CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ Ở NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG Á –
3.2. Một số giải pháp nhằm cải thiện thực trạng ứng dụng phương thức tín dụng chứng từ ở NHTMCP Đông Á-chi nhánh Huế
3.2.1. Tăng cường công tác Marketing
Marketing ngày nay đóng một vai trò trung tâm trong việc dịch chuyển thông tin KH thành các sản phẩm, dịch vụ mới và định vị những sản phẩm này trên thị trường. Thực hiện tốt hoạt động Marketing giúp NH chỉ ra và nắm bắt được nhu cầu mới, những xu hướng mới, nhanh chóng trở thành đòn bẩy, biến chúng thành cơ hội, giúp cho sựphát triển chiến lược và sựlớn mạnh lâu bền. Giải pháp vềMarketing bao gồm các hoạt động tiếp thịquảng cáo, chính sách sản phẩm, khách hàng.
3.2.1.1. Tăng cường công tác tiếp thịquảng cáo
Cũng như toàn hệthốngĐông Á, CN Huế luôn coi đây là công việc quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình. Mảng KH hiện nay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mảng KH doanh nghiệp lớn vẫn chưa khai thác trong khi đây là nhóm đối tượng thường xuyên có các hợp đồng xuất nhập khẩu quy mô lớn. Trước mắt, cần chủ động tiếp thị giới thiệu sản phẩm và thu hút các DN sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu lớn, các DNđịa phương,DN trong các khu công nghiệp, DN có vốn đầu tư nước ngoài và các tổchức xã hội thường xuyên có hoạt động TTQT. Bên cạnh nguồn thu,phương thức tín dụng chứng từ đem lại trách nhiệm thanh toán L/C cho NH phát hành nếu nên không chỉ tập trung mở rộng quan hệ mà cần chú trọng đến khả năng tài chính lành mạnh, có uy tín trong quan hệ tín dụng, thanh toán, thế mạnh trong hoạt động xuất nhập khẩu của KH. Thương hiệu DongA Bank đãđược biết đến rộng rãiở địa phương
Đại học Kinh tế Huế
trường đểtìm hiểu KH, tổchức hội nghị KH nhằm củng cố quan hệ, nâng cao sựhiểu biết của KH và biết được vị trí của hoạt động TTQT của ngân hàng trong lòng KH.
Đồng thời tiếp tục quảng cáo dưới nhiều hình thức khác nhau như: pa nô, áp phích, chương trình khuyến mãi, trang mạng internet, các tờ rơi, cuốn sổ kích thước nhỏcung cấp đầy đủ thông tin các tiện ích dịch vụngân hàng...Trụ sở ngân hàng phải được bố trí khang trang, sạch đẹp và tạo được sựthuận lợi cho khách hàng.
3.2.1.2. Chính sách sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng
Đặc điểm của loại hình KH doanh nghiệp vừa và nhỏlà nhạy bén, năng động và dễthíchứng với sự thay đổi của môi trường, hoạt động có hiệu quảvới chi phí cố định thấp. Tuy nhiên loại hình này lại có vốn ít, giá trịtài sản đảm bảo không cao, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng thấp, còn tồn tại nhiều yếu kém về nghiệp vụ. Thếnên cần nghiên cứu những sản phẩm phù hợp như dịch vụ tư vấn khởi thảo hợp đồng kết hợp phát hành L/C để đưa ra những điều kiện có lợi nhất cho cảphía KH và NH trong giao dịch thanh toán; đưa ramức ký quỹvà phí hấp dẫn với đối tượng DN vừa và nhỏ;
thực hiện lãi suất ưu đãiđểgiữmối quan hệ lâu dài trong tương lai,…
3.2.1.3. Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý
Ngoài việc quảng bá, mở rộng hìnhảnh, NH cần đa dạng hoá các đối tượng KH cũng như chế độ ưu đãi hợp lý đối với KH truyền thống, các KH lớn, KH tiềm năng của mình. Có thểphân loại để đánh giá và đưa ra những chính sách phù hợp như:
- Đối với khách thường xuyên có hoạt động xuất nhập khẩu, có thể miễn giảm một sốloại phí, giảm lãi suất cho vay, ưu đãi về tỷlệký quỹkhi mở L/C... đểthu hút và duy trì mối quan hệvới KH truyền thống.
- Đối với KH mới giao dịch lần đầu, cần tạoấn tượng tốt vềsựnhiệt tình, chuyên môn vững, tư vấn cho KH lựa chọn những điều khoản có lợi nhất trong giao dịch TTQT, tạo lòng tin với KH,…
- Đối với KH lớn mới tiếp cận được, nên thực hiện ưu đãi phí nhưKH nhỏtruyền thống đểtạo mối quan hệtiền đềcho các giao dịch tiếp theo…
Đại học Kinh tế Huế
3.2.2. Xây dựng và tăng cường mối quan hệvới các Ngân hàng đại lý
Hệ thống NH đại lý có vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Việc xây dựng và tăng cường mối quan hệ với các NH đại lý là một trong những vấn đếtrọng tâm được đưa ra trong chiến lược hoạt động của NH năm 2013nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho việc thực hiện các giao dịch với đối tác quốc tế. Hiện tại, thực trạng quan hệ giữa DongA Bank và các NH đại lý mới chỉ phát triển về chiều ngang chứ chưa thật đi vào chiều sâu. Do đó, trước hết, NH cần xây dựng hệ thống phân loại và chính sách quan hệ đại lý phù hợp, nâng cao uy tín quốc tế. Từ đó tiếp tục duy trì và tăng cường mối quan hệ gắn bó với các NH đại lý đã có để khai thác tối đa hiệu quả của hệthống thanh toán qua NHđại lý, cũng có thể học hỏi được kinh nghiệm quản lý của các NH nước ngoài. Mặt khác, không ngừng mở rộng mạng lưới đại lý trên toàn thếgiới, không ngừng nâng cao uy tín trên trường quốc tế.
3.2.3. Hoàn thiện công nghệvà quy trình thanh toán tín dụng chứng từ Quy trình hiện nay khá phức tạp, trải qua nhiều khâu ở nhiều bộ phận khác nhau nên đôi khi hao phí thời gian. Vì vậy, NH cần không ngừng hoàn thiện quy trình thanh toán và cải tiến kỹthuật để đảm bảo an toàn và tốc độthanh toán. Có thể đưa ra giải pháp quy định hạn mức thanh toán thư tín dụng để từng CN linh hoạt hơn trong quyết định. Ví dụ như những thư tín dụng có giá trị nhỏthì CN có thểhoàn toàn quyết định trong cảquá trình, Hội sở chỉ có nhiệm vụ thao tác với hệ thống kỹthuật. Từ đó tiến tới phát triển các chi nhánh lớn theo khu vực được trang bị hệ thống kỹ thuật chuẩn, với đội ngũcán bộ chất lượng để chia sẻ gánh nặng cho Hội sở, giúp các giao dịch được thực hiện nhanh hơn, giảm thiểu sai sót.
Trong thời gian qua NHđãứng dụng khá tốt nền tảng công nghệvào hoạt động TTQT của mình,để phục vụtốt KH và hội nhập sâu rộng vào nền TTQT. NH cần tiếp tục tăng cường các yếu tố công nghệ vào hoạt động TTQT nói chung và ứng dụng phương thức tín dụng chứng từ nói riêng như: phát triển các giao dịch hiện đại (Home Banking, Internet Banking…); kiểm tra chứng từqua mạng, vừa tiết kiệm chi phí vừa thu hút KHởxa,…
Đại học Kinh tế Huế
3.2.4. Đa dạng hóa dịch vụthanh toán quốc tế
Các dịch vụthanh toán quốc tế có tác động thúc đẩy lẫn nhau, dịch vụnày phát triển sẽtạo điều kiện đểdịch vụ kia được đáp ứng tốt hơn.
3.2.4.1. Các sản phẩm tín dụng chứng từ
Các giao dịch hiện nay chủ yếu là loại L/C truyền thống, L/C không thể huỷ ngang trả ngay. Nhiều loại L/C khác như L/C giáp lưng, L/C tuần hoàn, L/C trả dần hay L/C đối ứng... tuy CN có thẩm quyền thực hiện nhưng hầu như chưa được KH biết đến và lựa chọn. Một phần do kiến thức về TTQT của KH còn hạn chế, mặt khác là CN thiếu kinh nghiệm vềviệcứng dụng các loại hình này nên ngại rủi ro. Do vậy, cần đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng chứng từbằng cách đưa vào triển khai và tư vấn sử dụng các loại L/C mới nhằm tăng tính đa dạng và phù hợp với điều kiện thực tế… Từ đó cũng nâng cao nghiệp vụ, kinh nghiệm cho các thanh toán viên đểphục vụnhu cầu mởrộng hoạt động TTQT của CN sau này.
3.2.4.2. Tăng cường nghiệp vụkinh doanh ngoại tệ
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ cung cấp nguồn ngoại tệcho việc thực hiện các nghĩa vụ thanh toán hay tín dụng xuất nhập khẩu cho KH. Một ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi dào sẽ đảm bảo tốt cho các nghiệp vụ TTQT khác được thực hiện trôi chảy. Ngân hàng có thể tăng cường nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệcủa mình bằng các biện pháp quảng cáo, tăng cường mối quan hệ với các đối tác nước ngoài, mở rộng hoạt động chuyển tiền vốn là thếmạnh lâu nay….
3.2.4.3. Thực hiện sản phẩm mới B/G
Mặc dù phương thức thanh toán L/C hiện đang được sử dụng rất rộng rãi với những đặc tính rất ưu việt nhưng vẫn còn một số hạn chế và rủi ro có thể xảy ra. Để khắc phục những hạn chế đó, một số nơi trên thếgiới như Trung Quốc, Ấn Độ,…đang áp dụng phương thức thanh toán B/G (Bilateral Guarantee: bảo lãnh tayđôi). Đây là sự kết hợp của L/C và D/A (điều kiện trong phương thức nhờ thu cho phép người nhập khẩu chỉ cần chấp nhận trả tiền vào hối phiếu có kỳ hàng là được NH trao cho bộ chứng từhàng hóa), vừa đảm bảo thanh toán cho nhà nhập khẩu như một L/C không
Đại học Kinh tế Huế
thể hủy ngang, vừa cho phép nhà nhập khẩu xem hàng đúng yêu cầu mới trả tiền, không buộc nhà nhập khẩu khi lập chứng từbị lỗi mà từchối thanh toán. Như vậy rủi ro khó thểxảy ra cho cảbên mua và bên bán khi cảhai trung thực theo đúng hợp đồng cam kết. DongA Bank có thểxem xét triển khai sản phẩm này.
3.2.4.4. Đẩy mạnh công tác tài trợxuất nhập khẩu
Hoạt động tài trợxuất nhập khẩu có vai trò quan trọng đối với sựtồn tại và phát triển của ngoại thương. Đối với doanh nghiệp, nhờcó sựhỗtrợ của NH mà có thể đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh (nhập khẩu máy móc thiết bị hiện đại, công nghệ tiên tiến), từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hóa, tăng khả năng đứng vững và mở rộng thị trường. Đối với phía NH thì hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu là một hình thức cho vay mang lại hiệu quả cao, ao toàn, đảm bảo KH sử dụng vốn đúng mục đích và thời gian thu hồi vốn nhanh cho NH. Do đó, phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu vừa giúp tăng thu nhập, mở rộng kinh doanh, vừa có vai trò kích thích sự phát triển của các phương thức TTQT. Trên thực tế, tín dụng xuất nhập khẩu chưa phổbiếnở CN, cần tăng cường công tác tiếp cận KH đểgiới thiệu, khuyến khích KH sửdụng các dịch vụtài trợ. Ngoài ra, NH cũng cầnđa dạng hóa các nghiệp vụ tài trợ, phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, thực hiện chiến lược KH hợp lý, ưu tiên lãi suất với món vay thanh toán xuất nhập khẩu so với các món vay khác bởi vì cho vay thanh toán xuất nhập khẩu ngoài phần lãi mà NH nhận được, NH còn thu được các loại phí TTQT như phí mởL/C, phí thông báo, sửa đổi…
3.2.5. Nâng cao khả năng tài chính và uy tín đối với khách hàng
Khả năng tài chính của NH ảnh hưởng đến ý muốn giao dịch của KH. Ngân hàng có thể nâng cao năng lực tài chính của mình bằng cách mở rộng huy động vốn qua nhiều phương thức từ nhiều nguồn khác nhau. Từ đó nâng cao năng lực cấp tín dụng cũng như khả năng thẩm định KH, giảm tỷlệnợxấu, … tạo lòng tin vềkhả năng tài chính vững mạnh. Đặc biệt trong hoạt động TTQT thì NH phải đảm bảo một nguồn vốn ngoại tệdồi dào để đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng như đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ, khai thác tốt các nguồn vốn tài trợ, phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
Đại học Kinh tế Huế
hiện các biện pháp nhằm giữ vững uy tín đã tạo dựng lâu nay trong lòng KH cũ và nâng cao uy tín trong lòng các KH mới và tiềm năng.
3.2.6. Nâng cao chuyên môn nghiệp vụcho cán bộthanh toán quốc tế Hiện tại, thanh toán viên của CN còn chưa có nhiều điều kiện thực hành nghiệp vụ, tích lũy kinh nghiệm, NH cần tạo điều kiện để cán bộ trau dồi không chỉ trên lý thuyết mà còn phải trải qua thực tế. Ngoài việc tổ chức khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ thì có thể gửi cán bộ đến tham khảo tại các CN có mảng TTQT phát triển, tránh trường hợp vấp váp khi có tình huống mới lạ, rủi ro.
Trong quá trình hoạt động cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá để nâng cao trìnhđộcủa cán bộ. Tiến hành rà soát sắp xếp lại cán bộ làm công tác TTQT, đảm bảo từcán bộquản lý đến cán bộchuyên môn nghiệp vụphải có đủ các tiêu chuẩn chuyên môn, kỹ năng,bồi dưỡng các nghiệp vụvềxuất nhập khẩu, TTQT và luật quốc tế. Nếu muốn mở rộng hoạt động trong giai đoạn tiếp theo thì NH cần xây dựng một quy trình tuyển dụng chuẩn (nghiệp vụ, kỹ năng anh văn tin học giao tiếp, nhiệt huyết), đảm bảo đầu vào tốt thì đầu ra mới tốt được. Thêm đó, cần chú trọng đầu tư tài liệu, văn bản luật, sách báo phục vụnhu cầu cập nhật thông tin trong và ngoài nước cho cán bộ. Bên cạnh đó, chế độ khen thưởng hợp lý đối với những cán bộgiỏi về chuyên môn, hoàn thành suất sắc công được giao, có nhiều sáng tạo trong công việc cũng kích thích nhân viên hoạt động tốt hơn. Với những cán bộ không hoàn thành công việc được giao, ảnh hưởng đến uy tín của NH cần có hình thức phạt hợp đểnâng cao tinh thần trách nhiệm mà không tạo quá nhiều áp lực cho cán bộ.
Thanh toán viên là người trực tiếp giao dịch với KH. Do đó, họ là người hiểu rõ nhất các nhu cầu và mong muốn của KH, NH nên khuyến khích và tiếp thu yếu tố đóng góp của Thanh toán viên để đưa ra các sản phẩm phù hợp và ngày càng hoàn thiện quy trình thanh toán của mình.
3.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra rà soát đểhạn chếrủi ro
Rủi ro là điều không hề muốn đối với mọi hình thức kinh doanh, đặc biệt là trong thanh toán quốc tế với phía đối tác nước ngoài, bị cách trở vềnhiều mặt. Trong
Đại học Kinh tế Huế
hình thức tín dụng chứng từ, chỉ cần nhà xuất khẩu xuất trình hợp lệ là NH phải thực hiện thanh toán. Cần chú nâng cao cảnh giác, phòng ngừa với sự giả mạo trong vận đơn và trong toàn bộbộchứng từ. Không những đềphòng nhà xuất khẩu xuất trình bộ chứng từ giả mạo để được thanh toán mà NH cònđề phòng nhà nhập khẩu xuất trình bộ chứng từ giả mạo để được nhận hàng hoá. Để đề phòng trường hợp KH gian lận, ngoài việc kiểm tra kỹbộchứng từ, NH còn cần tiến hành thẩm định tư cách KH ngay từ đầu hạn chếrủi ro ngay từ đầu là điều cần thiết.
3.2.8. Chính sách khuyến khích các chi nhánh có thành quảtốt
Giống như đội ngũ nhân lực, CN cũng cần động lực để triển khai tốt các hoạt động của mình, đặc biệt là khi TTQT là loại dịch vụ mới phát triển trong những năm trởlại đây, còn nhiều mảng đểkhai thác. Từ xưa đến nay nhắc tới NHTM người ta chỉ nghĩ đến hoạt động huy động hay tín dụng vốn mà chưa chú trọng nhiều đến mảng thanh toán. Ý nghĩ này đãăn sâu vào tiềm thức của cả bộ phận quản lý nên các chính sách cho mảng TTQT gần như còn bỏngỏ. Một chế độ khen thưởng hợp lý đối với các CN có thành quảtốt cũng góp phần thúc đẩy hoạt động TTQTởNH phát triển.