CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ KIỂM SOÁT RRTD
1.5.2. Nhóm nhân tố từ bên ngoài ngân hàng
Nhóm nhân tố từ bên ngoài ngân hàng bao gồm các nhân tố sau:
Nhân tố liên quan đến khách hàng là cá nhân SXNN:
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ: Đa số các khách hàng cá nhân SXNN khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án sản xuất cụ thể, khả thi. Số lượng các khách hàng cá nhân SXNN sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên vẫn có những vụ việc phát sinh để lại hậu quả hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các cá nhân SXNN khác.
Trình độ quản lý dòng tiền, kiến thức về sản xuất, kinh doanh của cá nhân SXNN còn thiếu: Đặc điểm của cá nhân SXNN là năng lực quản lý dòng tiền, kiến thức về sản xuất, kinh doanh còn hạn chế đặc biệt là các cá nhân SXNN ở vùng sâu vùng xa, đồng bào dân tộc thiểu số nên có nhiều hộ sử
dụng vốn vay còn kém hiệu quả, đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh không đạt đƣợc hiệu quả dẫn tới doanh thu không đạt đƣợc nhƣ dự kiến, không có khả năng trả nợ ngân hàng.
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác kiểm soát RRTD. Tuy nhiên có thể thấy, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM dẫn đến hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng sẽ tác động đến tính tuân thủ và khách quan của công tác kiểm soát RRTD.
Môi trường pháp lý: Các quy định của pháp luật không thuận lợi cho việc kiểm soát RRTD của NHTM; hiện có rất nhiều quy định pháp luật chồng chéo gây mâu thuẫn và không hỗ trợ cho các NHTM trong việc thanh lý TSBĐ, thu hồi nợ vay. Ngoài ra, thời gian khiếu kiện, thụ lý vụ án kéo dài không phù hợp gây cản trở rất nghiều đến chất lƣợng của TSBĐ.
Môi trường thông tin: Những đòi hỏi về thông tin của các ngân hàng vẫn chƣa đƣợc đáp ứng một cách đầy đủ, nhánh chóng và kịp thời. Bên cạnh đó các thông tin của cá nhân SXNN cung cấp cho ngân hàng chƣa đáng tin cậy.
Chính sách của nhà nước : Các chính sách của nhà nước thường xuyên thay đổi, văn bản chồng chéo, thiếu hợp lý, không có tính dự báo sẽ ảnh hưởng đến công tác kiểm soát RRTD.
Sự cạnh tranh của các ngân hàng: Trong một môi trường hoạt động kinh doanh mà có quá nhiều đối thủ cùng cạnh tranh cũng sẽ ảnh hưởng đến công tác kiểm soát RRTD do ngân hàng đôi khi phải nới lỏng các quy định về cho vay nhƣ chất lƣợng TSBBĐ, quy trình cho vay...nhằm lôi kéo khách hàng, mở rộng thị phần. Điều này rất dễ dẫn đến NHTM vẫn cho vay các món kém chất lượng sẽ dẫn đến nguy cơ tổn thất tín dụng trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Từ những nội dung đã trình bày ở chương 1, có thể nói rằng RRTD có tác động rất lớn đối với hoạt động ngân hàng, nó không chỉ gây ra sự biến động lớn trong lợi nhuận mà còn có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phá sản của ngân hàng và sức mạnh của nền kinh tế. Chấp nhận RRTD nhƣ là một phần tất yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, vấn đề cốt lõi là NHTM cần có biện pháp nào để kiểm soát RRTD ở một tỷ lệ có thể chấp nhận đƣợc.
Qua đó, NHTM đảm bảo có thể kiểm soát đƣợc những tổn thất do RRTD đem lại đồng thời vẫn tạo ra lợi nhuận kinh doanh, đảm bảo tính ổn định, bền vững cho hoạt động của mình. Trong chương 1, tác giả đã giới thiệu một cách tổng quan những lý luận cơ bản về cá nhân SXNN, RRTD trong cho vay cá nhân SXNN đồng thời đề cập đến vấn đề kiểm soát RRTD trong cho vay cá nhan SXNN, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro cũng nhƣ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này của NHTM. Trên cơ sở lý thuyết đó, chương 2 sẽ đi vào phân tích và đánh giá thực trạng kiểm soát RRTD trong cho vay cá nhân SXNN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh bắc Đăk Lăk, những thành công và hạn chế nhằm tìm ra các giải pháp cho vấn đề đó.
CHƯƠNG 2