CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH PHỐ MÓNG CÁI
3.2. Một số giải pháp chủ yếu tăng doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Móng Cái
3.2.6. Khảo sát cung cấp các sản phẩm ngoài tín dụng mới ra thị trường
Sản phẩm mới hoàn toàn là những sản phẩm mới đối với cả ngân hàng và thị trường. Khi đưa ra thị trường sản phẩm loại này không phải đối mặt với cạnh tranh nên nó có thể đem lại nguồn thu nhập rất lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải có nhiều biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng.
Sản phẩm mới về chủng loại là sản phẩm chỉ mới đối với ngân hàng, không mới với thị trường. Loại sản phẩm mới này đã có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do sản phẩm bị cạnh tranh. Nhưng phát triển sản phẩm mới loại này ngân hàng có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, vì vậy sẽ tránh được sai lầm của người đi trước. Hiện nay, phát triển loại sản phẩm mới này được coi là trọng tâm trong phát triển sản phẩm mới của các ngân hàng.
Theo các quan điểm trên, Chi nhánh cần khẩn trương khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch và triển khai các sản phẩm ngoài tín dụng mới sau:
Một là, dịch vụ tư vấn
Nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng hiện nay đã trở thành một dịch vụ không thể thiếu trong điều kiện kinh tế thị trường đang phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế. Dịch vụ tư vấn không chỉ mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực hiện được việc kiểm soát khách hàng, lại ít cần những thiết bị phục vụ hiện đại, riêng có.
Trước mắt Chi nhánh Móng Cái có thể lựa chọn dịch vụ là lập dự án đầu tư; phân tích kinh tế dự án đầu tư; và các dịch vụ tư vấn khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu, ký quỹ thanh toán, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại hối...
Để thực hiện tốt sản phẩm này chi nhánh cần quan tâm đúng mức nghiệp vụ tư vấn, tổ chức đào tạo cán bộ và thuê chuyên gia tư vấn làm nòng cốt để qua đó tự đào tạo cán bộ. Phối hợp tốt với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại khác...để thu nhập thông tin và xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hai là, dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, điện thoại.
Hiện nay chi nhánh đã phối kết hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải Quan thực hiện tốt việc thu hộ tiền thuế cho ngành thuế, hải quan vào Ngân sách Nhà nước đối với các doanh nghiệp, cá nhân. Chi nhánh nên tận dụng hệ thống mạng lưới của mình, mở rộng các hình thức khác thu hộ khác như: thu tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, truyền hình cáp,...Để triển khai tốt dịch vụ này Chi nhánh Móng Cái cần ký kết các hợp đồng thu tiền hộ với các cơ quan như: bưu điện, điện lực, công ty nước sạch, đài truyền hình,..Qua đó khuyến khích người tiêu dùng mở tài khoản tại Chi nhánh và sử dụng các tiện ích của các sản phẩm ngoài tín dụng mà ngân hàng mang lại.
Ba là, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking
Cùng với sự phát triển của hệ thống mạng thông tin di động, dịch vụ của các ngân hàng tại Việt Nam cũng đã nhanh chóng ứng dụng những công nghệ mới này.
MobileBanking là một kênh phân phối sản phẩm ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động. Về nguyên tắc, đây chính là quy trình thông tin được mã hoá, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng.
Dịch vụ MobileBanking có tính chất thuận tiện, nhanh chóng. MobileBanking là một trong những kênh phân phối sản phẩm của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Chùm dịch vụ MobileBanking đã được chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Móng Cái triển khai một số dịch vụ: Vấn tin, in sao kê, thanh toán hoá đơn Apaybill, nạp tiền Vntopup, chuyển khoản Atransfer.
Tuy nhiên hiện tại phần lớn khách hàng còn thiếu thông tin trước những khái niệm như Home-banking, Phone-banking, Mobile-banking, Internet-banking thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử. Do đó thực tế số lượng khách hàng đăng ký sử
dụng các dịch vụ chưa cao, chưa phù hợp mọi tầng lớp dân cư, cơ bản tập trung vào giới trẻ yêu thích tin học, người cư trú tại các địa bàn trung tâm thành phố.
Thời gian tới chi nhánh cần chú trọng hơn nữa phát triển chùm sản phẩm dịch vụ điện tử MobileBanking, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo được tính cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về thông tin, về phương thức thanh toán. Tư vấn cho khách hàng đầy đủ về lợi ích khi sử dụng dịch vụ. Đào tạo cán bộ cả về nghiệp vụ ngân hàng và công nghệ, bảo đảm nguồn nhân lực luôn được cập nhật công nghệ mới, có khả năng ứng dụng, phát huy tốt tính chuyên nghiệp khi triển khai sản phẩm.
Việc gia tăng các tiện ích dịch vụ từ MobileBanking sẽ mang lại doanh thu lớn từ việc thu phí xử lý thanh toán cũng như làm tăng khối lượng vốn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Bốn là, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm (Bancassurance).
Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.
Sản phẩm bancassurance hiểu theo nghĩa rộng là tất cả các sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua ngân hàng gồm 2 loại: Sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm độc lập với các nghiệp vụ ngân hàng được phân phối qua hệ thống ngân hàng và sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm.
Bancassurance giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm ngoài tín dụng, tăng cường khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng. Tăng doanh thu ngoài tín dụng như thu phí dịch vụ chuyển khoản, thẻ tín dụng, hoa hồng bán bảo hiểm, giảm thiểu rủi ro nhờ những nghiệp vụ bảo hiểm đi kèm.
Tại địa phương Chi nhánh Móng Cái đã ký hợp đồng đại lý bảo hiểm với Công ty cổ phần Bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam (ABIC) trên lĩnh vực bảo hiểm bảo an tín dụng, nhưng hiệu quả đạt được chưa cao.
Về thực trạng dịch vụ Bancassurance tại Chi nhánh mới bước đầu triển khai, sản phẩm còn nghèo nàn, doanh số bán bảo hiểm thấp, doanh thu dịch vụ
ngân hàng hạn chế, đối tác bảo hiểm còn bó hẹp, chưa có tính cạnh tranh, chưa phát huy được lợi thế sẵn có.
Nhiệm vụ trong thời gian tới Chi nhánh Móng Cái cần nâng cao nhận thức, xác định rõ tầm quan trọng, lợi ích của hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm trong việc tăng thu nhập, giảm rủi ru hoạt động kinh doanh. Phối hợp chặt chẽ với các công ty bảo hiểm trong triển khai hoạt động, tổ chức đào tạo nghiệp vụ đại lý bảo hiểm, nâng cao kỹ năng cho cán bộ. Trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin hiện đại quản lý tốt việc thu phí bảo hiểm và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho người mua bảo hiểm.