CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
1.1. SỰ CẦN THIẾT CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO
1.1.1. Khái niệm về đói nghèo
a. Khái niệm đói nghèo trên thế giới
Tháng 9 năm 1993, tại Bangkok, Thái Lan, Hội nghị về chống nghèo ở khu vực Châu á-Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức đã đưa ra định nghĩa: "
Nghèo là một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội phong tục tập quán của địa phương”.
Nhà kinh tế học Mỹ Galbraith cũng quan niệm: “Con người bị coi là nghèo khổ khi mà thu nhập của họ, ngay dù thích đáng để họ có thể tồn tại, rơi xuống rõ rệt dưới mức thu nhập cộng đồng. Khi đó họ không thể có những gì mà đa số trong cộng đồng coi như cái cần thiết tối thiểu để sống một cách đúng mực.”
Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức năm 1995 đưa định nghĩa về nghèo: “Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới một đô la mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm cần thiết để tồn tại.”
Còn nhóm nghiên cứu của UNDP, UNFPA, UNICEF trong công trình
"Xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam-1995" đã đưa ra định nghĩa: “Nghèo là tình trạng thiếu khả năng trong việc tham gia vào đời sống quốc gia, nhất là tham gia vào lĩnh vực kinh tế.”
Mặc dù tồn tại nhiều cách hiểu về nghèo đói, nhưng nhìn chung có một số đặc điểm như sau:
Người nghèo có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư
Người nghèo không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người
Người nghèo thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng.
b. Khái niệm đói nghèo tại Việt Nam
Việt Nam công nhận định nghĩa đói nghèo do ESCAP đưa ra và theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về việc ban hành chuẩn nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020, nhóm đối tượng được hỗ trợ giảm nghèo bền vững bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình. Nhóm đối tượng này được phân loại dựa trên tiêu chí thu nhập và mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội.
Hộ nghèo được chia làm hai nhóm khu vực:
+ Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: (i) có thu nhập bình quân đầu người/ tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống; (ii) có thu nhập bình quân đầu người/ tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên
+ Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí. (i) có thu nhập bình quân đầu người/ tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống; (ii) có thu nhập bình quân đầu người/ tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở
lên
Hộ cận nghèo được chia làm hai nhóm khu vực:
+ Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/ tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản
+ Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/ tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản
Hộ có mức sống trung bình cũng được chia làm hai nhóm khu vực:
+ Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người / tháng trên 1.000.000 đồng đến 1.500.000 đồng
+ Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người / tháng trên 1.300.000 đồng đến 1.950.000 đồng.
Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản (10 chỉ số): tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn;
tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin.
1.1.2. Đặc điểm của hộ cận nghèo
Hộ cận nghèo thuộc nhóm đối tượng có mức sống thấp, được chính phủ quan tâm, hỗ trợ nhằm thực hiện chính sách giảm nghèo bền vững, về bản chất, hộ cận nghèo cũng tồn tại những đặc điểm tâm lý xã hội giống với hộ nghèo như:
- Trình độ học vấn thấp, thiếu hiểu biết về cơ chế chính sách tín dụng, kỹ năng hạch toán, quản lý kinh doanh
- Thường rụt rè, tự ti, quan hệ xã hội trong phạm vi hẹp - Có sức lao động nhưng thiếu vốn và công cụ sản xuất - Không có tài sản và phương tiện sản xuất có giá trị lâu bền
- Tập trung nhiều ở những khu vực có điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội kém phát triển
- Bảo thủ trong phương thức sản xuất, canh tác
- Quy mô sản xuất của hộ cận nghèo khép kín trong phạm vi gia đình, thường làm theo thói quen, ít quan tâm đến đầu tư khoa học, kỹ thuật và công nghệ trong sản xuất.
Nhìn chung, so với hộ nghèo, hộ cận nghèo có thu nhập và điều kiện sống cao hơn không nhiều nhưng các khoản trợ cấp xã hội đã có những điều chỉnh giảm đáng kể. Các hộ gia đình cận nghèo cũng không có hoặc có rất ít nguồn tài chính tích lũy và cần được hỗ trợ về vốn, kiến thức kỹ thuật, nâng cao năng lực, tạo việc làm để ổn định đời sống, nâng cao chất lượng sống.
1.1.3. Sự cần thiết phải cho vay đối với hộ cận nghèo
Thực hiện mục tiêu quốc gia giảm nghèo là một chủ trương lớn của Đảng, Nhà nước nhằm cải thiện đời sống vật chất, tinh thần của người nghèo, góp phần thu hẹp khoảng cách chênh lệch về mức sống giữa nông thôn và thành thị, giữa các vùng dân tộc và các nhóm dân cư, đồng thời thể hiện quyết tâm trong việc thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ của Liên hợp quốc mà Việt Nam đã cam kết.
Tín dụng chính sách chỉ là một trong những giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu quốc gia giảm nghèo. Tùy từng nguyên nhân dẫn đễn nghèo đói mà người nghèo cần nhận được gói hỗ trợ tương ứng. Tuy nhiên, tín dụng chính sách vẫn đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược thực hiện mục tiêu
quốc gia giảm nghèo. Ngoài các gói hỗ trợ về y tế, giáo dục, đào tạo nghề, người nghèo cần nguồn vốn rẻ để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, thoát nghèo bền vững. Để nguồn vốn tín dụng chính sách thực sự phát huy hiệu quả cần đề cao yếu tố nguồn lực kết hợp với năng lực. Có nghĩa là việc cấp tín dụng cần song hành với nâng cao năng lực sử dụng nguồn vốn tín dụng chính sách cho người được cấp, cụ thể ở đây là hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác. Điều này đòi hỏi sự vào cuộc của cả xã hội chứ không chỉ của Nhà nước và các tổ chức tín dụng.
Cùng với quá trình đô thị hóa, công nghiệp hóa và xây dựng nông thôn mới cơ hội việc làm ngày cảng mở rộng nhưng đây lại là sân chơi của những người có tri thức, đối với người nghèo thì lại là một thách thức lớn do không đủ năng lực để gia nhập vào thị trường lao động chất lượng cao. Do đó, chính sách giảm nghèo bền vững cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả đầu tư của các mô hình thoát nghèo thông qua các ngành nghề, doanh nghiệp sử dụng lao động là người nghèo cũng như hỗ trợ người nghèo nâng cao năng suất lao động.
Bên cạnh những chính sách phi tài chính, hộ cận nghèo cần được hỗ trợ các dịch vụ tài chính với mục tiêu giúp cho những đối tượng này từng bước nâng cao thu nhập nuôi sống bản thân và gia đình. Trong khi hộ nghèo vẫn là đối tượng đang được nhận nhiều chính sách hỗ trợ đặc biệt từ chính phủ và các nguồn lực xã hội, thì hộ cận nghèo với thu nhập và mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội chỉ nhỉnh hơn không đáng kể nhưng lại ít được quan tâm hơn theo hướng trợ cấp một phần và tối thiểu các hỗ trợ mang tính chất không hoàn lại. Mặc dù những chính sách hỗ trợ chỉ đủ đảm bảo cho họ những nhu cầu căn bản nhưng tâm lý tự ti khiến người nghèo nói chung và hộ cận nghèo nói riêng cảm thấy lo lắng khi không còn được hưởng sự bảo trợ của chính phủ.
Thông qua hoạt động vay vốn, hộ cận nghèo sẽ có cơ hội mở rộng kiến thức áp dụng khoa học kỹ thuật mới vào tiến trình lao động của bản thân, tạo ra nguồn thu nhập tăng thêm, học cách tích lũy, tiết kiệm, dần dần cải thiện đời sống, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội.
Về mặt xã hội, cho vay hộ cận nghèo góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, khắc phục bớt những bất cập và khiếm khuyết về mặt xã hội của nền kinh tế thị trường. Khi nhiều lao động có việc làm, mặt bằng chung thu nhập tăng lên, gánh nặng ngân sách sẽ được giảm bớt. Bên cạnh đó, cho vay hộ cận nghèo cũng sẽ góp phần đẩy lùi “ tín dụng đen” khi nguồn vốn tín dụng chính sách đến với hộ cận nghèo kịp thời, ngay đầu chu kỳ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, họ sẽ yên tâm lao động, tích lũy và cải thiện cuộc sống.
Hoạt động cho vay hộ cận nghèo cũng đồng thời tạo động lực để các cấp chính quyền địa phương phát huy vai trò tại cơ sở. Việc cho vay phải được kết hợp các hoạt động định hướng nghề nghiệp, tập huấn kỹ năng cho, hướng dẫn hộ cận nghèo cách tính toán để sử dụng hiệu quả nguồn vốn chính sách. Khi hộ cận nghèo đã có thể tự chủ về tài chính, đóng góp vào sự phát triển kinh tế, xã hội của địa phương thì những chính sách của Đảng thực sự phát huy tác dụng, thực sự đi vào đời sống, có tiếng nói và sức ảnh hưởng trong nhân dân.