CHƯƠNG 1. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH
3.2.1. Khuyến nghị đối với NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình
a. Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền về chính sách cho vay hộ cận nghèo
Khách hàng vay chương trình cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH là những khách hàng có cuộc sống khó khăn, sinh sống ở những vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa…, kiến thức về kinh tế, xã hội còn hạn chế do đó ngoài việc tuyên truyền qua báo đài, truyền hình cần phải tuyên truyền tại các điểm giao dịch tại xã, lồng ghép nội dung tuyên truyền trong các cuộc họp giao ban, tập huấn tại các thôn, ấp, bản, làng về chính sách tín dụng của NHCSXH trong đó có chính sách cho vay hộ cận nghèo... để người dân biết, dân bàn, dân làm và phối hợp với NHCSXH để tổ chức thực hiện, giám sát lẫn nhau và kịp thời phát hiện những tồn tại thiếu sót để khắc phục. Đặc biệt để vận động, khuyến khích người dân hiểu rõ về những ưu đãi của chương trình tín dụng hộ cận nghèo để họ biết tận dụng nguồn vốn ưu đãi đó để vươn lên thoát nghèo và cũng như nâng cao ý thức trả nợ của hộ vay khi đến hạn.
Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền trực tiếp đến các đối tượng thuộc diện được vay vốn ưu đãi. Đặc biệt, phải có hình thức tuyên truyền, quảng bá phù hợp với đặc thù của dân cư ở các xã vùng sâu, vùng xa,…Đối với những vùng sâu vùng xa này, nhận thức của hộ cận nghèo còn hạn chế hơn các vùng miền khác, họ vẫn sống biệt lập và ít hiểu biết về bên ngoài, họ còn hạn chế về ý thức vay vốn để sản xuất kinh doanh chủ yếu là dựa vào khả năng tự có của mình. Do đó NHCSXH thị xã Ba Đồn cần phải phối hợp với hội đoàn thể, các tổ TK&VV trực tiếp đến từng gia đình, tuyên truyền
vận động họ mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh để vươn lên thoát nghèo.
Phối hợp với các cơ quan truyền thông cấp Tỉnh: Đài phát thanh truyền hình tỉnh, Đài phát thanh truyền hình thị xã, các trang báo khác như Báo pháp luật, báo nhân dân, báo Quảng Bình,… để tổ chức những hoạt động truyền thông phù hợp. Sử dụng các phóng sự, tin bài, thông báo, … để tuyên truyền về tận người dân.
Phối hợp với các tổ chức đoàn thể như: Phòng lao động thương binh và xã hội; Đoàn Thanh niên; Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, ủy ban nhân các xã phường, ngoài việc thực hiện tốt các công đoạn ủy thác với NHCSXH thì cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền chính sách cho vay của NHCSXH đến người dân trên địa bàn để họ hiểu rõ các quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia vay vốn tại NHCSXH từ đó chấp hành tốt việc trả nợ trả lãi cho ngân hàng đúng quy định, tạo nhanh nguồn vốn cho vay quay vòng cho các hộ cận nghèo còn khó khăn. Tổ trưởng Tổ TK&VV thường xuyên tuyên truyền, giải thích cho các tổ viên về chủ trương chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với hộ cận nghèo, những ưu đãi khi tổ viên trả nợ đúng, đủ và trước hạn tại các kỳ họp định kỳ của tổ. NHCSXH và các tổ chức nhận ủy thác cho vay có trách nhiệm tuyên truyền động viên, khuyến khích hộ vay trả nợ đúng phân kỳ tại các cuộc tập huấn nâng cao trình độ quản lý của Tổ TK&VV.
b. Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ giữa các Ban, Ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các cấp
Trong hoạt động của NHCSXH Việt Nam nói chung và của NHCSXH thị xã Ba Đồn nói riêng không thể thiếu sự phối hợp của các Ban, Ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương. Để hoạt động của NHCSXH ngày càng phát triển, ngày càng hỗ trợ đắc lực cho Chính phủ đạt đến mục tiêu xóa đói giảm nghèo thì cần phải có sự phối hợp đồng bộ, chặt
chẽ, thường xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị - xã hội. Sự phối hợp này mới tạo ra được sức mạnh tổng hợp của một tập thể lớn để cùng nhau thực hiện tốt mục tiêu an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo của cả nước nói chung và thị xã Ba Đồn nói riêng.
Do đó, trong hoạt động cho vay hộ cận nghèo của mình, Ban lãnh đạo NHCSXH thị xã Ba Đồn cần chủ động tham mưu cho Đảng ủy, UBND cấp xã, phường cử cán bộ thường trực đủ năng lực giúp UBND cấp xã chỉ đạo các tổ chức Hội đoàn thể triển khai các chủ trương chính sách cho vay ưu đãi của NHCSXH.
* Để nâng cao trách nhiệm của chính quyền địa phương thì NHCSXH thị xã Ba Đồn cần phải:
- Tham mưu cho UBND cấp xã triển khai thực hiện chính sách cho vay trên địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách vay vốn hộ cận nghèo; chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng NHCSXH, các tổ chức chính trị xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn cho vay ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
- Tham mưu cho chính quyền địa phương làm tốt công tác tuyên truyền và tham gia thực hiện tốt chính sách cho vay hỗ trợ giảm nghèo và an sinh xã hội.
- Tham mưu lãnh đạo địa phương tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực, hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trị xã hội cấp dưới và Tổ TK&VV trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác với NHCSXH. Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý và hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn.
- Chính quyền cấp xã là cơ quan hành chính trực tiếp đối với đối tượng vay vốn, là cơ quan chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ nguồn vốn cho vay ưu đãi của NHCSXH đã phân giao nói chung và chương trình cho vay hộ cận nghèo nói riêng. Với trách nhiệm của mình, chính quyền địa phương là nơi xác nhận, đăng ký hộ khẩu thường trú của hộ cận nghèo, cũng là nơi theo dõi và nắm bắt được các vấn đề liên quan đến nhân khẩu, hộ khẩu, gia đình người vay. Đối chiếu danh sách vay vốn và phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV đôn đốc, nhắc nhở hộ cận nghèo vay vốn chấp hành nghiêm chỉnh việc trả nợ, lãi theo phân kỳ theo đúng quy định.
* Đối với bốn tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Hội liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên, NHCSXH thị xã Ba Đồn cần phải:
- Kết hợp với các tổ chức chính trị - xã hội tập trung cũng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, nâng cao hiệu quả hoạt động tại điểm giao dịch xã.
Cùng ban quản lý tổ theo dõi việc sử dụng vốn vay của người vay,
- Duy trì thường xuyên công tác giao ban với các tổ chức chính trị - xã hội để kịp thời nắm bắt các chính sách, văn bản thay đổi để kịp thời hướng dẫn đôn thúc ban quản lý tổ trong việc thực hiện cho vay chính sách đối với hộ cận nghèo.
- Chỉ đạo bốn tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên rà soát nhắc nhở ban quản lý tổ về các trường hợp trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, mất tích...) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay bỏ đi khỏi địa phương, ... để có biện pháp xử lý thích hợp kịp thời. Phối hợp với chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có).
- Đôn đốc các tổ chức hội tăng cường và làm tốt công tác kiểm tra, giám sát đối với các hoạt động ủy thác, thực hiên đối chiếu nợ công khai hằng năm theo quy định, đặt biệt kiểm tra hoạt động của tổ TK&VV một cách thường xuyên, có chất lượng
- Các tổ chức hội cần chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV thông qua hình thức tự đào tạo hoặc phối hợp đào tạo với NHCSXH. Thường xuyên theo dõi hoạt động của Tổ TK&VV và đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm đã ký với NHCSXH. Tiếp tục củng cố Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa giữa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức chính trị - xã hội và theo địa bàn dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của các tổ chức chính trị - xã hội. Cụ thể hóa các điều kiện, tiêu chuẩn cán bộ tổ chức chính trị-xã hội và Ban quản lý Tổ TK&VV tham gia dịch vụ ủy thác.
- Đánh giá hoạt động của tổ chức hội từng cấp, gắn với công tác thi đua, khen thưởng, tạo động lực thi đua và có hình thức kỹ luật đối với tập thể, các cá nhân có trách nhiệm làm không tốt.
- Ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình quản lý hoạt động ủy thác của các tổ chức chính trị - xã hội; định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến, tuyên truyền chủ trương, chính sách của Đảng; giải thích hướng dẫn đến đối tượng thụ hưởng và bổ sung tiêu chí tỷ lệ thu nợ phân kỳ các chương trình cho vay ưu đãi trong đó có chương trình cho vay đối với hộ cận nghèo vào chỉ tiêu thi đua của từng cấp Hội làm ủy thác.
c. Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay
Tuân thủ nghiêm quy trình, quy chế về hoạt động tín dụng do NHCSXH ban hành. Thực hiện đúng quy chế cho vay, trong đó tuân thủ theo các quy định về quản lý vốn vay, điều kiện vay vốn, thể loại cho vay, đối tượng cho
vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, số tiền cho vay đối với một khách hàng, việc trả gốc và lãi vay. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn. Tuân thủ quy trình thẩm định, quyết định cho vay và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân giữa thẩm định và quyết định cho vay. Thống nhất với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Tuân thủ giới hạn cho vay đối với khách hàng theo quy định.
Quy trình cho vay của NHCSXH gồm có 8 bước, trong đó để thực hiện đúng quy trình cho vay thì phải có sự phối hợp giữa Ngân hàng, tổ chức chính trị xã hội, ban quản lý tổ, chính quyền địa phương và người vay. Vì vậy NHCSXH cần phải có sự hướng dẫn, tập huấn cho tổ chức hội, ban quản lý tổ trong việc làm hồ sơ thủ tục vay vốn, thời gian nộp hồ sơ vay vốn và cách thức nộp hồ sơ vay vốn.
Về phía tổ chức hội và ban quản lý tổ: Cần biết cách hướng dẫn hộ vay viết vào đơn vay vốn để gửi cho ban quản lý tổ được chính xác, hạn chế sai sót, phải làm lại nhiều lần. Trong mẫu 03/TD – danh sách hộ vay đề nghị vay vốn, tổ chức hội và ban quản lý tổ phải ghi đầy đủ nội dung và tham mưu cho UBND cấp xã xác nhận đúng đối tượng đề nghị vay vốn.
Ban quản lý tổ phải nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng trước ngày giao dịch 3 đến 5 ngày và tập trung hồ sơ nộp 1 lần cho cán bộ tín dụng địa bàn, khi giao nhận phải có ghi chép ngày giờ giao nhận cụ thể, gồm các loại giấy tờ gì để tránh hồ sơ thất lạc.
Về phía ngân hàng: Cần tập hợp nhu cầu vay vốn của người vay để cung cấp các mẫu biểu cho tổ chức hội, tránh trường hợp người dân không có mẫu biểu dẫn đến việc lập hồ so xin vay bị chậm trể và không đầy đủ
Cần thông báo trước danh sách phê duyệt giải ngân và những bộ không được phê duyệt trước ngày giao dịch để hộ vay được biết. Nếu phát hiện sai
sót cán bộ ngân hàng phải thông báo ngay cho ban quản lý tổ hoặc tổ chức hội khắc phục kịp thời, tránh trường hợp vì sai sót nhỏ mà hộ vay phải chờ đợi nhận tiền lâu, gây khó khăn trong việc nhận tiền vay cũng như ứ đọng nguồn vốn ưu đãi của chính phủ.
d. Củng cố và hoàn thiện Tổ Tiết kiệm và vay vốn
Tổ TK&VV được thành lập theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH về việc Ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV, cùng giám sát lẫn nhau trong việc vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ ngân hàng.
Chương trình cho vay hộ cận nghèo là chương trình đặt thù, thường xuyên có những chính sách thay đổi, áp dụng mới về đối tương, mức vay, hồ sơ thủ tục cho vay...vì vậy phải tổ chức tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên thường xuyên về chủ trương, chính sách của Nhà nước về cho vay đối với hộ cận nghèo, thủ tục vay vốn NHCSXH cũng như tuyên truyền, vận động tổ viên thuộc tổ mình quản lý tinh thần tự giác trong việc trả nợ ngân hàng.
Hàng tháng các tổ TK&VV phải tiến hành sinh hoạt tổ định kỳ theo lịch cố định đều đặn và có chất lượng, các tổ viên tổ TK&VV phải tham gia đầy đủ các cuộc họp của Tổ tổ chức, thông qua các buổi sinh hoạt tổ các tổ viên được quyền đưa ra các ý kiến của mình, cùng trao đổi thảo luận để cùng nhau sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay của NHCSXH, đồng thời thông qua đó các tổ viên xác định rõ trách nhiệm của mình khi sử dụng vốn vay của ngân hàng và kịp thời thông báo cho NHCSXH khi có những quy định không phù hợp và bất cập, sai sót trong việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác.
Thông qua các cuộc sinh hoạt tổ này, phải biết động viên biểu dương những tổ viên chấp hành tốt các quy định của tổ và của NHCSXH đồng thời có những góp ý, phê bình đối với các hộ vay chây lỳ, ý thức trả nợ kém.
Tại mỗi tổ TK&VV phải mở sổ sách ghi chép các cuộc họp của tổ đầy đủ, lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của ngân hàng và phải đảm bảo khoa học. Việc ghi chép và lưu trữ này sẽ giúp cho ban quản lý tổ nắm một cách đầy đủ và chi tiết về các tổ viên trong tổ, các tổ viên vay với dư nợ bao nhiêu, vay vốn sử dụng vào mục đích gì, có nộp lãi, gốc đúng quy định hay không,
…có như vậy mới quản lý tốt các tổ viên thuộc tổ của mình quản lý.
Với nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo còn có hạn thì việc bình xét vay vốn tại các tổ TK&VV là rất quan trọng, qua bình xét tại tổ sẽ bình bầu ra tổ viên nào được vay vốn đợt này, tổ viên nào phải đợi lần sau hoặc tổ viên nào không thuộc đối tượng để vay chương trình hộ cận nghèo. Do đó việc bình xét tại tổ phải thực hiện dân chủ, công khai, đúng đối tượng và phải được hơn 50% tổ viên tham gia cuộc họp đồng thuận biểu quyết nhất trí.
Ban quản lý tổ TK&VV phải thường xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ các tổ viên thuộc mình quản lý. Kịp thời thông báo nợ đến hạn phải trả cho hộ vay, đốc thúc các hộ vay trả lãi và gốc đúng định kỳ, theo dõi các hộ vay gặp khó khăn để huy động các tổ viên khác cùng giúp đỡ và thông báo kịp thời cho NHCSXH để có biện pháp hỗ trợ hộ vay trong trường hợp nợ đến hạn nhưng không có khả năng trả nợ. Bên cạnh đó Ban quản lý tổ phải nắm được các tổ viên của mình đang ở đâu, đi làm ăn ở những nơi nào và phát hiện kịp thời những trường hợp bỏ đi khỏi địa phương và những trường hợp gia đình người vay gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan thì kịp thời thông báo cho tổ chức Hội, cho ngân hàng để phối hợp với chính quyền địa phương đưa ra biện pháp xử lý đối với hộ vay bỏ đi khỏi địa phương và hỗ trợ hộ gia đình gặp rủi ro khắc phục khó khăn, ổn định cuộc sống.
Hàng tháng tại buổi giao ban với NHCSXH, tổ trưởng tổ TK&VV phải kịp thời báo cáo những vấn đề mới nảy sinh, những tồn tại thuộc tổ mình quản lý như hộ vay chây lỳ, hộ vay không trả được nợ, … và có những đề