CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA
2.2.2. Thực trạng triển khai cỏc nội dung của hoạt ủộng nhận tiền gửi cỏ nhân trong thời gian qua
a. Thực trạng vận dụng chính sách lãi suất Tiền gửi cá nhân
Chớnh sỏch lói suất huy ủộng tiền gửi ủược Chi nhỏnh ỏp dụng linh hoạt phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường trờn cơ sở tuõn thủ chặt chẽ cỏc quy ủịnh của NHNN trong từng thời kỳ. Cỏc ủơn vị tại Hội sở ủó cú sự phối hợp chặt chẽ với Chi nhỏnh trong giai ủoạn lói suất biến ủộng mạnh, cụng tỏc bỏo cỏo diễn biến lói suất huy ủộng trờn ủịa bàn ủược Chi nhỏnh nghiờm tỳc thực hiện, nhờ vậy mà nhiều giai ủoạn lói suất huy ủộng tiền gửi dõn cư tại Chi nhỏnh ủảm bảo cạnh tranh.
Tuy nhiờn, trong một số giai ủoạn, ủiều hành lói suất cũn chậm so với thị trường, chính sách lãi suất của BIDV kém cạnh tranh so với các NHTM CP khỏc. ðể cú thể ủỏnh giỏ lói suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ta cú thể so sỏnh với cỏc ngõn hàng khỏc cựng ủịa bàn như sau:
Bảng 2.4. Lãi suất tiền gửi của các ngân hàng TMCP
(Lãi suất: %) Kỳ hạn (tháng)
Tên
Ngân hàng 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 24 tháng
SCB 5.4 5.5 5.5 7.1 7.1 7.5 7.75
BIDV 4.5 4.5 5.0 5.5 5.5 6.8 6.9
Vietinbank 4.5 4.5 5.0 5.5 5.5 6.6 6.8
Kỳ hạn (tháng) Tên
Ngân hàng 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 24 tháng Vietcomba
nk
4.5 4.5 5.0 5.5 5.5 6.8 6.8 Agribank 4.5 4.5 4.8 5.8 5.5 6.8 6.8 (Nguồn: Bảng lói suất tiết kiệm của cỏc ngõn hàng tại thời ủiểm 31/12/2018)
Theo bảng lói suất huy ủộng ủối với khỏch hàng cỏ nhõn của BIDV CN Ban Mờ, lói suất tiết kiệm kỳ hạn 1 ủến 2 thỏng ủược ngõn hàng ỏp dụng ở mức lãi suất 4.5%/năm, các kỳ hạn 3 tháng là 5.0%, 6 tháng, 9 tháng là 5.5%/năm… và các kỳ hạn trên 12 tháng nằm trong khoảng 6.8-6.9%.
Cũng trong thời gian ủú, cỏc ngõn hàng cựng quy mụ cũng cú mức lói suất tương ủương. Nhưng ủối với cỏc ngõn hàng TMCP nhỏ thỡ sự cạnh tranh bằng lói suất khỏ cao dẫn ủến khỏch hàng cú sự so sỏnh và do dự trong quyết ủịnh gửi tiền.
b. Thực trạng triển khai chớnh sỏch sản phẩm tiền gửi ủối với khỏch hàng cá nhân
Nhằm ủảm bảo sự tăng trưởng ổn ủịnh của nguồn vốn, BIDV Chi nhỏnh Ban Mờ ủó triển khai cỏc chương trỡnh huy ủộng vốn ủa dạng và phong phỳ phự hợp với từng ủối tượng khỏch hàng và tận dụng lợi thế vựng, miền ủể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế.
Tài khoản tiền gửi thanh toán
Sử dụng sản phẩm này KHCN có thể gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán; Nhận tiền lương hàng tháng; Thấu chi tài khoản; Phát hành thẻ;
ðăng ký dịch vụ ngõn hàng ủiện tử; Dịch vụ ngõn hàng trực tuyến qua internet banking; Dịch vụ ngõn hàng qua tin nhắn di ủộng BSMS; Dịch vụ ngõn hàng qua ủiện thoại Smart Banking; Chuyển tiền tự ủộng ủối với những khoản thanh toỏn ủịnh kỳ; Thực hiện cỏc giao dịch nộp, rỳt, chuyển tiền mua bỏn chứng khoỏn, tham gia ủấu giỏ, nhận cổ tức… trực tuyến với cỏc cụng ty
chứng khoán có liên kết với BIDV. Khi sử dụng sản phẩm này khách hàng có thể nhận ủược lợi ớch là mọi thụng tin cỏ nhõn ủược bảo mật cao nhất; Cỏc khoản tiền gửi ủều ủược mua bảo hiểm tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi; Tiền trong tài khoản ủược hưởng lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn.
Các sản phẩm tiết kiệm
Tiền gửi online: Là sản phẩm cho phép khách hàng gửi hoặc rút tiền tiết kiệm thông qua internet. Sử dụng sản phẩm này, khách hàng có thể truy cập website của ngõn hàng hoặc ứng dụng Smartbanking của ủiện thoại thụng minh ủể chuyển tiền từ tài khoản Tiền Gửi Thanh Toỏn với lói suất thấp sang tài khoản Tiền Gửi online ủể hưởng lói suất cao hơn. Tớnh ưu việt của sản phẩm là tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, bảo mật, sinh lời hiệu quả.
Tích lũy kiều hối: Dành cho khách hàng nhận tiền kiều hối và có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối này tại ngõn hàng ủể hưởng lói suất cao và ưu ủói lớn.
Tiết kiệm tớch lũy tự ủộng: Áp dụng cho KHCN cú thu nhập ủịnh kỳ và ổn ủịnh trờn tài khoản khụng kỳ hạn. Số tiền khỏch hàng yờu cầu ủược chuyển tự ủộng theo ủịnh kỳ từ tài khoản khụng kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự ủộng với lói suất cao hơn.
Tiết kiệm lĩnh lói ủịnh kỳ: Áp dụng cho KHCN cú nhu cầu nhận khoản tiền lói theo ủịnh kỳ ủể chi trả cỏc nhu cầu tiờu dựng.
Tiết kiệm trả lãi trước: Áp dụng cho KHCN có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền ủể chi trả cỏc nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn.
Tiết kiệm thông thường: Có nhiều lợi ích như lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, kỳ hạn gửi ủa dạng, thủ tục ủơn giản, nhanh chúng, cú thể sử dụng sổ tiết kiệm ủể thế chấp cầm cố vay vốn.
c. Về Kênh phân phối dịch vụ
- Chi nhỏnh ủó khụng ngừng nõng cấp, mở rộng và hoàn thiện cỏc ủiểm
giao dịch ủể tạo thuận tiện tối ủa cho khỏch hàng tiền gửi. ðến thời ủiểm hiện nay, Chi nhỏnh cú 3 ủiểm giao dịch gồm: PDG Hũa Bỡnh, PGD Krụng Ana và PGD Cư Kuin.
Cỏc ủiểm giao dịch ủều cú ủội ngũ nhõn viờn năng ủộng, thực hiện tiếp thị trực tiếp ủến khỏch hàng cỏ nhõn nờn hiệu quả huy ủộng khỏ tốt.
d. Thực trạng thực hiện hoạt ủộng truyền thụng, cổ ủộng
Ngoài cỏc hoạt ủộng quảng bỏ chung về thương hiệu của BIDV, gắn với cỏc sản phẩm dịch vụ, cỏc ủợt huy ủộng vốn, Chi nhỏnh cũng ủó tiến hành cỏc hoạt ủộng sau:
- Phỏt tờ rơi cho tất cả khỏch hàng giao dịch và cho cỏc hộ gia ủỡnh ở xa ủiểm giao dịch.
- Quảng bá tại các Phòng giao dịch.
Mặt khỏc, ủể tăng cường hiệu quả của cỏc hoạt ủộng quảng bỏ, truyền thụng, chi nhỏnh cũng ủịnh kỳ thực hiện cỏc khảo sỏt với quy mụ nhỏ nhằm ủỏnh giỏ hiệu quả tỏc ủộng của từng chương trỡnh, cụng cụ nhằm lựa chọn cỏc kờnh và cỏc cụng cụ quảng bỏ, truyền thụng phự hợp với ủặc ủiểm của thị trường mục tiêu.
Tuy nhiờn, cụng tỏc truyền thụng cổ ủộng vẫn chưa thực sự chủ ủộng và nhất là chưa thật phự hợp lắm với ủặc thự của ủịa bàn hoạt ủộng cũng như vấn ủề chưa chủ ủộngvề ngõn sỏch.
e. Hoạt ủộng triển khai cỏc dịch vụ hổ trợ cho hoạt ủộng huy ủộng tiền gửi
Ngoài việc duy trỡ ổn ủịnh và phỏt triển thanh toỏn trờn cỏc hệ thống thanh toỏn, CN ủó triển khai mở rộng cỏc dịch vụ và tiện ớch thanh toỏn ủó cú, tiến hành dịch vụ thu hộ qua ngân hàng tạo cơ sở cho việc phát triển khách
hàng mới và duy trì khách hàng cũ, duy trì và tăng các khoản tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp của các khách hàng lớn.
Tuy nhiờn, quy mụ của cỏc hoạt ủộng vẫn chưa ủủ lớn ủể khai thỏc ủược lợi thế quy mụ.
f. Vận dụng chính sách khách hàng
Liệt kê khách hàng là cá nhân có tiềm lực tài chính lớn, phân loại chi tiết, ủó cú quan hệ tiền gửi, chưa cú quan hệ và lập kế hoạch cụ thể về tiếp cận, thu hút.
ðối với cỏc khỏch hàng tiền gửi, Ban Giỏm ủốc luụn dành sự quan tõm, chăm súc rất tận tỡnh, chu ủỏo. Mỗi khi cỏc khỏch hàng rỳt tiền với số lượng lớn hoặc khỏch hàng cú ý ủịnh rỳt tiền ủể chuyển sang gửi ở cỏc NH TMCP khỏc, nhõn viờn tỏc nghiệp trực triếp ủều bỏo cỏo kịp thời với Ban Giỏm ủốc.
Ban Giỏm ủốc trực tiếp gặp gỡ khỏch hàng, tỡm hiểu nguyờn nhõn, tỡm mọi cỏch giải thớch ủể giữ chõn khỏch hàng, vỡ CBCNV trong Chi nhỏnh luụn ý thức ủược rằng chi phớ ủể tỡm kiếm 01 khỏch hàng mới tăng gấp nhiều lần so với việc giữ chân 01 khách hàng cũ.
- CN ủó chỳ trọng việc nõng cao chất lượng ủội ngũ giao dịch viờn qua ủú cải thiện cụng tỏc chăm súc khỏch hàng.
- Coi trọng công tác tư vấn cho khách hàng.
- Hàng năm, tổ chức hội nghị khách hàng.
Tuy nhiờn, cụng tỏc chăm súc KH vẫn cũn cần ủược nõng cao về tớnh chuyên nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực giao dịch vẫn còn hạn chế nếu so với cỏc NHTM cổ phần trờn ủịa bàn. Mặt khỏc, mức ủộ quan tõm ủến KHCN nhỡn chung chưa ủược như cỏc KH tổ chức