KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HUẾ
2.2. Thực trạng công tác kiểm soát quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế
2.2.1 Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân 2.2.1.1. Nội dung của quy trình cấp tín dụng:
Quy trình tín dụng là thủ tục kiểm soát đặc biệt và có vai trò quan trọng trong các thủtục kiểm soát của hoạt động tín dụng. Vì quy trình tín dụng thểhiện cụthểcác chủ trương, chính sách của cấp lãnhđạo, phản ánh chốt kiểm soát tốt nhất trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng. Các nhà quản trị ở ACB đã ý thức được tầm quan trọng của quy trình tín dụng trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng tại ngân hàng nên đã xây dựng quy trình tín dụng cá nhân chung cho tất cả các loại sản phẩm cho vay tại ngân hàng. Quy trình bao gồm 15 bước, cụthể như sau:
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng vềviệc lập hồ sơ vay vốn
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờtrình
Hoàn tất thủtục pháp lý về TSĐB nợvay Trình duyệt khoản vay và thông
báo kết quảcho khách hàng
Nhận và quản lý TSĐB
Lập hợp đồng tín dụng hay Khế ước nhận nợ
Tạo tài khoản và giải ngân Lưu trữhồ sơ
Kiểm tra, theo dõi khoản vay - thu nợgốc và lãi vay Tái đánh giá lại các dựán trung,
dài hạn đã tài trợ Cơ cấu lại thời hạn trảnợ
Chuyển nợquá hạn Khởi kiện thu hồi nợxấu
Miễn, giảm lãi suất Thanh lý Tất toán khoản vay
Sơ đồ2: Quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại ACB Huế
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Để nhằm mô tả rõ quy trình cấp tín dụng tại ACB, quy trình tín dụng sẽ áp dụng một trường hợp vay vốn cụ thể như sau: Ông Nguyễn Xuân Tuấn có nhu cầu vay vốn với số tiền: 50.000.000 đồng với mục đích Sản xuất kinh doanh – Bổ sung vốn lưu động trả góp , có tài sản thếchấp tại 7/1B Phan Đình Phùng, phường Vĩnh Ninh, Tp.
Huế(vì nguyên tắc bảo mật thông tin của Ngân hàng vàKhách hàng nên thông tin đều được thay đổi song vẫn đảm bảo bản chất nghiệp vụ)
Trước khi cấp tín dụng:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng vềviệc lập hồ sơ vay vốn
Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tìm đến ngân hàng sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn thủ tục vay vốn tại Phòng Hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng hoặc phòng Khách hàng cá nhân của ACB - CN Huế. NVTD tiến hànhxem xét khách hàng có đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của ACB hay không. Cụ thể, khách hàng phải đảm bảo các điều kiện sau:
- Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề (còn hiệu lực) hoặc không đăng ký kinh doanh nhưng thực tế đang hoạt động kinh doanh (đối với những ngành nghềmà pháp luật quy định không bắt buộc có giấy phép)
- Phương án sản xuất kinh doanh khảthi, có hiệu quả - Khả năng tài chính đảm bảo hoàn trảnợvay
- Mục đích sửdụng vốn vay hợp pháp
- Có tài sản thếchấp, cầm cố (nhà, đất, sổtiết kiệm…) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản thếchấp, cầm cốbảo lãnh.
Nếu từ chối cho vay vì khách hàng không đảm bảo điều kiện vay vốn thì nhân viên dịch vụtín dụng (Loan CSR) hoặc nhân viên quản lý tín dụng (LA) tạo TK từchối trên TCBS. Ngược lại, Loan CSR và nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) sẽ trao đổi trực tiếp để hướng dẫn khách hàng vềthủtục, điều kiện và các loại giấy tờcần thiết về việc vay vốn.Đối với khách hàng có quan hệtín dụng lần đầu tại ACB, NVTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin cần thiết và nêu rõ những quy định vềcho
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
vay, những thủtục cần thiết cho khách hàng biết và nắm rõ. Những khách hàng đã có quan hệ tín dụng, NVTD sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Nếu khách hàng đồng ý vay và thỏa mãn cácđiều kiện vay của ngân hàng thì NVTD sẽtiếp nhận hồ sơ, kiểm tra đầy đủ các loại giấy tờ có liên quan cả hình thức lẫn nội dung theo quy định của ngân hàng, CSR/LA tạo thông tin khách hàng trên TCBS để tiến hành bước tiếp theo trong quy trình tín dụng là thẩm định các điều kiện vay vốn.
Hồ sơ vay vốn bao gồm:
1. Chứng từ đềnghị vay vốn theo mẫu của ACB:
- Giấy đềnghịcấp tín dụng áp dụng cho khách hàng cá nhân - Phương án sửdụng vốn vay bổsung vốn SXKD.
Hai loại giấy tờ này được khách hàng Nguyễn Xuân Tuấn trực tiếp kê khai và ký tên theo mẫu bên dưới.
2. Chứng từthuyết minh nhân thân đối với cá nhân vay vốn:
- CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu thường trú/Giấy đăng ký tạm trú của người vay/
người bảo lãnh/người đồng trảnợ.
- Giấy hôn thú/Xác nhận độc thân của người vay/người bảo lãnh.
3. Giấy tờ chứng minh tính pháp lý/thực tế của hoạt động SXKD và chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, mục đích sửdụng vốn vay:
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề; Biên lai nộp thuế - Hợp đồng kinh tế, hóa đơn đầu vào/đầu ra, Báo cáo tài chính (nếu có), sổ sách theo dõi kinh doanh…
4. Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở hoặc giấy chứng nhận quyền sửTRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾdụng đất.