CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI
2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội chính sách xã hội
2.3.2 Quy trình cho vay đối với hộ nghèo
Hiện nay NHCSXH đang đồng thời áp dụng 02 phương thức cho vay là:
Phương thức cho vay ủy thác và phương thức cho vay trực tiếp. Do đó sẽ có 2 quy trình cho vay riêng biệt tùy theo hình thức cho vay. Trong 4 chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo nói trên thì 3 chương trình: cho vay hộ nghèo, cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở và cho vay hỗ trợ hộ gia đình chính sách đi lao động nước ngoài có thời hạn được thực hiện theo hình thức ủy thác. Riêng hoạt động cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn được thực hiện thông qua cả hai hình thức là trực tiếp và ủy thác.
Quy trình cho vay đối với phương thức cho vay ủy thác
Cho vay uỷ thác được định nghĩa là bên uỷ thác giao cho bên nhận uỷ thác thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay thông qua văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận và bên uỷ thác trả phí uỷ thác cho bên nhận uỷ thác. Mức phí dịch vụ ủy thác trả cho bên nhận ủy thác được thực hiện theo thỏa thuận ở từng thời kỳ và phù hợp với mức phí ủy thác do Bộ Tài chính quy định. Các tổ chức được NHCSXH ủy thác thông thường: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh.
Các tổ chức chính trị xã hội nói trên nhận thành lập Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ
sở địa phương, bình xét các đối tượng thỏa mãn các điều kiện của các chương trình vay vốn.
Quy trình cho vay đối với phương thức ủy thác được thực hiện theo các bước như sau:
Sơ đồ 2. 1: Quy trình cho vay đối với phương thức cho vay ủy thác (1) (6)
(7) (2) (8) (9) (3)
(4) (5) (Nguồn: Tài liệu tập huấn cán bộ tín dụng NHCSXH)
Bước 1: người vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ chức Hội, đoàn thể chỉ đạo các Tổ TK&VV họp bình xét và lập danh sách các hộ gia đình đề nghị vay vốn.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cho cán bộ Tín dụng NHCSXH theo dõi địa bàn mà mình được phân công phụ trách.
Bước 4: Cán bộ Tín dụng tiếp nhận bộ hồ sơ, thẩm định hồ sơ; thông báo kết quả được Giám đốc phê duyệt gửi UBND cấp xã.
Bước 5: UBND cấp xã thông báo trực tiếp cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã.
Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV. Khi nhận được thông báo giải ngân của NHCSXH, tổ chức Hội, đoàn thể sẽ nắm bắt được các Tổ giải ngân đợt này để theo dõi, giám sát, chỉ đạo các Tổ hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn sao cho có hiệu quả và chủ động bố trí cán bộ Hội và các Tổ trưởng Tổ TK&VV tham gia chứng kiến giải ngân.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết số tiền hộ được vay, và thời gian, địa điểm NHCSXH giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay.
Hộ vay vốn Tổ TK&VV
NHCSXH UBND cấp xã
Tổ chức CTXH cấp xã
Bước 9: Khách hàng trả trực tiếp nợ vay cho NHCSXH.
Nhìn chung, phương thức cho vay ủy thác có ưu điểm là giảm khối lượng công việc cho cán bộ NHCSXH, đồng thời bước xét các đối tượng đủ điều kiện vay vốn được tiến hành ngay tại địa phương nên mang tính minh bạch, bên cạnh đó các tổ chức xã hội có điều kiện hỗ trợ hướng dẫn các hộ gia đình sử dụng vốn có hiệu quả hơn. Hầu như các chương trình cho vay của NHCSXH đều thực hiện bằng phương pháp này. Tuy nhiên, còn một mặt hạn chế nếu như khoản vay vốn mang tính chất tương đối phức tạp cần một trình độ về kiến thức tiền tệ, tài chính để thẩm định thì phương pháp này lại không phù hợp.
Quy trình cho vay đối với phương thức cho vay trực tiếp
Trong 4 chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo nói trên thì chương trình cho vay học sinh sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ thường áp dụng phương thức này.
Sơ đồ 2. 2: Quy trình phương thức cho vay trực tiếp (1)
(4) (3) (2)
(Nguồn: Tài liệu tập huấn cán bộ tín dụng NHCSXH.) Trình tự các bước như sau:
Bước 1: HSSV có nhu cầu và phù hợp với điều kiện, viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn trình nhà trường để xác nhận.
Bước 2: Cán bộ Tín dụng thẩm định dự án, phương án.
Bước 3: NHCSXH hướng dẫn khách hàng lập các hồ sơ vay vốn theo quy định, tiến hành giải ngân.
Bước 4: Khách hàng thực hiện trả lãi và nợ gốc cho NHCSXH
Hộ vay vốn UBND cấp xã
NHCSXH
Phương thức cho vay trực tiếp giảm bớt các thủ tục và các bước thực hiện vì không phải thông qua tổ TK&VV cũng như các tổ chức xã hội. Đồng thời, phương pháp này có hạn chế là khối lượng công việc đặt lên cán bộ tín dụng của NHCSXH lớn và công việc xét các đối tượng đủ điều kiện vay vốn, hướng dẫn các hộ gia đình sử dụng vốn có hiệu quả còn găp nhiều khó khăn vì hầu như mỗi cán bộ tín dụng của NHCSXH phải phụ trách trên một địa bàn rộng với khối lượng khách hàng nhiều.
2.3.3 Chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã