CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DOANH
1.2. Thực tiễn về doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
1.2.1. Kinh nghiệm về tăng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng của Ngân hàng thương mại ở một số nước trên thế giới[10][12]
1.2.1.1. Mỹ
Ngoài việc cho ra đời các dịch vụ mới khác, nước Mỹ tự hào cho ra đời các công cụ tài chính mới như quyền chọn (Option), các nghiệp vụ hoán đổi lãi suất (Swap), các hợp đồng kỳ hạn và hiện nay các NH Mỹ lại đi tiên phong trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng tài chính thương mại quốc tế cho khách hàng qua mạng Internet. Du nhập công nghệ này, tại Singapore đã đi trước nhiều nước trong khu vực một bước trong cung ứng dịch vụ tài chính qua Internet.
Overseas Union Bank, ngân hàng nhỏ nhất trong bốn ngân hàng lớn của Singapore, có vẻ như tiến xa nhất, ngân hàng hứa hẹn thành lập một ngân hàng Internet hoàn toàn riêng biệt và đã chi khoảng 320 triệu đô la Singapore (175 triệu USD) để mua các hệ thống cung cấp dịch vụ mới, bao gồm các dịch vụ Internet và giao dịch cổ phiếu trực tuyến.
1.2.1.2. Pháp
Theo luật thuế ngày 22 -8-1990 quy định việc thanh toán hàng hoá, dịch vụ của các thương nhân trong mua bán, chi trả dịch vụ chỉ được thanh toán bằng tiền mặt tối đa không quá 5000FRF. Các khoản lớn hơn 5000 FRF đều phải thanh toán bằng chuyển khoản như séc, thẻ…Nếu người nào vi phạm quy định này sẽ bị phạt 5% trên số tiền giao dịch, Thanh toán tiền lương phụ cấp bằng tiền mặt tối đa là 10.000FRF vượt quá mức trên phải thanh toán bằng chuyển khoản, nếu vi phạm cũng bị phạt theo mức như trên. Những quy định này của Pháp sẽ giúp cho các tổ chức và cá nhân có thói quen thanh toán và giao dịch qua ngân hàng. Đây là một kinh nghiệm rất hay mà Việt Nam cần học tập để giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt hiện đang còn rất cao và tạo thói quen giao dịch với ngân hàng thông qua các dịch vụ cho người dân Việt Nam.
1.2.1.3. Trung Quốc
Hệ thống Ngân hàng thương mại Trung Quốc trước khi đổi mới có các đặc điểm tương tự, gần giống như các Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo đó hoạt động ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào cung ứng các sản phẩm về huy động vốn và cho vay. Tuy nhiên cùng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế các Ngân hàng Trung Quốc đã tiến hành đổi mới toàn diện mà một trong những nội dung quan trọng trong cải cách hệ thống Ngân hàng thương mại Trung Quốc là tập trung vào việc đa dạng hoá và không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Hệ thống Ngân hàng Trung Quốc từng bước chuyển từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang xây dựng mô hình ngân hàng thương mại đa năng, trực tiếp cung ứng toàn bộ dịch vụ tài chính ngân hàng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, ngân hàng còn được phép sở hữu cổ phần trong các doanh nghiệp khác.
- Các ngân hàng đẩy mạnh các biện pháp để tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu, điều kiện quan trọng để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ và đầu tư đổi mới công nghệ bằng cách: Từng bước cổ phần hoá các Ngân hàng Nhà nước, kêu gọi đầu tư của nước ngoài vào các ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi.
- Các Ngân hàng thương mại Trung Quốc xây dựng và thực hiện chiến lược đa dạng hoá nghiệp vụ và đầu tư dần từng bước theo hướng hoàn thiện, phát triển các nghiệp vụ dịch vụ ngoài tín dụng hiện có đồng thời triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ ngoài tín dụng mà xã hội đang cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện ngay. Bước tiếp sau là mở ra những nghiệp vụ, dịch vụ ngoài tín dụng mang tính định hướng thị trường sau khi đã đầu tư đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ.
- Các ngân hàng đặt mục tiêu và không ngừng tăng cường giảm tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống, gồm có thu nhập từ tín dụng và tăng tỷ trọng thu nhập từ việc cung ứng các dịch vụ ngoài tín dụng khác như: Thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán giấy tờ có giá, dịch vụ mua bán, sát nhập công ty, các nghiệp vụ quản lý quỹ.
- Tại các điểm giao dịch ngân hàng bên cạnh các giao dịch trực tiếp và giao dịch một cửa còn có các giao dịch ngân hàng tự động với nhiều loại máy khác nhau như: gửi tiền tự động, rút tiền tự động, thanh toán chuyển tiền tự động và sử dụng các loại thẻ thanh toán quốc tế.
- Đầu tư mạnh vào hiện đại hoá công nghệ ngân hàng chủ yếu sử dụng các máy móc thiết bị trong nước sản xuất hoặc công ty 100% vốn nước ngoài tại Trung Quốc.
- Trong từng thời kỳ, các Ngân hàng thương mại Trung Quốc có chiến lược tiếp thị nhằm đến các đối tượng khác nhau sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích như: Nhà doanh nghiệp, sinh viên, người có thu nhập khá…theo hướng cung cấp cả nhóm sản phẩm trọn gói cho khách hàng.
1.2.2. Một số bài học vận dụng cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam Từ thực tiễn cải cách hệ thống ngân hàng của các nước đặc biệt là Ngân hàng thương mại Trung Quốc, có thể rút ra một số bài học cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam để thực hiện nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm tăng doanh thu từ dịch vụ ngoài tín dụng ngân hàng như sau:
Thứ nhất, Nhà nước cần thực hiện chính sách đường lối thuận lợi cho việc xây dựng chính sách của các ngân hàng, đồng thời bản thân các ngân hàng cũng cần có chiến lược phát triển đa dạng tất cả các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chiến lược của mỗi ngân hàng cần tập trung cho một số loại sản phẩm dịch vụ mà từng ngân hàng có thế mạnh và mở rộng dần các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà nhu cầu của thị trường đang tăng lên như dịch vụ: Dịch vụ thẻ thanh toán, dịch vụ ngân hàng tự động, dịch vụ thanh toán quốc tế,…Đồng thời chiến lược này cũng cần chú trọng đúng mức đến việc loại trừ, phòng ngừa, hạn chế các rủi ro liên quan đến mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm ngoài tín dụng nói riêng của mỗi ngân hàng.
Thứ hai, các ngân hàng cần đẩy mạnh các biện pháp để tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu, điều kiện để thực hiện tăng doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng và đầu tư đổi mới công nghệ bằng cách: kêu gọi đầu tư của nước ngoài vào các ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, huy động các nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi. Việc
triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin luôn cần nhiều vốn đầu tư.
Thứ ba, các ngân hàng cần có chiến lược đầu tư thiết bị và công nghệ hợp lí theo từng giai đoạn phát triển phù hợp với khả năng và trình độ của các ngân hàng Việt Nam cũng như xu hướng chung trong khu vực. Để giảm chi phí nên đầu tư thiết bị nên đi hai hướng, với các loại thiết bị quan trọng như: Máy chủ, hệ thống thanh toán…thì nên mua các hãng nổi tiếng thế giới với công nghệ hiện đại, còn với các loại máy khác như: Máy đếm tiền, máy tính bàn…thì không nhất thiết phải mua loại hiện đại. Chẳng hạn trong việc đa dạng hoá các dịch vụ trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) cần hướng vào các lĩnh vực như:
hệ thống quản lý vốn tập trung, mở rộng cung cấp dịch vụ thẻ, quản lý rủi ro và nhân lực ngân hàng tập trung, hỗ trợ cho việc cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại như hoán đổi kỳ hạn và tương lai.
Thứ tư, các ngân hàng thương mại cần có chiến lược hợp lý trong việc đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, để có thể triển khai thực hiện chiến lược mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ ngoài tín dụng nói riêng trong từng thời kỳ. Thực tế cho thấy, nguồn nhân lực thiếu về số lượng và yếu về trình độ không những không đảm bảo cho ngân hàng thu lợi nhuận từ các hoạt động truyền thống mà còn làm cho ngân hàng không thể triển khai được các dịch vụ mới, như là các dịch vụ tài chính quốc tế, các dịch vụ liên quan đến ứng dụng công nghệ thông tin.
Thứ năm, các ngân hàng thương mại bên cạnh những sản phẩm ngoài tín dụng truyền thống, cũng cần chú trọng tập trung phát triển các dịch vụ ngoài tín dụng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ của khách hàng. Ngoài ra các ngân hàng thương mại cần có chiến lược tiếp thị quảng bá dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh trong từng giao đoạn phát triển.