CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA
2.2.3. Phõn tớch kết quả nhận tiền gửi cỏ nhõn giai ủoạn 2016 – 2018 tại
Bỏm sỏt chủ trương của Hội sở chớnh, BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ủó gặt hỏi ủược nhiều thành cụng trong hoạt ủộng huy ủộng vốn trong giai ủoạn 2016 – 2018. Kết quả là nguồn vốn của BIDV Chi nhánh Ban Mê tăng trưởng cao và ủều ủặn qua cỏc năm.
a. Về quy mô tiền gửi cá nhân
Bảng 2.5. Quy mô nhận Tiền gửi cá nhân tại BIDV Chi nhánh Ban Mê giai ủoạn 2016 - 2018
ðVT: Tỷ ủồng,%
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng vốn huy ủộng tiền gửi 511,5 680,4 828,1
Tiền gửi cá nhân 459,4 597,8 719,4
- Tỷ trọng trong tổng vốn
huy ủộng 89,8 87,8 86,8
- Tốc ủộ tăng trưởng 30,1 20,3
Tiền gửi TCKT 52,1 82,6 108,7
- Tỷ trọng trong tổng vốn
huy ủộng 10,1 12,1 13,1
- Tốc ủộ tăng trưởng 58,5 31,6
Tổng cộng: 511,5 680,4 828,1
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt ủộng kinh doanh của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ giai ủoạn 2016-2018)
Tổng vốn huy ủộng tăng trưởng ủều qua 3 năm. Cụ thể:
- Năm 2017 tăng 33% so với năm 2016
- Năm 2018 tăng 21,7% so với năm 2017 và tăng ủến 61,9% so với năm 2017
- Tỷ trọng huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy ủộng hàng năm. Trong cả 3 năm, tỷ trọng này luụn cao hơn 86,8%.
Nguồn huy ủộng tiền gửi cỏ nhõn cũng tăng ủều qua cỏc năm. Cụ thể năm 2017 tăng 30,1% so với năm 2016 và năm 2018 tăng 20,3% so với năm 2017.
b. Về cơ cấu nguồn vốn huy ủộng tiền gửi theo loại tiền và kỳ hạn gửi.
Bảng 2.6. Cơ cấu nhận tiền gửi ủối với KHCN theo loại tiền tại BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ giai ủoạn 2016 – 2018
ðVT: Tỷ ủồng,%
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tiền gửi của cá nhân 459,4 597,8 719,4 Trong ủú:
- ðồng Việt Nam 453,3 590,3 713,6
+ Tỷ trọng trong tổng vốn huy
ủộng ủối với KHCN 98,6 98,7 99,1
+ Tốc ủộ tăng trưởng 30,2 20,8
- Ngoại tệ (quy ủổi) 6,1 7,5 5,8
+ Tỷ trọng trong tổng vốn huy
ủộng ủối với KHCN 1,2 1,1 0,7
+ Tốc ủộ tăng trưởng 22,95 (22,6)
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt ủộng kinh doanh của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ giai ủoạn 2016-2018)
Hiện nay, tại BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ủồng tiền huy ủộng chủ yếu là ủồng Việt Nam và ủồng ủụ la Mỹ. Tỷ trọng của hai loại tiền này cú một sự chờnh lệch khỏ lớn. Trong ủú, vốn huy ủộng tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ chủ yếu bằng ủồng nội tệ. Dẫn ủến doanh số huy ủộng vốn bằng ðồng Việt Nam cú tăng nhanh qua cỏc năm cũn doanh số huy ủộng bằng ngoại tệ (quy ủổi) cú xu hưởng giảm.
- ðối với tiền gửi bằng ủồng Việt Nam
Qua bảng cho thấy, nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng VNð tại chi nhánh năm 2016 là 453,3tỷ ủồng, chiếm tỉ trọng 98,6%, năm 2017 là 590,3 tỷ ủồng, chiếm tỉ trọng 98,7% trong tổng nguồn tiền gửi, qua 2 năm tỷ trọng thay ủổi khụng ủỏng kể, tuy nhiờn về tốc ủộ tăng trưởng ủạt tỉ lệ 30,2%. Sang năm 2018, nguồn tiền gửi này là 713,6 tỷ ủồng (tăng 123,3 tỷ) so với năm 2017 với tốc ủộ 20,8%.
- ðối với tiền gửi bằng ngoại tệ (quy ủổi)
Mức lói suất ỏp dụng ủối với tiền gửi của tổ chức (trừ tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài) là 0%/năm. Theo Quyết ủịnh số 2589/QðNHNN ngày 17/12/2015 về mức lói suất tối ủa ủối với tiền gửi bằng đô la Mỹ của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tắn dụng, chi nhánh ngân hàng.
Chớnh vỡ vậy ủó dẫn ủến doanh số huy ủộng ủó thấp nay cũn giảm. Cụ thể quy mụ năm 2016 ủạt 6,1 tỷ ủồng chiếm tỷ trọng rất thấp 1,2%. Sang năm 2017 quy mụ ủạt 7,5 tỷ (tăng 1,4 tỷ) chiếm tỷ trọng 1,1% và ủặc biệt là sang năm 2018 quy mô giảm nhanh còn 5,8 tỷ (giảm 1,7 tỷ) do kỳ hạn quay vòng khỏch hàng tất toỏn và sử dụng vào mục ủớch khỏc thay vỡ gửi tỏi tục kỳ hạn tiếp theo.
Bảng 2.7. Cơ cấu nhận tiền gửi ủối với KHCN theo kỳ hạn gửi tại BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ giai ủoạn 2016 - 2018
ðVT: Tỷ ủồng,%
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tiền gửi của cá nhân 459,4 597,8 719,4 Trong ủú:
- Tiền gửi không kỳ hạn 53,8 76,4 120,2 + Tỷ trọng trong tổng vốn huy
ủộng ủối với KHCN
11.7 12.8 16.7
+ Tốc ủộ tăng trưởng 42 57,3
- Tiền gửi có kỳ hạn (dưới 12
tháng) 345,5 434,2 496,7
+ Tỷ trọng trong tổng vốn huy 75,2 72.6 69
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 ủộng ủối với KHCN
+ Tốc ủộ tăng trưởng 25,6 14,4
- Tiền gửi có kỳ hạn (trên 12 tháng)
60,1 87,2 102,5
+ Tỷ trọng trong tổng vốn huy ủộng ủối với KHCH
13.1 14.6 14.3
+ Tốc ủộ tăng trưởng 45,1 17,5
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt ủộng kinh doanh của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ giai ủoạn 2016-2018)
Qua bảng trờn cho ta thấy, tớnh ủến cuối năm 2017 thỡ số dư của nguồn vốn tiền gửi cú kỳ hạn là 521,4 tỷ ủồng, chiếm tỷ trọng 87,2% và so với năm 2016 tăng 115,8 tỷ ủồng với tốc ủộ tăng trưởng là 22,2%. Trong ủú, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 thỏng là 345,5 tỷ ủồng, chiếm tỷ trọng 75,2%, so với năm 2016 tăng 88,7 tỷ ủồng với tốc ủộ 25,6%, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trờn 12 thỏng 87,2 tỷ ủồng chiếm tỷ trọng 14,6%. Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng ủối với KHCN chiếm tỷ trọng cao hơn cỏc kỳ hạn khỏc. ðiều ủú cho thấy, trong những năm qua cỏc chớnh sỏch liờn quan ủến hoạt ủộng nhận tiền gửi ủối với KHCN cú hiệu quả, ủảm bảo tăng trưởng ổn ủịnh. Vỡ vậy trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Ban Mê cần chú trọng trong việc hoàn thiện và phỏt triển sản phẩm huy ủộng vốn tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng ủối với KHCN.
Nhỡn chung, hoạt ủộng nhận tiền gửi ủối với KHCN cú mức tăng trưởng khỏ tốt và ủều ủặn là nhờ vào cỏc chương trỡnh huy ủộng trải ủều trong năm, chính sách lãi suất linh hoạt… ðiều này thể hiện sự nhìn nhận của xã hội ủối với uy tớn và thương hiệu của BIDV, cũng như khẳng ủịnh BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ủó ủi ủỳng ủịnh hướng của chiến lược phỏt triển nhằm duy trỡ, ổn ủịnh, bền vững nguồn vốn huy ủộng tiền gửi. Qua ủú, cũng thấy ủược tầng lớp dõn cư ủó thay ủổi dần thúi quen dựng tiền, cất trữ tiền sang sử dụng cỏc hình thức thanh toán không dùng tiền.
c. Cơ cấu số dư tiền gửi tiết kiệm theo nhóm khách hàng
Bảng 2.8. Cơ cấu số dư tiền gửi tiết kiệm theo nhóm khách hàng ðVT: % trong tổng số dư huy ủộng Chỉ tiêu ðVT Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Huy ủộng TGTK toàn
chi nhánh % 100 100 100
Trong ủú
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KH quan trọng (QT)/Huy ủộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh
% 64 64 68
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm nhóm KH thân thiết (TT)/Huy ủộng tiền gửi tiết kiệm toàn chi nhánh
% 16 16 21
Số lượng khách hàng
Nhóm KHQT Khách
hàng 137 153 157
Nhóm KHTT Khách
hàng 165 215 310
(Nguồn: Bỏo cỏo phõn ủoạn khỏch hàng ủịnh kỳ của BIDV Ban mờ) Theo chương trình phân loại khách hàng của Chi nhánh, khách hàng cá nhõn ủược phõn loại thành 3 nhúm:
+ Khỏch hàng quan trọng: ðõy là phõn ủoạn khỏch hàng chiếm tỉ trọng tương ủối cao, nhúm khỏch hàng này mang lại lợi nhuận cao trong hoạt ủộng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ của BIDV.
+ Khỏch hàng thõn thiết : ðõy là phõn ủoạn khỏch hàng cú tỉ trọng tương ủối nhỏ nhưng cú ủúng gúp và tầm ảnh hưởng nhất ủịnh tới kết quả hoạt ủộng
kinh doanh của BIDV.
+ Khỏch hàng phổ thụng : ðõy là phõn ủoạn khỏch hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng cá nhân tại BIDV, hệ khách hàng giao dịch tại Chi nhỏnh cú ủộ tuổi cũn trẻ, năng ủộng (từ 20 ủến dưới 40 tuổi) chiếm tỷ trọng cao 48,6% gúp phần tạo nờn nền tảng khỏch hàng bỏn lẻ ủa dạng, rộng lớn cho BIDV, là nhúm KH tiềm năng cho hai phõn ủoạn khỏch hàng nờu trên.
Nhỡn chung, việc phõn ủoạn khỏch hàng và ỏp dụng cỏc chớnh sỏch phự hợp ủó ủem lại kết quả tốt. Số lượng khỏch hàng quan trọng và khỏch hàng thõn thiết ủó tăng lờn qua cỏc năm với mức tăng khỏ ấn tượng. Tỷ trọng số dư huy ủộng của hai nhúm khỏch hàng trong tổng số dư huy ủộng ủó rất cao và khỏ ổn ủịnh, gúp phần giữ vững và tăng trưởng nền khỏch hàng của Chi nhánh. Tuy nhiên, cơ cấu khách hàng như thế này chưa thật sự hợp lý và phụ thuộc vào số lượng khỏch hàng lớn, chỉ một sự biến ủộng nhỏ của nhúm khỏch hàng này cũng cú thể tỏc ủộng lớn ủến tỡnh hỡnh huy ủộng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh.
d. Về hiệu qủa của hoạt ủộng nhận tiền gửi cỏ nhõn
Do ủiều kiện hạch toỏn kế toỏn hiện nay của Chi nhỏnh vẫn chưa thể phõn bổ ủược toàn bộ chi phớ ngoài lói cho hoạt ủộng nhận tiền gửi tiết kiệm nờn ủể tớnh hiệu quả của hoạt ủộng nhận tiền gửi tiết kiệm chỉ cú thể sử dụng chỉ tiờu chờnh lệch lói suất bỡnh quõn tiền gửi tiết kiệm. Chỉ tiờu này ủược tính như sau:
Chênh lệch lãi suất bình quân tiền gửi tiết kiệm = Giá mua vốn bình quân của Hội sở chính - lãi suất bình quân trả cho khách hàng.
Bảng 2.9. Hiệu quả hoạt ủộng nhận tiền gửi KHCN giai ủoạn 2016-2018
ðVT: %
Năm
Giá mua vốn bình quân của
HSC
Lãi suất bình quân trả cho khách hàng
Chênh lệch lãi suất bình quân
2016 6.89 5.49 1,4
2017 6.32 4.66 1,66
2018 7.87 6.28 1,59
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng hợp ủịnh kỳ của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ) Chỉ tiờu này chỉ cú tớnh tương ủối khi sử dụng ủể ủỏnh giỏ hiệu quả của hoạt ủộng nhận tiền gửi .
Từ số liệu bảng 2.8 cho thấy diễn biến chênh lệch lãi suất bình quân qua 3 năm. Chênh lệch lãi suất bình quân có tăng nhẹ từ 1,4% năm 2016 lên 1,66% năm 2017 và năm 2018 Nim lãi suất có giảm nhẹ xuống 1.59%.
d. Thực trạng chất lượng dịch vụ nhận tiền gửi KHCN
ðể cú sự ủỏnh giỏ khỏch quan về hoạt ủộng nhận tiền gửi của KHCN tại BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ, luận văn ủó thực hiện khảo sỏt ý kiến một số khỏch hàng ủến giao dịch tại Chi nhỏnh như sau:
ðịa bàn tiến hành thu thập thông tin: Thành phố Buôn Ma Thuột ðối tượng thực hiện khảo sát: Khách hàng cá nhân
Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu
Tổng số phiếu khảo sỏt thu về: 95 phiếu Tỉ lệ ủạt ủược: 95%
Cách thức khảo sát: Tiến hành phỏng vấn trực tiếp khách hàng bằng phiếu khảo sỏt ủó in sẵn.
Bảng 2.10. Lý do gửi tiết kiệm của KHCN tại BIDV chi nhánh Ban Mê
Lý do Kết quả Tỷ lệ
Uy tín của Ngân Hàng 35 36,84%
Chất lượng dịch vụ sản phẩm tiện ích 30 31,57%
Lãi suât hấp dẫn 12 12,63%
Ngoại hỡnh và thỏi ủộ nhõn viờn 13 13,68%
Khác 5 5,28%
Tổng 95 100,00%
(Nguồn: Phiếu khảo sát) Từ bảng kết quả cho ta thấy: Tổng số 35/95 khách hàng chiếm tỉ lệ 36,84% gửi tiền với lý do Ngân hàng có uy tín, 30/95 khách hàng chiếm 31,57% cho rằng họ lý do gửi tiền vì chất lượng dịch vụ sản phẩm tiện ích, 12/95 khách hàng chiếm tỉ lệ 12,63% với lý do lãi suất hấp dẫn, 13/95 khách hàng chiếm chiếm 13,68% chọn gửi tiền tại ngân hàng vì có ngoại hình và thỏi ủộ nhõn viờn. Số cũn lại là 5/95 khỏch hàng chọn ngõn hàng vỡ những lý do khác.
ðiều này cho thấy hiện tại ngõn hàng ủược khỏch hàng ủỏnh giỏ cao về uy tớn, năng lực hiện cú cũng như chất lượng dịch vụ mà ngõn hàng ủang cung ứng. Nhờ ủú khỏch hàng khụng những duy trỡ số tiền gửi hiện tại và tăng thêm so với số tiền gửi hiện tại mà còn giới thiệu nhiều khách hàng khác cùng gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng dịch vụ của ngân hàng. ðây cũng là kết quả rất khả quan tạo ủộng lực thỳc ủẩy ngõn hàng tiếp tục củng cố, hoàn thiện và phỏt triển năng lực hoạt ủộng trờn mọi phương diện.
Bảng 2.11. Sự hài lòng của KHCN tại BIDV Chi Nhánh Ban Mê
Nội dung Số trung bình
Thủ tục gửi tiền 2.61
Thời gian giao dịch 3.15
Xử lý các khiếu nại, nhanh chóng, kịp thời 4.16 Không gian giao dịch thoáng mát, rộng rãi 3.1 Thỏi ủộ của nhõn viờn giao dịch, ủội ngũ bảo vệ 4.7
Dịch vụ ngân quỹ 3.8
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
• Về thủ tục gửi tiền : Khỏch hàng ủỏnh giỏ ở mức trờn 2 và dưới 3.
ðiều này núi lờn rằng thủ tục giao dịch tại chi nhỏnh ngõn hàng tương ủối ủơn giản. Tiết kiệm thời gian giao dịch nhanh khi khỏch hàng ủến giao dịch. .
• Về thời gian giao dịch và xử lý cỏc khiếu nại ủược Khỏch hàng ủỏnh giỏ ở mức trờn 3 - 4 là tương ủối nhanh và kịp thời. Vỡ phải tỏc nghiệp trờn nhiều chương trỡnh khỏc nhau dẫn ủến mất thời gian trong quỏ trỡnh giao dịch, Ngân hàng cần hoàn thiện hơn về hệ thống công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả lao ủộng và khả năng cạnh tranh trong thị trường.
• Khụng gian giao dịch ủược ủỏnh giỏ ở mức 3.1 chứng tỏ khỏch hàng gần như hài lũng khi ủến giao dịch tại Chi nhỏnh. Bờn ngoài, với sõn rộng và bói ủổ xe hợp lý, ủỏp ứng tốt yờu cầu trong giờ cao ủiểm. Bờn trong, cỏc bộ phận giao dịch ủược phõn từng khu vực ủể tiếp nhận và xử lý nhu cầu của khỏch hàng. Luụn tạo cảm giỏc thoải mỏi, an tõm khi khỏch hàng ủến và hài lòng khi ra về.
• Về thỏi ủộ nhõn viờn giao dịch ủược ủỏnh giỏ ở mức khỏ cao cho thấy rằng ủõy cũng là một nhõn tố quan trọng xõy dựng hỡnh ảnh của Ngõn hàng ủối với khỏch hàng. Chi nhỏnh thường xuyờn cần ủào tạo cỏc kỹ năng mềm và cỏc sản phẩm dịch vụ cũng như kiến thức chuyờn mụn nghiệp vụ ủể
cỏn bộ nhõn viờn giao dịch luụn trong tư thế sẵn sàng phụ vụ trong thỏi ủộ chuyờn nghiệp và kiến thức chuyờn mụn vững ủể trả lời cỏc cõu hỏi của khỏch hàng.
• Về dịch vụ ngõn quỹ, khỏch hàng ủỏnh giỏ ở mức 3.8 nghĩa là hài lũng. Một trong những bộ phận cần sự chớnh xỏc tuyệt ủối trong vấn ủề thu chi tiền mặt khi giao dịch với khách hàng.
Qua tất cả những phõn tớch trờn, cho thấy sản phẩm huy ủộng vốn tiền gửi, sự ủa dạng của cỏc dịch vụ ngõn hàng, cơ sở vật chất, ủội ngũ nhõn sự, uy tín, các nhân tố khách quan là những nhân tố có mối quan hệ chặt chẽ với khả năng huy ủộng vốn tiền gửi ủối với KHCN tại ngõn hàng, một sự thay ủổi nhỏ của cỏc nhõn tố cũng làm ảnh hưởng ủến khả năng huy ủộn vốn tiền gửi ủối với KHCN tại ngõn hàng.
Nếu ngõn hàng muốn tăng khả năng huy ủộng vốn trong tương lai, tăng lợi thế cạnh tranh trong huy ủộng vốn cũng như cấp tớn dụng, phỏt triển mạnh, chiếm lĩnh thị trường và ủược nhiều khỏch hàng ủỏnh giỏ cao về năng lực hoạt ủộng thỡ ngõn hàng cần ủề ra những giải phỏp thiết thực ủể hoàn thiện và phỏt triển ủồng bộ cỏc chỉ tiờu trờn.