CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội -
a. Tình hình huy động vốn
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định quy mô cho vay, năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường. Trong những năm qua MB Quảng Ngãi rất coi trọng công tác huy động vốn, với mục tiêu xây dựng cơ cấu vốn hợp lý với chi phí huy động thấp và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động đƣợc, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nhất là thời gian gần đây ngân hàng không ngừng gia tăng lãi suất huy động tiền gửi, có nhiều chương trình khuyến mại dự thưởng như Hái lộc đầu xuân, Lãi suất cao - Rút gốc kinh hoạt, Tiết kiệm hôm nay - Vận may năm mới và đặc biệt ngân hàng gắn liền với khẩu hiệu “Ngân hàng TMCP Quân đội - Vững vàng tin cậy” đã tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng. Thực tế công tác huy động vốn tại MB Quảng Ngãi đƣợc thể hiện qua Bảng 2.1.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Quảng Ngãi giai đoạn 2015 - 2017
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Chênh lệch
2016/2015 2017/2016 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn
vốn huy động 322.463 376.881 451.597 54.418 16,88 74.716 19,82 I. Phân theo tính chất
1. Tiền gửi
không kỳ hạn 55.276 68.787 76.817 13.511 4,19 8.030 2,13 2. Tiền gửi
có kỳ hạn 267.187 308.094 374.780 40.907 12,69 66.686 17,69 II. Phân theo đối tƣợng khách hàng
1. Tiền gửi tổ
chức 65.860 74.239 81.573 8.379 2,60 7.334 1,95 2. Tiền gửi cá
nhân 256.603 302.642 370.024 46.039 14,28 67.382 17,88 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MB Quảng Ngãi)
Nguồn vốn huy động tại MB chi nhánh Quảng Ngãi rất đa dạng, cơ cấu vốn huy động thay đổi theo từng năm nhƣng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán luôn chiếm tỷ trọng cao, còn nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng và tiền gửi khác chiếm tỷ lệ nhỏ. Nhìn chung qua 3 năm thì nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng tăng; năm 2016 đạt 376.881 triệu đồng tăng 54.418 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 16,88%; riêng năm 2017 đạt 451.597 triệu đồng tăng 74.716 triệu đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 19,82%. Tiền gửi có kỳ hạn chiếm hơn 80% trong
tổng nguồn vốn, đây là lợi thế cho MB Quảng Ngãi vì tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định rất cao, tạo tiền đề để cân bằng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn.
Phần lớn nguồn vốn huy động từ các cá nhân, lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ, cũng chiếm 80% trong tổng nguồn vốn huy động.
b.Tình hình cho vay
Bảng 2.2:Tình hình dƣ nợ cho vay MB Quảng Ngãi giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
Chênh lệch
2016/2015 2017/2016
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ
bình quân
282.889 355.756 421.384 72.867 25,76 65.628 18,45
I.Theo thời gian - Ngắn
hạn 171.994 217.078 263.821 45.084 26,21 46.743 21,53 - Trung,
dài hạn 110.895 138.678 157.563 27.783 25,05 18.885 13,62 II.Theo đối tƣợng khách hàng
-Cho vay tổ chức kinh tế
144.765 170.923 193.973 26.158 18,07 23.050 13,49
- Cho vay
cá nhân 138.124 184.833 227.411 46.709 33,82 42.578 23,04 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MB Quảng Ngãi)
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của MB Quảng Ngãi luôn tuân thủ đúng quy chế quản lý vốn do MB ban hành và quy định, thực hiện tốt phương châm an toàn và hiệu quả. Ngoài việc tiếp tục đảm bảo cung ứng nguồn vốn cho khách hàng truyền thống, chi nhánh còn tích cực mở rộng, tìm kiếm và lựa chọn các khách hàng mới.
Tổng dư nợ của MB Quảng Ngãi liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2015-2017. Năm 2015 đạt 282.889 triệu đồng, đến 2016 dƣ nợ đạt 355.756 triệu đồng tăng 72.867 triệu đồng so với năm 2015. Đến năm 2017 dƣ nợ đạt mức 421.384 triệu đồng, tăng 65.628 triệu đồng so với năm 2016. Xét về cơ cấu cho vay theo thời gian, dƣ nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung và dài hạn. Cụ thể năm 2015, dƣ nợ cho vay ngắn hạn là 171.994 triệu đồng chiếm 60,8% tổng dƣ nợ. Sang năm 2016, dƣ nợ cho vay ngắn hạn là 217.078 triệu đồng chiếm 61,02% tổng dƣ nợ. Các doanh nghiệp ưu tiên vay ngắn hạn vì tình trạng thiếu vốn lưu động của các doanh nghiệp ngày càng tăng, mặt khác lãi suất vay trung và dài hạn quá cao nên các doanh nghiệp chuyển sang vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn của mình. Mặt khác tổng dƣ nợ ngắn hạn tăng là để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các cá nhân kinh doanh, cũng nhƣ ngân hàng đầu tƣ chủ yếu vào loại hình cho vay này.
Nếu phân chia dƣ nợ MB Quảng Ngãi theo đối tƣợng khách hàng cũng dễ dàng nhận thấy MB Quảng Ngãi chú trọng cho vay cả doanh nghiệp và cá nhân song dƣ nợ cá nhân đƣợc phát triển trong năm 2017 và chiếm tỷ trọng 53,97% so với tổng dư nợ. Sở dĩ tại có xu hướng này là vì chi nhánh đánh giá cao đối tƣợng khách hàng cá nhân là phân khúc có nhiều tiềm năng trong tương lai, không những thế tỷ lệ nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp là 1.19% cao hơn khách hàng cá nhân là 0,97% năm 2017 cũng nhƣ doanh số thu lãi từ khách hàng cá nhân cũng đạt cao hơn vì thế phát triển khách hàng cá
nhân là hướng đi hợp lý mà chi nhánh MB Quảng Ngãi đang thực hiện trong thời gian tới.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh:
Với việc đẩy mạnh tăng quy mô trong hoạt động huy động vốn và tăng trưởng tín dụng là các nhân tố chính làm cho lợi nhuận của MB Quảng Ngãi tăng lên rõ rệt qua các năm, cụ thể:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh MB Quảng Ngãi giai đoạn 2015 – 2017
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ
tiêu 2015 2016 2017
Tỷ lệ trên doanh thu (%)
% tăng giảm
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Thu
nhập
29.399 37.923 48.481 - - - - -
Chi phí
22.074 28.152 37.404 75,08 74,23 77,15 -0,85 2,92 Chênh
lệch thu- chi
7.325 9.771 11.077 24,92 25,77 22,85 0,85 -2.92
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MB Quảng Ngãi)
Qua số liệu trên bảng, có thể thấy thu nhập tại chi nhánh tăng qua từng năm, năm 2016 đạt 37.923 triệu đồng, tỷ lệ tăng 29% so với 2015, năm 2017 đạt 48.481 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27,84% so với năm 2016. Tỷ suất chênh lệch thu - chi/thu nhập năm 2016 là 25,77%, tăng 0,85% so với năm 2015; năm 2017 là 22,85%, giảm 2,92% so với năm 2016.
Thu nhập và chênh lệch thu - chi tăng là kết quả tốt, tuy nhiên tỷ suất chênh lệch thu - chi/doanh thu giảm, cụ thể là năm 2017 tỷ suất này giảm có
một số nguyên nhân nhƣ sau:
- Mức chênh lệch lãi suất ngày càng giảm, phí điều hòa vốn cũng ngày càng giảm đo đó đã ảnh hưởng đến quỹ thu nhập chi nhánh, mặc khác tại chi nhánh có nguồn tiền gửi dân cƣ tiết kiệm lớn, chiếm trên 85% tổng nguồn vốn - Việc xử lý thu hồi nợ xấu cũng đang gặp nhiều khó khăn do tiến độ xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ còn chậm ảnh hưởng đến trích lập dự phòng RRTD.
- Lãi tồn đọng của một số khách hàng làm ăn khó khăn nên chƣa trả.
- Tỷ trọng thu các loại phí dịch vụ còn thấp nhƣ dịch vụ phí chuyển tiền, kiều hối, phí bảo lãnh,…
Chi nhánh cần phải kiểm soát chặt chẽ tình hình hoạt động để giảm chi phí, tăng thu nhập, gia tăng hiệu quả kinh doanh.