CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK
3.1. ĐỊNH HƯỚNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐAK LĂK
3.2.3. Các giải pháp khác
a. Thực hiện nguyên tắc phân tán rủi ro trong cho vay
Cho vay nhiều mục đích vay vốn đối với cá nhân SXNN: Thực tế cá nhân SXNN trên địa bàn sản xuất cà phê và tiêu là chủ yếu. Do đó tiềm ẩn rủi ro rất lớn nếu 2 loại cây trồng này mất mùa hoặc mất giá, gặp thiên tai, dịch bệnh. Chính vì thế BIDV Bắc Đăk Lăk Năng cần mở rộng cho vay thêm các mục đích sản xuất khác bằng cách ƣu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn nếu có thể. Hiện nay tại Chi nhánh, dƣ nợ cho vay đối với trồng, chăm sóc cây điều, mắc ca, ca cao, cao su còn ít vì thế có thể nghiên cứu thêm về thị phần cho vay đối với các đối tƣợng cây trồng trên để mở rộng thêm thị phần, phân tán rủi ro.
Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng: Thực tế trong khách hàng hiện tại của Chi nhánh không có đối tƣợng nào có dƣ nợ tín dụng quá lớn, tiềm ẩn rủi ro cao. Tuy nhiên hiện tại nhu cầu vay đầu tƣ của các hộ trồng hồ tiêu là rất lớn do lợi nhuận cao mang lại từ đối tƣợng cho vay này. Đặc điểm của những khách hàng này là có đất sản xuất rộng, nhu cầu vay vốn cao tuy nhiên đầu tƣ hồ tiêu có rủi ro tiềm ẩn rất lớn bởi đây là loại cây trồng dễ nhiễm sâu bệnh, chăm sóc khó, khi bị bệnh phục hồi rất khó, vốn đầu tƣ ban đầu cao. Do đó, rủi ro khi cho vay với mục đích chăm sóc, trồng mới cây hồ tiêu là rất lớn, Chi nhánh cần cân nhắc khi cho vay các đối tƣợng có nhu cầu lớn với mục đích đầu tƣ vào hồ tiêu. Ngoài khách hàng là cá nhân SXNN hiện nay, có nhiều đối tƣợng khách hàng cũng đã tham gia sản xuất nông nghiệp nhƣ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh trên địa bàn,… đây là những khách hàng tiềm năng vì những khách hàng này có tiềm lực tài chính tương đối tốt, cho vay hiệu quả.
Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau tuỳ theo nhu cầu của khách
hàng và đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đảm bảo sự phát triển vững chắc để tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường. Tránh cho vay ngắn hạn khi khách hàng có phương án sản xuất trung, dài hạn vì khách hàng khó đảm bảo trả nợ đúng hạn, tuy nhiên cũng tránh cho vay trung, dài hạn các nhu cầu ngắn hạn vì tiểm ẩn rủi ro cao.
Cho vay khách hàng đối tác: Kết hợp cho vay cá nhân SXNN, doanh nghiệp thu mua nông sản, cơ sở kinh doanh cây trồng, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật trên địa bàn đảm bảo dòng tiền khép kín và hiệu quả. Hiện nay tại Chi nhánh việc cho vay chủ yếu là giải ngân trực tiếp cho khách hàng cá nhân SXNN, khách hàng dùng vốn vay liên hệ với các cơ sở kinh doanh cây trồng, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật để sử dụng vốn … Điều này gây rủi ro cho Chi nhánh khi không thể kiểm soát đƣợc nguồn vốn vay của khách hàng. Mô hình khép kín là việc Chi nhánh giải ngân trực tiếp tiền của khách hàng vay cho cơ sở kinh doanh phân bón, thuốc bảo vệ thực vật trên địa bàn để giải ngân cho các cơ sở này để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng. Bên cạnh đó việc liên hệ với các đại lý thu mua nông sản bao tiêu sản phẩm cho khách hàng vay vốn để đảm bảo đầu ra cho sản phẩm sản xuất của khách hàng, giúp cho Chi nhánh nắm bắt đƣợc tình hình nguồn thu của khách hàng có đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không. Ngoài ra Chi nhánh còn thu đƣợc phí dịch vụ từ việc cung cấp các sản phẩm khách cho các đại lý thu mua nông sản nói trên.
b. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu để tiến tới sự phát triển về mọi mặt hoạt động. chi nhánh cần quan tâm đến các đợt đào tạo của Hội sở chính và trung tâm đào tạo để cử cán bộ đi học. Những cán bộ đầu mối đƣợc cử đi đào tạo có trách nhiệm đào tạo lại cho cán bộ khác. Tổ chức những buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm và nghiệp vụ giữa các phòng ban để các cán
bộ nắm đƣợc toàn diện hơn về nghiệp vụ ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định vay.
Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đi đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ.
Thường xuyên luân chuyển cán bộ. Khi thay đổi sẽ tạo thêm tính mới mẻ, tránh nhàm chán ở một vị trí, một địa bàn trong thời gian dài. Hơn nữa luân chuyển cán bộ giúp hạn chế đƣợc đạo đức nghề nghiệp.
Đề xuất với trụ sở chính BIDV tuyển dụng thêm cán bộ nhân viên cho chi nhánh. Do tình hình nhân sự hạn chế ở chi nhánh, mỗi nhân viên phải kiêm nhiệm nhều nhiệm vụ và quá tải công việc, nên vệc tuyển dụng thêm nhân lực là điều cần thiết.
Xây dựng chính sách thưởng phạt hợp lý, có cơ chế khuyến khích sự cống hiến của cán bộ.
c.Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
BIDV Bắc Đăk Lăk cần phải giám sát chặt chẽ việc chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ cho vay của đội ngũ cán bộ tác nghiệp. Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Từ đó kịp thời phát hiện các tồn tại, sai phạm, các “lỗ hổng” trong hoạt động tín dụng để đề ra các giải pháp chấn chỉnh phù hợp.
BIDV Bắc Đăk Lăk cần xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ đủ mạnh, theo đó cần tạo môi trường kiểm soát tốt trong nội bộ ngân hàng, chú trọng đào tạo chính quy, đào tạo thường xuyên cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; đƣợc trao quyền độc lập, tự chủ hơn nữa để họ thực thi tốt nhiệm vụ của mình. Đồng thời, bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần phải
được trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc.
d. Kết hợp giữa tín dụng trong cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp gắn với bảo hiểm tín dụng
Chi nhánh cần thiết phải khuyến khích khách hàng cá nhân SXNN vay vốn tham gia bảo hiểm nhằm bù đắp nợ bị tổn thất khi rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân SXNN xảy ra. Trong trường hợp xảy ra các sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIC) sẽ thay mặt khách hàng đi vay trả cho chi nhánh một khoản tiền nhất dịnh đƣợc quy định trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hiện tại việc mua bảo hiểm tín dụng là không bắt buộc. Do vậy, việc cá nhân SXNN mua bảo hiểm tín dụng đối với khoản vay là thỏa thuận giữa chi nhánh và cá nhân SXNN trên cơ sở ý chí tự nguyện của các bên. Hợp đồng tín dụng giữa chi nhánh với cá nhân SXNN và hợp đồng bảo hiểm giữa cá nhân SXNN với BIC là các giao dịch độc lập. Theo đó, phí bảo hiểm là một trong những thỏa thuận giữa BIC với cá nhân SXNN trong hợp đồng bảo hiểm.
Để có thể gia tăng việc mua bảo hiểm tín dụng của khách hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu nghệp vụ bảo hiểm, các quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm, các điều kiện bảo hiểm…nhƣ là những chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm chuyên nghiệp để có thể tƣ vấn, thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm.
e. Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của Chi nhánh
- Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Chi nhánh cần quan tâm và phát triển mạnh hơn nữa tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ và sản phẩm cho vay cá nhân SXNN cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng …
- Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay cá nhân SXNN để cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu quả hơn; và đảm bảo đƣợc khách hàng có năng lực tín dụng tốt và có thiện chí trong xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với chi nhánh.
- Tăng cường bán chéo sản phẩm khác như BSMS, IBMB, Smart Banking,… từ các khách hàng truyền thống.
- Cải tạo cơ sở hạ tầng, hiện đại hoá công nghệ
Hiện đại hoá trang thiết bị, cơ sở vật chất là là yêu cầu đối với chi nhánh hiện nay. Điều này không những giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả năng của mình mà còn tạo ấn tƣợng tốt đối với khách hàng. Những yếu tố về cơ sở vật chất sẽ ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng về quy mô, vị thế của chi nhánh. Hiện nay, trụ sở chi nhánh có diện tích đủ lớn tuy nhiên về nội thất ngoại thất không đồng bộ theo thương hiệu BIDV nên không phát huy được khả năng nhận diện thương hiệu, chi nhánh cần xây dựng lộ trình hoàn thiện toàn bộ nội thất, ngoại thất theo đúng quy chuẩn BIDV để bảo đảm khả năng nhận diện thương hiệu tốt hơn.
Xây dựng phần mềm khai thác số liệu, cán bộ chỉ cần là có thể lấy đƣợc luôn các báo cáo về các chỉ tiêu đang quản lý, chỉ tiêu của phòng đánh giá phần trăm thực hiện so với kế hoạch; danh sách khách hàng đến hạn trả nợ gốc, lãi; danh sách khách hàng nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ ngoại bảng, lãi treo, lãi dự thu.... sẽ giúp cho cán bộ đỡ mất thời gian trong việc lấy số liệu thủ công để dành thời gian cho công tác thẩm định, xử lý hồ sơ góp phần đẩy mạnh mở rộng cho vay.
Cần xây dựng phần mềm xử lý hồ sơ vay, trong đó tích hợp các nội dung: Xếp hạng tín dụng khách hàng, dữ liệu thông tin khách hàng, dữ liệu tài sản bảo đảm, dữ liệu khoản vay, có thể chọn lựa dòng sản phẩm tương ứng (như cho vay thương mại, cho vay chăm sóc cà phê tiêu, cho vay kinh doanh
tạp hóa...). Nếu áp dụng phần mềm trên vào thực tế sẽ giúp chi nhánh đồng nhất mẫu biểu, phương án đối với các dòng sản phẩm tạo điều kiện cho lãnh đạo phòng kiểm soát thuận tiện và nhanh chóng, đồng thời hỗ trợ tốt cho cán bộ trong việc xử lý hồ sơ.
- Xây dựng văn hoá giao dịch của BIDV
Cán bộ nhân viên của Ngân hàng cần phải thực hiện tốt bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử cũng nhƣ 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng góp phần tạo lên đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đáp ứng đƣợc kỳ vọng của khách hàng, nội dung cụ thể nhƣ sau:
Phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu quả nhanh chóng và chính xác.
Luôn trau dồi kiến thức chuyên môn để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, coi khách hàng là trung tâm.
Tạo dựng một hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, khi tiếp xúc với khách hàng, CBTD phải xác định bản thân mình là người mang sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng.
Trang phục và tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo đúng bộ hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử và đạo đức nghề nghiệp của BIDV.
Thường xuyên tổ chức các buổi học tập, tọa đàm, tổ chức hội thi nội bộ, đồng thời giao Đoàn thanh niên lồng gép các nội dung này vào các buổi sinh hoạt đoàn để nâng cao khả năng cũng nhƣ phong cách giao tiếp khách hàng
f. Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
Hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiếc lƣợc sản phẩm của Ngân hàng. Chỉ khi các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng, đem lại sự hài lòng cho khách hàng thì mới có thể tiếp cận đƣợc với khách hàng. Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới đều đƣợc thực hiện
tại Hội sở chính của BIDV. Với lợi thế hoạt động lâu năm trên địa bàn, Chi nhánh đã có sự am hiểu nhất định về thị trường, thói quen, tập quán tiêu dùng và kinh doanh của người dân, tuy nhiên để tiếp cận với đa dạng khách hàng và mở rộng thị phần, Chi nhánh cần có sự nghiên cứu và phối hợp với các bộ phận tại Hội sở chính BIDV để thiết kế và triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp với dân cư và thị trường khu vực. Đối với khách hàng cá nhân SXNN nguồn thu chủ yếu mang tính thời vụ nên việc trả lãi hàng tháng hay hàng quý rất khó khăn. Chi nhánh cần đề xuất BIDV Việt Nam xây dựng sản phẩm đặc thù riêng đối với đối tƣợng khách hàng vay vốn chăm sóc, trồng trọt để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tạo ra sản phẩm đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Chi nhánh cần triển khai theo đúng các sản phẩm mà Hội sở chính đã ban hành, đồng thời, tích cực nghiên cứu và đƣa ra các sản phẩm mới phù hợp với thị trường đồng thời kiến nghị các sản phẩm không phù hợp, không được khách hàng quan tâm để Hội sở chính có biện pháp kịp thời, hoàn thiện sản phẩm.