CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN
1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN
1.4.1. Nhân tố bên ngoài a. Môi trường pháp lý
Các quy định của pháp luật, đường lối, chính sách chủ trương của Đảng và Nhà Nước ảnh hưởng không nhỏ đến các quyết định của ngân hàng như sử dụng biện pháp bảo đảm nào, những tài sản nào đƣợc dùng làm tài sản bảo đảm... Các quy định này cũng tạo ra cơ chế cho các ngân hàng khi xử lý tài sản bảo đảm.
b. Môi trường kinh tế - chính trị
Khi nền kinh tế có bất kỳ biến động nào thì hoạt động ngân hàng cũng sẽ chịu ảnh hưởng nhất là hoạt động BĐTV vì sự biến động của nền kinh tế liên quan chặt chẽ với các tài sản của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Môi trường chính trị ổn định sẽ tạo tâm lý yên tâm cho các hoạt động của cả khách hàng và ngân hàng.
c. Các nhân tố thuộc về khách hàng - Đạo đức của khách hàng
Đây là nhân tố khá quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động BĐTV. Khi xin cấp tín dụng thì khách hàng thường có xu hướng che giấu những thông tin không tốt của mình để đƣợc ngân hàng cấp tín dụng. Nhiều khi khách hàng biết rất rõ về tình trạng tài sản của mình không đáp ứng đƣợc các điều kiện của tài sản bảo đảm nhƣng vẫn không muốn cho ngân hàng biết.
Một mặt nữa là khách hàng có thể tận dụng những kẽ hở của pháp luật để chây ỳ và gây khó khăn cho ngân hàng khi phát mại và xử lý tài sản bảo đảm.
- Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng xét cả về phương diện tài chính lẫn quản lý.
Do đó ngân hàng phải hết sức coi trọng thông tin về năng lực khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả BĐTV cũng nhƣ tối thiểu rủi ro.
d. Mức độ an toàn của các tài sản bảo đảm
Các tài sản có mức độ an toàn cao sẽ dễ đƣợc ngân hàng chấp nhận hơn để bảo đảm cho khoản vay vì khi đó ngân hàng có nguy cơ rủi ro thấp hơn và nhƣ thế hiệu quả của BĐTV sẽ cao hơn. Vì vậy, mức độ an toàn của tài sản cũng là nhân tố ảnh hưởng khi xem xét hiệu quả của BĐTV.
e. Thị trường của các tài sản bảo đảm
Khi quyết định xử lý TSĐB tài sản bảo đảm thì thị trường tiêu thụ của tài sản cũng ảnh hưởng không nhỏ đến việc thu hồi khoản vay cũng như hiệu
quả BĐTV. Tài sản nào càng xử lý thì ngân hàng càng có khả năng thu hồi vốn cao để bù đắp cho khoản vay. Vì vậy, trước khi quyết định cấp tín dụng thì ngân hàng phải tính đến cả thị trường thanh lý tài sản.
1.4.2. Nhân tố bên trong
- Chất lượng hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm
Thẩm định là hoạt động quan trọng nhất, quyết định giá trị tài sản bảo đảm mà ngân hàng chấp nhận là bao nhiêu để tạo căn cứ cho việc xác định giá trị khoản vay. Đó là quá trình ngân hàng tính toán theo quy định của pháp luật và dựa vào những thông tin thực tế thu thập đƣợc về khách hàng để đƣa ra quyết định đầu tƣ đúng đắn.
- Năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng
Cán bộ ngân hàng có chuyên môn, am hiểu luật pháp và có kinh nghiệm để nắm bắt và xử lý thông tin thì sẽ định giá chính xác hơn và đƣa ra những quyết định chính xác hơn.
- Thông tin
Những thông tin này bao gồm cả thông tin về khách hàng và về tài sản bảo đảm. Đây là yếu tố không thể thiếu khi quyết định cho vay có hoặc không có tài sản bảo đảm. Thông tin có thể đƣợc thu thập từ cả nguồn bên trong và bên ngoài hệ thống. Do đó ngân hàng phải tạo cho mình nguồn cung cấp thông tin chính xác, tin cậy nhằm tránh đƣợc rủi ro và thực hiện BĐTV có ý nghĩa.
- Chất lượng xử lý tài sản bảo đảm
Việc xử lý tài sản nhanh chóng cũng sẽ góp phần giúp ngân hàng thu hồi vốn và bảo đảm an toàn tín dụng. Trong nhiều trường hợp khách hàng không thể thực hiện đƣợc nghĩa vụ trả nợ nhƣng lại ngăn cản ngân hàng xử lý tài sản, điều này đặt ngân hàng trước rủi ro mất vốn. Vì thế chất lượng xử lý tài sản bảo đảm cũng là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả BĐTV.
- Chiến lược, định hướng kinh doanh trong từng thời kỳ
Tuỳ từng thời kỳ mà ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng thông thoáng hay hạn chế. Khi ngân hàng muốn mở rộng thị phần, tăng năng lực cạnh tranh, ngân hàng sẽ mở rộng mức tín dụng đối với mỗi tài sản bảo đảm hơn, tuy nhiên vẫn nằm trong quy định của pháp luật
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng thương mại. Một nội dung trọng tâm của luận văn là trình bày và phân tích nội dung của hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này.
CHƯƠNG 2