Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách

Một là, đây là hoạt động tín dụng với mục tiêu lớn nhất là cấp tín dụng cho người có mức sống thấp để sản xuất kinh doanh, từ đó cải thiện thu nhập, nâng cao chất lượng sống.

Hai là, tín dụng thực hiện theo nguyên tắc hoàn lại, khách hàng vay vốn được nhận được ưu đãi từ cơ chế chính sách gắn với món vay. Lãi suất cho

vay của hộ cận nghèo thường được chính phủ hỗ trợ trong thời gian đầu, sau đó có xu hướng điều chỉnh theo lãi suất thị trường, dựa trên nguyên tắc khoản vay có tính rủi ro cao thì lãi suất cho vay cao; và tất cả các khoản vay sẽ được tính trên số dư giảm dần.

Ba là, thủ tục và quy trình cho vay được đơn giản hóa, đảm bảo hộ cận nghèo có thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách một cách dễ dàng.

Bốn là, việc quản lý vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ cận nghèo vay vốn được tổ chức thông qua các nhóm tự quản và người vay phải tham gia gửi tiết kiệm bắt buộc.

1.2.3. Tổ chức bộ máy hoạt động cho vay hộ cận nghèo

Mô hình tập trung và chuyên môn hóa sẽ là một trong hai mô hình được NHCS lựa chọn áp dụng trong việc vận hành tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo.

Đặc điểm của mô hình tập trung là toàn bộ các công việc của hoạt động cho vay được giao cho một bộ phận thực hiện. Ưu điểm của mô hình này là tiết kiệm thời gian, nhưng mang tính chủ quan cao, đòi hỏi người tác nghiệp phải có trình độ và bản lĩnh vững vàng.

Đặc điểm của mô hình quản lý chuyên môn hóa đòi hỏi phải có sự phân công, phân cấp trong hệ thống. Công việc được chia thành nhiều mảng, giao cho nhiều bộ phận thực hiện. Ưu điểm của mô hình này là chuyên môn hóa cao, tránh được những sai sót do khiếm khuyết về mặt chuyên môn nhưng lại đòi hỏi phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các cá nhân, bộ phận với nhau để đảm bảo tính hệ thống, hiệu quả và kịp thời.

1.2.4. Hoạt động cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách a. Hoạch định chính sách cho vay hộ cận nghèo

Chính sách cho vay hộ cận nghèo của NHCS do Chính phủ hoạch định, bao gồm những nội dung như sau:

- Mục tiêu cho vay.

- Đối tượng và điều kiện vay vốn.

- Mức cho vay.

- Lãi suất cho vay.

- Thời hạn cho vay.

- Phương thức cho vay.

- Quy trình cho vay.

- Tổ chức giải ngân, Thu nợ, thu lãi.

- Kiểm tra, giám sát vốn vay.

- Xử lý nợ xấu

b. Hoạch định nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo

Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo của NHCS chủ yếu là từ nguồn ngân sách Nhà nước; nguồn vốn tự huy động từ các khoản tiết kiệm có kỳ hạn của các cá nhân, các khoản đóng góp của thành viên các nhóm vay và nguồn tài trợ từ các tổ chức phi chính phủ, tổ chức tài chính Quốc tế.

c. Triển khai cho vay - thu nợ chương trình hộ cận nghèo:

- Công tác tuyên truyền, quán triệt các chủ trương, chính sách cho vay đối với hộ cận nghèo được triển khai thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, buổi họp giao ban giữa cán bộ ngân hàng với các nhóm vay.

- Công tác phối hợp giữa Ngân hàng với các tổ chức xã hội dựa trên các kế hoạch, dự án với mục tiêu giúp người vay nâng cao trình độ quản lý, sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay.

- Kiện toàn, phát triển mạng lưới các nhóm vay: tham khảo kinh nghiệm cho vay ưu đãi các đối tượng chính sách tại một số quốc gia như Bangladesh, Ấn Độ, Indonesia,…, có thể thấy, các nhóm tự quản là thành phần cốt lõi quan trọng trong việc triển khai các hoạt động tín dụng chính sách. Quy mô nhóm có thể từ 5 đến 60 thành viên, gồm những người có điều kiện kinh tế tương đồng nhau gia nhập tổ trên tinh thần tự nguyện, cùng giúp nhau sử dụng vốn vay hiệu quả. Nhóm sinh hoạt định kỳ để xem xét tình hình sử dụng vốn của các thành viên, đánh giá khả năng hoàn trả đúng hạn các khoản vay.

- Công tác cho vay:

+ Xét duyệt hộ vay và khoản vay được tiến hành dân chủ, công khai, dưới sự chứng kiến của các thành viên của nhóm. Người khó khăn nhất sẽ được ưu tiên cho vay trước.

+ Công tác giải ngân: giải ngân trực tiếp cho người vay.

- Công tác kiểm tra, giám sát nợ, thu nợ, thu lãi: các nhóm tự quản có trách nhiệm liên đới, bị từ chối cho vay nếu thành viên trong nhóm không có khả năng trả nợ. Do đó, các thành viên tự giám sát, hỗ trợ nhau thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với ngân hàng.

- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay này thường xuyên nhằm đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến với đúng đối tượng, quy trình cho vay nhanh chóng, thuận lợi, nguồn vốn được người vay sử dụng đúng mục đích.

- Tổ chức thu nợ, thu lãi: trực tiếp giữa cán bộ ngân hàng và người vay.

- Kiểm tra, giám sát vốn vay: cán bộ ngân hàng quản lý nhóm vay thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi đúng hạn, đầy đủ; phát hiện và thông báo cho ngân hàng những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro hoặc tiềm ẩn nguy cơ mất vốn.

- Xử lý nợ rủi ro, nợ tiềm ẩn nguy cơ mất vốn.

d. Kiểm soát, điều chỉnh và đánh giá:

Mục đích của hoạt động kiểm soát, điều chỉnh và đánh giá là tìm ra bài học kinh nghiệm về sự thành công cũng như thất bại thông qua việc đánh giá thực trạng và tìm hiểu nguyên nhân cụ thể. Dựa vào việc so sánh kết quả thực tế với các mục tiêu được hoạch định NHCS xác định những trở ngại trong hoạt động cho vay và khả năng tiếp cận vốn vay của hộ cận nghèo, từ đó đưa ra giải pháp điều chỉnh, hoặc khuyến nghị thay đổi chính sách đối với chính phủ, các cấp ngành liên quan, đảm bảo việc thực hiện thuận lợi công tác giảm nghèo bền vững. Song song với việc thực hiện kiểm soát và điều chỉnh liên tục là hoạt động đánh giá kết quả đạt được so với với mục tiêu ban đầu, làm cơ sở để tiếp tục triển khai những kế hoạch đã hoạch định, hướng đến thực hiện thắng lợi các mục tiêu giảm nghèo đã được chính phủ đề ra.

1.2.5. Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách

Chương trình cho vay hộ cận nghèo là một trong những chương trình tín dụng được thiết kế hướng đến mục tiêu giảm nghèo bền vững. Kết quả của hoạt động cho vay cần được đánh giá thông qua các tiêu chí sau:

a. Quy mô cho vay đối với hộ cận nghèo

Quy mô tín dụng cho vay hộ cận nghèo được thể hiện qua: dư nợ cho vay hộ cận nghèo, số hộ cận nghèo được vay vốn, mức dư nợ cho vay bình quân.

- Dư nợ cho vay hộ cận nghèo: Dư nợ cho vay là một chỉ tiêu tuyệt đối, phản ánh quy mô cho vay theo thời điểm vì thế nó cập nhật một cách chính xác quy mô cho vay của ngân hàng ở thời điểm hiện tại.

- Số lượng hộ cận nghèo tiếp cận được vốn vay: Chỉ tiêu này cần được so sánh với số lượng hộ cận nghèo nằm trong danh sách của địa phương để đánh giá khả năng cấp tín dụng của ngân hàng cho hộ cận nghèo. Chỉ tiêu này cho thấy khả năng đáp ứng kịp thời của ngân hàng đối với nhu cầu vay vốn của hộ cận nghèo, đồng thời cũng là tín hiệu cảnh báo một số trường hợp khách hàng không đúng đối tượng đang được cho vay vốn.

- Mức dư nợ cho vay bình quân một hộ cận nghèo: Chỉ tiêu này đánh giá suất đầu tư cho một hộ cận nghèo đang tăng lên hay giảm xuống.

Dư nợ cho vay bình quân hộ cận nghèo =

Dư nợ cho vay hộ cận nghèo Tổng số hộ cận nghèo đang còn dư nợ b. Cơ cấu cho vay hộ cận nghèo:

- Thời hạn vay vốn ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn để đánh giá thời gian được sử dụng vốn phổ biến của các hộ vay vốn chương trình hộ cận nghèo.

- Mục đích vay vốn: với đặc thù thành phố Đà Nẵng, gồm có khu vực nông thôn, thành thị, ven biển, và quá trình đô thị hóa mạnh mẽ, hộ vay

có nhu cầu sử dụng vốn để chuyển đổi ngành nghề, cải thiện cuộc sống như thế nào? Từ đó có định hướng tổ chức tư vấn, hướng nghiệp cho hợp lý.

- Địa bàn vay vốn: thông qua việc thống kê cơ cấu vay vốn theo địa bàn để xác định mật độ hộ cận nghèo được vay vốn tập trung ở đâu nhiều, làm cơ sở để phân bổ hợp lý nguồn vốn tín dụng chính sách.

c. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ cận nghèo - Tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng, chỉ số này tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng. Nợ quá hạn là khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết. Đối với Ngân hàng, vốn huy động từ nhiều nguồn khác nhau nên nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả vốn cho các đơn vị tài trợ và đặc biệt là khả năng cấp tín dụng ở các chu kỳ tiếp theo. Tỷ lệ này càng thấp, càng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của người vay.

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) =

Dư nợ quá hạn

x 100%

Tổng dư nợ

- Tỷ lệ nợ khoanh thu hồi được: khi rủi ro tín dụng xảy ra, khả năng thu hồi các khoản nợ cũng là một nhân tố cần được xem xét vì ngoài việc hạn chế được tổn thất, bảo toàn được nguồn vốn thì nó còn giúp cho khách hàng vay vốn nâng cao được ý thức trong việc hoàn trả vốn vay.

Tỷ lệ nợ khoanh thu hồi được =

Doanh số nợ khoanh thu hồi kỳ t

x 100%

(Dư nợ khoanh đầu kỳ + doanh số nợ khoanh phát sinh kỳ t)

d. Chất lượng dịch vụ cho vay đối với hộ cận nghèo

Hiệu quả về hoạt động tín dụng chính sách xã hội cũng được thể hiện qua chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Chất lượng dịch vụ thể hiện qua thái độ làm việc, trách nhiệm trong việc thực thi nhiệm vụ của nhân viên ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng. Chất lượng dịch vụ được đánh giá qua các nội dung như: mức độ kịp thời của việc truyền tải chính sách tín dụng ưu đãi đến khách hàng mục tiêu, quy trình thủ tục giải quyết công việc được công khai và thực hiện có hiệu quả; phong cách phục vụ có tính chuyên nghiệp, giải quyết đúng lúc và thỏa đáng mọi vướng mắc đối với khách hàng;

địa điểm và thời gian giao dịch thuận lợi, nhanh chóng, người vay dễ dàng nhận tiền vay, dễ dàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng.

e. Kết quả kinh tế xã hội

Kết quả kinh tế xã hội của hoạt động cho vay hộ cận nghèo được thể hiện qua số lượng hộ cận nghèo được vay vốn, tỷ lệ số hộ cận nghèo tiếp cận được với chương trình vay, số hộ cận nghèo cải thiện được thu nhập và mức sống sau khi vay vốn. Những tiêu chí này đánh giá được tỷ lệ số hộ cận nghèo được vay vốn sử dụng vốn hiệu quả, có việc làm ổn định, góp phần nâng cao chất lượng sống của cả gia đình. Số hộ cận nghèo có việc làm tăng lên đồng nghĩa với tỷ lệ thất nghiệp sẽ giảm, các mục tiêu quốc gia về giảm nghèo cũng sẽ đạt kết quả tốt, sự công bằng và ổn định xã hội được duy trì. Điều này sẽ tiếp tục tạo tiền đề giúp cho Việt Nam gây dựng được uy tín đối với các tổ chức quốc tế và tiếp tục nhận được những gói hỗ trợ giúp nâng cao chất lượng sống cho người có mức sống thấp.

1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ cận nghèo của NHCS

a. Nhân tố bên trong ngân hàng

- Chính sách cho vay hộ cận nghèo: Chính sách cho vay do Ban quản trị ngân hàng ban hành nhằm thực hiện các mục tiêu do Chính phủ quy định.

Chính sách càng rõ ràng, đồng nhất thì càng dễ triển khai.

- Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo: Nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ ngân sách của chính phủ và chính quyền địa phương, các tổ chức tài trợ trong và ngoài nước, nguồn huy động tiết kiệm từ các nhóm vay và huy động tiết kiệm có kỳ hạn. Những nguồn vốn này cần được hoạch định để đảm bảo hoạt động bền vững, thông suốt của ngân hàng, tránh lãng phí nguồn lực.

- Năng lực quản trị, điều hành của của đội ngũ lãnh đạo: Năng lực quản trị, điều hành của đội ngũ lãnh đạo ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng. Những năng lực này đòi hỏi nhiều yếu tố, tuy nhiên có thể tập trung ở các khía cạnh chuyên môn, phân tích và dự đoán, thu phục nhân tâm.

Năng lực chuyên môn giúp cho người lãnh đạo có cơ sở để nhận định nguy cơ và thách thức mà đơn vị đang đối diện cùng những cơ hội phát triển tồn tại song song. Kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo sẽ giúp họ đưa ta những quyết định có tầm nhìn chiến lược, tạo được uy tín và niềm tin đối với cấp dưới. Năng lực phân tích và dự đoán trong điều kiện nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu với thế giới vô cùng cần thiết. Việc dự đoán những thay đổi trong cơ chế chính sách sẽ giúp nhà lãnh đạo hoạch định chính xác các chiến lược phát triển, xác định kế hoạch đón đầu hiệu quả. Năng lực thu phục nhân tâm lại thuộc về vấn đề đạo đức và nghệ thuật giao tiếp. Nhà lãnh đạo cần có đạo đức tốt và kỹ năng giao tiếp, khuyến khích, động viên để có thể quy tụ nguồn nhân lực thực hiện mục tiêu chung của tổ chức.

- Sự phối hợp giữa ngân hàng với các Ban ngành và cơ quan chính quyền: Địa phương nào cũng có những mục tiêu an sinh xã hội cần thực hiện, nghĩa là đều cần đến sự hợp tác giúp sức của NHCS. Trong đó, NHCS chịu trách nhiệm chính trong việc cho vay và quản lý món vay. Chính quyền địa phương chịu trách nhiệm tuyên truyền và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các đối tượng chính sách tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, tổ chức các buổi tập huấn kỹ năng cho người vay. Chính vì vậy, sự phối hợp giữa các bên càng nhịp nhàng thì công tác triển khai tín dụng chính sách càng hiệu quả với thời gian được rút gọn và chất lượng tín dụng được đảm bảo.

- Nguồn nhân lực: Do tính đặc thù của mô hình NHCS, cán bộ tín dụng phải quản lý một số lượng lớn khách hàng, ngoài kiến thức nghiệp vụ còn cần có nhiều kỹ năng để thiết lập mối quan hệ tốt với các đơn vị ngoài ngành. Trên cơ sở đó, tạo sự phối hợp nhuần nhuyễn, thông thoáng trong việc truyền tải nguồn vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng, đúng thời điểm.

Do đặc thù hoạt động, cán bộ NHCS cần phải đáp ứng yếu tố vừa giỏi chuyên môn vừa có đạo đức, lại có kiến thức xã hội sâu rộng.

- Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của ngân hàng: Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, năng lực quản lý, bảo mật và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động của các Ngân hàng. Công nghệ càng hiện đại thì khả năng cung ứng dịch vụ và quản lý của ngân hàng càng được nâng cao, tuy nhiên cũng đòi hỏi một nguồn kinh phí đầu tư tương xứng.

- Nguồn thông tin nội bộ về khách hàng: Thông tin về khách hàng là cơ sở để ngân hàng ra quyết định cho vay thông qua thẩm định. Thông tin càng đầy đủ, chính xác thì quyết định cho vay của ngân hàng càng đúng đắn và có hiệu quả.

- Mạng lưới: Mạng lưới ngân hàng rộng khắp, trải dài tất cả các xã phường trên cả nước tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng chính sách theo chỉ định của chính phủ, đặc biệt là nhóm đối tượng có mức sống thấp dễ dàng tiếp xúc với hoạt động tài chính tín dụng. Nhưng cũng đồng thời làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng.

b. Nhân tố bên ngoài ngân hàng

- Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của địa phương nơi cho vay: Ở những nơi có điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, giao thông kém phát triển, số lượng hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách càng nhiều. Việc triển khai các gói hỗ trợ cho các đối tượng này càng gặp nhiều khó khăn.

Ngược lại, ở những nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, tự nhiên thuận lợi, có nhiều điều kiện hỗ trợ thì đối tượng chính sách không nhiều. Tuy nhiên nhóm người có mức sống thấp ở khu vực này lại yếu thế trong khả năng cạnh tranh tìm việc làm, rất khó tự tạo hoạt động tự cung tự cấp để nuôi sống căn bản gia đình, dễ bị lôi kéo bởi các tệ nạn xã hội.

- Cơ chế chính sách: Cơ chế chính sách là nền tảng quyết định việc đưa nguồn vốn tín dụng chính sách đúng người, đúng lúc. Việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến đối tượng vay vốn và hoạt động cho vay của NHCS cần có sự rõ ràng, thống nhất và đồng bộ để đạt được hiệu quả cao trong việc thực thi chính sách.

- Ý thức của chính quyền địa phương: hoạt động cho vay của NHCS được triển khai cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương. Chính vì vậy, chỉ khi các cấp ngành ý thức được vai trò của nguồn vốn tín dụng chính sách trong việc thực hiện các chỉ tiêu an sinh xã hội trên địa bàn thì công tác phối hợp mới thực sự có kết quả tốt, đảm bảo nguồn vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng, đúng thời điểm, thu hồi đúng kỳ hạn để tiếp tục cho vay.