CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2 Hiệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh có vai trò quan trọng trong việc đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của nó. Nhìn chung chúng ta đề cập một số nhân tố chủ yếu sau:
1.2.3.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng
a. Khách hàng: Khách hàng là một trong những nhân tố bên ngoài có sự ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, số lượng khách hàng tăng lên sẽ làm tăng quy mô kinh doanh, làm tăng doanh số và gia tăng lợi nhuận cho đơn vị. Một ngân hàng mạnh không chỉ mạnh về tài chính, uy tín thương hiệu mà còn có một lực lượng khách hàng hùng mạnh. Nếu như, ngân hàng đó mạnh và có lợi thế về tài chính nhưng không có nhiều khách hàng thì ngân hàng đó chưa hẳn đã mang lại thành công. Sự
thành công của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khách hàng, nhưng để có được khách hàng thì các ngân hàng phải nắm bắt và đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng sau :
− Phải có nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn theo nhu cầu của họ
− Lãi suất-phí phải hấp dẫn
− Kênh phân phối của ngân hàng phải thuận lợi cho khách hàng giao dịch, thông thường khách hàng thường giao dịch với các ngân hàng mà ở gần nơi ở hoặc nơi sản xuất kinh doanh của họ
− Quy trình, thủ tục: Khách hàng thường muốn giao dịch với những ngân hàng có các quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, bởi trong thực tế cơ chế hành chính đã tạo cho họ nhiều phản cảm, vì vậy quy trình thủ tục rườm rà sẽ tạo ra sự khó chịu hơn cho khách hàng
− Cơ sở vật chất: khách hàng thường thích các quầy hàng lịch sự, thoáng mát, máy móc thiết bị hiện đại
− Ngân hàng có quy mô lớn: tâm lý khách hàng họ thường muốn những ngân hàng lớn vì như vậy họ cảm thấy an toàn hơn khi quan hệ giao dịch.
Với những yêu cầu của khách hàng thì các ngân hàng cần phải ngày càng hoàn thiện hơn, phát triển hơn để đáp ứng các yêu cầu đó. Mức độ đáp ứng của ngân hàng nào càng cao thì sẽ thu hút được khách hàng nhiều hơn, đem lại khả năng cạnh tranh nhiều hơn và chắc chắn hiệu quả kinh doanh cũng sẽ tốt hơn.
b. Đối thủ cạnh tranh: Khi mà các tổ chức tín dụng ngày càng nhiều, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là không thể tránh khỏi thì việc nâng cao hiệu quả kinh doanh là rất khó khăn, vì vậy bản thân ngân hàng cần phải đẩy mạnh tốc độ kinh doanh, tăng doan số huy động cũng như cho vay, tổ chức lại nhân sự phù hợp để tạo khả năng cạnh tranh về lãi suất, chất lượng sản phẩm, chủng loại cũng như tiện ích của sản phẩm...nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Như vậy đối thủ cạnh tranh làm cho các ngân hàng phải giảm lãi suất, chia nhỏ thị phần, tăng chi phí cho việc quảng cáo tiếp thị...làm ảnh hưởng đến lợi nhuận từ đó ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh, nhưng đối thủ cạnh tranh càng nhiều thì càng tạo ra động lực phát triển cho các ngân hàng buộc các ngân hàng luôn phải cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết
kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo ra năng lực cạnh tranh với các đối thủ. Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ lại phụ thuộc vào các yếu tố như: Năng lực quản trị; Năng lực tài chính; Chính sách marketing. Vì vậy, ngân hàng nào có được các yếu tố này tốt hơn sẽ tạo ra sức mạnh cạnh tranh tốt hơn và trở thành đối thủ mạnh hơn trên thị trường.
c. Nhân tố môi trường vĩ mô. Có thể nói các yếu tố ngoại lai có những tác động hết sức lớn đối với hoạt động ngân hàng. Ngân hàng có mối quan hệ hết sức phức tạp với các thành phần kinh tế khác, do đó mọi hành vi diễn ra trong nền kinh tế đều có ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp ở các cấp độ khác nhau tới ngân hàng. Trong đó có môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, môi trường chính trị xã hội…
- Tình hình kinh tế: Môi trường kinh tế bao gồm trình độ phát triển của nền kinh tế, sự tham gia của mọi thành viên vào hoạt động của thị trường với trình độ phát triển nhất định của sức sản xuất. Sự phát triển của nền kinh tế phụ thuộc vào đường lối phát triển kinh tế của một đất nước. Đường lối phát triển kinh tế đúng đắn sẽ tạo cho nền kinh tế phát triển đúng hướng, tăng trưởng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả. Nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả hơn, ngân hàng yên tâm đầu tư tín dụng cho nền kinh tế, phát triển dịch vụ mới, cụ thể:
+ Khủng hoảng kinh tế: Khi nền kinh tế lâm vào khủng hoảng hoặc suy thoái thì đời sống của người dân giảm xuống, các doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh trở nên khó khăn họ phải thu hẹp quy mô để cầm cự hoặc ngưng hoạt động kinh doanh, do đó nhu cầu vay vốn cũng như sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng cũng giảm theo từ đó ảnh hưởng đến doanh thu cũng như lợi nhuận của các ngân hàng.
+ Lạm phát: nền kinh tế lạm phát cao làm cho giá cả tăng lên, đời sống của người dân giảm xuống làm cho nhu cầu tiêu dùng cũng giảm theo, bên cạnh đó lạm phát tăng cao làm cho lãi suất của vốn trên thị trường cũng tăng lên, gây khó khăn cho hoạt động đầu tư cũng như hoạt động kinh doanh trên thị trường điều đó làm cho nhu cầu vay vốn giảm, chi phí huy động vốn tăng làm cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng giảm xuống.
+ Tỷ giá hối đoái: Tỷ giá ngoại hối ảnh hưởng đến sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế, khi tỷ giá đồng nội tệ tăng lên các doanh nghiệp sẽ xuất khẩu nhiều hơn, đem nguồn ngoại tệ về nhiều hơn cho đất nước, ngược lại khi tỷ giá đồng nội tệ giảm xuống thì các doanh nghiệp lại nhập khẩu nhiều hơn. Do đó sự ổn định của tỷ giá hối đoái sẽ làm cho cán cân thương mại ổn định hơn, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu được ổn định hơn, lượng ngoại tệ chuyển qua ngân hàng cũng tăng lên giúp cho các ngân hàng thu phí và mua bán ngoại tệ tốt hơn từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng.
- Chính sách tài chính ngân hàng:
Một trong những công cụ của Nhà nước để điều tiết nền kinh tế là các chính sách tài chính ngân hàng. Đó là hệ thống các nhân tố tác động trực tiếp hay gián tiếp đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng. Chính sách tài chính ngân hàng có thể nới lỏng hoặc có thể thắt chặt sẽ tác động ảnh hưởng đến kinh doanh của ngân hàng, cụ thể:
+ Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Nếu như ngân hàng nhà nước yêu cầu các ngân hàng thương mại tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên sẽ làm giảm nguồn vốn cho vay của các ngân hàng thương mại từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh, ngược lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm xuống sẽ nới lỏng cho các ngân hàng tăng khả năng cho vay của mình và làm tăng lợi nhuận. Vì vậy tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng nhà nước có sự ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các NHTM.
+ Lãi suất trần: Lãi suất trần là mức lãi suất tối đa mà các NHTM có thể áp dụng cho vay. Nhà nước đưa ra lãi suất trần là tránh tình trạng cạnh tranh mất cân đối của các NHTM đưa lãi suất cho vay lên quá cao hoặc quá thấp, giảm thiểu sự biến động về tài chính cho nền kinh tế. Nhưng lãi suất trần không ổn định lại gây ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng, chẳng hạn như khi lãi suất huy động đang tăng cao để giảm sự gia tăng nhà nước áp dụng lãi suất trần ở mức thấp làm cho chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bị thu hẹp khoảng cách từ đó làm cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng giảm xuống.
+ Thắt chặt tín dụng: Để giảm lạm phát buộc nhà nước phải thắt chặt đầu tư và giảm lượng cung tiền ra thị trường bằng chính sách thắt chặt tín dụng, như tăng lãi suất cho vay, hạn chế cho vay một số lĩnh vực ngành nghề đang nóng, tăng tỷ lệ dự trữ bắt
buộc...Như vậy khi hoạt động tín dụng bị thắt chặt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.
1.2.3.2 Các nhân tố bên trong ngân hàng a. Năng lực quản trị
Đối với mọi doanh nghiệp nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng thì nhân tố quản trị đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Nó tác động tới hoạt động kinh doanh qua nhiều yếu tố như cơ cấu lao động, cơ sở vật chất, công nghệ, quản lý... Công tác quản trị doanh nghiệp được tiến hành tốt sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí, khai thác nguồn lực sẵn có một cách hợp lý có hiệu quả đồng thời định hướng, xác định đúng chiến lược kinh doanh nhằm đạt được các mục tiêu của mình, cụ thể:
- Năng lực quản trị trong việc hoạch định chiến lược: Nhà quản trị có năng lực quản trị tốt sẽ giúp cho việc hoạch định chiến lược, xây dựng mục tiêu và lập kế hoạch kinh doanh được đúng đắn, phù hợp với tiềm lực của ngân hàng và xu thế phát triển của thị trường, từ đó tạo thành kinh chỉ nam cho ngân hàng kinh doanh đúng hướng, giảm thiểu rủi ro, tổn thất chi phí trong chiến lược kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
- Năng lực quản trị trong việc tổ chức thực hiện: Tổ chức thực hiện là việc sắp xếp bố trí, phân phối và sự phối hợp giữa các nguồn lực của ngân hàng như nguồn vốn, nguồn nhân sự giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được thực hiện theo đúng kế hoạch đã đề ra. Vì vậy năng lực quản trị tốt sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, không gây ách tắc, các bộ phận trong tổ chức vận hành trôi chảy, tiết kiệm thời gian và chi phí đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Năng lực quản trị trong việc ra quyết định: Việc ra quyết định đúng đắn, kịp thời sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nắm bắt được cơ hội, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, nền kinh tế luôn biến động thì việc ra quyết định của nhà quản trị có ảnh hưởng rất lớn đến thành bại của ngân hàng.
- Năng lực quản trị thể hiện thông qua kinh nghiệm quản lý: Kinh nghiệm là yếu tố tạo nên sự thành công rất lớn đối với nhà quản trị, kinh nghiệm không phải chỉ một vài ngày là sẽ có được mà nó đòi hỏi cả một quá trình thực tiễn cộng với thời gian hoạt
động. Vì vậy ngân hàng nào hoạt động lâu hơn, có kinh nghiệm quản lý tốt hơn sẽ có được năng lực quản trị tốt hơn.
Năng lực quản trị được thể hiện thông qua các chính sách, các quyết định của doanh nghiệp, bằng những kinh nghiệm quản lý và khả năng tư duy của nhà quản trị.
b. Các chính sách marketing dịch vụ
Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thì chính sách marketing dịch vụ có tầm ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của mỗi ngân hàng. Bởi chính sách marketing tốt sẽ giúp cho ngân hàng xác định và phân nhóm được đối tượng khách hàng trên cơ sở đó phân tích, đáp ứng nhu cầu cho từng nhóm đối tượng khách hàng đó. Chính sách marketing còn tạo ra các kênh phân phối dịch vụ tốt nhất, một cơ chế bán hàng hiệu quả tạo ra nền tảng cho sự cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường, cụ thể:
+ Loại hình dịch vụ: Do nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và có nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhau cũng có nhu cầu đa dạng khác nhau, các ngân hàng luôn phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhưng cung và cầu luôn phải gặp nhau thì mới thực hiện được giao dịch vì vậy chính sách marketing sẽ giúp cho ngân hàng quảng bá, giới thiệu về tất cả các loại sản phẩm dịch vụ của mình với những lợi ích vượt trội luôn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó khách hàng có được thông tin về các loại hình sản phẩm dịch vụ nhiều hơn, hiểu biết được lợi ích của sản phẩm nhiều hơn, như vậy sẽ giúp cho ngân hàng kinh doanh được nhiều loại hình dịch vụ của mình một cách tốt nhất và hiệu quả nhất. Nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại chính là bản thân sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
+ Giá dịch vụ: là một trong 4 yếu tố cơ bản trong chính sách marketing và là yếu tố duy nhất tạo ra doanh thu, giá dịch vụ góp phần làm cho khách hàng quyết định giao dịch hay không giao dịch với ngân hàng. Vì vậy các ngân hàng phải thực hiện tốt chiến lược về giá để thu hút khách hàng về mình.
+ Hệ thống phân phối: Hiện nay hầu hết các NHTM đều sử dụng các trung gian phân phối để cung cấp các sản phẩm dịch vụ của mình ra thị trường. Những trung gian phân phối này là các chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch hợp thành một hệ thống của ngân hàng. Hệ thống phân phối sẽ giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách
hàng dể dàng hơn, cung cấp dịch vụ tới khách hàng đảm bảo về chất lượng, thời gian, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng được thuận lợi và kịp thời.
+ Xúc tiến bán hàng: là hoạt động truyền thông từ phía ngân hàng tác động tới khách hàng mục tiêu và công chúng để ảnh hưởng đến nhận thức, thái độ, hành vi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Để thực hiện xúc tiến bán hàng các NHTM thường sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mãi, quan hệ công chúng, bán hàng trực tiếp và marketing trực tiếp nhằm cung cấp thông tin về dịch vụ, ngân hàng, kích thích sử dụng dịch vụ, nâng cao hình ảnh thương hiệu làm cho khách hàng tin tưởng và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn.
+ Quy trình bán hàng: Trong kinh doanh dịch vụ thì quy trình bán hàng có tầm ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút và giữ chân khách hàng. Quy trình bán hàng hợp lý, khoa học sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ như: các bước thực hiện đơn giản nhanh gọn nhưng đảm bảo chính xác, giảm thiểu thời gian, giảm chi phí cho khách hàng và cho ngân hàng. Khách hàng sẽ thấy hài lòng và không cảm thấy phiền hà khi giao dịch với ngân hàng, đó là yếu tố quan trọng cho việc phát triển khách hàng.
+ Con người: Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải có một trình độ chuyên môn nhất định, phải có một năng lực kinh doanh nhất định. Năng lực kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua những con người trực tiếp quản lý và đội ngũ nhân viên, đây là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Thực vậy, một ngân hàng hoạt động có hiệu quả và phát triển tốt không chỉ đòi hỏi phải có đội ngũ lãnh đạo quản lý giỏi mà còn yêu cầu phải có một đội ngũ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, có kiến thức về kinh tế, luật pháp, có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến năng suất và hiệu quả công việc ngoài ra nó còn là nền tảng cho việc xây dựng thương hiệu trên thị trường.
+ Cơ sở vật chất: Trong các NHTM việc hoạt động kinh doanh không thể thiếu cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật đặc biệt ngày nay khi mà công nghệ thông tin ngày càng phát triển. Một số các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ của các thiết bị kỹ thuật như dịch vụ chuyển tiền, thẻ ATM, kinh doanh sàn vàng, sàn chứng khoán, thiết bị kỹ thuật quản lý toàn hệ thống…Vì vậy thiết bị kỹ thuật tác động