CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM
1.3.1. Nhân tố nội tại ngân hàng
a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lƣợc kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng đƣợc mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng.
b. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí,
phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Với ý nghĩa nhƣ vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nếu nhƣ tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp l ý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng. Và ngƣợc lại.
c. Năng lực tài chính
Số lƣợng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá năng lực tài chính của ngân hàng. Nếu số lƣợng vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước cao, số lượng tài sản thanh khoản lớn, nợ quá hạn thấp sẽ cho thấy đƣợc năng lực tài chính của ngân hàng là mạnh. Chỉ khi có năng lực tài chính mạnh mới có thể tạo tiền đề để phát triển hoạt động cho vay và ngƣợc lại. Nếu ngân hàng không có đƣợc khả năng tài chính mạnh hay nói cách khác là không có đủ số vốn cần thiết để tài trợ thì hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng sẽ có ít cơ hội để mở rộng, phát triển.
d. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng. Nó đƣợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Việc phát triển hoạt động cho vay phải đi kèm với các tiêu chí kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay đƣợc đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay.
Trong quy trình cho vay, bước chuẩn bị cho vay là rất quan trọng, thông qua việc khách hàng nhập hồ sơ vay, thẩm định vay để đƣa ra quyết định cho vay.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay sẽ giúp cho ngân hàng kiểm soát đƣợc tình hình diễn biến các khoản tín dụng đã cho khách hàng vay nhằm có những biện pháp cần thiết để hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Việc lựa chọn và áp dụng các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập đƣợc một hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả cho ngân hàng, hỗ trợ cho cho vay phát triển.
Thu hồi nợ vay là khâu quan trọng quyết định sự tồn tại của ngân hàng.
Sự nhạy bén trong việc phát hiện kịp thời các khoản nợ quá hạn sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng.
e. Chất lượng nhân sự
Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở khả năng chuyên môn, khả năng phân tích phán đoán, khả năng nghệ thuật đối nhân xử thế. Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng tuy có trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đƣợc nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường... dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, và hạ thấp hoạt động cho vay của ngân hàng.
Về phía nhân viên, chất lượng cán bộ thẩm định cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong nhân tố khách quan thì đạo đức của cán bộ tín dụng sẽ là nhân tố hàng đầu trong các nhân tố chủ quan tác động đến hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, yếu tố trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu rộng cũng là một tiêu chí đánh giá cán bộ tín dụng ngân hàng. Một
cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing, ngoại ngữ, vi tính tốt, thành thạo; có lòng yêu nghề, nhiệt huyết với nghề sẽ luôn tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đẹp trong lòng khách hàng về ngân hàng, bởi lẽ dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ tín dụng chính là hình ảnh đại diện của ngân hàng. Qua cách giao tiếp với khách hàng, chính họ sẽ tạo nên sự an tâm, sự tin cậy, an toàn cho khách hàng, tạo động lực cho khách hàng tiếp tục thực hiện các giao dịch với ngân hàng sau này.
f. Hoạt động marketing
Một ngân hàng chỉ thực sự kinh doanh có hiệu quả khi nó đƣợc nhiều khách hàng biết đến và khẳng định năng lực của mình. Muốn đƣợc nhƣ vậy các ngân hàng phải tìm biện pháp để giới thiệu, quảng bá các dịch vụ của mình. Bên cạnh đó thông qua việc quảng bá còn phải chỉ đƣợc cho khách hàng thấy đƣợc tính ƣu việt của dịch vụ ngân hàng mình so với ngân hàng khác, có nhƣ vậy mới thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Do tầm quan trọng của việc quảng bá ngân hàng, hiện nay các ngân hàng đều rất chú trọng tới các phòng nghiệp vụ nhƣ PR, hay phòng marketing.
g. Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ thông tin
Để có thể hoạt động, kinh doanh một cách hiệu quả thì trước hết ngân hàng phải có một hệ thống cơ sở vật chất hiện đại, áp dụng các kĩ thuật khoa học công nghệ tiên tiến, mạng lưới chi nhánh phù hợp tạo thuận lợi cho việc tác nghiệp của nhân viên cũng nhƣ giao dịch của khách hàng.
Cơ sở vật chất là một nhân tố kích thích, tác động trực tiếp đến khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, áp dụng các kĩ thuật khoa học công nghệ tiên tiến không những giúp cho ngân hàng lẫn khách hàng tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí, thời gian; mà còn là một trong những tiêu chí đánh giá ngân hàng hiện nay của khách hàng. Nếu một khách hàng mới tới giao dịch với ngân hàng lần đầu tiên, thông qua cảnh quan, cơ sở vật chất, sự
tiện nghi của ngân hàng. Khách hàng sẽ có sự so sánh và đƣa ra các đánh giá về ngân hàng một cách sơ bộ thông qua những gì họ đƣợc tận mắt nhìn thấy.
Nếu các yếu tố cơ sở vật chất đảm bảo hoặc vƣợt sự mong đợi của họ, khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn, củng cố niềm tin hơn về ngân hàng. Hỗ trợ cho việc thực hiện các giao dịch sau này trở nên có hiệu quả, thuận tiện hơn.