CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
2.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA CHI NHÁNH
2.3.6. Kết quả hoạt động cho vay hộ cận nghèo của Chi nhánh NHCSXH
Kết quả của hoạt động cho vay chương trình hộ cận nghèo trong giai đoạn 2015 – 2017 được đánh giá dựa trên các tiêu chí như: Quy mô cho vay, cơ cấu cho vay, kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng, chất lượng dịch vụ cho vay, kết quả kinh tế xã hội.
a. Quy mô cho vay đối với hộ cận nghèo.
Dư nợ cho vay chương trình hộ cận nghèo có xu hướng giảm dần từ năm 2015 đến năm 2017. Cao nhất trong giai đoạn này là năm 2015, do đây là năm thứ hai triển khai cho vay chương trình hộ cận nghèo và cũng là năm cuối cùng để thực hiện các mục tiêu quốc gia giảm nghèo của giai đoạn 2009 – 2015, nên các địa phương tập trung khảo sát và cho vay hộ cận nghèo trong giai đoạn cần được vay vốn để sản xuất kinh doanh. Năm 2016 là năm bản lề trong việc thực hiện các mục tiêu quốc gia giảm nghèo của giai đoạn mới 2016 – 2020, dư nợ cho vay đối với hộ cận nghèo giảm không đáng kể so với năm 2015. Năm 2017, dư nợ cho vay giảm gần 13% so với năm 2016 tương đương với số hộ cận nghèo giảm dần trên địa bàn thành phố.
Số hộ cận nghèo được vay vốn giảm dần qua từng năm do hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn đã được hỗ trợ từ đầu giai đoạn. Riêng năm 2015, là năm cho vay hộ nghèo cả giai đoạn 2009-2015 nên số lượng hộ cận nghèo được vay vốn cao hơn hẳn so với năm 2016 và 2017. Với nỗ lực về đích sớm trong các giai đoạn giảm nghèo, chính quyền thành phố Đà Nẵng đã tập trung nguồn lực để hỗ trợ thực hiện, dự kiến năm 2018 sẽ hoàn thành các mục tiêu quốc gia giảm nghèo của giai đoạn 2016-2020. Chính vì vậy, số hộ cận nghèo có sự giảm nhanh qua các năm.
Mặc dù số hộ cận nghèo vay vốn và dư nợ cho vay cũng giảm dần, tuy nhiên, dư nợ bình quân lại có xu hướng tăng trong giai đoạn 2016-2020. Điều này cho thấy hoạt động cho vay đã xuất phát từ thực tế mục đích sử dụng vốn vay, không mang tính cào bằng giữa các hộ vay, cũng đồng thời cho thấy hiệu quả của nguồn vốn tín dụng chính sách trong việc cho vay hộ cận nghèo.
Người vay đã vay vốn, sử dụng vốn hiệu quả, trả nợ đúng hạn, vươn lên trong cuộc sống.
Bảng 2.5: Kết quả cho vay đối với hộ cận nghèo giai đoạn 2015-2017 ĐVT: %, triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Dư nợ cho vay hộ cận
nghèo 567.369 565.240 492.759
2 Số lượng hộ cận nghèo
đang vay vốn 30.962 29.464 24.135
3 Dư nợ bình quân/ 1 hộ cận
nghèo còn dư nợ 18 19 20
4
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
cho vay hộ cận nghèo -0,38 -12,82
5 Tỷ lệ hộ cận nghèo đang
vay/tổng số KH 39,44 38,35 32,41
6 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ
cận nghèo/ tổng dư nợ 43,21 37,72 29,46
Nguồn: Phòng KHNVTD Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng b. Cơ cấu cho vay hộ cận nghèo
Giai đoạn 2015 đến năm 2017, chương trình cho vay hộ cận nghèo được triển khai rộng rãi trên toàn thành phố, đảm bảo tất cả các hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh đều được tiếp cận với món vay.
Cơ cấu theo thời gian vay vốn: Kết quả thống kê cho thấy, không có món vay chương trình hộ cận nghèo trong ngắn hạn, thời hạn vay phổ biến là trung hạn.
Cơ cấu theo mục đích sử dụng vốn vay: Phần lớn khách hàng sử dụng vốn vay để phát triển kinh tế trong lĩnh vực nông lâm thủy sản và bán buôn, bán lẻ. Điều này cũng phù hợp với đặc thù phát triển kinh tế xã hội của thành phố Đà Nẵng, vừa có địa hình miền núi (huyện Hòa Vang), vừa có địa hình ven biển và thành thị, thích hợp với việc phát triển lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp và bán buôn, bán lẻ.
Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay theo ngành trong giai đoạn 2015-2017 ĐVT:%, tỷ đồng
Năm
Nông lâm, thủy sản Bán buôn, bán lẻ Khác Dƣ nợ Tỷ lệ Dƣ nợ Tỷ lệ Dƣ nợ Tỷ lệ
2015 138 24,41 208 36,72 220 38,87
2016 121 21,39 182 32,17 262 46,43
2017 104 21,14 191 38,81 197 40,05
Nguồn: Phòng KHNVTD Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Cơ cấu theo địa bàn vay vốn: Dư nợ cho vay chương trình hộ cận nghèo giữa của các quận, huyện không có sự chênh lệch đáng kể. Có thể thấy, Phòng giao dịch NHCSXH quận Liên Chiểu là đơn vị dẫn đầu trong hoạt động triển khai cho vay hộ cận nghèo, dư nợ cho vay chương trình hộ cận nghèo vì thế luốn chiếm tỷ trọng cao trong giai đoạn 2015-2017.
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay hộ cận nghèo theo địa bàn quận huyện trong giai đoạn 2015-2017
ĐVT: %, tỷ đồng
Đơn vị 2015 2016 2017
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng
Thanh Khê 82 14,40 83 14,74 68 13,79
Hải Châu 96 16,84 78 13,81 54 11,03
Liên Chiểu 93 16,41 108 19,13 105 21,40
Sơn Trà 78 13,75 88 15,51 79 16,08
Ngũ Hành Sơn 72 12,63 66 11,69 53 10,79
Hòa Vang 92 16,19 87 15,31 94 19,06
Cẩm Lệ 55 9,77 55 9,82 39 7,86
Tổng 567 565 493
Nguồn: Phòng KHNVTD Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng
c. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ cận nghèo Do đặc thù thiếu kiến thức kinh doanh, nên khi vay không được hướng dẫn, một số trường hợp khách hàng vay vốn chương trình hộ cận nghèo đã sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến không có khả năng trả nợ khi đến hạn.
Trong năm 2015, không phát sinh nợ xấu do đây mới là năm thứ hai cho vay chương trình hộ cận nghèo, thời hạn vay vốn của chương trình này đều thuộc trung và dài hạn nên vẫn chưa đến thời hạn trả nợ của các hộ vay.
Bảng 2.8: Mức độ kiểm soát rủi ro chương trình cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2015 –2017
ĐVT: %
Năm
Tỷ lệ Nợ quá hạn chương trình hộ cận
nghèo
Tỷ lệ nợ khoanh chương trình hộ cận nghèo
Tỷ lệ nợ xấu chương trình hộ cận nghèo
Tỷ lệ Nợ xấu toàn chi
nhánh
Năm 2015 0,00 0,00 0,00 0,57
Năm 2016 0,06 0,00 0,06 0,45
Năm 2017 0,11 0,02 0,13 0,38
Nguồn: Phòng KHNVTD Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng d. Chất lượng dịch vụ cho vay đối với hộ cận nghèo
Quy trình và thủ tục vay vốn đang ngày càng được hoàn thiện theo tiêu chí tạo điều kiện cho hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách nhất có thể. Cán bộ chi nhánh NHCSXH đã luôn tận tình trong việc giải đáp các vướng mắc của hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn, cũng như hướng dẫn về mặt nghiệp vụ cho Hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV. Tuy nhiên do chất lượng Hội đoàn thể nhận ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV còn chưa đồng đều nên vẫn còn một số trường hợp hộ vay phải mất nhiều thời gian mới được nhận tiền vay do hồ sơ vay vốn chưa hoàn thiện. Bên cạnh đó, các hoạt động thu nợ, giải ngân tại điểm giao dịch lưu
động vẫn còn mất nhiều thời gian, hộ vay phải chờ đợi lâu để trả nợ và nhận tiền vay.
e. Kết quả kinh tế xã hội khi cho vay hộ cận nghèo
Cùng với các chính sách của địa phương, trong năm 2017, tín dụng chính sách đã góp phần tạo điều kiện giúp cho 6.183 hộ vươn lên thoát nghèo, đạt tỷ lệ 132,3% so với kế hoạch; 3.306 hộ cận nghèo đã cải thiện thu nhập, không còn nằm trong danh sách hộ cận nghèo cuối năm, số hộ cận nghèo còn lại cuối năm là 7.174, chiếm tỷ lệ 2,82%/ tổng dân cư.
Tuy nhiên, để đánh giá được có bao nhiêu khách hàng vay vốn đã cải thiện được thu nhập, điều kiện sống, không còn tên trong danh sách hộ cận nghèo năm tiếp theo lại cần có sự chỉ đạo của UBND thành phố trong công tác điều tra, thống kê định kỳ hàng năm.