CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM
1.3.1. Nhóm nhân tố bên ngoài
ðõy là nhúm nhõn tố mà bản thõn Ngõn hàng khụng kiểm soỏt ủược, nú gồm có các nhân tố sau: Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Môi trường xã hội và các chính sách của Nhà nước.
a. Môi trường kinh tế
Tỡnh trạng phỏt triển của nền kinh tế là một nhõn tố vĩ mụ cú tỏc ủộng trực tiếp ủến hoạt ủộng của NHTM núi chung và ủến hoạt ủộng nhận tiền gửi núi riờng. Trong ủiều kiện nền kinh tế phỏt triển tăng trưởng và ổn ủịnh, thu nhập của người dõn ủược ủảm bảo và ổn ủịnh thỡ nhu cầu tớch luỹ của dõn cư cao hơn từ ủú lượng tiền gửi cỏ nhõn gửi vào Ngõn hàng tăng lờn. Mặt khỏc khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn ủịnh thỡ nhu cầu sử dụng vốn tăng lờn,
Ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy ủộng nhằm kớch thớch người dõn gửi tiền vào Ngõn hàng ủể tạo nguồn vốn nhằm ủỏp ứng nhu cầu tiền tớn dụng của nền kinh tế. Ngược lại, khi nền kinh tế lõm vào tỡnh trạng suy thoỏi, thu nhập thực tế của người lao ủộng giảm và ngày càng biến ủộng, ủiều này sẽ làm giảm lũng tin của khỏch hàng vào sự ổn ủịnh của ủồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thỡ lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dõn cư ủó ký thỏc vào hệ thống Ngõn hàng cũn cú nguy sơ bị rỳt ra. Khi ủú Ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong cụng tỏc huy ủộng vốn, quản lý dự trữ và củng cố lũng tin của khỏch hàng vào hệ thống Ngân hàng.
b. Môi trường pháp lý
Mọi hoạt ủộng kinh doanh, trong ủú hoạt ủộng của Ngõn hàng ủều phải chịu sự ủiều chỉnh của phỏp luật.Cỏc hoạt ủộng của cỏc NHTM chịu sự ủiều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước. Mặt khỏc, ở Việt nam hiện nay cỏc NHTM ủược tổ chức theo mụ hỡnh tổng cụng ty do vậy cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng trong hoạt ủộng của mỡnh ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành cũn phải tuõn thủ theo cỏc quy ủịnh mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của phỏp luật, cỏc yếu tố của nghiệp vụ nhận tiền gửi thay ủổi làm thay ủổi qui mụ và chất lượng hoạt ủộng nhận tiền gửi. Mặt khỏc, cỏc NHTM là cỏc doanh nghiệp hoạt ủộng trờn lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa ủựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngõn hàng phải tuõn thủ chặt chẽ cỏc qui ủịnh của phỏp luật.
b. Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khỏch quan. Ngành Ngõn hàng là một trong những ngành cú mức ủộ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp.Trong những năm qua, thị trường tài chính
ngày càng trở nờn sụi ủộng hơn do sự tham gia của nhiều loại hỡnh Ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh phi Ngõn hàng. Hiện nay số lượng Ngõn hàng ủược phộp hoạt ủộng ngày càng tăng cựng với sự ra ủời và phỏt triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngõn hàng, trong khi ủú nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế là cú hạn. Từ ủú làm mất tớnh ủộc quyền của hệ thống Ngõn hàng.Ngoài ra, hỡnh thức cạnh tranh khụng ủa dạng như cỏc ngành khỏc làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao.Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ.Hiện nay ở nước ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Do ủú Ngõn hàng phải xõy dựng ủược mức lói suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tớn của mỡnh ủể tăng ủược thị phần huy ủộng. ðiều này là rất khú khăn vỡ nếu lói suất cao hơn ủối thủ cạnh tranh thỡ lói suất cho vay cũng phải tăng lờn ủể ủảm bảo Ngõn hàng vẫn cú lói, nếu lói suất thấp hơn thỡ khụng hấp dẫn ủược khỏch hàng. Do cạnh tranh tăng lờn, lói suất huy ủộng hiện nay cú xu hướng tăng lờn trong khi cỏc dịch vụ liờn quan ủến tiền gửi khụng tăng lờn một cỏch tương ứng.
c. Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Hoạt ủộng nhận tiền gửi cỏ nhõn của Ngõn hàng chủ yếu ủược hỡnh thành từ việc huy ủộng cỏc nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dõn cư. ðõy là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu cú ủược do việc người dõn tiết kiệm tiờu dựng ở hiện tại ủể kỳ vọng sẽ ủược chi tiờu nhiều hơn trong tương lai. Do ủú hoạt ủộng nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu khụng cú tiết kiệm thỡ sẽ khụng cú vốn ủể ủầu tư cho sản xuất và ngược lại.
Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dõn cư, thúi quen chi tiờu bằng tiền mặt và ủặc biệt là sự ổn ủịnh của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế mất ổn ủịnh, giỏ trị ủồng tiền luụn biến ủộng thỡ xu hướng chung của dõn cư sẽ ủổi cỏc ủồng tiền bản tệ ra cỏc ủồng tiền mạnh
(Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất ủộng sản,… là những tài sản cú tớnh ổn ủịnh cao hơn.
Ngoài ra việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tõm lý, văn hoỏ và lối sống cũng khỏc nhau. Do ủú. Ngõn hàng phải nắm bắt ủược yếu tố tõm lý của dõn từ ủú ủể ủưa ra cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn phự hợp.