CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỂ ĐẦU TƢ CHĂM SÓC CÀ PHÊ, HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.1.3. Tổ chức bộ máy quản lý
“SeABank chi nhánh Đăk Lăk chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ SeABank Việt Nam, mọi sự vận hành về cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động, cũng nhƣ công tác cán bộ đều theo sự chỉ đạo từ SeABank cấp trên.
Cụ thể cơ cấu chi nhánh bao gồm ban lãnh đạo và các chi nhánh trực thuộc:
- Ban lãnh đạo gồm: 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc
+ Giám đốc: Là người trực tiếp quản lý điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi đƣợc uỷ quyền, đƣợc phép ủy quyền chophó Giám đốc thay thế mình thực hiện một số công việc. Giám đốc là người ra quyết định cuối cùng về việc cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Quyết định các biện pháp xử lý nợ: Cho gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng.
+ Phó giám đốc phụ trách Kế toán và Ngân quỹ: Là người trực tiếp chỉ đạo điều hành, giám sát mọi hoạt động của phòng Kế toán và Ngân quỹ.
+ Phó giám đốc phụ trách kinh doanh: Là người trực tiếp chỉ đạo điều hành, giám sát mọi hoạt động của phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng giao dịch trực thuộc.
- Các phòng tại Chi nhánh :
Tại trụ sở chính 32 Quang Trung – thành phố Buôn Ma Thuật, có 04 phòng, 01 ban và 01 tổ gồm :
+ Phòng Khách hàng cá nhân;
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp;
+ Phòng Dịch vụ khách hàng, + Phòng hỗ trợ tín dụng;
+ Ban ATM và tổ hành chính nhân sự.
- Hệ thống mạng lưới hoạt động gồm có 3 Phòng giao dịch trực thuộc nhƣ sau:
+ Phòng giao dịch Quảng Phú (tại 121 Hùng Vương, thị trấn Quảng Phú, Huyện Cƣ M’Gar, tỉnh Đắk Lắk)
+ Phòng giao dịch Krông Năng (tại 152 Nguyễn Tất Thành, thị trấn Krông Năng, huyện Krông Năng, tỉnh Đăk Lăk)
+ Phòng giao dịch Buôn Đôn (Xã Tân Hòa, huyện Buôn Đôn, tỉnh Đắk Lắk) SeABank chi nhánh Đăk Lăk có tổ chức hoạt động nhƣ sau”:
Hình 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động SeABank Đăk Lăk (Nguồn: SeABank Đăk Lăk)
b. Bộ máy kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay
“Trong hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu tại Ngân hàng SeABank Đăk Lăk, nhiệm vụ, vai trò cụ thể của bộ máy quản lý nhƣ sau:
Ban giám đốc định hướng hoạt động kinh doanh, quản lý, điều hành hoạt động của chi nhánh.
Căn cứ vào kế hoạch kinh doanh của SeABank giao hàng quý, hàng năm, chi nhánh SeABank Đăk Lăk đưa ra định hướng hoạt động nhằm mục tiêu hoàn thành các kế hoạch kinh doanh đề ra; bao gồm các kế hoạch về huy động vốn, dƣ nợ cho vay, dịch vụ, nợ xấu, chênh lệch thu chi,... Từ việc phân tích những khó khăn, thách thức cũng nhƣ lợi thế của Chi nhánh so với các NHTM trên địa bàn trong cho vay KHCNKD nói chung và trong cho vay đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu nói riêng, ban lãnh đạo sẽ đề ra các giải pháp cụ thể nhằm tháo gỡ những khó khăn, tiếp tục phát huy các điểm mạnh, các lợi thế hiện có trong cho vay.
- Phòng Kế hoạch kinh doanh tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng, thẩm định kiểm tra hồ sơ, và thực hiện cho vay đối với KHCNKD vay vốn đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu:
+ Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu và tiến hành thẩm định cho vay và trình Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh: Khi KHCNKD có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ là người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, căn cứ vào các thông tin, nhu cầu vay vốn của KHCNKD, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định lại thông tin, bao gồm thông tin về nhân thân và gia đình của khách hàng, tài sản bảo đảm, nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng tài chính, khả năng thực hiện phương án và
nguồn trả nợ của khách hàng. Sau khi kiểm tra và xác minh nếu khách hàng đủ các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng lập báo cáo và trình lên Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, nếu KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu đó không đủ các điều kiện vay vốn thì cán bộ tín dụng thông báo và trả lại hồ sơ cho khách hàng.”
+ “Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh là người kiểm soát hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, thực hiện tái thẩm định lại nếu thấy cần thiết: Căn cứ vào báo cáo của cán bộ tín dụng về KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu, nếu hồ sơ vay vốn hợp pháp, hợp lệ phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả. Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh sẽ báo cáo Giám đốc hoặc phó Giám đốc, trường hợp Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh nhận thấy hồ sơ vay vốn của KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu có điều gì còn thắc mắc, chƣa rõ ràng thì sẽ cùng cán bộ tín dụng tái thẩm định.
- Giám đốc hoặc phó Giám đốc là người quyết định cho vay: Từ kết quả thẩm định của CBTD, báo cáo đề xuất của Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, Giám đốc hoặc phó Giám đốc sẽ quyết định phê duyệt cho vay hoặc không cho vay đối với KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu.
- Bộ phận kế toán nhận hồ sơ vay vốn, tiến hành các nghiệp vụ hạch toán kế toán và chuyển sang kho quỹ để tổ chức giải ngân cho KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu.
- Trưởng phòng kế toán là người kiểm soát lại hồ sơ cho vay khách hàng khi cán bộ kế toán thực hiện giải ngân; kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ tiền vay, hồ sơ tài sản bảo đảm, các nội dung đã ký trong hợp đồng tín dụng, thực hiện phê duyệt giải ngân.
- Cán bộ hậu kiểm kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ sau khi giải ngân,
tổ chức kiểm tra đột xuất để kiểm tra tính tuân thủ các quy định của SeABank nói riêng và NHNN nói chung, việc kiểm tra đƣợc thực hiện vào cuối ngày làm việc hoặc đầu ngày hôm sau, nếu hồ sơ chƣa đầy đủ theo quy định, yêu cầu các cán bộ liên quan bổ sung đầy đủ và hợp lệ.
Nhìn chung, việc tổ chức bộ máy quản lý hoạt động kiểm soát RRTD trong cho vay KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu tại SeABank Đăk Lăk thực hiện đúng theo quy định của SeABank, tuân thủ theo quy trình tương đối chặt chẽ. Các khoản vay vượt hạn mức đều phải trình lên SeABank hội sở chính để đảm bảo tính khách quan, hạn chế các RRTD trong cho vay KHCNKD vay vốn để đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu”.