CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.2. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG MB QUẢNG NGÃI
3.2.7. Một số kiến nghị khác
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng khách hàng tiềm năng
Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc mở rộng cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng phát triển một cách bền vững.
Để đẩy mạnh công tác huy động vốn trong thời gian tới Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
+ Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn. Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn truyền thống, cần tiếp tục nghiên cứu và đƣa ra các sản phẩm mới như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt, lãi suất bậc thang. Trong khi nhiều ngân hàng đang cạnh tranh rất gay gắt bằng lãi suất, Chi nhánh cần có hướng đi đúng đắn bằng cách chuyên biệt hoá sản phẩm của mình, làm nổi bật sản phẩm bởi những đặc tính riêng và các dịch vụ hoàn hảo hơn (thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, giảm bớt thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng...).
+ Áp dụng lãi suất mềm dẻo, linh hoạt. Lãi suất luôn là yếu tố chính thu hút khách hàng gửi tiền. Chính sách lãi suất huy động phải đƣợc xây dựng trên cơ sở đảm bảo được lợi ích cho người gửi tiền và lợi ích của ngân hàng,
tạo thế cạnh tranh thuận lợi cho ngân hàng. Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tƣợng, tạo thuận lợi cho việc huy động. Đây là vấn đề mà thời gian qua, Chi nhánh đã thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiên, vẫn cần phải tiếp tục thực hiện tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với từng nguồn vốn, đồng thời phải luôn cân đối, hợp lý trong tổng nguồn.
+ Chính sách chăm sóc khách hàng. Chiến lƣợc thu hút và giữ khách hàng cần phải đƣợc quan tâm đúng mức. Cần tạo thêm những dịch vụ bổ sung cho các khách hàng gửi tiền bằng các ƣu đãi khi sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ thẻ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, tặng quà nhân ngày sinh nhật, khai trương cửa hàng,…
- Đơn giản hóa các thủ tục cho vay cá nhân kinh doanh
Khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn đa phần trong tình trạng thực sự cần khoản tiền đó ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu chi trả hiện tại. Chính vì vậy việc ngân hàng giải quyết đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian ngắn thì sẽ để lại đƣợc cảm tình tốt cho khách hàng… và những lần vay sau đó khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng, bên cạnh chính những khách hàng này sẽ lôi kéo thêm đƣợc những khách hàng khác đến với ngân hàng. Vì chính nhứng khách hàng này sẽ là người tiếp thị tốt cho ngân hàng . Đây cũng chính là điều mà các ngân hàng thương mại quan tâm trong chính sách thu hút khách hàng ,tăng cường khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác.
MB Quảng Ngãi nên đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh quá trình điều tra, xét duyệt đối với các dự án có hiệu quả. Nhìn chung các khách hàng đi vay bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rườm rà.
Trong bộ hồ sơ cho vay có rất nhiều giấy tờ, thủ tục về việc xin vay và TSBĐ.
Ngân hàng cần chủ động làm những giấy tờ cần thiết và tƣ vấn cho khách hàng những thủ tục sao cho nhanh nhất và tiện nhất. Việc đơn giản hóa, nhanh
chóng nhƣ vậy sẽ làm khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu, tuy nhiên đơn giản nhưng cũng không qua loa, hời hợt, bỏ qua nhiều bước thẩm định.
- Trang bị công nghệ thông tin, máy móc thiết bị hiện đại
Ngân hàng là một trong những ngành rât quan tâm đến ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh. Ngày nay, hoạt động của Ngân hàng không thể tách khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng có thể giảm đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng nhƣ quản lý thông tin về khách hàng chặt chẽ hơn, phương thức thanh toán nợ đến hạn của khách hàng nhanh chóng hơn, đơn giản, tiện lợi và tiết kiệm thời gian nhờ các công dụng công nghệ thông tin.
Khi sử dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng có thể thiết kế đƣợc những sản phẩm có chất lƣợng cao, đa tiện ích, ƣu việt và tiết kiệm chi phí. Ngoài ra công nghệ hiện đại còn là nhân tố quan trọng trong việc ứng dụng các mô hình quản lý hiện đại vì thế MB Quảng Ngãi cần phải đầu tƣ công nghệ - kỹ thuật hiện đại nhƣ: các phần mềm về thời gian báo cáo thông tin, về chất lƣợng thông tin,.. trong hoạt động thông tin tín dụng đối với tất cả các khâu thu thập, xử lý thông tin, phân tích dự báo, cung cấp thông tin, để hạn chế rủi ro trong tín dụng. Ngoài ra MB Quảng Ngãi cần có kế hoạch để thay thế, nâng cấp máy móc tại chi nhánh và các PGD nhƣ máy tính, máy scan, photocopy, máy fax,…đảm bảo hoạt động giao dịch đƣợc đồng bộ, thuận lợi và tiết kiệm thời gian.
- Phát triển mạng lưới
Mạng lưới cho vay là một trong những chiến lược phát triển của ngân hàng, mở rộng mạng lưới cho vay vừa giúp chi nhánh huy động được nhiều nguồn vốn từ các thành phần kinh tế vừa cung cấp các dịch vụ và tiện ích cho các khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi. Tiềm năng cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tương đối lớn bởi vì số lượng cũng như nhu cầu tại địa phương là khá nhiều.
Sự đóng góp của các PGD trực thuộc MB Quảng Ngãi là MB Trà Khúc và MB Bình Sơn ngày càng lớn và có vai trò hết sức quan trọng và sự phát triển của MB Quảng Ngãi trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi. Do đó trong thời gian tới MB Quảng Ngãi cần tiếp tục mở rộng mạng lưới các PGD trực thuộc.
Việc mở rộng mạng lưới cần được xem xét theo định hướng sau:
Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố kinh doanh nên mở các PGD ở những khu vực đông dân cƣ, đời sống kinh tế văn hóa phát triển, có nhƣ vậy mới đảm bảo cho PGD đƣợc mở nhanh chóng, có lƣợng khách lớn, tiến đến hòa vốn và có lãi trong thời gian sớm nhất.
Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn tỉnh Quảng Ngãi tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng đồng thời có thể tiếp cận đƣợc đến đông đảo khách hàng. Cụ thể nên xem xét đến một số thị trấn lớn nhƣ Mộ Đức và Đức Phổ.
Ngoài việc xem xét mở thêm các điểm giao dịch, chi nhánh cũng nghiên cứu xây dựng mạng lưới cộng tác viên để hỗ trợ trong việc phát triển khách hàng là cá nhân kinh doanh. Đây là giải pháp trước mắt giúp chi nhánh giảm thiểu chi phí, nhân lực và tiết kiệm thời gian. Mạng lưới cộng tác viên sẽ hỗ trợ phần nào cho nhân viên chi nhánh thực hiện các công việc nhƣ tuyên truyền, phát tờ rơi, thu hút khách hàng vay vốn, thu thập thông tin khách hàng, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng…
Các cộng tác viên sẽ ký hợp đồng dịch vụ với chi nhánh và đƣợc hưởng hoa hồng do chi nhánh chi trả hoặc hưởng hoa hồng theo tỷ lệ thu nhập mà họ mang lại tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và cộng tác viên.
- Thành lập tổ xử lý nợ xấu tại chi nhánh
MB Quảng Ngãi nên xem xét thành lập một phòng ban trong chi nhánh có nhiệm vụ xử lý nợ xấu để có thể hỗ trợ đôn đốc thu hồi nợ và giải quyết các khoản nợ xấu theo đúng quy định.
Tổ xử lý nợ xấu sẽ phối hợp chặt chẽ với MB AMC để xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng phát sinh nợ xấu. Đây là đầu mối tác nghiệp giữa chi nhánh với hội sở và các cơ quan chức năng trong quá trình xử lý nợ.
- Tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và lãnh đạo, chính quyền địa phương
Bên cạnh các công tác đào tạo, phát triển nhân lực bên trong thì chi nhánh cần thực hiện củng cố, duy trì các mối quan hệ giữa MB và lãnh đạo, chính quyền địa phương các cấp nhằm nắm rõ chủ trương, chính sách, định hướng phát triển của tỉnh Quảng Ngãi để nắm bắt tình hình và tận dụng các cơ hội kinh doanh trên địa bàn tỉnh.