CHƯƠNG II. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NG ÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG
2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2015 – 2017
2.2.2. Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 – 2017
2.2.2.1. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017
a. Đa dạng về các sản phẩm thẻ
Danh mục các loại thẻ của ngân hàng Vietinbank Hai Bà Trưng đa dạng, phong phú với các loại thẻ dành riêng cho các đối tượng khác nhau. Triển khai thí điểm dịch vụ thẻ từ năm 1998 và chính thức khai trương phục vụ khách hàng từ tháng 6/2002, ngân hàng Vietinbank Hai Bà Trưng hiện cung c ấp chủ yếu 6 thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng:
- Vietinbank E-Partner C-Card
E-Partner C-Card là thẻ ATM ghi nợ nội địa của Vietinbank thông dụng nhất đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Thẻ E-Partner C Card chính là sự lựa
41
chọn hàng đầu cho các khách hàng là cán bộ nhân viên làm việc tại các đơn vị cơ quan nhà nước; các doanh nghiệp nhận lương qua tài khoản thẻ. Dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ E partner C - Card giúp đơn vị hạn chế tối đa rủi ro, tiết kiệm thời gian và chi phí quản lý doanh nghiệp.
Lợi ích sản phẩm:
+ Tham gia nhiều chương trình khuyến mãi lớn với các giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ
+ Tiện ích và dịch vụ đi kèm hoàn hảo đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
+ Hạn mức thẻ phù hợp với tất cả khách hàng.
+ Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/07: Luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
+ Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, trên 1000 điểm giao dịch và 01 Sở Giao dịch trên toàn quốc.
+ Giao dịch tức thời, tiện lợi với gần 2000 máy ATM và gần 40000 điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank trên toàn quốc.
+ Khách hàng được tham gia gói bảo hiểm dành cho thẻ Epartner.
+ Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn(BIDV,Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) và Smartlink (Vietcombank, Techcombank và hơn 20 ngân hàng khác).
- Vietinbank E-Partner G-Card
E-Partner G-Card tự hào là sản phẩm thẻ ATM ghi nợ nội địa cao cấp nhất mang đến cho Quý khách sự sang trọng. Cùng sánh bước, tận hưởng sự hoàn hảo, tinh tế và nhiều tính năng vượt trội dành cho khách hàng cao cấp là các doanh nhân thành đạt; lãnh đạo các doanh nghiệp; tổ chức.
Lợi ích sản phẩm:
Cũng được hưởng những lợi ích như các thẻ khác nhưng có thêm ưu điểm là :
42
+ Hạn mức sử dụng cao đáp ứng tối đa nhu cầu thanh toán, chi tiêu c ủa khách hàng V.I.P.
+ Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P: Luôn sẵn sang và ưu tiên hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
+ Tận hưởng những ưu đãi chỉ dành riêng cho chủ thẻ V.I.P tại đối tác Vietinbank.
- Vietinbank E-Partner Pink-Card
Thẻ Epartner - PinkCard là món quà tuyệt vời dành cho phụ nữ hiện đại, những người phụ nữ thành đạt trong xã hội. Với những tính năng thông minh - vượt trội, thiết kế ấn tượng, trang trọng và quyến rũ, thẻ Epartner PinkCard mang sứ mệnh tôn vinh một nửa vô cùng quan trọng của thế giới: Phái đẹp.
Tôn vinh phái đẹp, trân trọng những thành quả mà họ đạt được cũng như thể hiện sự quan tâm đến phụ nữ trong nhịp sống hiện đại, Pink Card luôn mong muốn mang đến giá trị vượt trội cho khách hàng
Lợi ích sản phẩm:
Tính năng như thẻ thông thường nhưng có cơ hội Nhận nhiều quà tặng hấp dẫn trong chương trình chăm sóc đặc biệt dành cho chủ thẻ và các ngày lễ như: Quốc tế phụ nữ 8/3, phụ nữ Việt Nam 20/10....
Được tham gia nhiều chương trình khuyến mãi lớn với các giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ.
- Vietinbank E-Partner S-Card
43
E-Partner S-Card là thẻ ghi nợ nội địa có mức phí ưu đãi, linh hoạt nhất. Hạn mức sử dụng của thẻ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của các bạn học sinh, sinh viên trẻ trung và năng động.
Với E-partner S-Card, Vietinbank mong muốn được đồng hành cùng các bạn trẻ xây đắp tương lai và nâng tầm cho mỗi ước mơ, khát vọng được bay cao, bay xa.
Lợi ích sản phẩm:
+ Ưu điểm hơn hẳn so các thẻ khác là có thể thanh toán học phí đơn giản, thuận tiện.
+ Cơ hội nhận học bổng và tham gia các chương trình khuyến mãi dành cho sinh viên của Vietinbank.
+ Mức phí ưu đãi, không số dư ban đầu khi mở thẻ, được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư của thẻ.
- Vietinbank E-Partner BHXH
Thẻ E-Partner Bảo hiểm xã hội là thẻ ghi nợ của Vietinbank, dành riêng cho các đối tượng khách hàng hưởng lương và trợ cấp bảo hiểm xã hội với nhiều ưu đãi phí hấp dẫn.
Lợi ích sản phẩm:
Miễn phí phát hành thẻ, phát hành lại, gia hạn thẻ Miễn phí quản lý tài khoản hàng tháng
Miễn phí cấp lại PIN tại quầy do chủ thẻ quên PIN hoặc chủ thẻ bị khóa thẻ tại máy ATM
Tham gia nhiều chương trình khuyến mãi lớn với các giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ.
Tiện ích và dịch vụ hoàn hảo đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
- Vietinbank E-Partner Thành Công
44
Thẻ E-Partner Thành Công là sản phẩm thẻ dành cho khách hàng là các hộ gia đình (Bố/Mẹ/Con) thuộc diện vay vốn của Ngân hàng Chính sách.Với Thẻ ATM Thành Công khách hàng không chỉ thuận tiện với các chức năng, tiện ích thanh toán hiện đại mà còn được hưởng nhiều ưu đãi của Vietinbank.
Lợi ích sản phẩm:
+ Miễn phí phát hành thẻ đồng thương hiệu Vietinbank - VBSP.
+ Dễ dàng trong việc sử dụng số tiền được giải ngân của NHCS qua các thiết bị ATM, POS.
+ Quản lý tài chính, chi tiêu của con cái hiệu quả và tối đa hóa số tiền còn lại trong thẻ (hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) thông qua dịch vụ chuyển khoản và gửi tiết kiệm tự động.
+ Tiếp cận, sử dụng và hưởng các ưu đãi của các dịch vụ ngân hàng hiện đại: tự động thu học phí, Vn Topup, SMS banking, Internet Banking.
b. Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ
Bên cạnh các tính năng truyền thống của các sản phẩm thẻ như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ (tiền điện, nước, điện thoại...), chi nhánh luôn chú trọng bổ sung tính năng các sản phẩm hiện có cũng như triển khai các dịch vụ mới nhằm nâng cao tiện ích sử dụng thẻ với khách hàng như: triển khai các dịch vụ thanh toán bảo hiểm (VBI và Aviva), dịch vụ nạp tiền vào ví điện tử, mua mã thẻ game qua SMS và thanh toán cước trả sau bằng hình thức nạp tiền Vietinbank – VN Topup, giao dịch thanh toán vé máy bay Vietnam Airlines, Air Mekong, Jestar Pacific qua ATM…
Về nguyên tắc, chủ thẻ có thể thực hiện các dịch vụ trên hệ thống ATM tại bất kỳ máy ATM nào của ngân hàng và máy ATM c ủa các ngân hàng khác mà Vietinbank tham gia vào các liên minh, liên kết thẻ. Chủ thẻ có thể thực hiện các dịch vụ của hệ thống ATM 24/24 giờ trong ngày và 7/7 ngày trong tuần. Tài khoản của chủ thẻ được ghi nợ online theo số tiền giao dịch.
- Dịch vụ trên ATM:
Đổi PIN (Personal Identification Number - PIN) là mã số bí mật khách hàng sẽ nhập vào máy để thực hiện giao dịch. Khi nhận thẻ khách hàng sẽ nhận kèm một Thông báo mật mã cá nhân trong đó Ngân hàng cung cấp số PIN ban đầu.
Việc thay đổi mật khẩu được ngân hàng bắt buộc thay đổi trong lần đầu tiên khi khách hàng thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của ngân hàng. Và trong các lần tiếp theo, tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể thực hiện đảm bảo tính an toàn.
45
Rút tiền: Đây là dịch vụ truyền thống của dịch vụ thẻ thanh toán được cung cấp trên thị trường và cũng là dịch vụ khách hàng phổ thông hướng đến sử dụng nhiều nhất. Khách hàng có thể rút tiền mặt với mệnh giá và số tiền đa dạng theo nhu cầu. Bao gồm:
Giao dịch rút tiền trong hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của ngân hàng thực hiện trên các máy ATM của chính Vietinbank được phẩn bổ khắp toàn quốc. Ưu điểm của các giao dịch này là tiền được khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại Vietinbank ngay khi thực hiện thông qua hệ thống công nghệ thông tin c ủa chính Vietinbank cho nên tính chính xác cao, ít xảy ra lỗi. Đặc biệt hiện tại Vietinbank không tính phí đối với các giao dịch này.Tuy nhiên với hệ thống hơn 1000 máy ATM không thể đáp ứng nhu cầu rút tiền mọi nơi và mọi lúc của khách hàng.
Giao dịch rút tiền ngoài hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của Vietinbank thực hiện trên các máy ATM có tham gia liên kết ho ặc ngược lại. Đặc điểm của các giao dịch này là các thông tin được chuyển tiếp từ hệ thống của Ngân hàng chấp nhận thẻ qua trung gian thanh toán như BanknetVN và Smartlink đến hệ thống của Ngân hàng phát hành thẻ.
Chính vì vậy các giao dịch này có ưu điểm với hệ thống máy ATM c ủa các ngân hàng tham gia liên kết là rất lớn và phân bổ đều trên toàn quốc có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu rút tiền của khách hàng. Nhược điểm: Tính rủi ro cao hơn, việc giải quyết các vấn đề phát sinh phực tạp và mất nhiều thời gian hơn do phải thông qua nhiều đơn vị (Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ, trung gian thanh toán, khách hàng...).
Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản của người thứ ba có tài khoản trong cùng một hệ thống ngân hàng.Việc chuyển tiền nhanh chóng, được thực hiện 24/24 trên toàn hệ thống Vietinbank.Khách hàng đặt lệnh chuyển kho ản tại máy ATM; Hệ thống thực hiện kiểm tra thông tin, tự động ghi nợ tài khoản khách hàng và ghi có tài khoản người nhận tiền.
In sao kê rút gọn: Khách hàng có thể yêu cầu liệt kê các giao dịch gần nhất trong tài khoản của mình trên máy ATM.
Yêu cầu in sao kê: Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp liệt kê các giao dịch của tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.
Kiểm tra số dư: Với dịch vụ này khách hàng có thể biết được số dư hiện tại trên tài kho ản có liên kết với thẻ ATM nhằm giúp khách hàng có thông tin đưa ra các quyết
46
định thanh toán hay tình hình biến động tài chính của mình.
Yêu cầu phát hành sổ séc: Với nhu cầu sử dụng séc cá nhân trong các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành sổ séc thông qua máy ATM. Do vậy khách hàng không phải mất thời gian chờ đợi khi như thực hiện tại quầy giao dịch, tuy nhiên hạn chế là khách hàng phải đến trực tiếp tại ngân hàng để nhận.
Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Giống như dịch vụ yêu cầu phát hành sổ séc, khách hàng có thể chuyển gửi số tiền hiện có trong tài kho ản thanh toán sang tiết kiệm có kỳ hạn.
Dịch vụ giá trị gia tăng: thanh toán hóa đơn (tiền điện, vé máy bay), nạp tiền điện thoại di động trả trước. Các dịch vụ này bước đầu phát huy hiệu quả tốt trong việc phát triển dịch vụ và tăng thu.
Bên cạnh đó, hệ thống ATM của ngân hàng cũng cung cấp cho khách hàng các tính năng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng trong trường hợp xảy ra sự cố như:
Tự động khóa thẻ: Trường hợp nhập mật khẩu sai quá 3 lần liên tiếp, hệ thống sẽ tự động khóa trạng thái của thẻ (không thể thực hiện giao dịch) và cảnh báo khách hàng ở lần nhập sai mật khẩu thứ tư. Nếu khách hàng cố tình thực hiện giao dịch khi đã có thông báo khóa, thẻ sẽ bị giữ lại trong máy ATM và khách hàng phải trực tiếp liên hệ với Ngân hàng để có thể nhận lại thẻ.
Tự động giữ lại tiền, thẻ: Đối với các giao dịch tại máy ATM, máy sẽ thực hiện thao tác trả tiền trước, trả thẻ sau và khi tiền, thẻ được máy đưa ra nếu trong thời gian từ 30-45 giây khách hàng không nhận, tiền, thẻ sẽ được máy ATM giữ lại trong máy. Khách hàng phải trực tiếp liên hệ với ngân hàng để làm thủ tục nhận lại tiền và thẻ.
Bộ phận trực 24/24 nhằm hỗ trợ giải quyết các vấn đề phát sinh và hướng dẫn khách hàng tự giải quyết trong trường hợp khẩn cấp thông qua các số điện thoại được cung cấp trên thẻ cũng như tại các máy ATM và trên hóa đơn của khách hàng. Khách hàng có thể yêu cầu khóa thẻ khẩn cấp trong trường hợp mất thẻ, bị cướp, giật nhằm hạn chế thiệt hại, cung cấp các hướng dẫn về sử dụng thẻ, các địa điểm giao dịch gần nhất, cách thức liên hệ với các chi nhánh gi ải quyết các khiếu nại, thắc mắc....Tuy nhiên mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng còn hạn chế do số điện tho ại liên lạc còn ít nê n thường xuyên có tín hiệu bận, các hỗ trợ mang tính từ xa nên thường thiếu cụ thể gây khó khăn cho khách hàng trong thực hiện.
- Dịch vụ trên POS:
47
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM, Vietinbank cung cấp tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử POS. Đây là dịch vụ do ngân hàng phối hợp với đơn vị chấp nhận thẻ (như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng, đại lý vé máy bay…) cung cấp cho chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử POS đặt tại đơn vị chấp nhận thẻ. Với dịch vụ này, khách hàng có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ, ứng – rút tiền mặt, đặt phòng khách sạn, mua sắm…
c. Chính sách phí đối với dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Phí phát hành và sử dụng thẻ:
Bảng 2.4: Biểu phí dịch vụ rút gọn áp dụng cho sản phẩm thẻ ghi nợ e-partner
DANH MỤC CÁC LOẠI PHÍ MỨC PHÍ ÁP DỤNG
Mức phí Số tiền tối thiểu A. Nghiệp vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ trong hệ thống NHCT
1. Phí phát hành
1.1. Phát hành và chuyển đổi hạng thẻ thông thường 1.1.1. S – Card, C-Card thường và liên
kết
50.000 đ 1.1.2. G – Card, Pink-Card 110.000 đ
1.1.3. 12 con giáp 110.000 đ
1.1.4. Thẻ Đồng thương hiệu Công ty 77.000 đ
1.1.5. Thẻ phụ 0
1.2 Phát hành nhanh (chỉ áp dụng đối với thẻ thường)
1.2.1 S – Card, C-Card 55.000 đ
1.2.2 G – Card 110.000 đ
1.2.3 PinkCard 110.000 đ
1.3 Bảo hiểm toàn diện thẻ Epartner
2.000 đ/tháng 2. Phí quản lý tài khoản thẻ theo tháng
2.1.Thẻ G-card, Pinkcard 5.500 đ/tháng
48
2.2.Thẻ C-card, C-card LK,12 con giáp 5.500 đ/tháng 2.3. The S-card, S-card LK 4.500đ/tháng 2.4. Phí phụ thu quản lý tài khoản
(QLTK) thẻ E-Partner không hoạt động (Từ 12 tháng trở lên)
44.000 đ/tháng
3. Phí phát hành lại thẻ (thường) Từ 0 đ – 110.000 đ (tuỳ từng trường hợp và tuỳ từng loại thẻ) 4. Phí cấp mã PIN
Tại quầy (do chủ thẻ quên PIN hoặc chủ thẻ bị khóa thẻ tại máy ATM )
11.000 đ 5. Phí vấn tin và in sao kê giao dịch thẻ
5.1. Tại quầy (in sao kê giao dịch của chủ thẻ)
Áp dụng thu phí như tài khoản CA
5.2. Tại ATM/kiosk - In sao kê 10 giao
dịch gần nhất và in sao kê vấn tin số dư
550 đ/lần 6. Phí sử dụng dịch vụ I - Pay hàng
tháng
8.800 đ/tháng 7. Rút tiền mặt
7.1. Phí rút tiền tại máy ATM 1.100 đ/ giao dịch 7.2. Phí rút tiền tại máy ATM áp dụng
đối với thẻ Pink Card và Gold Card
2.200 đ/ giao dịch 7.3. Phí rút tiền tại quầy và tại máy EDC 0.06%/ tổng số
tiền rút
22.000 đ 7.4. Phí rút tiền vượt hạn mức của thẻ
tại quầy do hỏng thẻ, hết hiệu lực có nhu cầu rút tiền trước khi làm thẻ
0.055%/tổng số tiền rút
22.000 đ
8. Chuyển khoản trong hệ thống NHCT (trừ tại quầy và Ipay) 8.1.Thẻ S-Card, S-Card liên kết, C-
Card, C-card liên kết, 12 Con giáp, các loại thẻ đồng thương hiệu
49
- Trong hạn mức 5 triệu đồng / ngày 0 đ
- Vượt hạn mức 0.06%/số tiền
chuyển khoản vượt hạn mức
Tối thiểu 3.300 đ và tối đa 16.500
đ/giao dịch
8.2. Thẻ G-card; PinkCard
- Trong hạn mức 10 triệu đồng / ngày 0 đ
- Vượt hạn mức 0.06%/số tiền
chuyển khoản vượt hạn mức
Tối thiểu 3.300 đ và tối đa 16.500
đ/giao dịch 9. Chuyển khoản trong hệ thống NHCT tại quầy và qua Ipay
9.1 Chuyển khoản tại quầy Áp dụng thu phí như tài khoản CA 9.2 Chuyển khoản qua Ipay Áp dụng theo
biểu phí NHĐT 10. Tra soát, khiếu nại (bao gồm cả
yêu cầu bồi hoàn) chỉ thu khi chủ thẻ khiếu nại sai
Từ 55.000 đ – 110.000 đ (tuỳ từng trường hợp) 11. Sử dụng dịch vụ thông báo biến
động số dƣ qua hệ thống tin nhắn SMS
8.800đ/tháng
12. Chuyển khoản liên ngân hàng tại ATM
11.000 đ/ Giao dịch
B. Nghiệp vụ thanh toán thẻ E-Partner tại ĐVCNT
Phí thu của chủ thẻ sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
0
C. Giao dịch tại hệ thống Banknet vn và Smartlink
1. Giao dịch tại ATM
1.1. Giao dịch rút tiền 3.300 đ
1.2. Giao dịch vấn tin, in sao kê, chuyển khoản nội bộ
550 đ