CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH
1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCNKD
1.4.2. Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng
KHCNKD đặc thù ngành nghề kinh doanh đa dạng, nhỏ lẻ, người vay vốn thường có trình độ thấp nên khả năng quản trị điều hành kinh doanh hạn chế, ngoài ra việc thẩm định khả năng tài chính khó khăn.
- KHCNKD thường thiếu vốn , nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh rất đa dạng, tuy nhiên năng lực tài chính của KHCNKD thường không mạnh, tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân kinh doanh thường
có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém.
- Điều kiện vay vốn của KHCNKD thường không đầy đủ khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng yêu cầu, do đó ngân hàng muốn tăng trưởng, mở rộng thị phần cho vay KHCNKD có thể bỏ qua một số yêu cầu thủ tục cần thiết, nới lỏng các điều kiện vay vốn, điều đó ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD.
- Tâm lý tập quán về tài chính, thói quen giao dịch ngân hàng, sự am hiểu về luật pháp của KHCNKD ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kiểm soát RRTD của ngân hàng.
- Đạo đức tài chính của khách hàng cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD trong cho vay. Nếu khách hàng vay lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, v.v... sẽ gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động kiểm soát RRTD.
b. Nhân tố khác
- Môi trường tự nhiên: Nếu môi trường tự nhiên bất ổn sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCNKD, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng dẫn đến ngân hàng không thu được nợ.
- Môi trường kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt động kiểm soát RRTD.
Trong giai đoạn kinh tế - xã hội tăng trưởng ổn định thì hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn thuận lợi hơn, lợi nhuận thu được tương đối cao, khả năng hoàn trả vốn vay chắc chắn. Ngược lại khi kinh tế giảm sút, môi trường xã hội mất ổn định sẽ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vốn vay đúng hạn cho ngân hàng.
- Môi trường thông tin: Ngân hàng thiếu thông tin, khó đánh giá được độ tin cậy của nguồn thông tin, do nhiều nguyên nhân khác nhau xảy ra tình trạng môi trường thông tin không cân xứng. Ngân hàng thường không được cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin cần thiết về khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD
- Môi trường pháp lý: Tính nghiêm minh của pháp luật chưa cao, các hình thức xử phạt chưa cao, chưa có tính răn đe, dẫn đến không chỉ khách hàng vay vốn, ngay cả cán bộ ngân hàng có những hành vi cố tình lừa đảo ngân hàng vẫn thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD của ngân hàng.
- Các chính sách của Nhà nước: Các chính sách về hoạt động cho vay và kiểm soát RRTD trong cho vay KHCNKD, có những chính sách liên quan trực tiếp và có những chính sách liên qua gián tiếp, ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong cho vay KHCNKD cũng ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD, ngân hàng đôi khi phải nới lỏng các quy định về cho vay như chất lượng, giá trị tài sản bảo đảm, hiệu quả của phương án kinh doanh, hồ sơ tài liệu chứng minh tài chính thực hiện phương án kinh doanh,... nhằm lôi kéo khách hàng, mở rộng quy mô, thị phần trong cho vay KHCNKD.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã khái quát được nội dung hoạt động cho vay KHCNKD của NHTM, trong đó nêu rõ các khái niệm, phương thức cho vay, đặc điểm và vai trò của cho vay của NHTM, các vấn đề liên quan đến RRTD như khái niệm, tác động, dấu hiệu, chỉ tiêu đánh giá RRTD, các nội dung liên quan đến kiểm soát RRTD: né tránh rủi ro; ngăn ngừa rủi ro; giảm thiểu khả năng, tổn thất;
đa dạng hoá rủi ro; chuyển giao rủi ro. Cuối cùng là nội dung các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD trong cho vay KHCNKD.
Trên cơ sở lý luận phục vụ cho mục đích nghiên cứu của đề tài, để xem xét một cách cụ thể hơn, đề tài sẽ thực hiện nghiên cứu thực trạng kiểm soát RRTD trong cho vay KHCNKD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột được đề cập trong chương 2.
CHƯƠNG 2