CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI
2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội chính sách xã hội
2.3.3 Chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
2.3.3.1 Chất lượng tín dụng đối với Ngân hàng chính sách xã hội
Đứng trên góc độ là người cung cấp nguồn vốn dưới hình thức cho vay, chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua những tiêu chí như là tổng dư nợ tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, tỷ lệ dư nợ tín dụng theo từng chương trình, cơ cấu dư nợ theo vùng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ khoanh… Các chỉ tiêu này phản ánh tình trạng nguồn vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo có được đảm bảo an toàn khi hoàn trả nợ vay hay không.
Bảng 2. 6: Dư nợ cho vay tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại NHCSXH Dư nợ cho vay TDƯĐ
đối với hộ nghèo ( Tỷ đồng)
Chiếm tỷ trọng (%)
2005 18.426 15.235 82,7
2008 52.511 37.671 71,7
2011 103.731 75.991 73,3
2012 113.921 81.792 71,8
2013 121.699 80.168 65,9
2014 129.456 73.272 56,6
Trong đó Năm Tổng dư nợ cho vay
( Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Theo bảng 2.6, trong giai đoạn 2007 – 2014, dư nợ cho vay TDƯĐ đối với hộ nghèo luôn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu dư nợ tại NHCSXH. Tuy nhiên, tỷ lệ này có xu hướng giảm từ 82,7% năm 2005 xuống còn 56,6% năm 2014. Điều này phù hợp với xu thế phát triển, hộ nghèo ngày càng giảm và NHCSXH đa dạng hóa các đối tượng vay vốn như hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo…
Theo Nghị định 78/2003/NĐ-CP của Chính phủ thì 04 tổ chức chính trị xã hội tham gia hỗ trợ NHCSXH trong một số công đoạn của quy trình cấp tín dụng, gọi là nhận ủy thác, gồm: Hội phụ nữ, Hội Nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên. 04 Hội đoàn thể này sẽ đứng ra thành lập các tổ TK&VV, bình xét các đối tượng vay vốn, lập danh sách hộ vay vốn đề nghị NHCSXH cho vay và tham gia quá trình giám sát sử dụng vốn vay, cũng như công tác đôn đốc hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ vay và lãi đúng hạn cho NHCSXH.
Bảng 2. 7: Số lượng tổ TK&VV theo phương thức ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội.
TT Tổ chức chính trị xã hội Số tổ TK&VV Tỉ trọng
1 Hội Phụ nữ 80.535 41.17%
2 Hội Nông dân 69.170 34.03%
3 Hội Cựu chiến binh 32.791 14.89%
4 Đoàn thanh niên 22.009 9.91%
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)
Như vậy, Hội nông dân và Hội phụ nữ là hai tổ chức chính trị xã hội có số lượng tổ TK&VV cao nhất. Do đó cần tăng cường vai trò các tổ chức chính trị xã hội đặc biệt là hội phụ nữ và hội nông dân nhằm giảm khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng của NHCSXH. Các tổ chức Hội cần phát huy vai trò hỗ trợ và theo dõi tình hình các hộ gia đình vay vốn kịp thời xử lý thu hồi vốn gốc và lãi vay đúng thời hạn.
Theo bảng 2.8, dư nợ cho vay TDƯĐ đối với hộ nghèo trong giai đoạn 2005 - 2014 tập trung ở vùng Bắc Trung bộ, Đông bắc, Đồng Bằng Sông Cửu Long, trong khi đó vùng Tây Bắc, Đông Nam bộ và Tây Nguyên chiếm tỷ lệ thấp.
So sánh giữa bảng 2.3 và bảng 2.8, thì giữa tỷ trọng dư nợ TDƯĐ và tỷ trọng hộ nghèo giữa các vùng lại có sự không đồng nhất. Như năm 2014, tỷ trọng hộ nghèo tại vùng Đông Nam Bộ chỉ chiếm 1,85% trong khi đó tỷ trọng dư nợ TDƯĐ lại chiếm 8,4%, còn ở vùng Tây Bắc tỷ trọng hộ nghèo chiếm 10,7% nhưng tỷ trọng dư nợ TDƯĐ chỉ có 5,7%. Điều này cho thấy việc phân bổ nguồn vốn giữa các vùng vẫn chưa được đồng đều theo đối tượng được thụ hưởng.
Bảng 2. 8: Cơ cấu dư nợ TDƯĐ theo vùng địa lý tại Ngân hàng chính sách xã hội
Đvt: %
Đồng bằng Sông Hồng 18,3 17,7 18,5 17,8 13,7 14,8 Đông Bắc 16,5 17,9 16,1 16,6 17,8 16,5 Tây Bắc 5,9 4,5 3,9 4,8 6,1 5,7 Bắc Trung bộ 16,1 19,4 19,9 19,9 19,6 18,9 Duyên hải Nam trung bộ 10,9 11,9 9,9 10,0 12,4 10,2 Tây Nguyên 6,7 7,0 7,5 7,8 8,2 8,6 Đông Nam bộ 8,1 6,8 8,3 8,8 6,4 8,4 Đồng bằng Sông Cửu Long 17,5 14,8 15,9 14,2 15,9 16,8 Tổng cộng 100 100 100 100 100 100 Năm 2014
Vùng 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)
Bảng 2. 9: Cơ cấu dư nợ theo chương trình giai đoạn 2005 -2014
Đvt: %
Cho vay hộ nghèo 97,3 72,6 50,6 50,8 52,0 53,6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở - 2,0 4,4 4,7 4,8 5,1 Cho vay HSSV 1,0 23,2 44,0 43,8 42,7 40,7 Cho vay XKLĐ 1,7 2,1 1,0 0,7 0,6 0,6 Tổng cộng 100 100 100 100 100 100 Năm 2014
Chương trình cho vay 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)
Trong cơ cấu nguồn vốn các chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo thì trong giai đoạn 2005 -2014, chương trình cho vay hộ nghèo luôn chiếm tỷ lệ cao hơn 50% ( bảng 2.9), tuy nhiên tỷ lệ này giảm trong giai đoạn từ 2005 đến 2011 và từ 2012 đến nay đang có xu hướng tăng trở lại. Còn chương trình cho vay HSSV tăng nhanh trong giai đoạn 2008 đến 2011, còn trong những năm gần đây tỷ lệ tăng không đáng kể.
Đvt: tỷ đồng
0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 45.000
2005 2008 2011 2012 2013 2014
Cho vay hộ nghèo
Cho vay hộ nghèo về nhà ở
Cho vay HSSV
Cho vay XKLĐ
Biểu đồ 2. 2: Dư nợ các chương trình TDƯĐ đối với hộ nghèo
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Theo biểu đồ 2.2, dư nợ các chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo có xu hướng tăng trong giai đoạn 2005 – 2012, trừ chương trình cho vay XKLĐ, trong
đó tăng ấn tượng nhất là chương trình cho vay HSSV từ năm 2008 đến 2011. Đều này cũng dễ nhận thấy rằng Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ra đời đã nâng mức cho vay, mở rộng đối tượng vay vốn nên các gia đình nghèo có con đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, trung cấp nghề được tiếp cận để vay vốn dễ dàng.
Còn trong giai đoạn từ 2012 đến nay dư nợ tín dụng các chương trình TDƯĐ đối với hộ nghèo nhìn chung có xu hướng giảm, đặc biệt là chương trình cho vay hộ nghèo và chương trình cho vay HSSV. Do một số hộ đã thoát nghèo không còn thuộc đối tượng vay vốn, một phần do các hộ vay vốn chương trình cho vay HSSV đến kỳ hạn trả nợ.
Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Theo bảng 2.10, số nợ quá hạn chương trình TDƯĐ đối với hộ nghèo tăng trong giai đoạn 2005 – 2012 từ 349 tỷ đồng tăng lên 720 tỷ đồng, còn trong 2013 và 2014 lại giảm, đặc biệt là năm 2014 giảm mạnh xuống còn 381 tỷ đồng.
Xét về tỷ lệ thì cả giai đoạn 2005 -2014, tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo luôn cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung các chương trình tín dụng mà NHCSXH đang triển khai. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo luôn là đối tượng mà NHCSXH cần đặc biệt quan tâm trong việc quản lý chất lượng tín dụng chung của hệ thống.
Bảng 2. 10: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ưu đãi tại NHCSXH
Đvt: tỷ đồng, %
- NQH chương trình TDƯĐ (tỷ đồng) 349 535 827 872 720 381 - Tỷ lệ NQH TDƯĐ (%) 2,29 1,42 1,09 1,07 0,90 0,52 Trong đó:
+ Chương trình hộ nghèo 2,16 1,63 1,48 1,39 1,08 0,59 + Chương trình hộ nghèo về nhà ở - - - - - - + Chương trình HSSV 8,33 0,25 0,43 0,47 0,49 0,39 + Chương trình XKLĐ 5,95 8,41 15,66 21,11 22,65 7,42 Tỷ lệ NQH chung của NHCSXH (%) 2,20 1,30 1,10 1,00 0,61 0,40 Năm 2014
Chỉ tiêu 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)
Xét về tỷ lệ nợ quá hạn của từng chương trình tín dụng thì chương trình tín dụng cho vay XKLĐ luôn chiếm tỷ lệ cao những năm gần đây có xu hướng giảm nhưng vẫn còn cao 7,4%, mặc dù dư nợ tín dụng chương tình tín dụng này là thấp nhất trong các chương trình TDƯĐ đối với hộ nghèo (bảng 2.9). Còn chương trình cho vay hộ nghèo và cho vay HSSV có tỷ lệ nợ quá hạn luôn thấp và đang có xu hướng giảm về mặt tỷ lệ tương ứng là hộ nghèo 0,6%, HSSV 0,4%, tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so với giới hạn quy định (tối đa nợ quá hạn không quá 3%). Riêng chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở gần như không có nợ quá hạn (chỉ quá hạn 8 triệu đồng), do thời hạn cho vay của chương trình này là 10 năm nên hiện nay chưa đến hạn trả nợ.
Nợ quá hạn theo vùng địa lý thể hiện số nợ quá hạn của hộ vay vốn theo từng vùng, cho thấy được việc hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ vay theo từng vùng. Theo bảng 2.11, năm 2014, vùng Đồng bằng Sông Cửu Long chiếm phần lớn nợ quá hạn với 32,3% trong tổng số nợ quá hạn của chương trình TDƯĐ đối với hộ nghèo và có xu hướng tăng nhanh. Trong khi đó vùng Tây Bắc, Duyên hải Nam Trung bộ chiếm tỷ trọng nhỏ tương ứng là 5,0% và 7,6% nhưng lại có xu hướng giảm trong suốt giai đoạn.
Bảng 2. 11: Cơ cấu nợ quá hạn theo vùng địa lý (Đvt: %)
Đồng bằng Sông Hồng 5,4 5,2 4,2 4,8 4,4 7,9 Đông Bắc 14,0 9,9 9,3 8,5 8,8 8,7 Tây Bắc 10,9 9,2 6,7 5,7 5,3 5,0 Bắc Trung bộ 14,0 10,8 10,8 10,2 10,7 11,8 Duyên hải Nam trung bộ 14,6 11,4 10,8 10,9 11,1 7,6 Tây Nguyên 8,3 8,0 11,0 10,7 10,1 10,0 Đông Nam bộ 10,3 9,5 11,2 10,0 11,1 16,8 Đồng bằng Sông Cửu Long 22,3 35,9 36,0 39,2 38,5 32,3 Tổng cộng 100 100 100 100 100 100 Năm 2014
Khu vực 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)
Theo bảng 2.8 và bảng 2.11, năm 2014 tỷ trọng dư nợ của vùng Đông Bắc và vùng Đồng bằng Sông Cửu Long tương ứng là 16,5% và 16,8% nhưng tỷ trọng nợ quá hạn của 2 vùng này là 8,7% và 32,3%. Vùng Đông Nam bộ cũng có tỷ trọng nợ quá hạn cao khi mà chiếm 16,8% trong khi tỷ trọng dư nợ chỉ chiếm 8,4%. Qua đó cho thấy cần phải có giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ở vùng Đồng bằng Sông Cửu Long và vùng Đông Nam Bộ.
Theo bảng 2.12 và 2.8, cần phải quan tâm đến nợ quá hạn ở vùng Đồng bằng Sông Cửu Long khi mà tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 ở vùng này là 1,00%, cao hơn các vùng khác, trong khi đó tỷ trọng về dư nợ ở vùng này chiếm tỷ trọng cao là 16,8%. Bên cạnh đó vùng Đông Nam bộ cũng cần phải quan tâm khi mà tỷ trọng dư nợ xấp xỉ vùng Tây Nguyên ( 8,4% so với 8,6%) nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại cao hơn nhiều (1,04% so với 0,61%). Còn vùng Đồng bằng Sông Hồng thể hiện chất lượng tín dụng khá tốt khi mà tỷ trọng dư nợ chiếm 14,8% trong khi đó tỷ lệ nợ quá hạn chỉ là 0,28% thấp nhất trong các vùng.
Bảng 2. 12: Tỷ lệ nợ quá hạn của tín dụng ưu đãi theo vùng
Đvt: %
Đồng bằng Sông Hồng 0,68 0,42 0,25 0,29 0,29 0,28 Đông Bắc 1,95 0,79 0,63 0,54 0,44 0,27 Tây Bắc 4,19 2,86 1,84 1,26 0,77 0,45 Bắc Trung bộ 1,99 0,79 0,59 0,55 0,49 0,32 Duyên hải Nam trung bộ 3,08 1,36 1,18 1,16 0,81 0,39 Tây Nguyên 2,83 1,64 1,61 1,45 1,11 0,61 Đông Nam bộ 2,93 1,99 1,47 1,20 1,57 1,04 Đồng bằng Sông Cửu Long 2,92 3,45 2,47 2,95 2,17 1,00 Năm 2014
Vùng 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Nợ khoanh và tỷ lệ nợ khoanh
Bảng 2. 13: Tỷ lệ nợ khoanh tín dụng ưu đãi
(Đvt: tỷ đồng, %)
Nợ khoanh chương trình TDƯĐ (tỷ đồng) 51 72 125 207 427 459 Tỷ lệ nợ khoanh TDƯĐ (%) 0,33 0,19 0,16 0,25 0,53 0,63 Tỷ lệ nợ khoanh chung của NHCSXH (%) 0,31 0,16 0,13 0,20 0,41 0,47 Năm 2014
Chỉ tiêu 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Theo bảng số 2.13, trong giai đoạn 2005 -2014, nợ khoanh của TDƯĐ đối với hộ nghèo luôn tăng về giá trị tuyệt đối, số nợ khoanh năm 2014 gấp 9 lần so với số nợ khoanh năm 2005. Trong giai đoạn 2003 đến 2012 thì tỷ lệ nợ khoanh của TDƯĐ đối với hộ nghèo xấp xỉ tỷ lệ nợ khoanh của NHCSXH, nhưng năm 2013, 2014 tỷ lệ nợ khoanh của TDƯĐ hộ nghèo tăng nhanh gấp 1,34 lần so với tỷ lệ nợ khoanh của NHCSXH. Điều này cho thấy việc đầu tư vốn cho vay đối với hộ nghèo cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do nguyên nhân khách quan, vốn vay đầu tư bị ảnh hưởng do thiên tai, dịch bệnh… nên đối tượng vay vốn được khoanh nợ để tạo điều kiện cho hộ vay khắc phục sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để trả nợ cho NHCSXH.
Bảng 2. 14: Tỷ lệ nợ khoanh tín dụng ưu đãi theo vùng
(Đvt: %) Năm
Vùng 2005 2008 2011 2012 2013 2014
Đồng bằng Sông Hồng 0,04 0,01 0,01 0,01 0,33 0,02 Đông Bắc 0,32 0,09 0,07 0,21 0,56 0,37 Tây Bắc 0,44 0,12 0,10 0,13 0,55 0,24 Bắc Trung bộ 0,24 0,05 0,04 0,06 0,20 0,17 Duyên hải Nam trung bộ 0,42 0,11 0,07 0,10 0,27 0,20 Tây Nguyên 0,68 0,38 0,11 0,13 0,19 0,35 Đông Nam bộ 0,24 0,16 0,08 0,08 0,33 0,58 Đồng bằng Sông Cửu Long 0,56 0,72 0,74 1,07 1,55 2,48
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Nhìn chung, theo bảng 2.14, tỷ lệ nợ khoanh của các vùng đều được kiểm soát tốt thấp hơn 1% trong suốt giai đoạn từ năm 2005 đến 2014, chỉ trừ vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long khi mà tỷ lệ nợ khoanh luôn cao hơn nhiều so với các vùng khác. Do
đó cần có những giải pháp cụ thể đối với vùng này để giảm tỷ lệ nợ khoanh xuống nhằm giảm rủi ro trong hoạt động cho vay khi mà đối tượng cho vay của NHCSXH lại có độ nhạy cảm cao, dễ bị tổn thương với những biến động về điều kiện tự nhiên và xã hội.
Để đánh giá cụ thể về chất lượng tín dụng của từng chương trình, sau đây luận văn sẽ nêu chi tiết về chất lượng tín dụng của từng chương trình:
a) Hoạt động cho vay hộ nghèo
NHCSXH được thành lập để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Vì vậy ngay từ những ngày đầu mới được thành lập cho đến nay, dư nợ cho vay chương trình cho vay đối với hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ của hệ thống NHCSXH, năm 2005 chiếm 97,3%, năm 2014 chiếm 53,6% trong tổng dư nợ cho các hoạt động cho vay của NHCSXH ( theo bảng 2.9). Do đó nếu như hoạt động này không được kiểm soát chặt chẽ thì tỷ lệ nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của toàn NHCSXH nói chung. Bên cạnh đó nếu như tỷ lệ nợ xấu cao về lâu dài sẽ ảnh hưởng đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, khi không thu hồi được nợ thì khả năng giải ngân sẽ gặp khó khăn, những đối tượng mới sẽ khó được tiếp cận nguồn vốn.
Trong giai đoạn (2005-2014) NHCSXH đa dạng hóa các hoạt động tín dụng ưu đãi cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nên dư nợ tín dụng cho vay đối với hộ nghèo chiếm tỷ trọng ngày càng thấp trong tổng cơ cấu tín dụng của NHCSXH (Bảng 2.9).
Theo biểu đồ 2.2, số dư nợ tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo trong giai đoạn từ 2005 đến 2013 tăng khá ấn tượng, từ 14 ngàn 827 tỷ đồng tăng lên 41 ngàn 650 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 181%, tốc độ tăng bình quân là 22,6%
/năm.
Bảng 2. 15: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo theo vùng địa lý Đvt: %
Đồng bằng Sông Hồng 17,9 15,4 15,0 14,9 11,4 12,2 Đông Bắc 16,7 20,6 21,4 22,1 21,6 21,7 Tây Bắc 6,0 5,3 5,5 6,8 8,6 8,2 Bắc Trung bộ 16,2 18,0 16,9 17,3 17,9 18,2 Duyên hải Nam trung bộ 11,1 10,3 9,8 9,9 11,5 9,8 Tây Nguyên 6,8 7,0 8,4 8,7 9,1 9,4 Đông Nam bộ 7,7 7,9 7,9 8,1 5,7 6,4 Đồng bằng Sông Cửu Long 17,6 15,6 15,2 12,1 14,2 14,1 Tổng cộng 100 100 100 100 100 100 Năm 2014
Khu vực 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Dư nợ tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo phân bổ không đồng đều giữa các vùng (bảng 2.15). Và cũng dễ nhận thấy những vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao thì dư nợ tập trung, thêm vào đó là điều kiện sản xuất thuận lợi thì hộ nghèo có nhu cầu vay vốn nhiều hơn. Xét ở từng vùng thì dư nợ tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo cũng biến động theo cùng xu hướng với toàn quốc, tăng ở giai đoạn 2005 – 2013 và giảm trong giai đoạn 2013 – 2014. Tuy nhiên về tốc độ tăng trưởng ở từng vùng lại không đồng đều nhau: năm 2005 thì dư nợ tín dụng ở vùng Đồng Bằng Sông Hồng và Đồng Bằng Sông Cửu Long chiếm đa số (chiếm 17,9% và 17,6%), tuy nhiên đến năm 2014 thì dư nợ lại tập trung ở vùng Đông Bắc và Bắc Trung Bộ lần lượt là 21,7% và 18,2% (theo bảng 2.15).
Bảng 2. 16: Tỷ lệ nợ quá hạn chương trình cho vay hộ nghèo theo vùng địa lý Đvt: %
Đồng bằng Sông Hồng 0,49 0,47 0,26 0,29 0,27 0,27 Đông Bắc 1,86 0,78 0,74 0,61 0,50 0,28 Tây Bắc 4,12 2,92 1,99 1,23 0,75 0,46 Bắc Trung bộ 1,91 0,87 0,85 0,68 0,52 0,32 Duyên hải Nam trung bộ 2,98 1,96 1,68 1,48 1,02 0,47 Tây Nguyên 2,56 1,67 1,72 1,64 1,08 0,70 Đông Nam bộ 2,73 2,27 2,30 1,98 2,41 1,47 Đồng bằng Sông Cửu Long 2,80 3,77 3,53 4,65 3,03 1,34 Cả nước 2,16 1,63 1,48 1,39 1,08 0,59 Năm 2014
Khu vực 2005 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Theo bảng 2.16, tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay hộ nghèo ở từng khu vực đều có giảm theo thời gian. Tuy nhiên, năm 2014 thì Vùng Đông Nam bộ, Đồng bằng Sông Cửu Long và Tây Nguyên lại có tỷ lệ nợ quá hạn cao tương ứng là 1,47%, 1,34% và 0,7% , trong khi đó tỷ lệ bình quân chung của cả nước là 0,59%.
Kết hợp với bảng 2.15, ta thấy chất lượng tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo ở khu vực Đông Bắc là tốt nhất khi mà tỷ trọng dư nợ chiếm đến 21,7% trong khi nợ quá hạn chỉ là 0,28%, còn vùng Đông Nam bộ có chất lượng tín dụng thấp nhất khi mà tỷ trọng dư nợ chỉ chiếm 6,4% nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại tới 1,47%.
b) Hoạt động cho vay hộ nghèo về nhà ở
Tính đến ngày 31/12/2014 tổng dư nợ đối với hoạt động cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở đạt 3.766 tỷ đồng, chiếm 5,1% trong tổng dư nợ TDƯĐ của NHCSXH (theo bảng 2.8). Đến thời điểm cuối năm 2014 còn hơn 473 ngàn hộ gia đình vẫn còn dư nợ từ chương trình này.
Bảng 2. 17: Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở theo vùng Đvt: %
Đồng bằng Sông Hồng 11,7 5,8 6,5 6,5 6,6 Đông Bắc 11,2 17,1 17,6 17,6 17,6 Tây Bắc 5,2 10,2 11,5 11,4 11,5 Bắc Trung bộ 23,9 16,8 16,2 16,2 16,1 Duyên hải Nam trung bộ 6,7 7,0 7,3 7,3 7,3 Tây Nguyên 8,1 6,9 7,7 7,8 7,7 Đông Nam bộ 5,1 4,0 3,8 3,6 3,3 Đồng bằng Sông Cửu Long 28,1 32,3 29,4 29,6 29,8 Tổng cộng 100 100 100 100 100 Năm 2014
Khu vực 2008 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014) Theo bảng 2.17, Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, giai đoạn 2008-2012, dư nợ cho vay tập trung ở những vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao, nhà ở chưa được ổn định, như vùng Đồng bằng Sông Cửu Long chiếm 29.8%, vùng Đông Bắc chiếm 17.6%, vùng Tây Bắc chiếm 11.5%, riêng vùng Đông Nam Bộ chiếm tỷ lệ thấp nhất chỉ 3.8%. Điều này cũng cho thấy hộ nghèo ở những vùng đồng bằng (trừ Đồng bằng Sông Cửu Long là miền sông nước) có nhà ở ổn định, vững chắc hơn so với các vùng khác.
(Đvt: tỷ đồng)
3,766
3,810
3,833
3,335
766
0 1,000 2,000 3,000 4,000
2008 2011
2012 2013
2014
Biểu đồ 2. 3: Dư nợ cho vay chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở
( Nguồn: Báo báo hoạt động hàng năm của NHCSXH, từ 2005 đến 2014)