CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ MÓNG CÁI
2.1. Khái quát chung về tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT thành phố Móng Cái
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái
NHNo&PTNT thành phố Móng Cái hoạt động trên địa bàn thành phố Móng Cái, là một trong hai trung tâm kinh tế lớn của tỉnh Quảng Ninh. Một thành phố biên giới nằm ở phía Đông Bắc của tỉnh Quảng Ninh với toạ độ địa lý: từ 21010' đến 21039' độ vĩ Bắc: từ 107043' đến 108040' kinh độ Đông. Phía Bắc và Đông Bắc giáp nước cộng hoà nhân dân Trung Hoa; Phía Đông - Đông nam tiếp giáp với Biển Đông; Phía Tây Bắc giáp huyện Hải Hà. Thành phố Móng Cái có diện tích 516,55 km2, có đường biên giới đất liền 72km tiếp giáp với nước cộng hoà nhân dân Trung Hoa, có cửa khẩu quốc tế Móng Cái tiếp giáp với vùng duyên hải rộng lớn của miền nam Trung Quốc, có cảng biển nước sâu vạn gia, có 50 Km bờ biển với bãi biển Trà Cổ dài trên 17 Km, với dân số 9.2 vạn người. Móng Cái nổi lên với tiềm năng về phát triển thương mại, dịch vụ và du lịch. Tốc độ phát triển kinh tế của Móng Cái tương đối nhanh đạt trên 14% hàng năm. Thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng mở rộng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng. Nên Móng Cái đã thu hút được nhiều NHTM đến hoạt động, đến thời điểm 31/12/2012 trên địa bàn Móng Cái có 16 NHTM hoạt động đã tạo ra một thị trường tiền tệ sôi động, và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Tuy nhiên với ưu thế là NHTM Nhà nước, có mặt đầu tiên trên địa bàn Móng Cái, với uy tín, thương hiệu AgriBank, NHNo&PTNT thành Phố Móng Cái vẫn giữ được một lượng khách hàng lớn truyền thống, giữ được thị phần hoạt động, thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ tiêu cơ bản dưới đây.
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu của NHNo&PTNT thành phố Móng Cái giai đoạn 2009-2012 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Chỉ tiêu
Thực hiện % so
2008 Thực hiện % so
2009 Thực hiện % so
2010 Thực hiện % so 2011
1. Tổng nguồn vốn 400,600 95.6 409,800 102 553,700 135 884,700 160
- Tiền gửi dân cư 212,400 100.8 257,100 121 407,600 159 704,300 173
- Tiền gửi các tổ chức 188,200 95.0 152,700 81 146,100 96 180,400 123
2. Tổng dư nợ 393,300 151.1 494,800 126 519,800 105 527,200 101
Trong đó: Nợ xấu 696 18.8 2,810 404 83,100 2,957 39,200 47
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.17 11.9 0.57 335 15.10 7.40
2.1 Dư nợ ngắn hạn 223,400 169.4 332,258 149 401,800 121 443,200 110
Trong đó: Nợ xấu 696 18.9 2,778 399 1,020 37 256 25
2.2 Dư nợ trung hạn 169,900 132.6 162,600 96 148,058 91 84,000 57
Trong đó: Nợ xấu 32 82,080 256,500 38,944 47
3. An toàn chi trả 26,416 26,460 100 45,579 172 46,490 102
Trong đó: Tiền mặt 9,416 32.6 4,460 47 16,579 372 19,490 118
4. Tài chính nội bảng
- Tổng thu 64,808 87.8 74,642 115 139,779 187 137,499 98
- Tổng chi 43,870 93.1 53,728 122 113,568 211 115,663 102
- Kết quả kinh doanh 20,938 82.6 20,914 100 26,211 125 21,836 83
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2009-2012 NHNo&PTNT TP Móng Cái [2])
Cùng với sự phát triển kinh tế trên phạm vi cả nước, đặc biệt tại thành phố Móng Cái, hoạt động của thị trường tiền tệ luôn sôi động với nhiều cơ hội và thách thức. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống, các hình thức huy động, hình thức đầu tư đã trở lên đa dạng hơn. Quy mô và phạm vi hoạt động ngân hàng cũng được mở rộng song song với việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Xác định hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong ổn định kinh doanh ngân hàng. Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT thành phố Móng Cái trong những năm qua không ngừng tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Số dư nguồn vốn đến cuối năm 2012 đạt 884.7 tỷ đồng tăng 120.84% so cuối năm 2009.
NHNo&PTNT thành phố Móng Cái đã triển khai cơ bản các loại hình sản phẩm huy động vốn do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành như tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, kỳ phiếu ngắn hạn...
Đẩy mạnh các đợt huy động vốn của hệ thống với lợi thế khuyến mại, dự thưởng. Công tác điều hành lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất được điều chỉnh phù hợp diễn biến thị trường, áp dụng các hình thức thưởng lãi suất cho các khoản tiền gửi kỳ hạn dài, số dư ổn định. Phát động kịp thời các phong trào thi đua huy động vốn trong toàn thể đơn vị.
Nhờ thực hiện đồng bộ các giải pháp, nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái luôn duy trì ổn định và tăng trưởng hàng năm, mức tăng bình quân đều trên 30%, đáp ứng được yêu cầu cân đối sử dụng vốn và khả năng thanh toán chi trả. Coi trọng công tác huy động vốn, xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Về hoạt động tín dụng sử dụng hiệu quả công tác quản trị điều hành hạn mức dư nợ, phân bổ chỉ tiêu các nguồn vốn hợp lý, nhất là nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành kế hoạch, bố trí nguồn vốn hợp lý cho các khu vực ngành nghề. Tổng đầu tư tăng trưởng ổn định hàng năm, tốc độ tăng bình quân 8.5% năm, đến cuối năm 2012 đạt 527 tỷ đồng tăng 34% so cuối năm 2009. Định hướng đầu tư luôn bám sát chương trình mục tiêu kinh tế xã hội tại địa phương, chú trọng công tác thẩm định, chấp hành nghiêm các
quy định pháp lý về điều kiện vay vốn, hồ sơ tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong những năm qua phù hợp định hướng phát triển kinh tế xã hội tại địa phương và cơ chế điều hành kế hoạch của hệ thống.
Mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng quy mô nguồn vốn, mở rộng đầu tư luôn gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả kinh doanh là mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái. Nguồn vốn tăng trưởng bền vững, cơ cấu hợp lý, khả năng thanh toán tốt. Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Móng Cái tăng trưởng tương đối ổn định, từ năm 2009 đến năm 2011 hàng năm đều tăng trên 10% doanh số dư nợ, cuối năm 2011 sang năm 2012 do ảnh hưởng chung của nền kinh tế, sự khó khăn của các doanh nghiệp trong nước, dư nợ của NHNo&PTNT thành phố Móng Cái không tăng mà có chiều hướng giảm, nợ xấu xuất hiện với tỷ lệ cao trên 15%, tuy nhiên trong năm 2012 chi nhánh đã xử lý xuống thấp còn 7.4% tuy còn cao so với qui định xong chi nhánh đã từng bước xử lý, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển trong giai đoạn khó khăn. Để tạo nguồn thu nhập, đảm bảo lương cho cán bộ công nhân viên chức, trong điều kiện hoạt động tín dụng tăng trưởng chậm, tỷ lệ nợ xấu còn cao, NHNo&PTNT thành phố Móng Cái không ngừng mở rộng các hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tăng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, góp phần tạo nên cơ cấu thu nhập hợp lý, có xu hướng ổn định, bền vững.
Hàng năm được ghi nhận của kiểm toán độc lập, kiểm toán Nhà nước, kết quả giám sát định kỳ của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, của NHNo&PTNT Việt Nam, thì từ năm 2009-2012 hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái đã thể hiện sự tăng trưởng về tổng tài sản, ổn định đầu tư tín dụng, tình hình tài chính lành mạnh, tăng trưởng đều theo quy mô hoạt động. Trong 4 năm liên tục từ 2009 đến 2012 NHNo&PTNT thành phố Móng Cái luôn hoàn thành kế hoạch tài chính được giao, thực hiện đầy đủ chính sách đối với Ngân sách Nhà nước, đối với người lao động.
Theo quyết định 919/QĐ-HĐQT-TCKT ngày 16/6/2011 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, "Ban hành quy định khoán tài chính trong hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam". Theo đó từng đơn vị thành viên thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nhận khoán tài chính với trụ sở chính. Chỉ tiêu khoán tài chính là quỹ thu nhập được xác định hàng năm bằng chênh lệch tổng thu trừ tổng chi chưa có tiền lương theo bảng cân đối kế toán. Lợi nhuận toàn ngành và chênh lệch thu chi tài chính của từng đơn vị nhận khoán là chỉ tiêu duy nhất cuối cùng để thực hiện phân phối quỹ thu nhập, theo nguyên tắc: lợi nhuận nhiều hưởng nhiều, lợi nhuận ít hưởng ít, có lợi nhuận mới được phân phối quỹ tiền lương.
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh qua việc thực hiện chỉ tiêu tài chính hàng năm, có thể xem xét đến chỉ tiêu quỹ thu nhập đạt được theo cơ chế khoán tài chính nội bộ trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. cụ thể
Bảng 2.2: Chỉ tiêu quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái giai đoạn 2009-2012
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng tài sản có 423,315 433,350 799,456 937,742 Dư nợ cho vay 393,344 494,891 549,859 527,228 Chênh lệch lãi suất tháng 4.92 4.56 7.40 5.52 Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng 23,937 16,150 47,783 44,806 Thu nhập ròng từ hoạt động ngoài tín dụng 10,194 13,950 23,452 22,875 Quỹ thu nhập 34,131 30,100 71,235 67,681 Tỷ lệ quỹ thu nhập /Tổng tài sản có 8.06% 6.95% 8.91% 7.22%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Móng Cái [2]) Từ số liệu trên có thể thấy, Tổng tài sản có của chi nhánh NHNo&PTNT tăng trưởng hàng năm, có được kết quả trên là do chi nhánh đã mở rộng quy mô hoạt động, theo đó quỹ thu nhập cũng được tăng cao. Từ năm 2009-2012 chỉ tiêu tỷ lệ qũy thu nhập/Tổng tài sản có của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái tương đối ổn định, đến năm 2012 giảm nhẹ so vơi năm 2011 là do thu nhập ròng hoạt động tín dụng giảm do dư nợ giảm và thu nhập ròng từ dịch vụ ngoài tín dụng cũng giảm nhẹ.