CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa trong ngân hàng thương mại
1.1.2. Nội dung dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa trong ngân hàng thương mại
13
1.1.2.1. Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Hoạt động phát hành thẻ có những đ ặc điểm riêng tùy theo chiến lược và nguyên tắc kinh doanh của từng ngân hàng. Tuy nhiên, nghiệp vụ này có những nét cơ bản như sau:
Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa cho khách hàng bao gồm các bước sau:
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành
(2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ phát hành thẻ do khách hàng khai báo.
(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài kho ản thẻ cho khách hàng, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mã hóa thẻ, xác định số PIN và in thẻ.
(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng. Khách hàng (chủ thẻ) nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ, đồng thời chủ thẻ ký tên vào mặt sau của thẻ.
Sau khi giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng phát hành thực hiện đồng thời công việc sau:
Quản lý thông tin khách hàng
Quản lý ho ạt động sử dụng thẻ của khách hàng, giải quyết mọi yêu cầu liên quan đến sử dụng thẻ hợp pháp của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ toàn bộ các giao dịch sử dụng thẻ của khách hàng, gi ải quyết mọi vấn đề phát sinh liên quan đến hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
Cung cấp dịch vụ cho khách hàng
Triển khai ho ạt động phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành các ngân hàng còn được hưởng phí trao đổi do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanh
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành
Tài khoản thẻ
(1) (3)
(2)
(4)
14
toán thẻ, từ việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tạm thời khách hàng chưa sử dụng. Đây là phần thu nhập cơ bản của các ngân hàng phát hành thẻ.
1.1.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ ghi nợ nội địa
Hoạt động thanh toán thẻ ghi nợ nội địa là nội dung cơ bản thứ hai trong kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa. Ngoài việc thanh toán thẻ do chính ngân hàng phát hành, ho ạt động thanh toán thẻ còn bao gồm cả việc chấp nhận thanh toán thẻ do các ngân hàng khác phát hành.
Hình 1.2: Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ nội địa
(1) Chủ thẻ xuất trình thẻ tại Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)/ Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM) để thực hiện giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.
(2) ĐVCNT/ĐƯTM thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ, nếu thẻ đủ điều kiện thanh toán, thì lập hoá đơn, giao tiền/hàng và trả lại thẻ cho khách hàng.
(3) ĐVCNT/ĐƯTM nộp hoá đơn thanh toán thẻ hoặc truyền thông tin giao dịch thanh toán bằng thẻ về ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ của ĐVCNT để được tạm ứng thanh toán số tiền trên các hoá đơn giao dịch.
(4) Ngân hàng thanh toán (NHTT) kiểm tra tính hợp lệ trên hoá đơn hoặc tiếp nhận thông tin ĐVCNT truyền về, sau đó làm thủ tục tạm ứng thanh toán cho ĐVCNT.
(5) NHTT truyền thông tin các giao dịch thanh toán bằng thẻ đã tạm ứng thanh toán cho các ĐVCNT/ĐƯTM về Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) tương ứng.
(6) NHPH sau khi tiếp nhận các thông tin giao dịch của các chủ thẻ từ NHTT sẽ thực hiện thanh toán cho NHTT.
(7) NHPH ghi nợ vào tài khoản thẻ của chủ thẻ.
NH phát hành (Issuing bank)
Chủ thẻ (Card Holder)
NH thanh toán (Acquiring bank)
ĐVCNT/ĐƯTM (Merchant)
- POS (1)
(2)
(6)
(5)
(4) (3)
(7)
15
Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh, tạo cơ sở thuận lợi cho việc sử dụng thẻ.