểu tình trạng thực hiện sai quy trình tín dụng. Các sai sót thường hay gặp phải bao gồm:
1. Cấp tín dụng kể cả khi các hồ sơ có sai sót hoặc thiếu chứng từ gốc để làm cơ sở giải ngân. Tình trạng này cần đƣợc khắc phục bằng cách đƣa ra các biểu mẫu chung nhằm hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, sửa đổi các sai sót; hoặc
81
yêu cầu khách hàng cung cấp bổ sung chứng từ trong trường hợp sai sót không quá nghiêm trọng.
2. Cấp tín dụng vượt thẩm quyền: Các khoản tín dụng trong nhiều trường hợp vẫn bị nhầm lẫn giữa cấp có thẩm quyền phê duyệt, ví dụ khoản vay cần đƣợc đưa ra trước hội đồng thành viên chi nhánh thì lại chỉ được giám đốc chi nhánh ký, hoặc các phòng giao dịch tự ý quyết định cấp tín dụng cho khách hàng mà không thông báo với trụ sở chi nhánh. Việc cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền này cũng rất dễ làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng. Biện pháp khắc phục với vấn đề này là liên tục rà soát hồ sơ tín dụng, theo dõi trên hệ thống các khoản tín dụng mới phát sinh để tìm ra các khoản cấp tín dụng sai thẩm quyền.
- Liên tục tiến hành kiểm tra theo các hình thức khác nhau (ví dụ nhƣ kiểm tra trắc nghiệm, thảo luận sau giờ làm việc) đối với các cán bộ quan hệ khách hàng và quản trị tín dụng về mức độ am hiểu và tuân thủ các quy định về cấp tín dụng đối với các khách hàng. Bên cạnh đó, BIDV Cầu Giấy cũng cần tổ chức các buổi đào tạo, giới thiệu về các thông lệ tín dụng tốt trong nước cũng như trên thế giới, nhằm tăng năng lực tác nghiệp của cán bộ công nhân viên