CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỂ ĐẦU TƢ CHĂM SÓC CÀ PHÊ, HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
“Những năm gần đây, Ban Giám đốc SeABank Đăk Lăk đã chỉ đạo quyết liệt, đồng bộ và linh hoạt các giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn, giao chỉ tiêu từng tháng đến từng cán bộ và gắn trách nhiệm cho lãnh đạo phòng và lãnh đạo chi nhánh, đồng thời thường xuyên kiểm tra sát sao tiến độ thực hiện từng tháng để có biện pháp kịp thời. Trong giai đoạn 2017-2019 tổng nguồn vốn huy động có sự biến động tăng và mức tăng từ trên 70 tỷ đồng. Cụ thể, trong năm 2018 tổng vốn huy động tăng 77 tỷ đồng, tương ứng tăng 13% so với năm 2017, năm 2019 tổng vốn huy động tăng 73 tỷ đồng, tương ứng tăng 11% so với năm 2018.
Tại SeABank Đăk Lăk trong hoạt động huy động vốn, Chi nhánh huy động chủ yếu từ nguồn tiền gửi của dân cƣ, chiếm tỷ trọng lên đến 95-97%
trong tổng số huy động vốn. Đây là nguồn lực tiềm năng, và phù hợp với địa bàn Đăk Lăk do hoạt động huy động từ tổ chức kinh tế và định chế tài chinh là rất khó, với nền tảng này nguồn huy động cũng đã đem lại nhiều lợi nhuận
cho ngân hàng. Nhằm thu hút ngày càng nhiều các khoản tiền tiết kiệm từ dân cƣ, Chi nhánh đã tích cực, cố gắng khuyến khích dân cƣ thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt trong nhà thay vì gửi vào ngân hàng bằng cách mở rộng mạng lưới các Phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và giải thưởng, quà tặng hấp dẫn khi khách hàng gửi tiết kiệm. Kết quả huy động vốn cho thấy uy tín của Ngân hàng đang ngày càng đƣợc nâng cao, cùng với sự nỗ lực không ngừng của các cấp quản lí và cán bộ toàn Chi nhánh sẽ mang lại triển vọng phát triển không ngừng trong công tác huy động vốn cũng nhƣ xây dựng một Ngân hàng vững mạnh”.
b. Hoạt động tín dụng
“Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của SeABank Đăk Lăk đã có những bước phát triển mạnh mẽ cả về chiều rộng và chiều sâu, góp phần thúc đẩy phát triển mọi thành phần kinh tế. Trong giai đoạn từ 2017 đến 2019, tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh chóng, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng, hoạt động tín dụng quyết định phần lớn đến quá trình tuần hoàn, chu chuyển vốn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, việc sử dụng nguồn vốn cho vay phải luôn đảm bảo đƣợc mức độ an toàn và hiệu quả tốt. Qua biểu đồ trên ta thấy, tổng dƣ nợ tín dụng tăng liên tục qua các năm mặc dù sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không ngừng tăng lên. Năm 2018, tổng dƣ nợ là 751 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2017. Đến năm 2019 tổng dƣ nợ tín dụng tăng đạt mức 930 tỷ đồng, tăng 24%
so với năm 2018. Điều này cho thấy hoạt động của Chi nhánh ngày càng đƣợc mở rộng. Cơ cấu dƣ nợ của Chi nhánh Đăk Lăk theo thời hạn vay và đối tƣợng vay cụ thể nhƣ sau:”
Bảng 2.1: Cơ cấu dƣ nợ của Chi nhánh SeABank Đăk Lăk
Chỉ tiêu
2017 2018 2019
Tuyệt
đối Tỷ lệ Tuyệt
đối Tỷ lệ Tuyệt
đối Tỷ lệ Tổng dƣ nợ (tỷ
đồng) 552 100% 751 100% 930 100%
1. Theo thời hạn vay
Cho vay ngắn hạn 287 52% 353 47% 419 45%
Cho vay trung dài
hạn 265 48% 398 53% 512 55%
2. Theo đối tƣợng vay
Cho vay dân cƣ 302 55% 449 60% 573 62%
Cho vay doanh
nghiệp 250 45% 302 40% 357 38%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2017 – 2019 của SeABank Đăk Lăk)
“Cùng với sự tăng trưởng về chiều rộng, cơ cấu tín dụng của SeABank Đăk Lăk phát triển theo hướng tăng cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn. Dƣ nợ trung dài hạn tập trung chủ yếu vào các khoản vay tiêu dùng của cá nhân, đầu tƣ tài sản cố định của cá nhân và doanh nghiệp, có nguồn thu chắc chắn, đảm bảo.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung dài hạn giữa các năm có thay đổi, cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng lên qua các năm, cụ thể năm 2017 chiếm 48% nhƣng đến 2019 tăng lên 55%.
SeABank Đăk Lăk tập trung chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân, chủ yếu là các cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Cho vay
khách hàng doanh nghiệp còn khá thấp, nhưng cũng đang có xu hướng tăng lên qua các năm. Điều này cũng khá phù hợp với đặc thù địa bàn tỉnh Đăk Lăk mang tính nông nghiệp nông thôn, ít các doanh nghiệp và các dự án lớn”.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh tại SeABank Đăk Lăk
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh 75 92 108 Tổng chi phí hoạt động kinh doanh 62.3 75.1 88.7
Chênh lệch thu chi 12.7 16.9 19.3
Trích dự phòng rủi ro 1.7 1.9 1.3
Lợi nhuận trước thuế 11 15 18
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2017-2019 của SeABank Đăk Lăk)
“Từ bảng kết quả kinh doanh trên ta thấy kết quả kinh doanh của Chi nhánh có diễn biến tích cực trong cả 3 năm qua. Đặc biệt trong năm 2019, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 18 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2018 và tăng 63% so với năm 2017. Kết quả đạt đƣợc nhƣ trên cho thấy sự nỗ lực hết mình của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ toàn Chi nhánh cũng nhƣ góp phần vào sự thành công chung của hệ thống SeABank.
Trong giai đoạn 2017-2019, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đăk Lăk đang có những hoạt động kinh doanh khởi sắc hơn trong giai đoạn này. Những mảng kinh doanh chính của ngân hàng nhƣ là huy động vốn,
cho vay, thu phí dịch vụ và lợi nhuận đem lại cùng với đó là tổng tài sản đều tăng trưởng tốt hơn so với những năm trước. Chi tiết một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhƣ sau”:
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động chung từ năm 2017 -2019
ĐVT: tỷ đồng
TT Tên chỉ tiêu 2017 2018 2019
I Các chỉ tiêu về quy mô
1 Tổng tài sản 596 797 981
2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 552 751 930
3 Dƣ nợ tín dụng bình quân 590 660 870
4 Huy động vốn cuối kỳ 605 682 755
5 Huy động vốn bình quân 578 635 690
6 Định biên lao động 58 65 76
II Các chỉ tiêu về cơ cấu, chất
lƣợng
1 Tỷ lệ dƣ nợ / Huy động vốn 91,23% 110% 123%
2 Tỷ trọng dƣ nợ TDH / Tổng DN 47,20% 44,80% 38,60%
3 Tỷ lệ nợ xấu 1.7% 1.3% 1,64%
4 Tỷ lệ nợ nhóm 2 1.2% 1.6% 1.5%
III Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 11 15 18
2 Lợi nhuận trước thuế bình quân
đầu người 0,189 0.230 0,236
3 Trích DPRR 1,7 1,9 1,3
4 Thu dịch vụ ròng 1,5 1,9 2.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank Đăk Lăk)
“Trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019, tổng tài sản của Chi nhánh đã tăng từ 596 tỷ đồng năm 2017 lên 797 tỷ đồng vào năm 2018 và tăng lên 981 tỷ đồng vào năm 2019, một tốc độ tăng trưởng khá ấn tượng. Cùng với tổng tài sản, một số hoạt động khác nhƣ huy động vốn, dƣ nợ bình quân, lợi nhuận,... cũng tăng đáng kể, chi tiết nhƣ sau:
- Tổng huy động vốn tăng lên, trong năm 2019 tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ của chi nhánh tăng từ 682 tỷ đồng lên 755 tỷ đồng, tăng 10,07%.
- Dƣ nợ tín dụng có mức tăng ấn tƣợng, tổng dƣ nợ cuối kỳ của chi nhánh đã tăng từ 751 tỷ đồng, lên mức 930 tỷ đồng, đạt tỉ lệ tăng 23.8%.
- Tỉ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức rất thấp, cụ thể: năm 2017 tỉ lệ nợ xấu là 0,7%/năm, năm 2018 tỉ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,3%/năm và tăng nhẹ 0,64%/năm vào năm 2019.”