CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa trong ngân hàng thương mại
1.3.1. Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế
Sự phát triển của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, các giao dịch trong nền kinh tế tăng, dòng chảy hàng hóa tăng, thị trường ngày một mở rộng, lúc này nhu cầu thanh toán sẽ tăng và đây là một yếu tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ.
Ngoài ra, kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch... của người dân cũng cao hơn từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ. Việt Nam là một đất nước đang phát triển, với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tương đối cao, thu nhập của người dân trong những năm gần đây đã có những cải tiến đáng kể, đó là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến này.
- Môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường pháp lý được coi là một yếu tố quan trọng quyết định sự hình thành và phát triển của thẻ. Nó quy định các chủ thể tham gia, các lĩnh vực hoạt động và điều chỉnh mối quan hệ pháp lý phát sinh. Nếu môi trường pháp lý không đầy đủ và đồng bộ sẽ không đảm bảo lợi ích c ủa các bên tham gia, gây nên những khó khăn phiền hà thậm chí tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng và không khuyến khích thị trường này phát triển.
Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.
- Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường văn hóa – xã hội là yếu tố quyết định đến trình độ dân trí, tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân.
21
Một trong những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ là thói quen tiêu dùng của người dân. Nếu ở một nước mà thanh toán bằng tiền mặt đã trở thành thói quen và giao dịch qua ngân hàng vẫn còn khá mới mẻ thì để phát triển dịch vụ thẻ trước hết phải bắt đầu từ việc vận động người dân thay đổi thói quen đó.
Là sản phẩm của khoa học kỹ thuật hiện đại, sự phát triển của dịch vụ thẻ chịu sự ảnh hưởng của trình độ dân trí. Trình độ dân trí ở đây được hiểu là khả năng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ về thẻ của người dân. Khi trình độ dân trí của một nước phát triển thì chắc chắn người ta sẽ tiếp cận đến một phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất, đó là thẻ - một phương tiện thanh toán đa tiện ích.
- Sự cạnh tranh, hợp tác giữa các ngân hàng
Khi các ngân hàng có s ự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ thẻ thì các ngân hàng luôn tìm tòi các cách thức nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, mang nhiều tiện ích đến cho khách hàng để chiến thắng trong cạnh tranh. Việc cạnh tranh không chỉ bằng việc mở rộng mạng lưới, giảm phí trong dịch vụ thẻ mà cạnh tranh bằng thương hiệu, chất lượng dịch vụ sẽ thúc đẩy, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của các ngân hàng. Nếu việc cạnh tranh giữa các ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào yếu tố giá cả nhằm đánh bại đối thủ cạnh tranh mà chưa tập trung vào sáng tạo ra sản phẩm mới hoặc tạo ra giá trị gia tăng trên s ản phẩm cùng loại trên thị trường thì sẽ không chỉ làm tổn hại tới chính lợi nhuận của các ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới sự gắn kết giữa chính bản thân ngân hàng và khách hàng khi mà khách hàng không nh ận thấy sự khác biệt giữa các sản phẩm của những ngân hàng khác nhau. Vì vậy mà họ dễ dàng từ bỏ một sản phẩm, dịch vụ mang thương hiệu này để đến với một sản phẩm có thương hiệu khác.
Bên cạnh sự cạnh tranh, sự hợp tác giữa các ngân hàng cũng r ất quan trọng.
Việc chia sẻ mạng lưới và hạ tầng kỹ thuật khác nhau giữa các ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ giúp các ngân hàng không bị tách biệt, có sự kết nối liên minh với nhau để tạo ra mạng lưới thanh toán rộng rãi, hiệu quả, ít tốn kém.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
- Định hướng và chiến lược hoàn thiện dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa
Để hoàn thiện dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, các ngân hàng phải xây dựng một định hướng và chiến lược đúng đắn. Định hướng và chiến lược hoàn thiện tốt sẽ giúp ngân hàng đi đúng hướng và đạt được mục tiêu đã đề ra.
22
Các ngân hàng thường xây dựng định hướng trên cơ sở phân tích và dự kiến xu hướng phát triển chung của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa cũng như phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, lợi thế của ngân hàng. Chiến lược hoàn thiện dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng được xây dựng theo từng kỳ nhất định, có thể là chiến lược ngắn hạn hoặc chiến lược dài hạn, bao gồm chiến lược khách hàng, chiến lược xâm nhập thị trường, phát triển mạng lưới và đào tạo nhân sự, chiến lược doanh lợi…
- Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ
Để hoàn thiện dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa đòi hỏi chi phí đầu tư rất lớn. Đó là chi phí đầu tư cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ như chi phí đầu tư máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên... đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này.
Trong các dịch vụ ngân hàng hiện nay, dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa được coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng. Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa là một hình thức thanh toán được phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Trước hết, phải nói đến công nghệ sản xuất thẻ, từ những chiếc thẻ từ đến những chiếc thẻ chip với hệ thống vi mạch điện tử với công suất bộ nhớ cao cho phép lưu trữ và xử lý ngày nhiều thông tin và giao dịch. Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ thẻ còn cần hệ thống thanh toán nối mạng giữa tổ chức phát hành thẻ với các bên có liên quan như ngân hàng thanh toán, các điểm chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt... Trong điều kiện hiện nay, khi số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, để thanh toán được thông suốt thì đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng và đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng được công nghệ tiên tiến hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng mình. Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đ ầu như chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành... Do đó mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển cho dịch vụ này.
- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, mạng lưới hoạt động của ngân hàng. Xây dựng một cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ, hiệu quả sẽ góp phần tăng năng suất và chất lượng làm việc, từ đó đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa nói riêng. Ngày nay, các ngân hàng đều tập trung vào việc hiện đại hoá, xác định và
23
phân c ấp rõ ràng trách nhiệm của từng bộ phận, từng phòng/ban để đảm bảo cho việc xử lý luồng công việc hiệu quả.
- Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối
Đối tượng của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa là các cá nhân và hộ gia đình, do đó để hoàn thiện và đưa dịch vụ đến tận tay người tiêu dùng thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trò rất quan trọng. Mạng lưới của ngân hàng ngày càng được mở rộng bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm. Đây được coi là mạng lưới truyền thống. Bên c ạnh đó, các ngân hàng còn tích cực phát triển các mạng lưới hiện đại như các điểm đặt máy ATM, POS hoặc thông qua các kênh phân phối điện tử như Internet banking, mobile banking…Hệ thống mạng lưới và các kênh phân phối phát triển càng mạnh thì ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng.
- Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế. Thẻ ghi nợ nội địa là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao. Để triển khai dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và có chính sách đào tạo hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.
- Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng
Thanh toán thẻ ghi nợ nội địa được xem là phương thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn tiềm ẩn những rủi ro như: gian lận, giả mạo thẻ, lộ pin, chủ thẻ bị mất thông tin, sự cố vận hành hệ thống thanh toán, điều này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ. Do đó ngân hàng phải có biện pháp phòng chống rủi ro trong việc phát hành và thanh toán, gia tăng sự tin tưởng cho khách hàng.
- Công tác quảng bá sản phẩm
Để ngày càng nhiều khách hàng biết đến các sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng phải luôn chú trọng khâu quảng bá và khuếch trương sản phẩm.
24
Công tác quảng bá sản phẩm có vai trò sống còn trong hoạt động của ngân hàng, dù sản phẩm có tốt đến đâu nhưng không có hoạt động marketing thì không thể chiếm lĩnh được thị trường. Marketing là quảng cáo để mọi người biết đến, xúc tiến bán sản phẩm và nghiên cứu làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Việc quảng cáo theo nhiều kênh, nhiều hình thức sao cho phù hợp với từng nhóm đối tượng cũng là điều khá quan trọng để thu hút khách hàng. Sau đó xúc tiến bán hàng nhằm thu hút thêm khách hàng, đồng thời luôn luôn phải nghiên cứu nhu cầu khách hàng để làm hài lòng khách hàng, dần chiếm lĩnh thị trường.