CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
2.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA CHI NHÁNH
2.3.1. Chính sách cho vay đối với hộ cận nghèo
Chính sách cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH do Chính phủ hoạch định, bao gồm những nội dung như sau:
- Mục tiêu cho vay hộ cận nghèo: tạo điều kiện cho người vay tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp và góp phần xóa đói giảm nghèo.
- Đối tượng và điều kiện vay vốn: là hộ cận nghèo có tên trong Danh sách hộ cận nghèo được UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ và UBND thành phố quy định từng thời kỳ, đồng thời cư trú hợp pháp tại địa phương và là thành viên của tổ TK&VV.
- Mức cho vay: Mức cho vay đối với hộ cận nghèo do NHCSXH và hộ vay thỏa thuận nhưng không vuợt quá mức cho vay tối đa phục vụ sản xuất, kinh doanh áp dụng đối với hộ nghèo trong từng thời kỳ (hiện nay là 50 triệu đồng/hộ)
- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được xác định bằng 130% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo quy định trong từng thời kỳ. Lãi suất cho vay hộ cận nghèo hiện nay là 0,66%/tháng, tương đương 7,92%/năm.
- Thời hạn cho vay: do NHCSXH và hộ cận nghèo vay vốn thỏa thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay của NHCSXH, nhưng không quá 60 tháng.
- Phương thức cho vay: ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh) trên cơ sở thiết lập các tổ Tiết kiệm và vay vốn ở thôn, bản.
- Quy trình cho vay:
Đối với Người vay:
Các thành viên hộ gia đình từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật, thỏa thuận và lập Giấy ủy quyền cho một trong số các thành viên là đại diện đứng tên người vay và thực hiện các giao dịch với NHCSXH trước sự chứng kiến của Trưởng thôn (Giấy ủy quyền được nộp cho Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và vay vốn).
Tự nguyện gia nhập Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) tại nơi cư trú hợp pháp;
Viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn và kê khai các thông tin vào Sổ vay vốn gửi Ban quản lý Tổ TK&VV.
Đối với Ban quản lý Tổ TK&VV
Tổ chức họp Tổ TK&VV để bổ sung tổ viên và bình xét cho vay công khai theo Biên bản họp;
Lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của các tổ viên Tổ TK&VV trình UBND cấp xã xác nhận;
Gửi bộ hồ sơ vay vốn tới NHCSXH nơi thực hiện thủ tục sau khi có xác nhận của UBND cấp xã là hộ nghèo trên Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn.
Đối với NHCSXH nơi thực hiện thủ tục
Xem xét, phê duyệt cho vay sau khi đã nhận đủ hồ sơ từ Ban quản lý Tổ TK&VV;
Gửi Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) tới UBND cấp xã để thông báo đến người vay.
Quy trình cho vay có thể được tóm lược thành sơ đồ 2.2 dưới đây:
Sơ đồ 2.3. Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ cận nghèo
Hộ vay Tổ TK&VV
UBND cấp xã NHCSXH
Tổ chức CT - XH cấp xã (7)
(2)
(3)
(4) (8)
(5) (6) (1)
Chú thích:
(1) Các thành viên trong gia đình Hộ cận nghèo làm giấy ủy quyền cho một thành viên đại diện vay vốn, viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV
(2) Tổ TK&VV bình xét hộ cận nghèo được vay và gửi danh sách đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và UBND cấp xã.
(3) Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND cấp xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng.
(4) Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND cấp xã.
(5) UBND cấp xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội.
(6) Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV.
(7) Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
(8) Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn.
- Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm: Việc tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm được thực hiện tại các điểm giao dịch lưu động theo quy định của NHCSXH. Người vay mang theo chứng minh nhân dân, đến điểm giao dịch lưu động để nhận tiền vay trực tiếp từ NHCSXH dưới sự chứng kiến của tổ trưởng Tổ TK&VV, Hội đoàn thể nhận ủy thác, UBND cấp xã. NHCSXH ủy nhiệm cho tổ trưởng tổ TK&VV thu lãi và thu tiết kiệm.
Vì vậy, người vay nộp lãi, nộp tiết kiệm định kỳ hàng tháng cho tổ trưởng tổ TK&VV, xác nhận số tiền nộp trên bảng kê thu lãi và thu tiền gửi tiết kiệm (mẫu 13/TD) của tổ trưởng tổ TK&VV, đồng thời nhận biên lai thu lãi có ghi đầy đủ thông tin số tiền đã nộp hoặc chuyển khoản có chữ ký xác nhận của tổ trưởng tổ TK&VV. Người vay trả nợ trực tiếp cho NHCSXH tại điểm giao dịch xã hoặc chuyển khoản từ tiền gửi tiết kiệm lũy kế hàng tháng.
- Kiểm tra, giám sát vốn vay: Trước khi phát tiền vay cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ bao gồm (người vay phải là thành viên của Tổ TK&VV do tổ chức chính trị - xã hội thành lập; người vay có tên trong Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) do Tổ TK&VV bình xét, lập danh sách và được UBND cấp xã xác nhận. Sau khi phát tiền vay, NHCSXH uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất (theo mẫu số 06/TD). NHCSXH phối hợp với tổ chức chính trị - xã hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy định cho vay của người vay khi cần thiết. Kết quả kiểm tra của tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK&VV được gửi cho NHCSXH sau khi hoàn thành việc kiểm tra. Bên cạnh đó, NHCSXH uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội thực hiện đối chiếu nợ công khai ít nhất một năm một lần theo mẫu số 15/TD và gửi kết quả đối chiếu cho NHCSXH.
- Xử lý nợ xấu, nợ rủi ro được thực hiện định kỳ 2 lần / năm theo quy định của chính phủ.