CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.3. Nhân tố thuộc về ngân hàng
- Vốn tự có và các điều kiện nội lực của ngân hàng
Nguồn vốn tự có chỉ đóng góp một phần nhỏ vào tỷ trọng nguồn vốn của NHTM nhƣng có vai trò rất quan trọng là dự phòng và quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chính là nguồn vốn chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt ở Việt Nam khi nguồn thu chủ yếu của các NHTM đến từ hoạt động cho vay thì tầm quan trọng của nguồn vốn huy động là vô cùng lớn.
- Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Mục tiêu kinh doanh thể hiện cụ thể thông qua các con số xác định về lợi nhuận kỳ vọng, về thị phần, về mức độ rủi ro có thể chấp nhận. Nếu mục tiêu là đích đến của ngân hàng thì chiến lƣợc đƣợc coi là cách thức ngân hàng lựa chọn để đạt đƣợc đích đã vạch ra.
- Chính sách và quy trình cho vay của Ngân hàng
Chính sách cho vay cung cấp cho nhân viên tín dụng và nhà quản lý một khung, quy chuẩn và hướng dẫn hỗ trợ quá trình ra quyết định cho vay. Đồng thời chính sách cho vay thưởng thể hiện định hướng về danh mục đầu tư, những loại hình cho vay đƣợc ƣu tiên trong giai đoạn phát triển hiện tại.
Chính vì vậy chính sách cho vay sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, những thủ tục hồ sơ, các ƣu đãi cho các đối tƣợng khách hàng vay khác nhau, và sẽ có những mức độ tác động khác nhau ở từng thời kì đến đối tƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh.
Quy trình cho vay là quy định nghiệp vụ bắt buộc thực hiện trong nội bộ ngân hàng thương mại, yêu cầu và hướng dẫn việc thực hiện thống nhất những nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng. Nhờ đó các nhân viên ngân hàng biết đƣợc những thủ tục, yêu cầu đối với khách hàng và trách nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, hoặc hiểu rõ hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy trình.
Quy trình là cơ sở để tiến hành các khâu, từ tiếp nhận, thẩm định, ra quyết định cho vay và các quy trình giải ngân, kiểm tra sau cho vay. Tính rõ ràng, khoa học của quy trình cho vay sẽ ảnh hưởng đến khoản vay, một quy trình cho vay CNKD rõ ràng, cụ thể thống nhất và khoa học sẽ tạo nhiều thuận lợi cho quá trình tác nghiệp của nhân viên và nâng cao chất lƣợng hạn chế rủi ro của khoản vay.Ngƣợc lại, những hạn chế thiếu sót trong quy trình cho vay có thể làm phức tạp hóa các hoạt động nghiệp vụ đồng thời mang đến rủi ro cho hoạt động cho vay.
- Chất lƣợng đội ngũ nhân sự của Ngân hàng
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng; cho nên với những kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh là được đề xuất bởi các nhân viên ngân hàng, đây là lực lƣợng chủ yếu truyền thông từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách của ngân hàng.
- Thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng và hoạt động Marketing
Với lĩnh vực kinh doanh đặc thù dựa trên uy tín để thu hút và duy trì các mối quan hệ với khách hàng, thương hiệu và hình ảnh ngân hàng chính là yếu tố quan trọng tác động đến các hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có tác động đến hoạt động cho vay CNKD. Uy tín của ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, khả năng, chi phí huy động vốn, từ đó ảnh hưởng đến lãi suất cho vay mà ngân hàng ấn định.
Trong bối cảnh số lượng ngân hàng trên thị trường là rất lớn và các sản phẩm có đặc điểm tương đồng, dễ bắt chước thì việc xây dựng hình ảnh và hoạt động quảng bá, marketing cho thương hiệu là một hoạt động rất quan trọng với mọi ngân hàng thương mại. Lượng khách hàng trung thành, khách hàng tiềm năng,tăng trưởng thị phần sẽ là những hệ quả trực tiếp của yếu tố thương hiệu và hoạt động quảng bá tác động đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh.
- Hệ thống công nghệ thông tin :
Hệ thống công nghệ thông tin hiện nay đang là xương sống của mọi hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, mức độ phát triển của hệ thông tin tạo nên sự thuận tiện cho mọi nghiệp vụ cũng nhƣ triển khai các sản phẩm của mỗi ngân hàng, tiết kiệm thời gian và nguồn nhân lực không cần thiết. Hệ thống công nghệ thông tin phát triển tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho mối ngân hàng và
đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, qua đó cũng có tác động đến hoạt động cho vay CNKD của ngân hàng thương mại.