CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Quế Sơn (giai đoạn 2017-2019)
a. Nguồn vốn huy động giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn vốn là điều kiện, tiền đề cho hoạt động của ngân hàng, vì vậy nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Với phương châm “đi vay để cho vay” Agribank huyện Quế Sơn đã đưa ra nhiều giải pháp để tăng cường huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn
rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức từ mọi thành phần kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn trong khu vực nông nghiệp nông thôn.
Kết quả hoạt động huy động vốn qua các năm đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Agribank Quế Sơn (2017-2019).
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tăng trưởng (%) Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Năm 2018/
2017
Năm 2019/
2018 1. Phân loại theo
đối tƣợng 472.132 100 567.785 100 647.823 100 120,26 114,10 + Tiền gửi dân cƣ 454.387 96,24 530.549 93,44 623.983 96,32 116,76 117,61 + Tiền gửi các tổ
chức 17.745 3,76 37.236 6,56 23.840 3,68 209,84 64,02 2. Phân loại theo
kỳ hạn 472.132 100 567.785 100 647.823 100 120,26 114,10 + Không kỳ hạn 47.812 10,13 77.838 13,71 77.872 12,02 162,80 100,04 + Có kỳ hạn < 12
tháng 174.673 37,00 181.908 32,04 198.418 30,63 104,14 109,08 + Có kỳ hạn 12
tháng trở lên 249.647 52,88 308.039 54,25 371.533 57,35 123,39 120,61 Tổng nguồn vốn
huy động 472.132 100 567.785 100 647.823 100 120,26 114,10 (Nguồn: B o c o HĐKD của Agribank Quế Sơn từ năm 2017-2019) Qua bảng số liệu có thể thấy đƣợc tình hình huy động vốn của Agribank Quế Sơn trong giai đoạn 2017 - 2019 luôn tăng trưởng qua các năm. Tổng nguồn vốn đến năm 2018 đạt 567.785 triệu đồng, tăng 95.653 triệu đồng so với năm 2017 ( tỷ lệ tăng là 20,26%), đến năm 2019 tốc độ tăng trưởng có dấu hiệu chậm lại nhƣng vẫn đạt 647.823 triệu đồng, tăng 80.038 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng là 14,11%.
Phân loại theo đối tƣợng khách hàng:
Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu, với số tiền gửi dân cƣ năm 2017 đạt đƣợc 454.387 triệu đồng, năm 2018 là 530.549 triệu đồng và năm 2019 tăng lên 647.823 triệu đồng. Trong giai đoạn này, tiền gửi dân cƣ chiếm tỉ lệ cao, trên 90% tổng nguồn vốn. Trên địa bàn nông thôn, đa số người dân đều có tâm lý an toàn hơn là đầu tƣ mạo hiểm, hơn nữa, Agribank lại là ngân hàng thuộc sở của nhà nước, ngân hàng đầu tiên xuất hiện tại địa phương, với lịch sử lâu dài,vì thế càng được người dân tin tưởng. Đây là nhóm khách hàng quan trọng có nguồn tiền nhàn rỗi với sự tăng trưởng ổn định, cần được ưu tiên, chú trọng khai thác. Tiền gửi từ các tổ chức chiếm tỷ trọng thấp chủ yếu vì số lƣợng doanh nghiệp trên địa bàn còn ít với quy mô nhỏ, đa số nguồn vốn đƣợc sử dụng để phục vụ đầu tƣ kinh doanh.
Phân loại theo kỳ hạn:
Bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh là nguồn vốn có tính ổn định với tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn. Trong đó tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên luôn gia tăng qua các năm và chiếm trên 50% tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên năm 2018 đạt đƣợc 308.039 triệu đồng, tăng so với năm 2017 là 23,39% , năm 2019 đạt 371.533 triệu đồng, tăng 20,61% so với năm 2018.
b. Hoạt động cho vay:
Số liệu chi tiết thể hiện tình hình cho vay qua các năm từ 2017 – 2019 nhƣ sau:
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Agribank Quế Sơn (2017-2019)
ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%) Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng
2018 /2017
2019 /2018 I. Tổng dƣ nợ 238.450 100 270.847 100 306.399 100 113,59 113,13 1. Theo kỳ hạn
cho vay 238.450 100 270.847 100 306.399 100 113,59 113,13 - Ngắn hạn 97.198 40,76 113.914 42,06 132.754 43,33 117,20 116,54 - Trung dài hạn 141.252 59,24 156.933 57,94 173.645 56,67 111,10 110,65 2. Theo đối
tƣợng KH 238.450 100 270.847 100 306.399 100 113,59 113,13 - KH doanh
nghiệp 36.796 15,43 48.795 18,02 50.642 16,53 132,61 103,79 - KH cá nhân 201.654 84,57 222.052 81,98 255.757 83,47 110,12 115,18
II. Tỷ lệ nợ xấu 0,07% 0,15% 0,06%
(Nguồn: B o c o HĐKD của Agribank Quế Sơn từ năm 2017-2019) Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy dư nợ của chi nhánh luôn tăng trưởng qua từng năm. Năm 2018 tổng dƣ nợ đạt 238.450 triệu đồng, tăng 32.397 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 13,59% so với năm 2017, năm 2019 đạt 306.399 triệu đồng, tăng 35,552 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 13,13% so với năm 2018.
Phân loại theo kỳ hạn cho vay:
Cơ cấu dƣ nợ phân theo kỳ hạn cho vay qua các năm không có sự chuyển dịch lớn và phân bổ khá đồng đều giữa cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn. Cụ thể: năm 2017 dƣ nợ trung, dài hạn chiếm 59,24% trên tổng dƣ nợ;
năm 2018 là 57,94%; năm 2019 là 56,67%. Dƣ nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ ngắn hạn một ít nhưng đang có xu hướng giảm dần qua các năm.
Phân loại theo đối tƣợng khách hàng:
Xét theo khía cạch phân loại theo đối tƣợng khách hàng thì khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dƣ nợ và có sự thay đổi không đáng kể qua các năm. Cụ thể: năm 2017 dƣ nợ cá nhân chiếm 84,57% trên tổng dƣ nợ; năm 2018 là 81,98%; năm 2019 là 83,47%. Chi nhánh luôn cố gắng đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời đối với nhu cầu vốn của hộ sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển nông nghiệp, chăn nuôi, trồng trọt, đẩy mạnh kinh tế địa phương…Dư nợ cho vay doanh nghiệp có tăng lên nhưng không lớn, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thấp do số lƣợng doanh nghiệp hoạt động tại địa bàn rất ít, nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định.
Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả sử dụng vốn. Vì thế Agribank chi nhánh Quế Sơn luôn cố gắng nâng cao chất lƣợng cho vay, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu. Cụ thể trong giai đoạn 2017-2019, tỷ lệ nợ xấu thấp và luôn đƣợc duy trì trong mức cho phép.
Nhìn chung tình hình cho vay tại Agribank chi nhánh Quế Sơn giai đoạn 2017 – 2019 có sự tăng trưởng ổn định và khá đồng đều nhau giữa cho vay ngắn hạn và trung hạn.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019
Lợi nhuận là kết quả hoạt động kinh doanh, là mục tiêu mà bất kỳ tổ chức kinh tế nào cũng hướng tới và đây cũng là cơ sở để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch đặt ra và phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh lãi hay lỗ của một ngân hàng. Sau đây là bảng kết quả tài chính của Agribank Chi nhánh Quế Sơn giai đoạn 2017 - 2019:
Bảng 2.3. Kết quả tài chính của Agribank Quế Sơn (2017-2019)
ĐVT: triệu đồng, % Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh Số
tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
2018/
2017 (%)
2019/
2018 (%) 1.Tổng thu 39.523 100 44.503 100 52.711 100 112,60 118,44 - Thu từ hoạt
động tín dụng 37.127 93,94 41.842 94,02 49.841 94,56 112,70 119,12 - Thu ngoài TD 2.396 6,06 2.661 5,98 2.870 5,44 111,06 107,86 2.Tổng chi 28.941 100 32.857 100 37.977 100 113,53 115,58 - Chi trả lãi
huy động vốn 22.534 77,86 27.043 82,31
30.780 81,05 120,01 113,82 - Chi khác 6.407 22,14 5.814 17,69 7.197 18,95 90,74 123,79 3. Chênh lệch
thu chi 10.582 100 11.646 100 14.734 100 110,05 126,52 (Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank Quế Sơn từ năm 2017-2019) Trên cơ sở kết quả của việc huy động vốn tốt, tăng trưởng tín dụng đi cùng với kiểm soát rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn đã có những kết quả tài chính khả quan trong giai đoạn 2017 – 2019.
Tổng thu của chi nhánh đều tăng qua các năm, trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng rất cao với trên 90% tổng nguồn thu của chi nhánh. Năm 2017 tổng thu của chi nhánh đạt 39.523 triệu đồng, năm 2018 đạt 44.503 triệu đồng, tăng 4.980 triệu đồng, tương ứng tăng 12,6% so với năm 2017; năm 2019 đạt 52.711 triệu đồng, tăng 8.208 triệu đồng, tương ứng tăng 19,12% so với năm 2018. Trong đó nguồn thu từ hoạt động tín dụng năm 2018 là 41.842 triệu đồng, tăng 4.715 triệu đồng, ứng với tăng 12,7% so với năm 2017; năm 2019 đạt 49.841 triệu đồng, tăng 7.999 triệu đồng, tương ứng tăng 19,12% so với năm 2018.
Chênh lệch thu chi năm 2018 đạt 11.646 triệu đồng, tăng 1.064 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 10,15% so với năm 2017, năm 2019 đạt 14.734 triệu đồng,
thấy Agribank chi nhánh Quế Sơn đang có chính sách hoạt động tốt, kinh doanh hiệu quả. Tuy nhiên, nguồn thu từ tín dụng rất cao nhƣng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, không giống các khoản thu từ hoạt động khác. Vì thế, nếu không kiểm soát tốt RRTD thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến thu nhập của chi nhánh