CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH BAN MÊ
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH BAN MÊ
3.2.1. Khuyến nghị với BIDV Chi nhánh Ban Mê
a. ða dạng hóa sản phẩm tiền gửi phù hợp với thị trường mục tiêu Chi nhỏnh cần thường xuyờn ủỏnh giỏ từng sản phẩm huy ủộng vốn, khắc phục những hạn chế, nõng cao chất lượng sản phẩm huy ủộng vốn hiện cú ủể phục vụ khỏch hàng tốt hơn, tăng tớnh cạnh tranh cho sản phẩm huy ủộng tiền gửi của NH.
Cần phải thay ủổi nhận thức của cỏn bộ, nhõn viờn trong quan niệm về ngõn hàng hiện nay. ðõy là ủiều kiện kiờn quyết và là cơ sở ủể phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới hay nói cách khác là không thể phát triển SPDV một cách hiệu quả nếu như vẫn tồn tại quan niệm truyền thống về ngân hàng và SPDV ngân hàng.
Nghiờn cứu và triển khai cỏc sản phẩm huy ủộng tiền gửi cú tớnh ủặc thự phự hợp với ủịa bàn hoạt ủộng của Chi nhỏnh, dựa trờn thế mạnh về mạng lưới, sự am hiểu sõu sỏt của nhõn viờn ủối với khỏch hàng. ðặc biệt cần chỳ trọng hơn ủến tớnh ủơn giản, dể hiểu của sản phẩm tiền gửi ủỏp ứng cho ủồng bào dõn tộc thiểu số trờn ủịa bàn.
Triển khai những sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn ủa dạng hơn phự hợp với chu kỳ dũng tiền vào – ra của cỏc hộ trồng cà phờ, hồ tiờu, cao su trờn ủịa bàn.
Xu hướng chung của cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện nay là tiện lợi, ủỏp ứng tối ủa nhu cầu khỏch hàng. Do ủú, cần kiến nghị với NH cấp trờn ủể triển khai một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khụng chỉ ủơn thuần là ủể người dõn gửi vốn ủể hưỡng lói nữa mà cần kết hợp với cỏc sản phẩm tớn dụng và dịch vụ tạo sự khỏc biệt và ủỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm tớch lũy: tớch lũy từ số tiền nhỏ ủể ủạt ủược số tiền
mong muốn trong tương lai, chương trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều ủịnh kỳ ủều ủặn phự hợp với mức thu nhập, mục tiờu và những dự ủịnh của khách hàng trong tương lai.
- Tiết kiệm học ủường: sản phẩm này hỗ trợ khỏch hàng trong việc lờn kế hoạch tài chính cho chính khách hàng và con em trong tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học của người Việt Nam. Hàng tháng khách hàng gửi một số tiền nhất ủịnh ủể tớch lũy nhằm cú một số tiền lớn hơn khi ủến hạn.
- Tiết kiệm nhà ở: mục ủớch của sản phẩm này là nhằm giỳp ủỡ những người có thu nhập thấp nhưng lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở gửi dần tiền tớch lũy vào ngõn hàng ủến khi tớch lũy ủủ cú thểm rỳt ra ủể mua nhà, xõy nhà. Người tham gia ngoài việc là chủ sở hữu của tiền tiết kiệm và ủược hưởng lói suất về tiền gửi theo quy ủịnh của ngõn hàng cũn cú thể ủược vay tiền mua nhà theo cỏc quy ủịnh của ngõn hàng.
Ngoài ra, nghiờn cứu ủể triển khai thờm một số hỡnh thức tiết kiệm khỏc như tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm mua sắm phương tiện ủắt tiền…
Hiện nay, tại ủịa bàn cú những doanh nghiệp tham gia hoạt ủộng xuất nhập khẩu, những hộ gia ủỡnh cú thõn nhõn ở nước ngoài. ðõy là những ủối tượng có những nguồn thu ngoại tệ khá. Chi nhánh cũng cần có những hình thức huy ủộng thớch hợp ủối với những ủối tượng này.
b. Nõng cao chất lượng cỏc hoạt ủộng truuyền thụng, cũng cố thương hiệu BIDV
Uy tín của BIDV Chi nhánh Ban Mê thể hiện ở hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng. Một NHTM có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp phần nõng cao hoạt ủộng nhận tiền gửi từ KHCN. Hỡnh ảnh và thương hiệu mạnh cũn mang lại niềm tin cho cụng chỳng, từ ủú tỏc ủộng ủến quyết ủịnh gửi tiền của người gửi tiền.
Việc xõy dựng và phỏt triển thương hiệu BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ủũi
hỏi phải cú nhận thức ủỳng về thương hiệu của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng từ nhằm tạo ra ý thức thường trực của mọi người về hình ảnh, uy tín và sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng ủang cung ứng. Tăng cường cụng tỏc quảng cỏo trờn internet, cỏc kờnh truyền hỡnh, cỏc phương tiện thụng tin ủại chỳng... làm cho hỡnh ảnh và thương hiệu của ngõn hàng ủi sõu vào lũng khỏch hàng.
BIDV Chi nhánh Ban Mê phải xây dựng chiến lược thương hiệu trên cơ sở tầm nhỡn dài hạn với cỏc mục tiờu chiến lược ủược cụ thể húa trong từng giai ủoạn và hàng năm cú xem xột, ủỏnh giỏ và ủiều chỉnh khi cần thiết.
ðồng thời, ngõn hàng phải quan tõm ủến chất lượng sản phẩm, dịch vụ.
ðõy là nhõn tố quan trọng ủể tạo nờn thương hiệu mạnh cho ngõn hàng. Do ủú, ngõn hàng cần cải tiến phương thức quản lý, chủ ủộng tiếp cận, ủổi mới cụng nghệ, hiện ủại húa hệ thống thanh toỏn... nhằm nõng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ. ðiều này sẽ góp phần phát triển thương hiệu một cách bền vững.
BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ cần duy trỡ và phỏt triển nột ủặc trưng riờng của thương hiệu bằng cách tạo dựng hình ảnh thương hiệu qua màu sắc trang phục của nhân viên trùng với màu sắc trang trí của trụ sở ngân hàng hay các phòng giao dịch trong toàn hệ thống thì sẽ thuận lợi trong việc phát triển và quảng bá thương hiệu, giữ hai màu xanh và trắng cơ bản truyền thống của BIDV ủể mang lại cho khỏch hàng cảm giỏc an tõm quen thuộc.
Ngõn hàng cần quan tõm ủến việc ủầu tư nhõn sự cho thương hiệu nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho cán bộ chuyên trách trong việc nghiên cứu về marketing ngõn hàng, kiến thức thương hiệu, tõm lý khỏch hàng... Từ ủú, cỏn bộ chuyờn trỏch ủề xuất những giải phỏp thiết thực nhằm phỏt triển thương hiệu. ðể củng cố và phát triển thương hiệu, chăm sóc khách hàng là một trong những nhõn tố quan trọng ủể duy trỡ và phỏt triển mối quan hệ mật thiết với khách hàng tạo ra sự gắn bó về mặt tình cảm giữa thương hiệu và
khách hàng. Ngân hàng cần thực hiện công tác chăm sóc khách hàng như sau:
- Tăng cường giỏo dục ủể tất cả cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng xem khỏch hàng là lý do ủể ngõn hàng tồn tại và phỏt triển. Thụng qua cỏc buổi họp ủịnh kỳ, ủột xuất, hay ðại hội cụng nhõn viờn chức hàng năm, Lónh ủạo ngõn hàng tổng kết, phõn tớch thực trạng hoạt ủộng hiện tại của ngõn hàng, ủịnh hướng chủ trương phỏt triển trong hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng trong thời gian tới.
- Thường xuyên thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng thụng qua hệ thống cõu hỏi khảo sỏt ủể cú biện phỏp khắc phục kịp thời và nõng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ủể thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
- Bờn cạnh ủú, trong những năm gần ủõy, xuất phỏt từ những ỏp lực cạnh giữa các NHTM trong nước và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Vì vậy, BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ luụn chỳ trọng nhiều ủến việc xõy dựng hỡnh ảnh và thương hiệu của mình thông qua các sự kiện hay hình thức tài trợ như tặng học bổng khuyến học khuyến tài, quyên góp ủng hộ, tặng nhà tình nghĩa cho người nghốo, người khuyết tật, tài trợ cho búng ủỏ, tặng giường và ghế chờ cho bệnh viện…
- Với vai trò là một ðịnh chế tài chính lớn, bên cạnh nhiệm vụ quan trọng hàng ủầu là thực thi chớnh sỏch tiền tệ, thực hiện kinh doanh hiệu quả, an toàn, BIDV Chi nhánh Ban Mê luôn ưu tiên thực hiện trách nhiệm với môi trường xó hội, cộng ủồng và coi ủõy một trong những nhiệm vụ quan trọng trong hoạt ủộng. Ngoài ra, ủể xõy dựng một hỡnh ảnh và thương hiệu BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ vững mạnh, ngõn hàng phải chỳ trọng ủến cỏc chi tiết nhỏ nhất chẳng hạn như trong giao tiếp với khách hàng với một nụ cười trân trọng ủầy thành ý hay những lời tư vấn chõn thành thỡ khỏch hàng sẽ cảm thấy an tõm, tin tưởng vào ngõn hàng. Từ ủú, người gửi tiền sẽ giữ vững lũng trung
thành với ngân hàng, tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng hay giới thiệu bạn bè, người thân gửi tiền tại ngân hàng. Từ những việc nhỏ này sẽ nâng cao khả năng huy ủộng vốn của ngõn hàng, tăng khả năng cấp tớn dụng và lợi nhuận ủạt ủược ngày càng cao. ðõy cũng là giải phỏp phỏt triển khỏch hàng, phỏt triển sản phẩm dịch vụ theo ủỳng ủịnh hướng tại Nghị quyết số 1856/NQ- BIDV về ủẩy mạnh phỏt triển hoạt ủộng dịch vụ BIDV ủến năm 2025 “Nụ cười BIDV” Chu ủỏo - Chuyờn nghiệp - Chất lượng.
c. ðầu tư xây dựng cơ sở vật chất và phát triển công nghệ
Cơ sở vật chất của ngân hàng phần nào thể hiện năng lực tài chính của BIDV Chi nhánh Ban Mê. Khi ngân hàng có khả năng tài chính tốt, người gửi tiền sẽ an tõm khi gửi tiền vào ngõn hàng, khi ủú ngõn hàng sẽ huy ủộng ủược nhiều vốn tiền gửi hơn, ủỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt ủộng kinh doanh ngõn hàng. Muốn vậy ngõn hàng phải quan tõm ủầu tư cơ sở vật chất.
Với một trụ sở kiên cố, bề thế vững chắc hiện có của ngân hàng, bên trong phải ủược bài trớ gọn gàng, sạch sẽ về mặt mỹ quan, ủiều ủú thể hiện sự tụn trọng, sẵn sàng chào ủún khỏch hàng. Cỏc phũng ban nghiệp vụ phải sắp xếp một cỏch khoa học ủể thuận tiện cho khỏch hàng trong giao dịch. ðối với cỏc phũng giao dịch cũng cần ủược thiết kế sang trọng, ấm ỏp, gần gũi và kốm theo cỏc sản phẩm miễn phớ ủể khỏch hàng sử dụng trong thời gian chờ ủợi như bỏnh, kẹo, nước uống... ủiều này sẽ xúa bỏ khoảng cỏch giữa ngõn hàng và khách hàng.
Về mặt công nghệ ngân hàng, với chủ trương của BIDV Chi nhánh Ban Mờ trong thời gian tới xem việc ủầu tư phỏt triển trang thiết bị kỹ thuật cụng nghệ ngõn hàng là ủiều kiện tiờn quyết tiến tới việc ủẩy mạnh hoạt ủộng dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Do ủú, cụng nghệ ngõn hàng cần ủược trang bị theo hướng tự ủộng húa, ủạt tiờu chuẩn quốc tế, ủảm bảo an toàn
nhằm hạn chế cỏc rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh ngõn hàng, nõng cao khả năng bảo mật thông tin, phục vụ kịp thời cho công tác kiểm tra, giám sát. Bên cạnh ủú, ngõn hàng cần chỳ trọng nõng cấp hệ thống mỏy rỳt tiền tự ủộng ATM nhằm ủảm bảo an toàn, nhanh chúng và thuận tiện cho KHCN khi giao dịch.
Ngoài ra, BIDV Chi nhánh Ban Mê cần tăng cường công tác an ninh, bảo mật thụng tin nội bộ và cỏc thụng tin liờn quan ủến khỏch hàng, cần chỳ ý ủầu tư vào cỏc cụng nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ cỏc nước phỏt triển một cách kịp thời nhằm tránh tình trạng gian lận, thông tin của ngân hàng và KHCN bị rũ rỉ... Từ ủú, ngõn hàng sẽ tạo ủược lũng tin nơi khỏch hàng, yờn tâm khi giao dịch với ngân hàng.
d. Nõng cao chất lượng và ủa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ hổ trợ Ngõn hàng nào cú cỏc dịch vụ ủa dạng, sản phẩm dịch vụ tiện ớch ủỏp ứng ủược nhu cầu của KHCN thỡ khả năng thu hỳt khỏch hàng trong hoạt ủộng nhận tiền gửi cũng như cỏc sản phẩm, dịch vụ khỏc. Do ủú, BIDV Chi nhánh Ban Mê cần thực hiện các giải pháp:
- Rà soỏt, phõn tớch, ủỏnh giỏ lại tớnh năng của cỏc sản phẩm dịch vụ hiện cú nhằm xỏc ủịnh lại vị thế của chỳng so với cỏc sản phẩm cựng loại trờn thị trường. Từ ủú, ngõn hàng cú giải phỏp thớch hợp ủề nõng cao, cải tiến chất lượng sản phẩm về quy trình thực hiện, thủ tục, cách thức phục vụ khách hàng... Chủ ủộng loại bỏ những sản phẩm dịch vụ khụng cũn phự hợp, kộm hiệu quả.
- Phát huy vai trò của Tổ phát triển khách hàng trong việc nghiên cứu về nhu cầu thị hiếu của thị trường trong từng thời kỳ cụ thể nhằm tạo ra sản phẩm mới phự hợp với từng ủối tượng KHCN theo ủộ tuổi, nghề nghiệp, trỡnh ủộ học vấn...
- BIDV Chi nhánh Ban Mê cần bổ sung thêm các tiện ích của máy
ATM, lắp ủặt mỏy ATM ở cỏc vị trớ thuận tiện cho khỏch hàng, mở rộng mạng lưới kết nối với cỏc ngõn hàng khỏc ủể tăng tiện ớch cho khỏch hàng trong giao dịch cũng như trong thanh toán không dùng tiền mặt.
- Riờng ủối với hoạt ủộng dịch vụ, ủể phỏt triển hoạt ủộng dịch vụ theo hướng mới và hiện ủại, ngõn hàng cần chủ ủộng nghiờn cứu ủể cú giải phỏp phự hợp ủối với từng dịch vụ, cụ thể:
ðối với dịch vụ thanh toán: Trong nước triển khai nhiều chương trình quảng bỏ về sản phẩm thanh toỏn; ủẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thỏc nhu cầu chuyển tiền của khỏch hàng ủể cung ứng dịch vụ thanh toán một cách tốt nhất.
ðối với dịch vụ thanh toỏn quốc tế: Cung cấp ủầy ủủ hơn cỏc sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế như nhận chuyển tiền nước ngoài; Cần có các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế ủể cung cấp dịch vụ tư vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho khỏch hàng.
ðối với dịch vụ thẻ: Chú trọng tới khâu quản lý và kỹ thuật trong công tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ, ủảm bảo thời gian phỏt hành nhanh, ủỏp ứng ủa dạng tiện ớch và ủảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ; nghiờn cứu ủể ủa dạng hóa danh mục thẻ; tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức ủiểm ủặt mỏy ATM an toàn, tiện lợi.
d. Vận dụng chớnh sỏch lói suất và cỏc ưu ủói thay thế lói suất cú tính cạnh trang hơn
Trong khung lãi suất cho phép, BIDV Chi nhánh Ban Mê xây dựng cho mỡnh một chớnh sỏch lói suất tiền gửi hợp lý sao cho ủảm bảo ủược nhõn tố cạnh tranh và cú lợi nhuận thỡ ngõn hàng mới tồn tại và phỏt triển ủược. Nếu ngõn hàng ủưa ra một mức lói suất cao ủể thu hỳt lượng tiền gửi từ cỏc KHCN
mới và duy trỡ sự ổn ủịnh tiền gửi của KHCN cũ thỡ sẽ làm cho chi phớ sử dụng vốn của ngân hàng gia tăng, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, với áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau, các tổ chức tín dụng khác, với công cụ của thị trường tài chính buộc các ngân hàng phải duy trỡ mức lói suất cạnh tranh nhằm giỳp ngõn hàng ủỏp ứng ủược nhu cầu vốn trong những trường hợp cần thiết và cấp bỏch. Bờn cạnh ủú, ngõn hàng cú thể kết hợp với cỏc hỡnh thức quà tặng bằng hiện vật ủớnh kốm như mũ bảo hiểm, ỏo mưa, ủồ gia dụng... hay tặng tiền mặt, tặng quà hiện vật, tặng phiếu mua hàng, bóc thăm trúng thưởng, quay số trúng thưởng... Ngoài ra, KHCN cũng rất quan tõm ủến chương trỡnh khuyến mói khỏc của ngõn hàng. Ngõn hàng nào có chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn sẽ tạo lợi thế trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.
Chi nhánh cũng cần vận dụng linh hoạt và hiệu quả hơn lãi suất huy ủộng tiền gửi trờn cơ sở cú phõn biệt lói suất theo: kỳ hạn; mức ủộ quan hệ;
tính chất của sản phẩm; quy mô tiền gửi nhằm phối hợp tốt với chính sách khách hàng.
Phối hợp tốt giữa việc ấn ủịnh lói suất ủối với từng khỏch hàng cụ thể với cơ chế khuyến mói. Sử dụng cỏc biện phỏp khuyến mói ủể thay thế ưu ủói về lãi suất trong một số trường hợp cần thiết.
Tổ chức thường xuyờn cỏc chương trỡnh huy ủộng tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi dự thưởng cho riờng ủịa bàn. Cỏc chương trỡnh này do cỏc chi nhỏnh lớn làm ủầu mối thiết kế và cỏc chi nhỏnh trờn ủịa bàn cựng tham gia huy ủộng trờn nguyờn tắc chia sẻ chi phớ giải thưởng theo tỷ lệ số dư huy ủộng ủược. Với qui mụ toàn khu vực thỡ chương trỡnh huy ủộng tiền gửi sẽ ủủ sức hấp dẫn và có thể cạnh tranh với các chương trình khuyến mãi của các NHTM khỏc trờn ủịa bàn.