CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH
2.1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BUÔN
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Thành phố Buôn Ma Thuột là địa bàn có nhiều chi nhánh NHTM cùng hoạt động, cạnh tranh về hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng luôn diễn ra quyết liệt và gay gắt. Tuy nhiên, qua các năm nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn tăng trưởng ổn định, năm sau tăng cao hơn năm trước. Kết quả hoạt động huy động vốn qua các năm được thể hiện:
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 tại Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tăng/
giảm % Tăng/
giảm %
1. Nguồn vốn theo thời gian
- Tiền gửi không kỳ hạn 136.808 92.762 116.043 -44.046 -32,2 23.281 25,1 - Tiền gửi có kỳ hạn <12 tháng 333.215 321.091 282.383 -12.124 -3,6 -38.708 -12,1 - Tiền gửi có kỳ hạn >=12 tháng
<24 tháng 193.132 286.003 378.923 92.871 48,1 92.920 32,5
- Tiền gửi có kỳ hạn >= 24 tháng 1.307 254 239 -1.053 -80,6 -15 -5,9 2. Nguồn vốn theo thành phần
kinh tế
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế 179.325 139.642 154.274 -39.683 -22,1 14.632 10,5 - Tiền gửi dân cư 485.137 560.468 623.314 75.331 15,5 62.846 11,2 3. Tổng nguồn vốn huy động 664.462 700.110 777.588 35.648 5,4 77.478 11,1
Nguồn vốn huy động Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2016/2015 Năm 2017/2016
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột) Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động tăng 35.648 triệu đồng, tỷ lệ tăng 5,4% so với năm 2015, trong đó tiền gửi dân cư tăng 75.331 triệu đồng, tỷ lệ tăng 15,5% so với năm 2015. Năm 2017 tổng nguồn vốn huy động tăng 77.478 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,1% so với năm 2016, trong đó tiền gửi dân cư tăng 62.846 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,2% so với năm 2016, tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng 14.632 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10,5% so với năm 2016.
b. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính, là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo ra lợi nhuận của hầu hết các NHTM. Chính vì vậy đối với Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột hoạt động cho vay
luôn được chú trọng và là nguồn thu chính của chi nhánh, hoạt động cho vay qua các năm được thể hiện:
Bảng 2.2. Hoạt động cho vay giai đoạn 2015-2017 tại Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tăng/
giảm % Tăng/
giảm %
1. Phân theo loại cho vay
- Ngắn hạn 271.322 281.984 369.342 10.662 3,9 87.358 31,0
- Trung, dài hạn 103.421 82.503 147.137 -20.918 -20,2 64.634 78,3 2. Phân theo đối tượng khách
hàng
- Pháp nhân 91.898 95.955 98.579 4.057 4,4 2.624 2,7
- Cá nhân 282.845 268.532 417.900 -14.313 -5,1 149.368 55,6 3. Tổng dư nợ 374.743 364.487 516.479 -10.256 -2,7 151.992 41,7
Hoạt động cho vay Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2016/2015 Năm 2017/2016
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột) Xét về tăng trưởng cho vay: năm 2016 dư nợ cho vay giảm 10.256 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ -2,7%. Tuy nhiên năm 2017 chi nhánh tăng trưởng 151.992 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 41,7%.
Xét về cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng có thể thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn so với khách hàng pháp nhân trong tổng dư nợ cho vay, năm 2015 khách hàng cá nhân chiếm trên 75%, năm 2016 chiếm 74% và năm 2017 chiếm 81% trên tổng dư nợ.
Xét về cơ cấu dư nợ phân theo loại cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn trung, dài hạn, năm 2015 cho vay ngắn hạn chiếm trên 72%, năm 2016 chiếm 77% và năm 2017 chiếm 71% trên tổng dư nợ.
Qua cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh, dễ dàng nhận thấy định hướng của Ban lãnh đạo chi nhánh tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn với đối
tượng khách hàng cá nhân.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 gặp rất nhiều khó khăn, nợ xấu cao đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, hàng năm chi nhánh phải trích lập DPRR, cũng như trích lập dự phòng các khoản nợ đã bán cho VAMC những năm trước đó rất lớn đã ảnh hưởng đến kết quả tài chính của chi nhánh.
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 tại Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tăng/
giảm % Tăng/
giảm %
1. Tổng thu 57.332 55.669 71.604 -1.663 -2,9 15.935 28,6
- Thu từ hoạt động tín dụng 40.826 49.082 59.630 8.256 20,2 10.548 21,5 - Thu từ hoạt động dịch vụ 2.087 2.312 2.569 225 10,8 257 11,1
- Thu khác 14.419 4.275 9.405 -10.144 -70,4 5.130 120,0
2. Tổng chi 81.293 55.828 63.226 -25.465 -31,3 7.398 13,3
- Chi trả lãi tiền gửi 28.021 34.244 38.735 6.223 22,2 4.491 13,1
- Chi khác 53.272 21.584 24.491 -31.688 -59,5 2.907 13,5
3. Chênh lệch thu chi -23.961 -159 8.378 23.802 -99,3 8.537 -5369,2 Kết quả hoạt động kinh doanh Năm
2015
Năm 2016
Năm 2017
Năm 2016/2015 Năm 2017/2016
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp Agribank chi nhánh thành phố Buôn Ma Thuột) Năm 2015 kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh thua lỗ, chênh lệch thu chi –23.961 triệu đồng, nguyên nhân nợ xấu tại chi nhánh tăng cao, lãi tồn đọng lớn không thu được, trong khi đó chi phí nhiều do phải trích lập DPRR và trích lập dự phòng các khoản bán nợ VAMC. Năm 2016 tình hình kinh doanh của chi nhánh dần được cải thiện, chênh lệch thu chi vẫn –159 triệu đồng, các khoản nợ xấu dần được xử lý và lãi tồn đọng dần được thu, tuy
nhiên chi phí trích lập DPRR và trích lập dự phòng các khoản bán nợ VAMC vẫn cao dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn âm.
Năm 2017 kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh tăng mạnh, lần đầu tiên sau 3 năm kết quả chênh lệch thu chi đạt 8.378 triệu đồng, nguyên do chi nhánh đã thu hồi được một số khoản vay dư nợ lớn đã bán nợ VAMC.