CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỂ ĐẦU TƢ CHĂM SÓC CÀ PHÊ, HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
2.2.4. Kết quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại
“Chi nhánh đã tuân thủ áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay đối với KHCNKD vay vốn kinh doanh đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu thực hiện nghiêm túc các chính sách, quy định trong quá trình phê duyệt cho vay nên phần nào hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng trong cho vay. Kết quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đắk Lắk đạt đƣợc nhƣ sau”:
a. Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu
“Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay đối với KHCNKD vay vốn kinh doanh đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu nên mức độ đạt được tương đối tốt, tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tỷ lệ dư nợ các nhóm nợ xấu tương đối thấp trong các năm qua. Dƣ nợ nhóm 3 năm 2018 giảm 460 triệu so với năm 2017, năm 2019 tăng 528 triệu đồng so với năm 2018. Dƣ nợ nhóm 4 năm 2018 giảm 100 triệu đồng so với năm 2017, năm 2019 giảm 402 triệu đồng so với năm 2018. Dƣ nợ nhóm 5 năm 2018 giảm 525 triệu đồng so với năm 2017, năm 2019 giảm 112 triệu đồng so với năm 2018. Bên cạnh đó, dƣ nợ
nhóm 2 cũng giảm, cho thấy, chi nhánh không chỉ chú trọng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu trong phạm vi kế hoạch giao mà còn chú trọng kiểm soát tỷ lệ nợ của từng nhóm nợ, giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Bảng 2.8. Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD vay vốn đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh
đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu
271.229 314.232 367.235
Nhóm 3 501 41 569
Nhóm 4 502 402 0
Nhóm 5 683 158 46
Dƣ nợ xấu 1.686 601 615
Tỷ lệ nợ xấu 0,72% 0,49% 0,86%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp SeABank Đăk Lăk) Qua số liệu bảng trên cho thấy, dƣ nợ cho vay KHCNKD vay vốn kinh doanh đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu càng ngày càng tăng, nhƣng nợ xấu luôn giữ ở mức thấp. Tỷ lệ nợ xấu đƣợc SeABank Đăk Lăk quản lý rất tốt và đang có mức hoàn hảo khi luôn kiểm soát ở mức dưới 1%/ Tổng dư nợ, tuy vậy cũng có xu hướng tăng lên vì năm 2019 chi nhánh đã có mức nợ xấu 0,86%, trong khi năm 2017 chỉ là 0,49% và 2018 là 0,72%. Nguyên nhân chủ yếu phát sinh nợ xấu là do quá hạn lãi, do khách đã sử dụng vốn vay sai mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, một số khách gặp khó khăn trong vấn đề tài chính gia đình, đau ốm… dẫn đến không trả nợ đƣợc cho ngân
hàng, sau khi đƣợc xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất cho vay cùng với các biện pháp trước đó như đôn đốc thu hồi nợ, gặp gỡ KH để tìm ra hướng giải quyết tốt nhất, phát mãi TSBĐ, nhờ đó nợ xấu cuối năm 2019 đã thu hồi đƣợc 1.085 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu nằm trong phạm vi quy định của hội sở đề ra cũng nhƣ kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.”
b. Sự thay đổi cơ cấu các nhóm nợ:
Bảng 2.9. Phân loại nợ cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2017 2018 2019
Dƣ nợ
Tỷ trọng
(%)
Dƣ nợ
Tỷ trọng
(%)
Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ 271.229 100 314.232 100 367.235 100 Nhóm 1 250.941 92,52 308.192 98,08 355.863 96,90 Nhóm 2 18.602 6,86 5.439 1,73 10.784 2,94
Nhóm 3 501 0,18 41 0,01 569 0,15
Nhóm 4 502 0,19 402 0,13 0 0
Nhóm 5 683 0,25 158 0,05 46 0,01
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp SeABank Đăk Lăk)
“Qua bảng số liệu trên cho thấy dƣ nợ cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu tăng dần qua các năm. Cho thấy mức tăng trưởng tín dụng trong cho vay KHCNKD đầu tư chăm sóc cà phê, hồ tiêu là tương đối tốt cho dù hiện nay các NHTM đổ vốn vào khu vực nông nghiệp tạo nên môi trường cạnh tranh gây gắt. Tuy nhiên cơ cấu các nhóm nợ vẫn đƣợc kiểm soát tốt, chuyển biến theo hướng tích cực. Tỷ trọng các nhóm nợ từ nhóm 2 đến nhóm
5 có xu hướng giảm, trong năm 2019 nợ nhóm 2 tăng nhưng vẫn nằm ở mức thấp. Chứng tỏ trong 03 năm từ 2017-2019 cơ cấu các nhóm nợ tại chi nhánh đƣợc kiểm soát.”
c. Kiểm soát tỷ lệ trích lập dự phòng
“Trích lập dự phòng chung đối với cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu năm 2017 là 190 triệu đồng, trích lập dự phòng cụ thể là 1,220 triệu đồng. Năm 2018, trích lập dự phòng chung đối với cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu là 320 triệu đồng, trích lập dự phòng cụ thể là 301 triệu đồng. Năm 2019, trích lập dự phòng chung đối với cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu là 397 triệu đồng, trích lập dự phòng cụ thể là 360 triệu đồng. Nhờ những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ quá hạn, nợ xấu đối với cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu cho nên việc trích lập dự phòng cụ thể hàng năm luôn ở mức thấp.”
Bảng 2.10. Trích lập dự phòng
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Dƣ nợ KHCNKD chăm sóc cà phê,
hồ tiêu
271 314 367
Trích lập dự
phòng chung 0.19 0.32 0.39
Trích lập dự
phòng cụ thể 1.22 0.31 0.36
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp SeABank Đăk Lăk)
“Trong các năm gần đây, chi nhánh chƣa phải thực hiện xử lý rủi ro cho các khoản cho vay KHCNKD đầu tƣ chăm sóc cà phê, hồ tiêu. Chi nhánh đã
dùng các biện pháp nhằm thu hồi sớm nhất các khoản nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh, hạn chế rủi ro.”